आपको कितने जीवन बीमा की आवश्यकता है?

आपके जीवन का क्या मोल है? ख़ैर, यह पूछने के लिए एक नीरस प्रश्न है। लेकिन जब आप जीवन बीमा खरीदने के लिए बाहर निकलेंगे, तो आपको इसका उत्तर देना होगा।

विभिन्न जीवन बीमा उत्पादों के लिए, पर्याप्त जीवन कवर पर निर्णय लेना पहला और सबसे महत्वपूर्ण उद्देश्य है ताकि जब आप आसपास न हों तो आपका परिवार वित्तीय रूप से सुरक्षित रह सके। कवर इतना बड़ा होना चाहिए कि बढ़ती महंगाई को झेल सके, सभी बकाया ऋणों का निपटान कर सके, आपके परिवार के लिए उपयुक्त आय प्रतिस्थापन उत्पन्न कर सके और उन्हें आरामदायक जीवन जीने दे सके। उन उत्पादों के लिए जो बीमा और निवेश का मिश्रण हैं, जो आपको सेवानिवृत्ति के बाद नियमित भुगतान या आय वापस देते हैं, आपको यह तय करना होगा कि कितना निवेश करना है - ताकि परिपक्वता पर आपको मिलने वाली राशि आपके लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त हो।

अब जब आप पर्याप्त कवरेज खरीदने के महत्व को समझ गए हैं, तो आप इसकी गणना कैसे करते हैं? इंटरनेट आपको पालन करने के लिए बहुत सारे सामान्य नियम देता है, लेकिन वे आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और जरूरतों को ध्यान में नहीं रखते हैं। और विभिन्न उत्पादों में कवरेज राशि भी भिन्न-भिन्न होती है।

इस लेख में, हम आपको इन सबके बारे में मार्गदर्शन देंगे। तो आइए, डिकोड करें!

टर्म बीमा पॉलिसी
हम जीवन बीमा के सबसे सरल और सस्ते रूप से शुरुआत करेंगे। टर्म योजना का मुख्य उद्देश्य आपकी अनुपस्थिति में आपके आश्रितों को वित्तीय अस्थिरता से बचाना है। यह वित्तीय अस्थिरता आपके द्वारा छोड़ी गई राशि और आपके परिवार को वास्तव में आवश्यक राशि के बीच अंतर के कारण होती है। आप अपनी बकाया राशि को अपनी बकाया राशि से घटाकर इस अंतर की गणना कर सकते हैं।

आप पर बकाया राशि की गणना कैसे करें?
निम्नलिखित पहलुओं को ध्यान में रखते हुए -

आपके स्वामित्व वाली राशि की गणना कैसे करें?
आपके पास मौजूद मौजूदा फंड को ध्यान में रखें। इसमें शामिल होगा - आपके पास मौजूद पैसा, बैंक में मौजूद नकदी और आपके द्वारा निवेश किए गए वित्तीय उत्पाद, जैसे म्यूचुअल फंड, सावधि जमा आदि।

हालाँकि, ये फंड उपयोग के लिए आसानी से उपलब्ध नहीं होंगे और इसलिए आपको उन्हें उनके संबंधित जोखिम कारकों से गुणा करना होगा। जोखिम कारकों में ब्याज दरें, कमोडिटी और स्टॉक की कीमतें आदि शामिल हैं - जो वित्तीय साधन की कीमत में उतार-चढ़ाव और बदलाव करती रहती हैं।

यहां विचार करने योग्य जोखिम कारक -

• मौजूदा जीवन बीमा योजनाएं @ 100%
• बचत, नकद, सावधि जमा @ 100%
• इक्विटी निवेश @ 50%
• सोना और आवासीय संपत्ति @ 0% (आप नहीं चाहेंगे कि इन संपत्तियों को किराने की खरीदारी या ऋण/देनदारियों का भुगतान करने के लिए नष्ट किया जाए - इसलिए उन्हें शून्य मूल्य पर लें)
• स्टॉक विकल्प @ 0% (ये उच्च जोखिम वाले निवेश हैं - इसलिए इन्हें शून्य मूल्य पर लें)

