प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म योजना के लाभ

टर्म बीमा आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा को सुरक्षित रखने का एक शानदार तरीका है। यदि आप परिवार के कमाने वाले हैं, तो आपकी अपने जीवनसाथी, बच्चों और माता-पिता के प्रति जिम्मेदारियाँ और दायित्व हो सकते हैं। यदि आपकी अचानक मृत्यु हो जाए, तो आप उन दायित्वों को पूरा करने में सक्षम नहीं हो पाएंगे। टर्म लाइफ बीमा के साथ, आप अपने भविष्य के लिए तदनुसार योजना बना सकते हैं। सबसे अच्छी बात यह है कि ये सरल और जेब के लिए आसान हैं।

इसके बावजूद, टर्म योजना में एक बड़ी खामी है। यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं, तो आपको भुगतान प्राप्त नहीं होगा। इसलिए, कई वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करने के बाद भी, आपको कुछ भी वापस नहीं मिलता है। जब टर्म योजना की बात आती है तो यह काफी निराशाजनक कारक है। लेकिन! आपके पास एक विकल्प है जिसमें आपकी रुचि हो सकती है - टीआरओपी या प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म बीमा।

टीआरओपी या प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म बीमा क्या है?

टीआरओपी एक प्रकार की टर्म बीमा पॉलिसी है जो पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु होने पर आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है, साथ ही यदि आप अवधि तक जीवित रहते हैं तो अतिरिक्त लाभ भी प्रदान करती है।

टीआरओपी योजना एक अच्छा सौदा लग सकती है क्योंकि यह नियमित टर्म योजनाओं से बेहतर लगती है। लेकिन, क्या यह योजना वास्तव में सफल होती है? चलो देखते हैं।

प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म योजना की विशेषताएं

प्रीमियम की वापसी के साथ एक टर्म योजना, जिसे टीआरओपी (प्रीमियम का टर्म रिटर्न) के रूप में भी जाना जाता है, एक प्रकार का टर्म बीमा योजना है जो पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम को लौटाता है यदि वह पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है। यह नियमित टर्म बीमा पॉलिसी के विपरीत है, जो कोई उत्तरजीविता लाभ नहीं देती है। प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म योजना की कुछ विशेषताएं यहां दी गई हैं:

• प्रीमियम रिटर्न:
  टीआरओपी की मुख्य विशेषता यह है कि अवधि के दौरान भुगतान किया गया प्रीमियम पॉलिसीधारक को वापस कर दिया जाता है यदि उसकी पॉलिसी समाप्त हो जाती है। यह इसे उत्तरजीविता लाभ के साथ टर्म इंश्योरेंस का एक रूप बनाता है।

• मृत्यु का लाभ:
  एक मानक टर्म योजना के समान, यदि पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है तो टीआरओपी भी नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ प्रदान करता है।

• पॉलिसी अवधि:
  पॉलिसीधारक अपनी जरूरतों के आधार पर पॉलिसी की अवधि चुन सकता है। यह अवधि 10 से 30 वर्ष या उससे अधिक तक हो सकती है।

• प्रीमियम भुगतान:
  प्रीमियम की वापसी सुविधा के कारण टीआरओपी योजना का प्रीमियम नियमित टर्म योजना से अधिक हो सकता है। पॉलिसी की शर्तों के आधार पर प्रीमियम का भुगतान वार्षिक, अर्ध-वार्षिक, त्रैमासिक या मासिक किया जा सकता है।

• राइडर्स:
  कई टीआरओपी पॉलिसियाँ पॉलिसीधारकों को अतिरिक्त कवरेज के लिए अपनी पॉलिसी में अतिरिक्त राइडर्स जोड़ने की अनुमति देती हैं, जैसे आकस्मिक मृत्यु, विकलांगता, या गंभीर बीमारी राइडर्स।

