टर्म योजना के तहत सही बीमा राशि कैसे चुनें?

यह सर्वविदित तथ्य है कि टर्म बीमा आपके वित्तीय पोर्टफोलियो में अवश्य होना चाहिए। और वित्तीय सलाहकारों के लिए इसकी वकालत करने का एक कारण है: क्योंकि टर्म बीमा अनिवार्य रूप से आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

टर्म बीमा में बीमा राशि, पॉलिसी अवधि के दौरान बीमित व्यक्ति की मृत्यु होने पर नामांकित व्यक्ति को क्या मिलेगा। इसलिए, पर्याप्त कवर के साथ सही टर्म योजना चुनना काफी महत्वपूर्ण है। यह अत्यंत सटीकता के साथ किया जाना चाहिए, क्योंकि यह टर्म योजना की बीमा राशि है जिससे आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सहायता मिलेगी।

यदि आप बहुत कम बीमा राशि चुनते हैं, तो यह आपके परिवार के लिए मासिक घरेलू खर्चों को पूरा करने या ऋण/ऋण, यदि कोई हो, का भुगतान करने के लिए भी अपर्याप्त हो सकता है। नतीजतन, कम बीमा राशि वाली ऐसी टर्म योजना अपना मूल्य खो देती है जिसके लिए यह बनाई गई है। दूसरी ओर, यदि आप बहुत अधिक बीमा राशि चुनते हैं, तो आपको अधिक प्रीमियम का भुगतान करना पड़ेगा। इस प्रकार, सावधानीपूर्वक टर्म योजना कवर चुनें जो आपके परिवार के लिए आपकी अनुपस्थिति में भी बिना किसी वित्तीय बोझ के जीवन जीने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

यदि टर्म योजना के लिए बीमा राशि चुनना आपके लिए भारी है या आपके मन में सवाल हैं जैसे: क्या आपको 50 लाख रुपये के कवर वाला टर्म प्लान खरीदना चाहिए या 1 करोड़ रुपये का टर्म योजना? फिर इस लेख का उद्देश्य उन प्रश्नों का उत्तर देना है। साथ ही, आपको आत्मविश्वास के साथ सही बीमा राशि वाली टर्म योजना खरीदने में सही निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

टर्म प्लान के तहत बीमा राशि का चयन करते समय विचार करने योग्य कारक

आइए इन कारकों पर एक-एक करके विचार करें।

वार्षिक आय और मासिक घरेलू खर्च के आधार पर टर्म योजना कवर तय करें

आपकी वार्षिक आय
आपकी वार्षिक आय 2 कारणों से टर्म बीमा राशि निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है।

कारण 1: चूंकि टर्म बीमा पूरी तरह से एक मृत्यु लाभ योजना है, यह मानव-जीवन मूल्य पर आधारित है। परिवार के किसी सदस्य की मृत्यु के कारण प्रियजनों को होने वाले भावनात्मक नुकसान के प्रभाव को मापना मुश्किल है, लेकिन वित्तीय नुकसान को फिर भी नियंत्रित किया जा सकता है। इस प्रकार, वित्तीय नुकसान की भरपाई के लिए, बीमाकर्ता किसी की वार्षिक आय को ध्यान में रखते हैं।

कारण 2: यह आपकी वार्षिक आय है जो आपके परिवार को आर्थिक रूप से चला रही है, इसलिए यह बीमा राशि तय करने में मदद करती है क्योंकि आपके परिवार को आगे बढ़ने के लिए आपकी वर्तमान कमाई का एक प्रतिशत चाहिए।

इसलिए, वित्तीय विशेषज्ञ आपको अपनी वार्षिक आय का 15-20 गुना चुनने की सलाह देते हैं। यदि आपकी वार्षिक आय 6 लाख रुपये है, तो आप 1 करोड़ रुपये या 1.2 करोड़ रुपये तक के कवर वाली टर्म योजना का विकल्प चुन सकते हैं। यह राशि घरेलू खर्चों, शिक्षा शुल्क, ऋण का भुगतान, यदि कोई हो, और अन्य खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।

आपका मासिक घरेलू व्यय और परिवार की जीवनशैली
आप यह सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आपका परिवार आर्थिक रूप से अपने पैरों पर वापस खड़ा हो जाए और जैसा आपने उनके लिए योजना बनाई है, वैसे ही जीवन जीते रहें। और, इसके लिए, आपको यह पता लगाना होगा कि वे अपने मासिक घरेलू खर्च, किराया (यदि कोई हो), किराने का सामान, चिकित्सा व्यय, शिक्षा शुल्क और अन्य दैनिक जीवन शैली के खर्चों का प्रबंधन कैसे करेंगे। अपने मासिक घरेलू खर्चों का पता लगाएं क्योंकि जब आप अपने टर्म योजना की बीमा राशि को अंतिम रूप दे रहे हों तो इसे शामिल किया जाना चाहिए।

