सर्वोत्तम टर्म बीमा पॉलिसी चुनना

जब आप खुद कमाना शुरू करते हैं तो आप पैसे की कीमत और वित्तीय योजना को समझने लगते हैं। इससे भी अधिक, जब आप अपना खुद का परिवार बनाते हैं। जीवन पूरी तरह से अप्रत्याशित है, और सभी बाधाओं के खिलाफ अपने प्रियजनों की रक्षा करना आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता बन जाती है। तभी आपके सामने टर्म बीमा आता है - एक सरल लेकिन महत्वपूर्ण उत्पाद जो आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की आर्थिक सुरक्षा करेगा। लेकिन आप सर्वोत्तम टर्म बीमा पॉलिसी कैसे ढूंढते हैं?

वैसे, बाजार में कोई भी 'सर्वश्रेष्ठ' पॉलिसी उपलब्ध नहीं है। यदि आप चाहते हैं कि आपकी टर्म योजना 'सर्वश्रेष्ठ' हो, तो सुनिश्चित करें कि आप सही कवर खरीदें, इसे अपनी आवश्यकताओं के अनुसार अनुकूलित करें (ऐसी योजना चुनें जो आपके लिए आवश्यक अनुकूलन विकल्प प्रदान करती हो), और इसे सही बीमाकर्ता से खरीदें।

इस लेख में, हम आपको एक टर्म योजना तैयार करने में मदद करेंगे जो आपकी अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं के अनुरूप होगा जो आपके लिए सही होगा। आइये शुरू करें!

सर्वोत्तम टर्म बीमा पॉलिसी कैसे चुनें?

आपके लिए 'सर्वोत्तम' टर्म बीमा पॉलिसी चुनने के लिए यहां चरण-दर-चरण मार्गदर्शिका दी गई है -

गहन शोध करें
जब आप कुछ खरीदना चाहते हैं, मान लीजिए, पीसी जैसा कोई इलेक्ट्रॉनिक उपकरण, तो आप उसकी विशेषताओं और विशिष्टताओं की जाँच करते हैं। लेकिन सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आप अपने पैसे से उस उत्पाद पर भरोसा करने से पहले उसके निर्माता, गुणवत्ता आदि की जांच कर लें।

उसी तरह, जब आप एक टर्म योजना खरीदने का निर्णय लेते हैं, तो आपको सुविधाओं, लाभों और लागतों पर विचार करना होगा। लेकिन इससे भी अधिक महत्वपूर्ण बात यह है कि इसे किसी प्रतिष्ठित बीमा कंपनी से खरीदा जाए। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि टर्म बीमा एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।

किसी विश्वसनीय बीमाकर्ता से खरीदारी करने से खरीदारी के दौरान और बाद में आपके लिए और दावे के दौरान आपके परिवार के लिए एक सहज अनुभव सुनिश्चित होता है। यदि आपको पॉलिसी खरीदने या पॉलिसी अवधि के दौरान कोई समस्या आती है, तो आप उनसे इस पर चर्चा कर सकते हैं और वे इसे हल करने की पूरी कोशिश करेंगे। एक अच्छा बीमाकर्ता यह भी सुनिश्चित करेगा कि दावा प्रक्रिया बिना किसी रुकावट के सुचारू रूप से चले।

आप उनके दावा निपटान अनुपात (सीएसआर) की जांच करके पता लगा सकते हैं कि कोई बीमाकर्ता विश्वसनीय है या नहीं।

आम तौर पर दावा निपटान अनुपात जितना अधिक होगा, बीमा कंपनी उतनी ही अधिक विश्वसनीय होगी। बीमाकर्ता की सेवाओं की बेहतर समझ हासिल करने के लिए आप पिछले ग्राहकों की समीक्षा भी देख सकते हैं।

सही दावा भुगतान विकल्प चुनना
इसके बाद, आपको यह तय करना चाहिए कि पॉलिसी के तहत कितनी कवर राशि खरीदनी है। आप एक बड़ा कवर खरीदने में जल्दबाजी कर सकते हैं, जैसे कि 1 करोड़ का कवर, यह सोचकर कि यह आपके परिवार के लिए उपयुक्त होगा। आज, 1 करोड़ का कवर बड़ा लग सकता है, लेकिन यह आपके परिवार की भविष्य की जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकता है। इसलिए, आपके परिवार की ज़रूरतों के आधार पर कवरेज का सही स्तर प्राप्त करना महत्वपूर्ण है। परिणामस्वरूप, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित है और भविष्य में उसके पास अपर्याप्त धन नहीं रहेगा।

