अध्याय 10 : संपूर्ण जीवन बीमा बनाम टर्म बीमा

जब आप निवेश करते हैं और संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखते हैं, तो कभी ऐसी स्थिति भी आ सकती है जिसमें आप पॉलिसी बंद करना चाहते हैं। हो सकता है कि आपका परिवार अब आर्थिक रूप से आप पर निर्भर न रह गया हो, या आप वित्तीय समस्याओं के कारण पॉलिसी के लिए भुगतान करना बंद करना चाहते हों।

अपनी जीवन बीमा पॉलिसी वापस लेना या सरेंडर करना एक बहुत बड़ा निर्णय है और आपके और आपके परिवार के वित्तीय भविष्य पर इसके गंभीर परिणाम हो सकते हैं। बीमा कवर का मतलब एक सुरक्षा जाल है जो आपके परिवार के भविष्य का ख्याल रखेगा और यह सुनिश्चित करेगा कि वे अपने सपनों और लक्ष्यों को छोड़े बिना एक सुरक्षित जीवन जीने में सक्षम हों - चाहे आप आसपास हों या न हों। इसलिए, पॉलिसी को बंद करना स्थिर भविष्य की राह में एक बाधा माना जाएगा।

यह समझना अहम है कि पॉलिसी वापस लेने के बाद क्या होता है और किसी भी गंभीर परिस्थिति से बचने के लिए आपको किन बातों का ध्यान रखना चाहिए।

आइए गहराई से देखें.

संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी का सरेंडर

जैसा कि पहले चर्चा की गई है, कुछ ऐसी परिस्थितियाँ हो सकती हैं जिनमें आप खरीदी गई पॉलिसी को बंद करना चाहेंगे। पॉलिसी बंद करने को तकनीकी भाषा में "पॉलिसी सरेंडर करना" कहा जाता है।

पॉलिसी सरेंडर करने का सीधा सा मतलब है कि आप संपूर्ण जीवन पॉलिसी को उसकी मैच्योरिटी से पहले, यानी पॉलिसी अवधि के दौरान समाप्त करने का निर्णय लेते हैं।

यदि आप पॉलिसी सरेंडर करने का निर्णय लेते हैं तो आपको बीमाकर्ता को सूचित करना होगा। यदि आप प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं और बीमाकर्ता को सूचित करने में विफल रहते हैं, तो आपकी पॉलिसी समाप्त हो जाएगी और आपको कुछ भी वापस नहीं मिलेगा।

कोई पॉलिसी सरेंडर क्यों करना चाहेगा?

आप बीमा पॉलिसी सरेंडर करना चाह सकते हैं यदि -

• आप वित्तीय समस्याओं का सामना कर रहे हैं और प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम नहीं रह गये हैं।
• आपको निवेश के लिए एक बेहतर पॉलिसी मिल गई है और आप उसे लेना चाहते हैं। सरेंडर वैल्यू का इस्तेमाल आप इस पॉलिसी में निवेश के लिए करना चाहते हैं। नई पॉलिसी आपको वर्तमान पॉलिसी से बेहतर रिटर्न दे सकने वाली हो सकती है।
• संपूर्ण जीवन योजना खरीदने का आपका प्रारंभिक उद्देश्य विफल हो गया है और अब आप पॉलिसी जारी नहीं रखना चाहते हैं। उदाहरण के लिए, कल्पना करें कि आपने यूके के एक प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय से अपने बच्चों की स्नातकोत्तर पढ़ाई के लिए पॉलिसी खरीदी थी, लेकिन अब बच्चे वहां से स्नातकोत्तर पढ़ाई नहीं करना चाहते हैं। आप पॉलिसी को सरेंडर करने और सरेंडर वैल्यू प्राप्त करने का विकल्प चुन सकते हैं, जो अभी आपके लिए अधिक उपयोगी हो सकता है।

यह कैसे काम करता है?

जब किसी पॉलिसी को एक निश्चित लॉक-इन अवधि के बाद सरेंडर किया जाता है, तो पॉलिसी सरेंडर वैल्यू प्राप्त कर लेती है। यह लॉक-इन अवधि प्रीमियम भुगतान अवधि पर निर्भर करेगी और उत्पाद से उत्पाद और बीमाकर्ता से बीमाकर्ता तक भिन्न-भिन्न हो सकती है।

सरेंडर वैल्यू के प्रकार

गारंटीशुदा सरेंडर वैल्यू (जीएसवी)

गारंटीशुदा सरेंडर वैल्यू पॉलिसी के पहले वर्ष के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम को छोड़कर, भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का एक प्रतिशत है।

इस प्रतिशत को गारंटीड सरेंडर वैल्यू फैक्टर के रूप में जाना जाता है। यह सरेंडर के वर्ष पर निर्भर करता है, और बीमाकर्ताओं और उत्पादों के अनुसार भिन्न हो सकता है।