साथ ही, कवर राशि की गणना करते समय 6-8% की मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखना बहुत महत्वपूर्ण है। इससे यह सुनिश्चित हो जाएगा कि आज आपने जो कवर खरीदा है वह कल के लिए पर्याप्त है।

यदि आपने किसी अन्य जीवन बीमा उत्पाद में निवेश किया है, तो आप उस राशि को उस टर्म कवर राशि से घटा सकते हैं जिसे आप खरीदने की योजना बना रहे हैं। यह राशि वह अंतर होगी जिसे आपको टर्म बीमा योजना के माध्यम से भरना होगा।

यह आपको बीमा और निवेश का दोहरा लाभ भी देता है। आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम के बदले में, एनडाओमेंट योजनाएं आपको एक अच्छी बचत निधि जमा करने में मदद करती हैं, साथ ही किसी भी घटना से निपटने के लिए एक छोटा जीवन कवर भी प्रदान करती हैं। यदि आपके महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्य हैं, जैसे - घर खरीदना, नया व्यवसाय शुरू करना, आदि - भविष्य में, या यदि आप एक वेतनभोगी व्यक्ति हैं और वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करना चाहते हैं तो वे एक बढ़िया विकल्प हैं।

कवर राशि की गणना करने के लिए-

• अपने वित्तीय लक्ष्य और उन्हें पूरा करने के लिए आपको और आपके परिवार को कितने पैसे की आवश्यकता होगी, इसका पता लगाएं। उदाहरण के लिए, आपको लगता है कि 15 साल बाद एक छोटा व्यवसाय शुरू करने के लिए आपको 20 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। ऐसे में आप 15 साल की अवधि के लिए 20 लाख रुपये की कवर राशि वाला एनडाओमेंट प्लान खरीद सकते हैं।
• आपकी किसी अन्य बीमा योजना, आपकी संपत्ति, देनदारियां आदि जैसे पहलुओं पर विचार करें।
• इस राशि पर मुद्रास्फीति का कारक 6 से 8% है - कम से कम 12-15 वर्षों की अवधि के लिए।

यदि एनडाओमेंट योजना आपको कवर राशि का चयन करने की अनुमति नहीं देती है -
कुछ उत्पादों में, आपको केवल प्रीमियम राशि चुनने का विकल्प दिया जाता है, और कवर राशि वार्षिक प्रीमियम का गुणक होगी, यानी आपके द्वारा किया गया कुल निवेश। इसलिए, निवेश की राशि तय करने से पहले, अपनी जरूरतों और निवेश के लक्ष्यों का आकलन करें, और अंतिम रूप देने से पहले ब्रोशर और पॉलिसी शब्दों को अच्छी तरह से पढ़ें।

यहां, आप एक विशिष्ट अवधि के दौरान पैसा निवेश करते हैं, और फिर भविष्य में समय-समय पर भुगतान में "मनी बैक" प्राप्त करते हैं, आमतौर पर गारंटीड^# रिटर्न के साथ। इस तरह की योजनाएँ वित्तीय प्रतिबद्धताओं को पूरा करती हैं जो समय-समय पर फैली होती हैं, जैसे - ईएमआई भुगतान करना या सेवानिवृत्ति के बाद एक निश्चित निष्क्रिय आय की व्यवस्था करना।

कवर राशि की गणना करने के लिए -

• उन वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करें जिन्हें आप चाहते हैं कि पॉलिसी आपको हासिल करने में मदद करे।
• उन लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए भविष्य में आपको आवश्यक भुगतान का अनुमान लगाएं।
• भुगतान राशि की गणना करते समय, प्रमुख मील के पत्थर को ध्यान में रखें, जैसे वाहन के लिए आपकी ईएमआई, गृह ऋण, सेवानिवृत्ति, आदि।
• अंत में, कम से कम 6 से 8% की मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखें।

यदि मनी-बैक योजना आपको कवर राशि का चयन करने की अनुमति नहीं देती है -
कुछ उत्पादों के तहत, आपको केवल प्रीमियम राशि चुनने का विकल्प दिया जाता है, और कवर राशि आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले वार्षिक प्रीमियम (कुल निवेश) का गुणक होगी। इसलिए, बंदोबस्ती योजनाओं की तरह, अपनी जरूरतों और निवेश के लक्ष्यों का आकलन करें, और योजना को अंतिम रूप देने से पहले ब्रोशर और पॉलिसी शब्दों को अच्छी तरह से पढ़ें।