आप अपने परिवार की जरूरतों को पूरा करने के लिए बीमा राशि की गणना दो तरीकों से कर सकते हैं।

मैन्युअल रूप से गणना करें
आप क्या छोड़कर जाएंगे और आपके परिवार को वास्तव में क्या चाहिए, के बीच के अंतर को पहचानें - उचित टर्म कवर निर्धारित करने के लिए। आप इनके बीच के अंतर की गणना करके अंतर पा सकते हैं -

1. आप पर कितना बकाया है? - इसमें आपके छोटे और दीर्घकालिक खर्च, दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य, ऋण आदि शामिल हैं।
2. आपके पास कितना है? - इसमें आपके पास मौजूद फंड, आपकी बचत, निवेश, एफडी आदि शामिल हैं। इन दोनों राशियों के बीच अंतर का पता लगाने से, आपको उस वित्तीय अंतर का पता चल जाएगा जिसे टर्म इंश्योरेंस से भरने की आवश्यकता है।

इसके अलावा, यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके परिवार को भविष्य में पर्याप्त रूप से कवर किया गया है, कवर राशि की गणना करते समय 6-8% मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

इसके अलावा, यदि आपके पास मौजूदा जीवन बीमा है, तो उस राशि को अपने वर्तमान कवरेज से घटा दें। फिर, अंतर को कवर करने के लिए टर्म बीमा पॉलिसी खरीदें।

एचएलवी कैलकुलेटर का प्रयोग करें
हमारे मानव जीवन मूल्य (एचएलवी) कैलकुलेटर का उपयोग कवर राशि की गणना के लिए भी किया जा सकता है। यह आपको 2 मिनट के भीतर, कुछ सरल प्रश्नों के आपके उत्तरों के आधार पर सही कवर राशि प्रदान करेगा।

सही प्रकार चुनें जो आपकी आवश्यकताओं को पूरा करता हो -
टर्म बीमा योजनाएं विभिन्न प्रकारों में आती हैं और इनमें से प्रत्येक प्रकार अद्वितीय है, इसकी अपनी विशेषताएं हैं, और यह आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए तैयार की गई हैं।

1. यदि आप केवल अपने बकाया ऋण/देनदारियों को कवर करने के लिए टर्म बीमा खरीदना चाहते हैं, तो आप घटते टर्म योजना को चुन सकते हैं। इस विकल्प के तहत, बीमा राशि हर 5 साल में एक बार पूर्व निर्धारित दर से घटती है जब तक कि यह आधार कवर के 50% की अधिकतम सीमा तक नहीं पहुंच जाती। यदि योजना लागू होने के दौरान आपकी अप्रत्याशित मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता आपके परिवार को घटी हुई बीमा राशि का भुगतान करेगा जिसका उपयोग ऋण/देयता को निपटाने के लिए किया जा सकता है।

2. यदि आप अपने जीवनसाथी को अपनी पॉलिसी में जोड़ना चाहते हैं, तो आप संयुक्त जीवन योजना का विकल्प चुन सकते हैं। इसके तहत आप और आपके जीवनसाथी दोनों को एक ही योजना के तहत कवर किया जाएगा।

3. आम तौर पर, यदि आप पॉलिसी अवधि से अधिक जीवित रहते हैं तो टर्म इंश्योरेंस कुछ भी वापस नहीं देता है। यदि आप इस तरह के प्रस्ताव से खुश नहीं हैं, तो आप टर्म रिटर्न ऑफ प्रीमियम या टीआरओपी योजना खरीदने पर विचार कर सकते हैं। यह योजना मृत्यु लाभ के अलावा परिपक्वता लाभ भी प्रदान करती है। इसलिए, यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ मिलेगा और यदि आप जीवित रहते हैं, तो आपको परिपक्वता लाभ मिलेगा - आपके द्वारा भुगतान किए गए सभी प्रीमियम (कर घटाकर) आपको वापस कर दिए जाएंगे।
   इन विकल्पों के अलावा, कई अन्य आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं को पूरा करते हैं। आप वह चुन सकते हैं जो आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त हो।

सही प्रीमियम भुगतान अवधि चुनें –
पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए आपको प्रीमियम भुगतान करना होगा। आम तौर पर, आपको चुनी गई पॉलिसी अवधि के अंत तक प्रीमियम का भुगतान करना होता है। यह नियमित वेतन विकल्प है। उदाहरण के लिए, यदि आप 30 वर्ष की पॉलिसी अवधि चुनते हैं, तो आपको 30 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

