अध्याय 1 : संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी क्या है: वह सब कुछ जो आपको जानना चाहिए

संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी, जैसा नाम से पता चलता है, एक प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी है जो आपको आपके पूरे जीवन के लिए कवर प्रदान करती है। पॉलिसी बीमाधारक की मृत्यु की स्थिति में नॉमिनी को कवर राशि का भुगतान करेगी। पॉलिसीधारक के एक निश्चित आयु तक पहुँच जाने की स्थिति में भी पॉलिसी मैच्योरिटी राशि का भुगतान कर सकती है।

संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी का मूल लक्ष्य परिवार के सदस्यों को जीवन भर वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना है। चूंकि यह एक गारंटीशुदा भुगतान है, संपूर्ण जीवन बीमा को भावनात्मक अभिव्यक्ति, विदाई उपहार या विरासत के रूप में भी खरीदा जाता है जिसे लोग अपने परिवार के लिए अपने पीछे छोड़कर जाना चाहते हैं, ताकि उनके परिवार के लिए एक आरामदायक वित्तीय जीवन सुनिश्चित रहे। इसे स्थायी जीवन बीमा पॉलिसी के रूप में भी जाना जाता है।

संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियाँ क्या लाभ प्रदान करती हैं?

संपूर्ण जीवन बीमा योजनाएँ दो प्रकार के लाभ प्रदान करती हैं -

• पॉलिसीधारक को मैच्योरिटी और सर्वाइवल बेनीफिट
• नॉमिनी को डेथ बेनीफिट

आइए इन अवधारणाओं को विस्तार से समझें -

सर्वाइवल बेनीफिट - कुछ बीमा प्रदाता प्रीमियम भुगतान अवधि के अंत में पॉलिसीधारक को सर्वाइवल बेनीफिट का भुगतान करते हैं। यह कवर राशि का एक निश्चित प्रतिशत, बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित एक अलग राशि या बोनस, यदि अर्जित होते हैं तो, भी हो सकते हैं। अलग-अलग बीमा कर्ता द्वारा दिए जाने वाले सर्वाइल बेनीफिट अलग-अलग होते हैं।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि 30 वर्षीय श्री भट्ट 10 वर्ष की प्रीमियम भुगतान अवधि वाली डब्ल्यूएल पॉलिसी खरीदते हैं। 40 वर्ष की आयु में, जब भुगतान अवधि समाप्त होती है, श्री भट्ट को पॉलिसी में कवरेज राशि का एक निश्चित % भुगतान किया जा सकता है। मान लीजिए कि कवर राशि रु. 10 लाख और सर्वाइवल बेनीफिट 3% है - तो पॉलिसी सर्वाइवल बेनीफिट के रूप में रु.30000 का भुगतान करेगी।

मैच्योरिटी बेनीफिट - पॉलिसी की मैच्योरिटी पर, बीमित व्यक्ति को अर्जित बोनस, यदि कोई हो, के साथ वादा की गई एकमुश्त राशि का भुगतान किया जाएगा। संपूर्ण जीवन पॉलिसियों में मैच्योरिटी आयु आमतौर पर 99 वर्ष है।

डेथ बेनीफिट - यदि पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो डेथ बेनीफिट राशि का भुगतान नॉमिनी को किया जाता है। डेथ बेनीफिट राशि पॉलिसी की कुल बीमा राशि और अर्जित सभी बोनस, यदि कोई हो, है।

संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी का कवरेज कैसे काम करता है?

कवर को सक्रिय रखने के लिए तीन शर्तों को पूरा करना आवश्यक है। कवरेज तब तक जारी रहेगा जब तक -

• बीमित व्यक्ति जीवित रहता है
• प्रीमियम का भुगतान समय पर किया जाता है
• पॉलिसी को सरेंडर नहीं किया गया है (आप पॉलिसी के सरेंडर के बारे में यहां पढ़ सकते हैं)

कवरेज बहुत ही सरल तरीके से काम करता है -

• यदि सभी प्रीमियम का भुगतान समय पर किया जाता है और बीमित व्यक्ति की पॉलिसी की अवधि के भीतर मृत्यु हो जाती है, तो परिवार या नॉमिनी को डेथ बेनीफिट प्राप्त होगा।
• यदि बीमित व्यक्ति पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो उसे मैच्योरिटी बेनीफिट मिलता है। इस पॉलिसी कवर की राशि का भुगतान या तो एक बार में किया जाएगा, या एक निश्चित अवधि में इस राशि के एक बड़े अंश और कई किस्तों के संयोजन से किया जाएगा।