जब आपकी अनुपस्थिति में अपना जीवन चलाने के लिए धन की व्यवस्था करने की बात आती है तो आपके जीवनसाथी, माता-पिता और बच्चों को चिंता मुक्त होना चाहिए। मूलतः, बीमा राशि आपकी अनुपस्थिति में भी उनके जीवन को चलाने के लिए पर्याप्त से अधिक होनी चाहिए।

अपनी टर्म योजना की बीमा राशि तय करते समय वित्तीय रूप से आश्रित सदस्यों पर विचार करें

आर्थिक रूप से आश्रित परिवार के सदस्यों की संख्या
आपको यह आकलन करने की आवश्यकता है कि परिवार के कितने सदस्य आर्थिक रूप से आप पर निर्भर हैं। साथ ही, उन्हें रोजमर्रा की जिंदगी और जीवनशैली से जुड़े अन्य खर्चों के लिए कितने पैसे की जरूरत है।

यदि आप पर निर्भर परिवार के सदस्यों की संख्या बड़ी है, तो आपको बड़े कवर पर विचार करना पड़ सकता है। हालाँकि, यदि आप छोटे और एकल परिवार में रह रहे हैं, तो आप अपेक्षाकृत छोटे कवर का विकल्प चुन सकते हैं और यह पर्याप्त होगा।

यदि आपके बच्चे हैं, तो आपको असामयिक मृत्यु की स्थिति में उनकी शिक्षा पूरी करने के लिए पर्याप्त बड़े कवर का विकल्प चुनना सुनिश्चित करना होगा, ताकि अपर्याप्त धन के कारण उनकी शिक्षा न रुके।

हालाँकि, यदि आप जीवन के बाद के चरण में खरीदारी कर रहे हैं, जब आपके बच्चे आर्थिक रूप से स्वतंत्र और अच्छी तरह से व्यवस्थित हैं, तो आप अपने परिवार के लिए विरासत या धन के रूप में छोड़ने के लिए पर्याप्त कवर का विकल्प चुन सकते हैं।

टर्म योजना कवर को अंतिम रूप देने से पहले ऋण/ऋण/देनदारियों पर विचार करें

ऋण/ऋण राशि
आपकी टर्म जीवन बीमा राशि की गणना करते समय ध्यान में रखने योग्य सबसे महत्वपूर्ण कारकों में से एक आपके ऊपर ऋण/ऋण की राशि है। यदि आपने कोई ऋण लिया है जैसे कि कार ऋण, व्यवसाय ऋण, गृह ऋण या संपत्ति गिरवी रखी है, तो आपके पास एक टर्म जीवन कवर होना चाहिए जो ऐसे ऋणों और ऋणों को कवर करने के लिए पर्याप्त हो। क्योंकि आप नहीं चाहेंगे कि यदि आपके सभी ऋण चुकाने से पहले ही आपकी मृत्यु हो जाए तो आपके परिवार पर वित्तीय सहायता के बिना भारी ऋण चुकाने का बोझ पड़े। सुनिश्चित करें कि आपके परिवार पर पर्याप्त धन या आय स्रोत के बिना बकाया चुकाने का बोझ न पड़े।

अपनी टर्म योजना की बीमा राशि में मुद्रास्फीति कारक को शामिल करना न भूलें

यह सर्वविदित तथ्य है कि हर साल मुद्रास्फीति हमारे जीवन पर कई तरह से प्रभाव डालती है। वार्षिक मुद्रास्फीति दर पर विचार करने से टर्म बीमा राशि तय करने में अच्छी मदद मिलेगी। चूँकि कल का मासिक खर्च आज के समान नहीं है, और इसलिए यह कल के लिए भी समान नहीं होगा।

स्मार्ट तरीका यह होगा कि बीमा राशि तय करते समय 7% की वार्षिक मुद्रास्फीति दर को शामिल किया जाए। तभी सुनिश्चित राशि इतनी होगी कि आने वाले वर्षों में मुद्रास्फीति को मात दे सके और जीवनशैली की जरूरतों को पूरा कर सके और तनाव मुक्त जीवन जी सके।

टर्म योजना की बीमा राशि के लिए ध्यान रखने योग्य अन्य कारक

भविष्य के वित्तीय मील के पत्थर

आपको भविष्य के कुछ वित्तीय लक्ष्यों को भी ध्यान में रखना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आपके छोटे बच्चे हैं, तो आपने शिक्षा और आगे की पढ़ाई पर विचार किया होगा, लेकिन आप उनकी शादी के फंड पर भी विचार कर सकते हैं। यदि आप पर कोई कर्ज या गृह ऋण नहीं है, लेकिन यदि आप भविष्य में घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो आपको बीमा राशि को अंतिम रूप देने से पहले इसके बारे में भी सोचना चाहिए। इसी तरह, आप अपने जीवनसाथी की सेवानिवृत्ति निधि, चिकित्सा व्यय आदि पर भी विचार कर सकते हैं। बढ़ती बीमा राशि/एक अन्य सावधि बीमा योजना

