सेवानिवृत्ति और पेंशन पॉलिसी

सेवानिवृत्ति योजनाएँ कैसे काम करती हैं?

सेवानिवृत्ति योजनाएं व्यक्तियों को उनकी भविष्य की सेवानिवृत्ति के लिए पैसा बचाने और निवेश करने में मदद करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। वे आपको अपनी आय का एक हिस्सा एक समर्पित खाते में योगदान करने की अनुमति देकर काम करते हैं, जिसे बाद में स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड जैसे विभिन्न वित्तीय साधनों में निवेश किया जाता है। लक्ष्य समय के साथ अपनी बचत को बढ़ाना है ताकि आपके सेवानिवृत्ति के वर्षों के दौरान आपके पास भरोसा करने के लिए पर्याप्त धनराशि हो। सेवानिवृत्ति योजनाएं कैसे काम करती हैं इसका एक सामान्य अवलोकन यहां दिया गया है:

योगदान:
आप अपनी आय का एक निश्चित प्रतिशत या सेवानिवृत्ति योजना में एक निश्चित राशि का योगदान करते हैं। यह योजना की शर्तों के आधार पर मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक रूप से किया जा सकता है।

निवेश:
योगदान को परिसंपत्तियों के विविध पोर्टफोलियो में निवेश किया जाता है। निवेश विकल्प आम तौर पर वित्तीय पेशेवरों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं और आपके जोखिम सहनशीलता और सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के आधार पर रूढ़िवादी से आक्रामक तक हो सकते हैं।

कर लाभ^*:
कई सेवानिवृत्ति योजनाएं कर लाभ* प्रदान करती हैं। उदाहरण के लिए, पारंपरिक एनपीएस खाते या पीपीएफ में योगदान कर-कटौती योग्य हो सकता है, और कमाई निकासी तक कर-स्थगित हो जाती है।

चक्रवृद्धि:
समय के साथ, आपके सेवानिवृत्ति खाते का पैसा ब्याज या निवेश रिटर्न अर्जित करता है। यह वृद्धि मिश्रित होती है, जिसका अर्थ है कि रिटर्न स्वयं रिटर्न अर्जित करता है, जिससे आपकी बचत में तेजी से वृद्धि होती है।

वेस्टिंग:
कुछ नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाओं में निहित कार्यक्रम होते हैं, जिसका अर्थ है कि रोजगार की एक निश्चित अवधि के बाद आपको नियोक्ता योगदान का पूर्ण स्वामित्व प्राप्त होता है।

निकासी:
सेवानिवृत्ति की आयु तक पहुंचने पर, आप अपने सेवानिवृत्ति खाते से धनराशि निकालना शुरू कर सकते हैं। जिस उम्र में आप जुर्माना-मुक्त निकासी कर सकते हैं वह योजना के अनुसार अलग-अलग होती है, आमतौर पर लगभग 59½ से 65 वर्ष।

सेवानिवृत्ति योजना में लगातार योगदान देकर और चक्रवृद्धि ब्याज और कर लाभों^*का लाभ उठाकर, आप सेवानिवृत्ति में अपनी जीवनशैली का समर्थन करने के लिए एक बड़ा आधार तैयार कर सकते हैं।

आइए इसे एक उदाहरण की सहायता से बेहतर समझें:

पुणे की 32 वर्षीय ग्राफिक डिजाइनर शिवानी से मिलें, जिन्होंने अपनी सेवानिवृत्ति योजना की जिम्मेदारी जल्दी लेने का फैसला किया। कम उम्र में शुरुआत करने के महत्व को समझते हुए, शिवानी ने 60 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होने के लक्ष्य के साथ एक सेवानिवृत्ति योजना खरीदी। वह एक ऐसी योजना चुनती है जहां वह मासिक रूप से एक निश्चित राशि का योगदान करती है, अपनी कम उम्र और अपने निवेश की दीर्घकालिक विकास क्षमता के कारण कम प्रीमियम से लाभान्वित होती है।

