अध्याय 2 : पेंशन संचय योजनाओं के क्या लाभ हैं?

पेंशन संचय योजना विचार करने योग्य एक अच्छा विकल्प है। यह आपकी बचत को व्यवस्थित रूप से निवेश करके एक पर्याप्त रिटायरमेंट निधि बनाने में आपकी सहायता करता है। और, अब जब आप जान गए हैं कि आपको पेंशन संचय योजना में निवेश क्यों करना चाहिए, तो आइए इससे मिलने वाले लाभों पर एक विस्तृत नज़र डालें।

ये योजनाएं दो प्रकार की होती हैं - यूनिट-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएँ और नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएँ।

• यूनिट-लिंक्ड योजनाओं में, आपका पैसा शेयर बाजार में निवेश किया जाता है और आपका रिटर्न बाजार की स्थितियों पर निर्भर करता है।
• नॉन-लिंक्ड योजनाओं में, आपकी पॉलिसी मैच्योर होने पर आपको एक निश्चित राशि मिलती है।

यूनिट-लिंक्ड और नॉन-लिंक्ड दोनों योजनाओं द्वारा दिए जाने वाले लाभ

1. रिटायरमेंट निधि का निर्माण
   दोनों योजनाएं आपको आपकी रिटायरमेंट जरूरतों को पूरा करने के लिए एक पूर्वनिर्धारित अवधि के बाद एक संचित निधि या एकमुश्त राशि देती हैं - ताकि आप कमाई न करने की स्थिति में भी वित्तीय रूप से सुरक्षित और आरामदायक जीवन जी सकें।

2. कर लाभ*
   ये योजनाएं आयकर अधिनियम, 1961 के तहत कर लाभ भी प्रदान करती हैं -

• धारा 80सी - आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम कराधान से मुक्त है।
• धारा 10(10ए) - मैच्योरिटी बेनीफिट से आप जो राशि निकाल सकते हैं उसे कराधान से छूट दी गई है।

यूनिट-लिंक्ड योजनाओं द्वारा दिए जाने वाले लाभ

इसके अलावा, यूनिट-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएं निम्नलिखित लाभ प्रदान करती हैं -

1. डेथ बेनीफिट
   यदि दुर्भाग्य से पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपका नॉमिनी इसे प्राप्त करने के लिए पात्र है। डेथ बेनीफिट के रूप में इनमें से जो भी उच्चतर होगा वह प्राप्त होगा -

• संचित निधि मूल्य, या
• भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 105%।
  

2.मैच्योरिटी/वेस्टिंग बेनीफिट
आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम विभिन्न स्टॉक मार्केट फंडों में निवेश किया जाता है, जो योजना के मैच्योर होने पर आपको मिलने वाले मैच्योरिटी बेनीफिट को निर्धारित करता है। मैच्योरिटी बेनीफिट के रूप में, निम्न में से जो उच्चतर हो, प्राप्त कर सकते हैं

• संचित निधि मूल्य, या
• आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का एक निश्चित प्रतिशत। यह प्रतिशत 101% से 140% के बीच हो सकता है।

3.त्वरित और कर-मुक्त स्विचिंग
आपने जिस फंड में निवेश किया है उसे निम्न कारणों से बदलना चाह सकते हैं -

1. बाज़ार की हलचल बाज़ार की स्थितियाँ फंड के प्रदर्शन को प्रभावित करती हैं। इसलिए, यदि बाज़ार आपकी अपेक्षा के अनुरूप प्रदर्शन नहीं करता है, तो आप फंड विकल्पों के बीच स्विच कर सकते हैं।
2. जीवन के चरण में बदलाव
   आप अपने जीवन स्तर के आधार पर अपना फंड बदल सकते हैं। उदाहरण के लिए, जब आप युवा हों और अच्छी कमाई कर रहे हों तो आप आक्रामक स्थिति (इक्विटी पर ऊंचा दांव) बनाए रख सकते हैं, और जब आप 50 वर्ष के हो जाएंगे तो रूढ़िवादी स्थिति में आ सकते हैं। और, स्विचिंग के बारे में सबसे अच्छी बात इसकी कर दक्षता है।

4.पारदर्शिता
आपकी बीमा कंपनी से अपेक्षा की जाती है कि वह आपके द्वारा खरीदी गई योजना के बारे में 100% खुली और पारदर्शी हो। आपको उन फंडों के बारे में पूरी जानकारी दी जाएगी जिनमें आपका पैसा निवेश किया गया है, लगाए गए शुल्क, निवेश का मूल्य, फंड का पिछला प्रदर्शन आदि। यह सुनिश्चित करता है कि आप एक सुविज्ञ निर्णय लें।

5.आप अपनी जोखिम क्षमता के हिसाब से निवेश कर सकते हैं पेंशन संचय योजना का एक सबसे अच्छा लाभ यह है कि आप अपने जोखिम के स्तर और अपेक्षित रिटर्न के आधार पर चुन सकते हैं कि आप अपना पैसा कहां निवेश करना चाहते हैं। यह विभिन्न प्रकार के उच्च, मध्यम और कम जोखिम वाले निवेश विकल्प प्रदान करती है।