आपकी उपस्थिति और अनुपस्थिति दोनों में अपने बच्चे को वित्तीय रूप से सुरक्षित करने का सबसे अच्छा तरीका बाल बीमा योजना में निवेश करना है। यह बीमा और निवेश दोनों का एक स्वस्थ मिश्रण है, जिससे आपको एक ऐसा फंड बनाने में मदद मिलती है जो उनके जीवन में कई महत्वपूर्ण माइलस्टोन, जैसे - उनकी शिक्षा, शादी आदि को कवर करने के लिए पर्याप्त है।

बाल जीवन योजना के तहत पर्याप्त कवर राशि की गणना करने के लिए, आपको यह करना चाहिए -

• उन माइलस्टोन को नोट करें जिन्हें आप कवर करना चाहते हैं, चाहे वह उच्च अध्ययन, शादी का खर्च आदि हो।
• अपने मौजूदा जीवन बीमा कवर, सोना, नकदी आदि और देनदारियों जैसे किराया, ऋण आदि का अनुमान लगाएं। इससे आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि आप वास्तव में कितना खर्च कर सकते हैं।
• विश्लेषण करें कि प्रत्येक माइलस्टोन पर आपकी कितनी लागत आएगी। इसके अलावा, कम से कम 12 से 15 वर्षों के लिए 6 से 8% की मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखें - क्योंकि माइलस्टोन बाद के चरणों के लिए योजनाबद्ध हैं।

जैसा कि नाम से पता चलता है, यह पॉलिसी आपको पूरे जीवन भर कवर करती है। यहां मूल लक्ष्य आपके प्रियजनों के लिए आजीवन वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करना है। यह देखते हुए कि यह एक गारंटीड^# भुगतान है, संपूर्ण जीवन बीमा को एक अभिव्यक्ति, एक विदाई उपहार या एक विरासत के रूप में खरीदा जा सकता है जिसे आप अपने परिवार के लिए छोड़ना चाहते हैं।

यहां आपको आवश्यक कवर राशि की गणना करने के लिए निम्नलिखित पहलुओं पर विचार करें -

• आपके अल्पकालिक खर्च, जैसे दैनिक खर्च, मासिक बिल, बच्चों की स्कूल फीस आदि।
• आपके दीर्घकालिक लक्ष्य, जैसे बच्चों की उच्च शिक्षा, शादी का खर्च आदि।
• आपके ऋण और देनदारियाँ।
• आपकी संपत्ति, जैसे बैंक में नकदी, बचत, सावधि जमा, निवेश, आदि।
• कोई भी मौजूदा जीवन आपको कवर करता है, आदि।

आपके द्वारा चुनी गई राशि आपके परिवार को आर्थिक रूप से समर्थन देने और अपने बच्चों के लिए विरासत छोड़ने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए। साथ ही, भविष्य के लिए इसे पर्याप्त बनाने के लिए इस राशि पर 6-8% की मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखना याद रखें।

यह एक निवेश उत्पाद है जो आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए, आपकी जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर निवेश करने के लिए विभिन्न प्रकार के फंड विकल्प प्रदान करता है। निवेश के साथ-साथ यह आपको एक निश्चित राशि का जीवन कवर भी प्रदान करता है।

अन्य जीवन बीमा पॉलिसियों के विपरीत, जो पॉलिसी परिपक्वता पर पूर्वनिर्धारित राशि का भुगतान करती हैं, यूलिप परिपक्वता पर एक निश्चित राशि का भुगतान नहीं करते हैं - देय राशि बाजार से जुड़ी होगी। यूलिप के तहत, कवर राशि आमतौर पर आपके द्वारा हर साल भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम का 10 गुना होती है। उत्पाद के आधार पर यह 15-20 गुना प्रीमियम भी हो सकता है। इसलिए, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आप यूलिप में कितनी राशि निवेश करते हैं -

• आपके वर्तमान बजट में फिट बैठता है
• आप जो दीर्घकालिक लक्ष्य हासिल करना चाहते हैं, उसके लिए आपको पर्याप्त रिटर्न देता है