भले ही आप उच्च बीमा राशि चाहते हों, आपको इसके लिए अपनी पात्रता की जांच करनी होगी। ऐसे कई कारक हैं जिन्हें आपके टर्म प्लान की बीमा राशि के लिए ध्यान में रखा जाता है। उदाहरण के लिए, आपकी वार्षिक आय, आयु, जीवनशैली: धूम्रपान करने वाला या धूम्रपान न करने वाला, इत्यादि।

यदि आपको लगता है कि वर्तमान बीमा राशि आपके परिवार के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है, और आप अपनी बीमा राशि बढ़ाना चाहते हैं, तो आपकी आय बढ़ने पर आप ऐसा करने में सक्षम हो सकते हैं। आमतौर पर, समय के साथ किसी की आय बढ़ती है। इसलिए, जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, आप बीमाकर्ता से बढ़ी हुई वार्षिक आय के साथ कवर बढ़ाने के लिए कह सकते हैं।

टर्म बीमा बीमा राशि तय करते समय अपने आप से प्रश्न

आपकी टर्म बीमा पॉलिसी के लिए सही बीमा राशि का निर्णय लेने के लिए आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति और भविष्य की जरूरतों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन आवश्यक है। यहां अपने आप से पूछने के लिए कुछ प्रश्न हैं जो इस प्रक्रिया में आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं:

• मेरी वर्तमान आय क्या है? यह आय प्रतिस्थापन विधि का उपयोग करके बीमा राशि की गणना के लिए आधार के रूप में काम कर सकता है। एक सामान्य दिशानिर्देश यह है कि आपकी वार्षिक आय का 10 से 15 गुना कवरेज होना चाहिए।
• मेरे वर्तमान ऋण और देनदारियां क्या हैं? गृह ऋण, कार ऋण, या व्यक्तिगत ऋण जैसे ऋणों पर विचार करें जिन्हें आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को चुकाने की आवश्यकता होगी।
• मेरे आश्रितों के जीवनयापन की लागत क्या है? आपके परिवार द्वारा किए जाने वाले नियमित घरेलू खर्चों के बारे में सोचें। इसमें किराने का सामान और उपयोगिता बिल से लेकर परिवहन और स्वास्थ्य देखभाल लागत तक सब कुछ शामिल होना चाहिए।
• मेरे परिवार के भविष्य के वित्तीय लक्ष्य क्या हैं? अपने बच्चों की उच्च शिक्षा की लागत, उनकी शादी के खर्च और अपने जीवनसाथी की सेवानिवृत्ति की जरूरतों पर विचार करें। भविष्य की इन लागतों का अनुमान लगाते समय मुद्रास्फीति का ध्यान अवश्य रखें।
• क्या मेरे पास कोई अन्य बचत या निवेश है? यदि आपके पास अन्य पर्याप्त बचत या निवेश है, तो आपको इतनी बड़ी बीमा राशि की आवश्यकता नहीं होगी।
• महंगाई का क्या असर है? मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ पैसे का मूल्य घटता जाता है। इसलिए, जो राशि आज पर्याप्त लगती है वह अगले कुछ वर्षों में पर्याप्त नहीं हो सकती है।
• क्या मेरे पास विशेष आवश्यकता वाला कोई आश्रित है? यदि आपके पास विशेष जरूरतों वाला कोई आश्रित है, तो आपको उनकी दीर्घकालिक देखभाल के लिए बड़ी बीमा राशि की आवश्यकता हो सकती है।
• मेरे पास मौजूदा बीमा पॉलिसियाँ क्या हैं? यदि आपके पास पहले से ही कुछ बीमा पॉलिसियाँ हैं, तो बीमा राशि तय करने से पहले उनके कवरेज पर विचार करें। याद रखें, टर्म बीमा पॉलिसी का मुख्य उद्देश्य आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके आश्रितों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है। इसलिए, बीमा राशि इतनी बड़ी होनी चाहिए कि उन्हें अपनी वर्तमान जीवनशैली बनाए रखने और भविष्य के वित्तीय दायित्वों को पूरा करने में मदद मिल सके। इन महत्वपूर्ण निर्णय लेने में सहायता के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना हमेशा एक अच्छा विचार है।