जैसा पहले उल्लेख किया गया है, कई बीमा कंपनियां पॉलिसीधारक को सर्वाइवल बेनीफिट का भुगतान भी करती हैं, यानी प्रीमियम भुगतान अवधि के अंत में एक निश्चित राशि का भुगतान। यह एकमुश्त या आवर्ती भुगतान हो सकता है।

संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों की मैच्योरिटी आयु

मैच्योरिटी आयु ही संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी को अनूठा बनाती है। आम तौर पर, संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के लिए अधिकतम मैच्योरिटी आयु 99 या 100 वर्ष है, लेकिन प्रोडक्ट से प्रोडक्ट और बीमा कंपनी से बीमा कंपनी के लिए मैच्योरिटी आयु भिन्न भी हो सकती है।

संपूर्ण जीवन बीमा योजनाएं बनाम टर्म जीवन बीमा योजनाएं

ये दोनों योजनाएं जीवन बीमा योजनाओं के प्रकार हैं लेकिन काफी भिन्न हैं। आइए कुछ बुनियादी अंतरों पर नजर डालें -

इन अंतरों के अलावा, संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी का प्रीमियम एक स्टैंडर्ड टर्म जीवन बीमा पॉलिसी की तुलना में बहुत अधिक है क्योंकि यह जीवन भर के लिए कवरेज प्रदान करता है।

यहां आदित्य बिरला सन लाइफ इंश्योरेंस - विज़न लाइफ इनकम प्लस होल लाइफ प्लान और आदित्य बिरला सन लाइफ इंश्योरेंस - डिजीशील्ड टर्म लाइफ प्लान के प्रीमियम की तुलना की गई है -

#30 वर्षीय पुरुष को ध्यान में रखते हुए, 1,00,78,396/- कवर, 30 साल तक सालाना भुगतान किया जाने वाला बेनीफिट, लिमिटेड पे (15 साल), 100 साल तक का कवर, बोनस का इस्तेमाल पेड -अप एडिशंस (ऑनलाइन प्रीमियम) की कैश वैल्यू के रूप किया जाना है जिसमें जीएसटी शामिल है। *30 वर्षीय, धूम्रपान न करने वाले पुरुष को ध्यान में रखते हुए, 1,00,00,000/- कवर, एकमुश्त भुगतान, लिमिटेड पे (15 वर्ष), 75 वर्ष तक का कवर (ऑनलाइन प्रीमियम) जीएसटी सहित

आइये संपूर्ण जीवन बीमा को एक उदाहरण से समझते हैं -

सलमान 42 साल के शादीशुदा पुरुष हैं। वह अपनी 6 साल की बेटी के लिए एक विरासत बनाने के लिए धन जमा करना चाहता है ताकि उसकी शिक्षा, शादी आदि जैसे भविष्य के खर्चों में मदद मिल सके और अपने न रहने की स्थिति में भी अपने जीवनसाथी की मदद कर सके।

वह इसके लिए रु. 1.5 करोड़ कवर वाली संपूर्ण जीवन पॉलिसी का विकल्प चुनता है। उसे एक निश्चित प्रीमियम का नियमित भुगतान एक तय अवधि के सीमित वर्षों के लिए करना होगा और उसे संपूर्ण जीवन के लिए कवर मिल जाएगा। मान लीजिए यह तय अवधि 20 वर्ष है।

इस पॉलिसी के निम्नलिखित बेनीफिट हो सकते हैं -

• उसकी मृत्यु की स्थिति में, बीमा राशि (1.5 करोड़ रुपये) के साथ-साथ अर्जित बोनस (यदि कोई हो) का भुगतान उसकी पत्नी और बेटी को किया जाएगा।
• यदि वह पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो उसे मैच्योरिटी बेनीफिट के रूप में अर्जित बोनस (यदि कोई हो) के साथ बीमा राशि (1.5 करोड़ रुपये) प्राप्त होगी।
• वह प्रीमियम भुगतान अवधि के 20 वर्षों के अंत में सर्वाइवल बेनीफिट प्राप्त करने का भी हकदार है। यह बीमा राशि का एक निश्चित प्रतिशत या उसकी पॉलिसी से अर्जित बोनस (यदि कोई हो) हो सकता है। मान लीजिए कि यह निश्चित प्रतिशत 3% है, तो सलमान को रु 45000 प्राप्त होंगे।

निष्कर्ष यह निकलता है कि संपूर्ण जीवन बीमा योजनाएँ आपकी मदद कर सकती हैं यदि आप एक ऐसी योजना चाहते हैं जो आपको संपूर्ण जीवन का कवर प्रदान करे या आप अपने प्रियजनों के लिए एक उपयोगी, कर-मुक्त विरासत छोड़ना चाहते हैं ताकि उनके लिए निरापद, स्थिर और सुरक्षित भविष्य सुनिश्चित हो सके।