हालाँकि, यदि आपको लगता है कि भविष्य में आपकी आय में उतार-चढ़ाव हो सकता है, तो आप अपने प्रीमियम का भुगतान जल्दी करना चाह सकते हैं, ताकि बहुत लंबे समय तक प्रीमियम भुगतान का बोझ न रहे। इस स्थिति में, आप अपने प्रीमियम का भुगतान करने के लिए इनमें से कोई भी विकल्प चुन सकते हैं -

1. एकल भुगतान विकल्प आपको एक ही बार में अपना पूरा प्रीमियम भुगतान करने की सुविधा देता है।
2. सीमित वेतन विकल्प आपको कम वर्षों में अपने प्रीमियम भुगतान दायित्वों को पूरा करने की अनुमति देता है। और, बीमा कवर और उसके लाभ पॉलिसी अवधि समाप्त होने तक बरकरार रहेंगे।

सही प्रीमियम भुगतान आवृत्ति चुनें -
आप भुगतान अवधि के साथ-साथ यह भी चुन सकते हैं कि आप अपने टर्म बीमा प्रीमियम का भुगतान कितनी बार करना चाहते हैं।

इस स्थिति में, आप अपने प्रीमियम का भुगतान करने के लिए इनमें से कोई भी विकल्प चुन सकते हैं -

1. यदि आप हर साल बड़ी प्रीमियम राशि का भुगतान करने में सक्षम हैं, तो आप वार्षिक प्रीमियम भुगतान विकल्प चुन सकते हैं।
2. वैकल्पिक रूप से, यदि आपको यह विकल्प बोझिल लगता है, तो आप अर्ध-वार्षिक प्रीमियम भुगतान विकल्प चुन सकते हैं, जहां आप हर छह महीने में अपने प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं।
3. यदि आप एक वेतनभोगी कर्मचारी हैं, तो आपको छोटी प्रीमियम किश्तें अधिक सुविधाजनक लग सकती हैं। उस स्थिति में, आप त्रैमासिक या मासिक प्रीमियम भुगतान विकल्प चुन सकते हैं।

नोट: प्रीमियम भुगतान की आवृत्ति के बावजूद, सुनिश्चित करें कि आपने अपने बैंक खाते पर एक ऑटो-डेबिट या स्थायी निर्देश स्थापित किया है। इस तरह आपके प्रीमियम का भुगतान समय पर हो जाएगा और आपकी पॉलिसी लैप्स नहीं होगी।

कवर बढ़ाने का विकल्प चुनें - पर्याप्त कवरेज सुनिश्चित करने के लिए -
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है और आप अधिक जिम्मेदारियां लेते हैं, शादी करते हैं, बच्चे पैदा करते हैं, आदि के साथ आपके खर्च बढ़ सकते हैं। इसलिए, आपके बढ़ते परिवार की जरूरतों को पूरा करने के लिए आपके कवर को अपग्रेड करने की लगातार आवश्यकता हो सकती है। इस मामले में, आप बढ़ते कवर विकल्प को चुन सकते हैं, जिससे कवर राशि विशिष्ट अंतराल पर धीरे-धीरे बढ़ेगी जब तक कि यह अधिकतम सीमा तक न पहुंच जाए। यह विकल्प आपको मुद्रास्फीति का मुकाबला करने में भी मदद करता है।

सुनिश्चित करें कि आपने सही बीमा राइडर्स चुना है-
टर्म बीमा बुनियादी जीवन कवरेज प्रदान करता है। लेकिन, यदि आप जोखिमों को कवर करना चाहते हैं, जैसे - दुर्घटनाएं, गंभीर बीमारी का निदान, आकस्मिक विकलांगता, आदि - जो आपके परिवार की वित्तीय स्थिरता को खतरे में डाल सकते हैं, तो राइडर्स जोड़ने पर विचार करें।

बीमा राइडर्स अतिरिक्त लाभ हैं जिन्हें एक निश्चित अतिरिक्त लेकिन उचित लागत पर आपकी पॉलिसी में जोड़ा जा सकता है। वे आपकी नीति को अधिक व्यापक बनाते हैं। बीमाकर्ता चुनते समय, हमेशा उस बीमाकर्ता पर विचार करें जो आपको कई राइडर विकल्प प्रदान करता है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आप अपनी टर्म योजना में गंभीर बीमारी राइडर पर प्रीमियम की छूट जोड़ते हैं। अब, यदि आपको पॉलिसी दस्तावेज़ में सूचीबद्ध किसी गंभीर बीमारी का पता चलता है, तो यह राइडर आपके भविष्य के सभी पॉलिसी प्रीमियम माफ कर देगा। इसका मतलब है कि आप भविष्य में किसी भी प्रीमियम का भुगतान किए बिना शेष पॉलिसी अवधि के लिए कवर का आनंद ले सकते हैं। यही कारण है कि आपको गंभीर बीमारी कवर के साथ सर्वोत्तम टर्म योजना की तलाश करनी होगी!