• कर लाभ¹:
  अन्य जीवन बीमा पॉलिसियों की तरह, टीआरओपी भी मौजूदा कर कानूनों के अधीन भुगतान किए गए प्रीमियम और प्राप्त प्रीमियम की वापसी पर कर लाभ* की पेशकश कर सकती है।

• कोई परिपक्वता लाभ नहीं: प्रीमियम की वापसी के अलावा, टीआरओपी योजनाएं आमतौर पर कोई अन्य परिपक्वता या उत्तरजीविता लाभ प्रदान नहीं करती हैं।

टीआरओपी योजना उन लोगों के लिए उपयुक्त हो सकती है जो जीवन कवर चाहते हैं और पॉलिसी अवधि समाप्त होने पर अपना प्रीमियम वापस पाना चाहते हैं। हालाँकि, चूंकि टीआरओपी योजनाओं का प्रीमियम मानक टर्म योजनाओं की तुलना में अधिक है, इसलिए यह आकलन करना महत्वपूर्ण है कि प्रीमियम की वापसी उच्च लागत से अधिक है या नहीं।

प्रीमियम वापसी के साथ टर्म योजना कैसे काम करती है?

प्रीमियम रिटर्न (टीआरओपी) वाला टर्म प्लान मानक टर्म प्लान की तुलना में थोड़ा अलग तरीके से काम करता है। यह कैसे कार्य करता है यह समझने के लिए यहां चरण दिए गए हैं:

• पॉलिसी खरीद:
  पॉलिसीधारक एक टीआरओपी योजना खरीदता है और बीमा राशि (कवरेज), पॉलिसी अवधि और प्रीमियम भुगतान आवृत्ति तय करता है। प्रीमियम सुविधा की वापसी के कारण टीआरओपी योजना का प्रीमियम आमतौर पर मानक टर्म प्लान से अधिक होता है।

• प्रीमियम भुगतान:
  पॉलिसीधारक चयनित आवृत्ति के अनुसार पॉलिसी की पूरी अवधि के दौरान नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करता है - यह वार्षिक, अर्ध-वार्षिक, त्रैमासिक या मासिक हो सकता है।

• पॉलिसी अवधि के दौरान:
  यदि पॉलिसीधारक की पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है, तो नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ के रूप में बीमा राशि प्राप्त होगी, और पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

• पॉलिसी अवधि का अस्तित्व:
  यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी की अवधि तक जीवित रहता है, तो उसे पॉलिसी अवधि के दौरान भुगतान किया गया कुल प्रीमियम वापस मिल जाएगा। यह टीआरओपी योजना की विशिष्ट विशेषता है। नियमित टर्म प्लान के विपरीत, जहां कोई उत्तरजीविता लाभ नहीं होता है, टीआरओपी प्रीमियम का रिटर्न प्रदान करता है।

• परिपक्वता:
  एक बार जब पॉलिसी परिपक्व हो जाती है (यदि पॉलिसीधारक अवधि तक जीवित रहता है), तो पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि प्रीमियम सुविधा की वापसी में आम तौर पर केवल जीवन कवर के लिए भुगतान किया गया आधार प्रीमियम शामिल होता है, न कि राइडर्स या अन्य अतिरिक्त लाभों के लिए भुगतान किया गया कोई अतिरिक्त प्रीमियम। प्रत्येक बीमा कंपनी की अपनी टीआरओपी योजनाओं के लिए थोड़े अलग नियम और शर्तें हो सकती हैं, इसलिए खरीदने से पहले पॉलिसी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ना महत्वपूर्ण है।

टीआरओपी पॉलिसी परिपक्व होने के बाद आपको क्या मिलेगा?

• आधार प्रीमियम:
  पॉलिसी अवधि के दौरान आपके द्वारा भुगतान किया गया आधार योजना प्रीमियम वापस कर दिया जाता है।

• मोडल लोडिंग प्रीमियम
  ये अतिरिक्त प्रीमियम हैं जिनका भुगतान आप तब करते हैं जब आप वार्षिक विकल्पों के बजाय मासिक, त्रैमासिक या अर्ध-वार्षिक विकल्पों में से प्रीमियम भुगतान आवृत्ति चुनते हैं। इन्हें आमतौर पर लौटा दिया जाता है.