यह मूलतः एक प्रकार की सेवानिवृत्ति योजना है। वार्षिकी बस आवधिक भुगतानों की एक श्रृंखला है जो सेवानिवृत्ति के बाद विशिष्ट अंतराल पर आपको दी जाती है। बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित वार्षिकी दर और आपकी वार्षिकी योजना के तहत संचित धनराशि के आधार पर, आपका भुगतान निर्धारित किया जाता है। इसका मतलब यह है कि आप कमाई के दौरान जितना अधिक निवेश करेंगे, रिटायर होने के बाद आपको नियमित आधार पर उतनी ही अधिक आय प्राप्त होगी।

वार्षिकी योजनाएँ यह सुनिश्चित करती हैं कि आपका पैसा अधिक न बचे और नियमित भुगतान की सरलता का आनंद उठाएँ - तब भी जब आप अधिक नहीं कमाते हों।

कृपया ध्यान दें: वार्षिकी योजना में कोई 'बीमा राशि' या 'कवर राशि' नहीं है। आपके द्वारा निवेश किए गए पैसे के आधार पर, आपको सेवानिवृत्ति के बाद समय-समय पर भुगतान प्राप्त होता है। इसलिए वार्षिकी योजना खरीदने से पहले, यह निर्धारित करें कि आप अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान कितनी वार्षिकी (आय) प्राप्त करना चाहते हैं। और तदनुसार, प्रीमियम भुगतान करें।

यह योजना आपको सेवानिवृत्ति निधि जमा करने के लिए अपनी बचत को व्यवस्थित तरीके से निवेश करने में मदद करती है।

पेंशन संचय योजना में कितना निवेश करें?

• सुनिश्चित करें कि आपको प्राप्त होने वाली राशि आपकी सेवानिवृत्ति के बाद की जरूरतों के लिए पर्याप्त है - ताकि आप किसी पर निर्भर हुए बिना एक आरामदायक और आर्थिक रूप से मजबूत जीवन जी सकें।
• रिटायर होने के बाद आपको कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी, इसका अनुमान लगाएं और उसके अनुसार तय करें कि आपको कितनी राशि का निवेश करना चाहिए।
• लगभग 6 से 8% की मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखना न भूलें।.

महत्वपूर्ण सूचना -
जब आपकी पेंशन संचय योजना परिपक्व हो जाती है, तो आपको संचित सेवानिवृत्ति निधि का उपयोग आईआरडीएआई दिशानिर्देशों के अनुसार करना चाहिए। तो एक बार जब आपको परिपक्वता लाभ मिल जाता है, तो आपके पास तीन विकल्प होते हैं -

• संचित निधि का 60% (तकनीकी शब्दों में 'कम्युटेशन' के रूप में भी जाना जाता है) निकालें और शेष राशि को एकल-प्रीमियम वार्षिकी योजना में निवेश करें।
• यदि कोई हो, तो उसी बीमाकर्ता द्वारा प्रस्तावित एकल-प्रीमियम वार्षिकी योजना में कुल निकासी का 100% निवेश करें।
• निकासी के शुद्ध कोष का 50%, यदि कोई हो, उसी बीमाकर्ता के पास निवेश करें और शेष 50% किसी अन्य बीमाकर्ता द्वारा प्रस्तावित एकल-प्रीमियम वार्षिकी योजना में निवेश करें।

एक सहज प्रक्रिया का अनुभव करने के लिए पेंशन संचय योजना में निवेश करने से पहले इन शर्तों को याद रखें।

जीवन बीमा आपके जीवन पर मूल्य डालने के बारे में नहीं है। आख़िरकार, जीवन अमूल्य है। लेकिन यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप और आपका परिवार आर्थिक रूप से स्थिर जीवन जी सकें, आपको पॉलिसी खरीदते समय पर्याप्त कवर राशि का विकल्प चुनना होगा। क्योंकि अपर्याप्त कवर का होना बिल्कुल भी कवर न होने के बराबर है। हमें उम्मीद है कि यह लेख पूरी यात्रा में आपका मार्गदर्शन करेगा और इसे आपके लिए एक अच्छा अनुभव बनाएगा।