गारंटीशुदा सरेंडर वैल्यू में ये शामिल नहीं है -

• राइडर्स के लिए किया गया कोई भी अतिरिक्त प्रीमियम भुगतान
• कोई भी बोनस जो पॉलिसीधारक को बीमाकर्ता से प्राप्त हुआ हो। हालांकि, यह विभिन्न उत्पादों में अलग-अलग होगा।

जब आप कोई बीमा पॉलिसी खरीदते हैं, तो बीमाकर्ता आपको लाभ का विवरण देता है। यह लाभ चित्रण एक निश्चित अवधि में आपके निवेशित बीमा धन के परफॉर्मेंस को दर्शाता है। लाभ चित्रण से आपको यह अंदाज़ा मिलता है कि आपका प्रीमियम कैसे निवेश किया जाएगा, क्या शुल्क लगेगा और आपका निवेश कैसे बढ़ सकता है।

इससे आपको विशेष रूप से यह भी पता चल सकेगा कि समर्पण के वर्ष के आधार पर आपको कितना जीएसवी प्राप्त होगा।

जीएसवी की गणना कैसे की जाती है?

जीएसवी की गणना के लिए यहां एक सरल फॉर्मूला दिया गया है -

जीएसवी = (जीएसवी फैक्टर × कुल भुगतान किया गया प्रीमियम) + (जीएसवी फैक्टर × अर्जित बोनस या अतिरिक्त भुगतान (यदि कोई हो)) - (पहले से ही भुगतान किया गया सर्वाइवल बेनीफिट)

फॉर्मूला बहुत तकनीकी लगा। चिंता न करें, इस उदाहरण से समझें -

35 वर्षीय पुरुष सोहम 10 लाख रुपये की कवर राशि के साथ एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी खरीदता है। उसे 14 साल तक हर साल 20,000 रुपये का प्रीमियम देना है। वह 7वें वर्ष में पॉलिसी सरेंडर करने का निर्णय लेता है।

• अब, उसके द्वारा भुगतान की गई कुल प्रीमियम राशि 1,40,000 रुपये है। मान लीजिए कि उन्होंने इस अवधि में 15,000 रुपये का बोनस भी अर्जित किया है। और मान लेते हैं कि 7वें वर्ष के दौरान उनकी पॉलिसी के लिए जीएसवी फैक्टर 30% है।
• चूंकि उसने पॉलिसी भुगतान अवधि के दौरान पॉलिसी सरेंडर कर दी है, इसलिए उसे कोई सर्वाइवल बेनीफिट नहीं दिया जाएगा।

उनकी पॉलिसी के लिए जीएसवी की गणना इस फॉर्मूले का उपयोग करके इस प्रकार की जा सकती है -

जीएसवी = (जीएसवी फैक्टर × कुल भुगतान किया गया प्रीमियम) + (जीएसवी फैक्टर × अर्जित बोनस या अतिरिक्त भुगतान (यदि कोई हो)) - (पहले से ही भुगतान किया गया सर्वाइवल बेनीफिट)

जीएसवी कारक = 30% (माना गया) कुल भुगतान किया गया प्रीमियम = 7 x 20,000 = 1,40,000/- जीएसवी के लिए पात्र कुल प्रीमियम = 1,40,000-20,000 (प्रथम वर्ष का प्रीमियम) = 1,20,000/- उपार्जित अतिरिक्त भुगतान/बोनस = 15,000/- सर्वाइवल बेनीफिट = 0

जीएसवी = (जीएसवी फैक्टर × कुल भुगतान किया गया प्रीमियम) + (जीएसवी फैक्टर × अर्जित अतिरिक्त भुगतान) - (पहले से ही भुगतान किया गया सर्वाइवल बेनीफिट)

= (30% x 1,20,000) + (30% x 15,000) - (0) = 36,000 + 4500 = 40,500/- इस प्रकार, सात साल में किए गए 1.40 लाख रुपये के भुगतान के मुकाबले सोहम पॉलिसी जीएसवी के रूप में 40,500 रुपये प्राप्त करने का पात्र है।

स्पेशल सरेंडर वैल्यू

स्पेशल सरेंडर वैल्यू, जिसे नॉन-गारंटीड सरेंडर वैल्यू के रूप में भी जाना जाता है, एक अन्य प्रकार की सरेंडर वैल्यू है जो आपको सभी प्रकार की संपूर्ण जीवन योजनाओं में दिया जाता है। यह निवेश के वास्तविक बाजार मूल्य को दर्शाता है और बीमा कंपनी द्वारा समय-समय पर निर्धारित किया जाता है। आम तौर पर, यह हमेशा जीएसवी के बराबर या उससे अधिक होता है।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि एसएसवी की गारंटी नहीं है और बीमाकर्ता द्वारा निम्नलिखित आधारों पर इसे संशोधित किया जा सकता है -

• सम एश्योर्ड
• बोनस
• पॉलिसी अवधि
• भुगतान किया गया प्रीमियम
• निवेश रिटर्न में परिवर्तन
• अंतर्निहित परिसंपत्तियों जैसे स्टॉक, कमोडिटी आदि का बाजार मूल्य।
• जनसांख्यिकीय अनुभव और अन्य कारक।

पॉलिसी खरीद के शुरुआती वर्ष में, एसएसवी आम तौर पर काफी कम होता है और जीएसवी से थोड़ा बेहतर होता है। जैसे-जैसे आप प्रीमियम का भुगतान करते रहते हैं और मैच्योरिटी की ओर बढ़ते हैं, यह बढ़ता जाता है। आप जितना अधिक प्रीमियम का भुगतान कर चुके होंगे, सरेंडर वैल्यू उतनी ही अधिक होगी!