• अतिरिक्त हामीदारी प्रीमियम:
  ये मेडिकल रिपोर्ट, स्वास्थ्य, आदतों आदि के आधार पर आपके द्वारा बीमाकर्ता को भुगतान किया गया अतिरिक्त प्रीमियम है। ये आपको वापस कर दिया जाता है।

• राइडर प्रीमियम:
  राइडर्स के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम आमतौर पर वापस नहीं किया जाता है। हालाँकि, कुछ अपवाद भी हैं।

• कर:
  आपके प्रीमियम भुगतान से जुड़े कर वापस नहीं किये जाते हैं।

• कुछ अतिरिक्त अंडरराइटिंग प्रीमियम:
  कुछ उत्पाद अतिरिक्त अंडरराइटिंग प्रीमियम वापस नहीं कर सकते।

आइए टीआरओपी अवधारणा को बेहतर ढंग से समझने के लिए एक उदाहरण देखें - मोहन निम्नलिखित विशिष्टताओं के साथ एक टीआरओपी योजना खरीदता है:

रेगुलर टर्म योजना और टीआरओपी के बीच अंतर

रेगुलर टर्म प्लान मृत्यु का लाभ- यदि मोहन की पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है, तो उसके नामांकित व्यक्ति, प्रिया, 1.5 करोड़ रुपये की बीमा राशि प्राप्त करने के पात्र होंगे।

परिपक्वता लाभ - चूंकि यह एक नियमित टर्म प्लान है, अगर मोहन पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है तो उसे कुछ भी नहीं मिलेगा।

टीआरओपी योजना मृत्यु का लाभ- मृत्यु लाभ अप्रभावित रहता है. यदि मोहन की पॉलिसी अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है, तो उसके नामांकित व्यक्ति, प्रिया, 1.5 करोड़ रुपये की बीमा राशि प्राप्त करने के पात्र होंगे।

परिपक्वता लाभ - मोहन को उसके द्वारा भुगतान किए गए सभी प्रीमियम का रिफंड मिलेगा, यानी 13,50,000 रुपये (30,000 x 45)

नोट: टीआरओपी योजना में निवेश करने से पहले, बीमाकर्ता से जांच लें और प्रीमियम से जुड़े नियमों और शर्तों को ध्यान से पढ़ें।

प्रीमियम की वापसी वाले टर्म योजना और शुद्ध टर्म बीमा योजना के बीच अंतर

प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म बीमा योजना खरीदने का शीर्ष कारण

प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म बीमा एक नए जमाने की योजना है जो उन लोगों के लिए है जो अपना पैसा नहीं खोना चाहते हैं। यदि आप पॉलिसी मैच्योरिटी पर अपने निवेश किए गए पैसे के बदले में कुछ प्राप्त करना चाहते हैं, तो आप इस योजना का विकल्प चुन सकते हैं। टीआरओपी पॉलिसी के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम (करों को छोड़कर) आपको वापस कर दिया जाता है। और, यदि दुर्भाग्य से पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके परिवार को मृत्यु लाभ के रूप में पूरी बीमा राशि प्राप्त होगी।

प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म योजना के लाभ

परिपक्वता लाभ के रूप में गारंटीड^# रिटर्न प्रीमियम की वापसी के साथ टर्म बीमा गारंटीड^# रिटर्न प्रदान करता है। इसका मतलब यह है कि बीमाकर्ता आपको यह आश्वासन देते हैं कि पॉलिसी के नियमों और शर्तों के अनुसार आपका पैसा चुका दिया जाएगा।

यहां, यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं तो सुनिश्चित रिटर्न आपको भुगतान की गई प्रीमियम की कुल राशि (करों को छोड़कर) है। इस राशि का उपयोग आपके परिवार की जरूरतों को पूरा करने के लिए किया जा सकता है।