1. यदि आपकी जोखिम लेने की क्षमता अधिक है, तो आप इक्विटी-उन्मुख फंडों में निवेश कर सकते हैं। आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम इक्विटी या शेयर बाजार में निवेश किया जाता है। ये फंड बहुत उतार-चढ़ाव वाले होते हैं, लेकिन आपको उच्च रिटर्न दे सकते हैं। आप लार्ज कैप, मिड कैप या स्मॉल कैप फंड में से चुन सकते हैं।
2. यदि आपकी जोखिम लेने की क्षमता कम है, तो ऋण-उन्मुख फंड चुनें, जिसमें प्रीमियम को कॉर्पोरेट बॉन्ड, सरकारी प्रतिभूतियों और अन्य कम जोखिम वाले निवेश उपकरणों जैसे ऋण उपकरणों में निवेश किया जाता है। हालाँकि, इनमें तुलनात्मक रूप से कम रिटर्न मिल सकता है।
3. यदि आप अल्पकालिक और तरल निवेश की तलाश में हैं तो आप मनी मार्केट फंड चुन सकते हैं। मनी मार्केट फंड एक प्रकार का डेट फंड है जो वाणिज्यिक पत्र, बैंक जमा, ट्रेजरी बिल आदि जैसे अल्पकालिक मनी मार्केट उपकरणों में पैसा निवेश करता है।
4. यदि आप स्थिर रिटर्न के साथ अधिक सुरक्षित निवेश चाहते हैं, तो संतुलित/हाइब्रिड फंड चुनें। आपका प्रीमियम स्टॉक और डेट दोनों बाजारों में निवेश किया जाता है, इसलिए आप संतुलित रिटर्न अर्जित कर सकते हैं।

6.तरलता/निकासी
5 साल की लॉक-इन अवधि के बाद अपनी योजना के मैच्योर होने से पहले आपको उससे कई बार आंशिक निकासी करने की भी अनुमति है। यदि आपको आपातकालीन अस्पताल में भर्ती होने, घर की मरम्मत आदि जैसी तात्कालिक स्थिति के लिए धन की आवश्यकता है।

नॉन-लिंक्ड योजनाओं द्वारा दिए जाने वाले लाभ

नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएं निम्नलिखित और लाभ प्रदान करती हैं - 1.डेथ बेनीफिट
यदि पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके नॉमिनी को डेथ बेनीफिट मिलेगा। डेथ बेनीफिट के रूप में आपके नॉमिनी को निम्न में से जो अधिक है, मिलेगा -

• किसी भी अर्जित बोनस के साथ आपके द्वारा भुगतान किया गया कुल प्रीमियम, या
• आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 105%।

2.मैच्योरिटी बेनीफिट
चूँकि ये योजनाएँ बाज़ार से जुड़ी नहीं हैं, इसलिए आपके रिटर्न में उतार-चढ़ाव नहीं होता है, और इसलिए, ये कम जोखिम वाली होती है। मैच्योरिटी बेनीफिट के रूप में निम्न में से जो अधिक होगा, आपको मिलेगा-

• किसी भी अर्जित बोनस के साथ आपके द्वारा भुगतान किया गया कुल प्रीमियम, या
• आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का एक निश्चित प्रतिशत। यह 101% से 140% के बीच हो सकता है।

3.लोन के लिए कोलैटरल
एक नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजना का उपयोग आपके द्वारा लिए जाने वाले किसी भी लोन के लिए कोलैटरल के रूप में भी किया जा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप एक नया घर खरीदने की योजना बना रहे हैं, तो आप लोन के लिए कोलैटरल के रूप में गैर-लिंक्ड योजना का उपयोग कर सकते हैं।

4.बोनस
पार्टिसिपेटिंग नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजना मैच्योरिटी और डेथ बेनीफिट के अलावा बोनस भी प्रदान कर सकती है। यह 4 प्रकार के बोनस प्रदान करती है - 1.प्रत्यावर्ती बोनस यह बोनस प्रत्येक वित्तीय वर्ष के अंत में घोषित जाता है, लेकिन आपको तुरंत नहीं दिया जाएगा। यह आपकी योजना के तहत वार्षिक आधार पर संचित होता रहता है और मैच्योरिटी या डेथ बेनीफिट के साथ इसका भुगतान किया जाता है।

प्रत्यावर्ती बोनस को आगे दो प्रकारों में विभाजित किया गया है -

• सरल प्रत्यावर्ती बोनस : इसकी कैलकुलेशन प्रत्यावर्ती बोनस और गारंटीशुदा बीमा राशि को गुणा करके की जाती है।
• टर्मिनल बोनस : टर्मिनल बोनस का भुगतान मैच्योरिटी या डेथ बेनीफिट के साथ किया जाता है। इस बोनस का भुगतान पूरी तरह से बीमाकर्ता के विवेकाधीन होता है, इसलिए इसकी कोई गारंटी नहीं है कि आपको या आपके नॉमिनी को यह प्राप्त ही होगा।

2.अंतरिम बोनस
बोनस आमतौर पर हर वित्तीय वर्ष के अंत में घोषित किया जाता है। अलबत्ता, यदि लगातार बोनस घोषणा तिथियों के बीच मृत्यु होती है या पॉलिसी मैच्योर होती है, तो अंतरिम बोनस का भुगतान किया जाता है, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आप या आपके नॉमिनी किसी भी लाभ से वंचित न रहें। और इसलिए, बोनस की गणना पिछली बोनस तिथि के शेष दिनों के आधार पर की जाती है।

तो, ये पेंशन संचय योजनाओं द्वारा दिए जाने वाले लाभ हैं। यदि आपका उद्देश्य एक मोटी रिटायरमेंट निधि बनाना है, साथ ही यह सुनिश्चित करना है कि आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को सुरक्षा घेरा मिले तो ये योजनाएं एक बेहतरीन विकल्प हैं। यह कैसे काम करती हैं और क्या यह आपके लिए उपयुक्त हैं, इसकी गहरी समझ के लिए योजना के विवरण, दिए गए लाभों और दस्तावेज़ों को पढ़ें! और, यह भी देखें कि आपको किस प्रकार की योजना की आवश्यकता है - अगले अध्याय में।