उपयुक्त बीमा राशि की गणना करने की विधियाँ

जब आप अपनी टर्म बीमा योजना के लिए बीमा राशि पर निर्णय ले रहे हैं, तो आपको ऐसी राशि का लक्ष्य रखना चाहिए जो आपके परिवार को आपके जीवन स्तर को बनाए रखने और आपकी अनुपस्थिति में भी उनके भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने में सक्षम बनाए। उपयुक्त बीमा राशि की गणना करने में आपकी सहायता के लिए यहां कुछ तरीके दिए गए हैं:

आय प्रतिस्थापन विधि: यह बीमा राशि की गणना करने की सबसे सरल विधि है। आमतौर पर, आपकी वार्षिक आय का लगभग 10 से 15 गुना बीमा राशि रखने की सलाह दी जाती है। इसलिए, यदि आप प्रति वर्ष 10 लाख रुपये कमा रहे हैं, तो आपको 1 करोड़ रुपये से 1.5 करोड़ रुपये की बीमा राशि पर विचार करना चाहिए।

आवश्यकता-आधारित विश्लेषण: यह विधि आपके परिवार की विशिष्ट वित्तीय आवश्यकताओं को ध्यान में रखती है। सबसे पहले, तत्काल देनदारियों की गणना करें जिन्हें चुकाने की आवश्यकता होगी, जैसे गृह ऋण या कार ऋण। फिर, चल रहे खर्चों जैसे दैनिक घरेलू खर्च, अपने बच्चों की शिक्षा लागत और अपने बच्चों के भविष्य के विवाह खर्चों पर विचार करें। मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना न भूलें। इन राशियों का योग वह कवर है जिसका लक्ष्य आपको आदर्श रूप से रखना चाहिए। मानव जीवन मूल्य (एचएलवी) विधि: यह विधि न केवल आपकी वर्तमान आय बल्कि आपकी संभावित भविष्य की आय को भी ध्यान में रखती है। एचएलवी की गणना इस प्रकार की जाती है: आय प्रतिस्थापन + बकाया ऋण - वर्तमान निवेश।

आय प्रतिस्थापन के लिए, मुद्रास्फीति और वेतन वृद्धि जैसे कारकों को ध्यान में रखते हुए, जिस उम्र तक आप सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, अपनी वार्षिक आय की गणना करें।

हालाँकि ये विधियाँ आपको उपयुक्त बीमा राशि निर्धारित करने में मार्गदर्शन कर सकती हैं, याद रखें कि हर किसी की स्थिति अद्वितीय होती है। आपको अपनी व्यक्तिगत परिस्थितियों पर विचार करना चाहिए, जिसमें आपकी वर्तमान आय, आयु, परिवार की जीवनशैली, देनदारियां और वित्तीय लक्ष्य शामिल हैं।

साथ ही, ध्यान दें कि अपनी बीमा आवश्यकताओं की समय-समय पर समीक्षा करना महत्वपूर्ण है, खासकर जीवन की प्रमुख घटनाओं जैसे शादी, बच्चे का जन्म, नए घर की खरीदारी आदि के बाद, क्योंकि ये घटनाएं आपके परिवार की वित्तीय जरूरतों को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती हैं। हमेशा सुनिश्चित करें कि आपकी बीमा राशि आपके परिवार की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

हमेशा की तरह, आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के लिए कवरेज की सर्वोत्तम मात्रा निर्धारित करने में सहायता के लिए वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना फायदेमंद हो सकता है।

टेकअवे: टर्म योजना के तहत सही बीमा राशि का चयन करना

आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आप टर्म योजना खरीदने और फिर भी कम बीमाकृत रहने से बचें या कोई गलत योजना कवर न खरीद लें। इस प्रकार, पर्याप्त कवर के साथ सही योजना चुनना महत्वपूर्ण है। बीमा राशि तय करते समय उपरोक्त उल्लिखित बिंदुओं को ध्यान में रखते हुए, आप बिना किसी चिंता के सूचित निर्णय लेने में आश्वस्त होंगे कि चुना गया कवर परिवार के लिए पर्याप्त है या नहीं।

यह जानने से बेहतर कुछ नहीं है कि आपकी अनुपस्थिति में भी आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहेगा। अपने परिवार को किफायती प्रीमियम पर वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने और चिंता मुक्त जीवन जीने के लिए अभी चुनें।

यदि आपके पास कोई प्रश्न है या आपको सही बीमा राशि का पता लगाने में कठिनाई हो रही है, तो आप हमसे जुड़ सकते हैं और हमें एक स्मार्ट निर्णय लेने में आपकी मदद करने में खुशी होगी। जोखिम कारकों, नियमों और शर्तों पर अधिक जानकारी के लिए कृपया बिक्री समाप्त करने से पहले बिक्री विवरणिका को ध्यान से पढ़ें।