यहां टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के साथ उपलब्ध कुछ सामान्य प्रकार के राइडर्स दिए गए हैं - •क्रिटिकल इलनेस राइडर •एक्सीडेंटल डिसेबिलिटी राइडर •एक्सीडेंटल डेथ बेनेफिट राइडर •हॉस्पिटल कैश राइडर •सर्जिकल केयर राइडर •वेवर ऑफ़ प्रीमियम ड्यू टू क्रिटिकल इलनेस राइडर •वेवर ऑफ़ प्रीमियम ड्यू टू डिसेबिलिटी राइडर

सही दावा भुगतान विकल्प चुनना

आपने लॉटरी विजेताओं के जुए के बाद दिवालिया हो जाने या ख़राब निवेश करने की कहानियाँ सुनी होंगी। यही बात बड़े दावे के भुगतान के लिए भी सच है। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी अप्रत्याशित मृत्यु हो जाती है, तो आपके परिवार को एकमुश्त राशि के रूप में दावा भुगतान प्राप्त होगा। बड़ी रकम उन्हें भारी लग सकती है, और वे नहीं जानते कि इसे कैसे संभालना है।

अपने परिवार को खराब निवेश के कारण दावा राशि खोने से बचाने के लिए, आप इसे प्राप्त करने के तरीके को अनुकूलित कर सकते हैं।

• यदि आपको लगता है कि आपका नामांकित व्यक्ति आर्थिक रूप से समझदार है और बड़ी रकम संभालने में सक्षम होगा, तो आप एकमुश्त भुगतान विकल्प चुन सकते हैं।
• यदि आपको लगता है कि आपका नामांकित व्यक्ति बड़ी रकम संभालने में असमर्थ होगा और आप चाहते हैं कि दावा राशि आपके परिवार के रोजमर्रा के खर्चों, जैसे किराने के बिल और बिजली के बिल को कवर करे, तो आप मासिक आय भुगतान विकल्प पर विचार कर सकते हैं।
• यदि आपका नामांकित व्यक्ति वित्तीय रूप से समझदार नहीं है और आपको छोटे-मोटे कर्ज़ चुकाने हैं, तो आप मासिक आय भुगतान विकल्प के साथ एकमुश्त राशि चुन सकते हैं। यहां, दावे के एक हिस्से का भुगतान एकमुश्त किया जाएगा और बाकी का भुगतान एक निर्दिष्ट अवधि के लिए मासिक किस्तों में किया जाएगा।

एमडब्ल्यूपी अधिनियम के तहत अपनी योजना खरीदें

कानून के अनुसार, आपके परिवार को मिलने वाली बीमा दावा राशि का उपयोग सबसे पहले किसी भी अवैतनिक ऋण और देनदारियों को निपटाने के लिए किया जाएगा। इसके अलावा, ऐसे परिवार के सदस्य भी हो सकते हैं जो उत्तराधिकार कानूनों के आधार पर दावा राशि प्राप्त करने के लिए हस्तक्षेप करेंगे। इन स्थितियों से निपटना बेहद मुश्किल हो सकता है.

अभी भी एक रास्ता है - यदि आप विवाहित हैं और पुरुष हैं। आप एक अतिरिक्त परिशिष्ट पर सहमति देकर विवाहित महिला संपत्ति अधिनियम (एमडब्ल्यूपी) के तहत अपना टर्म योजना खरीद सकते हैं। इससे यह सुनिश्चित होगा कि टर्म बीमा क्लेम राशि किसी और के पास जाने से पहले सीधे आपकी पत्नी तक पहुंचे।

तो, ये कुछ कारक हैं जो यह सुनिश्चित करेंगे कि आप एक ऐसी टर्म बीमा पॉलिसी खरीदें जो आपकी और आपके परिवार की आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त हो।

समेटते हुए!

टर्म योजना चुनते समय ज्यादातर लोग सबसे पहले कीमतों की तुलना करते हैं। हां, कीमत महत्वपूर्ण है - लेकिन आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा जितनी महत्वपूर्ण नहीं। आपकी ज़रूरतें और ज़रूरतें सबसे पहले आपकी पॉलिसी की विशेषताओं और लाभों के अनुरूप होनी चाहिए। यही अंततः इसे आपके लिए 'सर्वश्रेष्ठ' बनाता है।