शिवानी की योजना

• मासिक योगदान: वह मासिक रूप से ₹5,000 निवेश करने का निर्णय लेती है।
• निवेश अवधि: उनकी योजना 28 वर्षों की है, जिससे उन्हें पर्याप्त सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए पर्याप्त समय मिलता है।
• विकास: उनके योगदान को इक्विटी और ऋण के मिश्रण में निवेश किया जाता है, जो जोखिम को संतुलित करता है और समय के साथ उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करता है।
• भुगतान: सेवानिवृत्ति पर, शिवानी अपनी जरूरतों और जीवनशैली प्राथमिकताओं के आधार पर एकमुश्त राशि, मासिक पेंशन या दोनों का संयोजन प्राप्त करना चुन सकती है।

नतीजा
जब तक शिवानी सेवानिवृत्त हुईं, चक्रवृद्धि और रणनीतिक निवेश की शक्ति के कारण उनका लगातार योगदान काफी बढ़ गया है। उसने न केवल अपना भविष्य सुरक्षित किया है, जिससे वह आराम से सेवानिवृत्त हो सकती है और यात्रा और कला के प्रति अपने जुनून को आगे बढ़ा सकती है, बल्कि उसने यह भी सुनिश्चित किया है कि वह अपने परिवार पर वित्तीय बोझ नहीं बनेगी।

शिवानी का उदाहरण हमें दिखाता है कि थोड़ी दूरदर्शिता और नियमित योगदान के साथ, वित्तीय रूप से स्थिर सेवानिवृत्ति हासिल करना संभव है। जल्दी शुरुआत करने से आपको अपना घोंसला बनाने के लिए एक लंबा रनवे मिलता है, समय का लाभ मिलता है और आपके लाभ में वृद्धि होती है। याद रखें, सेवानिवृत्ति की योजना शुरू करने के लिए कभी भी बहुत जल्दी या बहुत देर नहीं होती है, लेकिन जितनी जल्दी आप शुरू करेंगे, आपकी सेवानिवृत्ति की यात्रा उतनी ही आसान होगी।

भारत में सेवानिवृत्ति और पेंशन योजनाओं के प्रकार

आइए आपके विकल्पों को समझने में मदद के लिए भारत में उपलब्ध विभिन्न प्रकार की सेवानिवृत्ति और पेंशन योजनाओं को एक सरल तालिका में विभाजित करें:

आपको अपनी सेवानिवृत्ति में कितना योगदान देना चाहिए?

आपके सेवानिवृत्ति योगदान की गणना कई कारकों पर निर्भर करती है: आपकी वर्तमान आयु, वह उम्र जिस पर आप सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, आपकी अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और आपके निवेश पर रिटर्न। आपको आरंभ करने के लिए यहां एक सरलीकृत दृष्टिकोण दिया गया है:

• चरण 1 : मुद्रास्फीति को समायोजित करते हुए सेवानिवृत्ति के दौरान अपने वार्षिक खर्चों का अनुमान लगाएं।

• चरण 2 : आप जो भी गारंटीड^#आय (जैसे पेंशन) की अपेक्षा रखते हैं, उसे घटा दें।

• चरण 3 : सेवानिवृत्ति के लिए आवश्यक कुल धनराशि की गणना करें।

• चरण 4 : रिटर्न की अपेक्षित दर को ध्यान में रखते हुए, निर्धारित करें कि उस राशि तक पहुंचने के लिए आपको हर महीने कितनी बचत करने की आवश्यकता है।

उदाहरण
मान लीजिए कि 30 साल की नेहा 25 साल की सेवानिवृत्ति अवधि के साथ 60 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहती हैं। उन्हें उम्मीद है कि आज के हिसाब से उनका सालाना खर्च लगभग ₹6 लाख होगा। 6% की मुद्रास्फीति दर मानते हुए, सेवानिवृत्ति पर उनका खर्च लगभग ₹28.8 लाख सालाना होगा।

25 वर्षों तक अपनी जीवनशैली बनाए रखने के लिए, उन्हें लगभग ₹4.32 करोड़ के कोष की आवश्यकता होगी, यह मानते हुए कि सेवानिवृत्ति के बाद रिटर्न 7% और मुद्रास्फीति 6% होगी।

सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर का उपयोग करते हुए, नेहा ने गणना की कि उसे अगले 30 वर्षों के लिए प्रति माह लगभग ₹15,000 बचाने की ज़रूरत है, यह मानते हुए कि उसके निवेश पर औसत वार्षिक रिटर्न 10% है।

सेवानिवृत्ति एवं पेंशन योजनाओं के लाभ

सेवानिवृत्ति और पेंशन योजनाओं में निवेश करने से कई फायदे मिलते हैं:

वित्तीय सुरक्षा: सेवानिवृत्ति के बाद एक स्थिर आय सुनिश्चित करती है, जिससे आप निर्भरता के बिना अपनी जीवनशैली बनाए रख सकते हैं। कर लाभ: कुछ सेवानिवृत्ति योजनाओं में योगदान आयकर अधिनियम की धारा 80सी, 80सीसीसी और 80सीसीडी के तहत कर कटौती के लिए पात्र हैं। चक्रवृद्धि वृद्धि: लंबी अवधि में चक्रवृद्धि की शक्ति आपके सेवानिवृत्ति कोष में उल्लेखनीय वृद्धि कर सकती है। मुद्रास्फीति से सुरक्षा: मुद्रास्फीति दर से अधिक रिटर्न देने वाली योजनाओं में निवेश करने से सेवानिवृत्ति में आपकी क्रय शक्ति की रक्षा हो सकती है। अनुकूलन योग्य: कई योजनाएं आपके निवेश विकल्प, योगदान स्तर और भुगतान विधियों को चुनने की लचीलापन प्रदान करती हैं। विरासत योजना: कुछ योजनाएं आपको लाभार्थियों को नामांकित करने की अनुमति देती हैं, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपकी अनुपस्थिति में आपके प्रियजनों का वित्तीय रूप से ख्याल रखा जाएगा।

एबीएसएलआई सेवानिवृत्ति योजनाएं कैसे खरीदें?

आदित्य बिरला सन लाइफ इंश्योरेंस (एबीएसएलआई) से सेवानिवृत्ति योजना खरीदना आसान है। अपना भविष्य सुरक्षित करने के लिए इन चरणों का पालन करें:

• विकल्पों का अन्वेषण करें: प्रस्तावित विभिन्न सेवानिवृत्ति योजनाओं का पता लगाने के लिए एबीएसएलआई वेबसाइट पर जाएँ। प्रत्येक योजना में विभिन्न आवश्यकताओं के अनुरूप अद्वितीय सुविधाएँ होती हैं।
• एबीएसएलआई से संपर्क करें: वेबसाइट के माध्यम से, फोन के माध्यम से, या स्थानीय शाखा में जाकर संपर्क करें। एक एबीएसएलआई सलाहकार आपको यह समझने में मदद कर सकता है कि आपके वित्तीय लक्ष्यों और परिस्थितियों के आधार पर कौन सी योजना आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त है।
• आवश्यक जानकारी प्रदान करें: आपको सेवानिवृत्ति योजना के लिए व्यक्तिगत जानकारी, वित्तीय विवरण और अपने लक्ष्य प्रदान करने की आवश्यकता होगी। अपनी पहचान, पता, आय और किसी भी अन्य आवश्यक जानकारी से संबंधित दस्तावेजों के साथ तैयार रहें।
• एक योजना चुनें: सलाहकार की सिफारिशों और अपने स्वयं के शोध के आधार पर, वह सेवानिवृत्ति योजना चुनें जो आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त हो।
• आवेदन पूरा करें: आवेदन पत्र ऑनलाइन या कागजी प्रारूप में भरें और आवश्यक दस्तावेजों के साथ जमा करें।
• भुगतान करें: उपलब्ध भुगतान विकल्पों के माध्यम से प्रारंभिक प्रीमियम का भुगतान करें। आप एबीएसएलआई द्वारा प्रदान किए गए विभिन्न भुगतान मोड जैसे ऑनलाइन ट्रांसफर, चेक या अन्य में से चुन सकते हैं।