एसएसवी की गणना के लिए यहां एक सरल फॉर्मूला दिया गया है -

एसएसवी = [मूल बीमा राशि x (भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या/देय प्रीमियम की संख्या) + प्राप्त कुल बोनस] x स्पेशल सरेंडर वैल्यू फैक्टर

कृपया ध्यान दें कि एसएसवी फैक्टर की गणना की पद्धति/फॉर्मूले में कोई भी बदलाव आईआरडीएआई के अनुमोदन के अधीन होगा।

आइए फिर से सोहम का उदाहरण लें, यह समझने के लिए कि उसकी पॉलिसी की अर्जित एसएसवी क्या होगी। आइए एसएसवी फैक्टर को 30% मानें। तो, उसके मामले में -

एसएसवी फैक्टर = 30% (माना गया) बीमा राशि = 10,00,000/- भुगतान किए गए प्रीमियम की कुल संख्या = 7 देय प्रीमियम की कुल संख्या = 14 अर्जित अतिरिक्त भुगतान/बोनस = 15,000/-

एसएसवी = [10,00,000 x (7/14) + 15,000] x 30% = [10,00,000 x 0.5 + 15,000] x 30% = [5,15,000] x 30% = 1,54,500/-

इसलिए, सोहम अपनी पॉलिसी के स्पेशल सरेंडर वैल्यू के रूप में 1,54,500 रुपये प्राप्त करने का हकदार है।

किसी पॉलिसी को सरेंडर करने के लिए क्या-क्या करना होता है ?

1. सबसे पहले, अपने सलाहकार से बात करें और मूल्यांकन करें कि अपनी पॉलिसी सरेंडर करने पर आपको कितनी राशि मिलेगी और क्या यह आपके लिए सार्थक है।

2. मूल्यांकन करें कि क्या आपके पास जीएसवी और एसएसवी का विकल्प है।

3. एक बार जब आप आश्वस्त हो जाएं, तो आपको पॉलिसी सरेंडर करने के अपने इरादे को बीमा सलाहकार को सूचित करना होगा जिससे बीमा पॉलिसी खरीदी है। वैकल्पिक रूप से, आप बीमाकर्ता के शाखा कार्यालय में कॉल कर सकते हैं या जा सकते हैं।

4. इसके बाद, आपको एक सरेंडर फॉर्म प्रदान किया जाएगा। यह आपको व्यक्तिगत रूप से, ईमेल के माध्यम से दिया जा सकता है, या कुछ बीमाकर्ताओं की वेबसाइट पर फॉर्म होगा और आप उसे डाउनलोड कर सकते हैं।

5. आपको यह फॉर्म पूरे मनोयोग से भरना होगा। यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण कदम है, क्योंकि यह आपके सरेंडर को निर्दिष्ट करने वाला कंपनी से एक कानूनी अनुरोध है।

6. सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने रिकॉर्ड के लिए फॉर्म की एक प्रति है।

7. इसके बाद, आपको इस फॉर्म को आवश्यक कागजात (मूल पॉलिसी कॉपी, रद्द चेक, पॉलिसीधारक के बैंक खाते का विवरण, पहचान का प्रमाण जैसे मतदाता पहचान पत्र, पैन या ड्राइविंग लाइसेंस इत्यादि) के साथ बीमाकर्ता को जमा करना होगा। यह आपके बीमा सलाहकार के माध्यम से, या इसे बीमाकर्ता के कार्यालय में भौतिक रूप से पहुंचाकर किया जा सकता है। इसके बाद सरेंडर वैल्यू की रकम आपके बैंक खाते में जमा कर दी जाएगी।

जैसा कि हम सभी जानते हैं, संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी आपके और आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने का अचूक तरीका है। पॉलिसी सरेंडर करने से इसमें बाधा आ सकती है। इसलिए, जब आप कोई पॉलिसी सरेंडर करते हैं या प्रीमियम का भुगतान बंद करना चाहते हैं तो कैसी-कैसी चीजें कैसे सामने आ सकती हैं, इसकी पूरी जानकारी होना बेहद जरूरी है। अपना पॉलिसी डाक्यूमेंट पढ़िए, अपने वित्तीय सलाहकार से बात कीजिए और परिणामों से अवगत होने के लिए छोटी से छोटी जानकारी को समझिए।