यदि आप मानते हैं कि बीमा कवर और प्रीमियम रिफंड पर्याप्त है, तो यह पॉलिसी आपके लिए उपयुक्त निवेश विकल्प हो सकती है।

मृत्यु लाभ जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ के रूप में बीमा राशि मिलेगी। मृत्यु लाभ की सहायता से, आपका परिवार अपनी जीवनशैली से समझौता किए बिना अपनी वित्तीय जरूरतों को पूरा कर सकता है।

आपका परिवार आपके वित्तीय लक्ष्यों जैसे कि आपके बच्चे की शिक्षा, कर्ज चुकाना आदि को पूरा करने के लिए मृत्यु लाभ का उपयोग कर सकता है, तब भी जब आप उनके आसपास नहीं हों।

समर्पण मूल्य आप कई कारणों से अपनी पॉलिसी सरेंडर करना चाह सकते हैं - अपनी वर्तमान पॉलिसी से असंतोष, बेहतर सुविधाएं प्रदान करने वाली किसी अन्य पॉलिसी से प्रभावित होना आदि। उस स्थिति में, यदि आप टीआरओपी योजना को उसकी अवधि के बीच में सरेंडर करते हैं, तो आप ऐसा करेंगे। समर्पण मूल्य प्राप्त करें. प्रत्येक बीमा कंपनी पॉलिसी के सक्रिय रहने के वर्षों की संख्या के आधार पर सरेंडर वैल्यू फैक्टर (एसवी फैक्टर) को परिभाषित करती है।

समर्पण मूल्य = एसवी कारक x भुगतान किया गया कुल प्रीमियम नोट: सरेंडर मूल्य की गणना के लिए उपयोग किया जाने वाला यह फॉर्मूला और कारक विभिन्न बीमाकर्ताओं/उत्पादों के लिए भिन्न हो सकते हैं। बीमा कंपनी आपको समर्पण मूल्य की गणना करेगी और भुगतान करेगी, और फिर आप पॉलिसी समाप्त कर सकते हैं। एकमुश्त राशि के रूप में समर्पण मूल्य प्राप्त करने से आप इस राशि को अन्य निवेश उत्पादों में निवेश कर सकते हैं और उच्च रिटर्न अर्जित कर सकते हैं।

प्रदत्त मूल्य जब आप अपना टीआरओपी प्लान सरेंडर करते हैं - तो आपके पास 2 विकल्प होते हैं - सरेंडर मूल्य लें और पॉलिसी बंद कर दें या कम भुगतान के आधार पर पॉलिसी जारी रखें। यदि आप कम भुगतान वाली पॉलिसी पर अपनी पॉलिसी जारी रखना चुनते हैं, तो आप भविष्य में कोई प्रीमियम चुकाए बिना टर्म इंश्योरेंस कवरेज जारी रख सकते हैं। हालाँकि, सूत्र के अनुसार, मृत्यु लाभ आनुपातिक रूप से कम हो जाएगा -

(आधार पॉलिसी के लिए भुगतान किया गया कुल प्रीमियम / आधार पॉलिसी के तहत देय कुल प्रीमियम) x पॉलिसी को आरपीयू में स्थानांतरित करने से पहले लागू बीमा राशि

प्रदत्त मूल्य वह कम लाभ है जो आपको या आपके नामांकित व्यक्ति को प्राप्त होगा। यदि आप पॉलिसी को कम भुगतान वाली पॉलिसी के रूप में जारी रखने का निर्णय लेते हैं, तो पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु होने पर नामांकित व्यक्ति को कम लाभ का भुगतान किया जाएगा। यदि आप अवधि तक जीवित रहते हैं, तो आपको अपनी पॉलिसी को कम भुगतान वाली पॉलिसी में परिवर्तित करने से पहले भुगतान किए गए सभी प्रीमियमों की वापसी प्राप्त होगी।

बीमा राइडर्स टर्म इंश्योरेंस रिटर्न ऑफ प्रीमियम प्लान राइडर्स प्रदान करते हैं जो पॉलिसी के दायरे को व्यापक बनाते हैं। उपलब्ध सवारियों में से कुछ में शामिल हैं -

• एक्सीडेंटल डिसेबिलिटी राइडर
• क्रिटिकल इलनेस राइडर
• एक्सीडेंटल डेथ बेनेफिट राइडर
• वेवर ऑफ़ प्रीमियम राइडर
• हॉस्पिटल केयर राइडर
• सर्जिकल केयर राइडर

आप इसे साइन अप करते समय या बाद में अपनी पॉलिसी में जोड़ सकते हैं। जब आप पॉलिसी लेते समय ऐसे राइडर्स का चयन करते हैं, तो आपको उचित मूल्य पर व्यापक कवरेज मिलता है।

आप टीआरओपी पॉलिसी की अवधि कैसे चुनते हैं?

आपकी पॉलिसी की अवधि चुनना पूरी तरह से आपके विवेक पर निर्भर है। टीआरओपी पॉलिसी की अवधि चुनते समय, आपको कुछ कारकों को ध्यान में रखना होगा -

➔ सबसे पहले, कुछ चीजों पर ध्यान दें जैसे कि आपको होने वाली आय, कोई ऋण/देनदारियां, आपकी बचत और सावधि जमा। फिर, अपने वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करें। यह आपके बच्चे की शादी, घर खरीदना आदि हो सकता है।

➔ जब आप यह अनुमान लगाना पूरा कर लेंगे, तो आप वह उम्र निर्धारित करने में सक्षम होंगे जब आप किसी भी वित्तीय ज़िम्मेदारी से मुक्त होंगे और आपके पास शेष जीवन के लिए आरामदायक जीवन जीने के लिए पर्याप्त धन होगा।

➔यह अनुशंसा की जाती है कि आप इस उम्र तक टीआरओपी योजना खरीद लें, अधिमानतः इसमें 5 साल का बफर जोड़ा जाए।

एबीएसएलआई द्वारा बेची गई टीआरओपी योजना

एबीएसएलआई डिजीशील्ड योजना

एबीएसएलआई डिजीशील्ड प्लान टर्म इंश्योरेंस शीर्ष टर्म इंश्योरेंस योजनाओं में से एक है जो अनिश्चितता के समय में आपके प्रियजनों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, चाहे आप माता-पिता हों, नवविवाहित हों, युवा व्यक्ति हों, या आपके पास भुगतान करने के लिए गृह ऋण हो। इस प्लान में कई सुविधाएं दी गई हैं। उनमें से कुछ में शामिल हैं - बीमा राशि में कमी का विकल्प, कवर बढ़ाना, संपूर्ण जीवन विकल्प (100 वर्ष की आयु तक कवर, प्रीमियम विकल्प और राइडर्स की वापसी के साथ परिपक्वता लाभ (त्वरित गंभीर बीमारी राइडर, दुर्घटना मृत्यु लाभ राइडर, दुर्घटना विकलांगता राइडर, आदि)।

उपसंहार!

जब आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं तो नियमित टर्म योजनाएं कोई लाभ नहीं देती हैं। यदि आप ऐसे उत्पाद की तलाश में हैं जो आपको वापस भुगतान करेगा तो टीआरओपी खरीदना एक अच्छा निवेश विकल्प है। भले ही आप उच्च रिटर्न की उम्मीद नहीं कर सकते, लेकिन यह पॉलिसी कम से कम आपके निवेश किए गए पैसे वापस कर देती है।

कोई भी प्लान खरीदने से पहले सुनिश्चित कर लें कि आपकी जरूरतें, अपेक्षित रिटर्न, बजट आदि उसके अनुरूप हों। सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि भविष्य में किसी भी अप्रिय आश्चर्य से बचने के लिए पॉलिसी शब्दों को ध्यान से पढ़ें।