अध्याय 10: मनी बैक पॉलिसी सरेंडर - वह सब कुछ जो आपको जानना आवश्यक है

जब आप मनी-बैक पॉलिसी खरीदते हैं, तो कुछ ऐसी स्थितियाँ उत्पन्न हो सकती हैं, जिनमें आपको अब इसकी आवश्यकता नहीं है और आप इसमें निवेश करना बंद करना चाहते हैं। यह किसी भी वित्तीय समस्या के कारण हो सकता है, या क्योंकि आपको इसकी कोई आवश्यकता नहीं है, आदि। और, यह जानना आवश्यक है कि पॉलिसी आपको पहले से भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए रिटर्न कैसे देगी, यदि आप छोड़ देते हैं, कहें 3 साल या 5 साल या 7 साल में।

इस समाप्ति को पॉलिसी सरेंडर के रूप में जाना जाता है। आइए देखें कि इसका क्या मतलब है और यह आपको मिलने वाले रिटर्न और लाभों को कैसे प्रभावित करता है।

मनी बैक पॉलिसी सरेंडर का क्या मतलब है?

इसका अर्थ है परिपक्वता तिथि से पहले मनी बैक पॉलिसी को बंद करना या समाप्त करना। एक निर्धारित प्रीमियम का भुगतान करने और एक निश्चित अवधि तक पॉलिसी जारी रखने के बाद, आपकी पॉलिसी एक सरेंडर वैल्यू कहलाती है। और यदि आप उस अवधि के बाद सरेंडर करना चुनते हैं, तो आपको निर्धारित राशि मिलती है।

यदि आप पॉलिसी सरेंडर करने का निर्णय लेते हैं, तो आपको तुरंत बीमाकर्ता को सूचित करना होगा। कृपया याद रखें, यदि आप प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं और अपने बीमाकर्ता को सूचित करने में विफल रहते हैं, तो पॉलिसी कम लाभ के साथ कम भुगतान वाली पॉलिसी के रूप में जारी रहती है।

पॉलिसी सरेंडर करने के कारण

आप अपना मनी बैक प्लान वापस लेना चुन सकते हैं, यदि -

• आप कुछ वित्तीय समस्याओं का सामना कर रहे हैं और प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं।
• मौजूदा योजना आपकी उम्मीदों पर खरी नहीं उतरी और आप किसी अन्य योजना में निवेश करना चाहते हैं जो बेहतर रिटर्न का वादा करती हो।
• मनी बैक पॉलिसी खरीदने का आपका प्रारंभिक उद्देश्य बदल गया है और अब आपको इसे जारी रखने की आवश्यकता नहीं लगती है।

सरेंडर मूल्य क्या है?

यह वह राशि है जो बीमा कंपनी आपको भुगतान करेगी यदि आप पॉलिसी अवधि समाप्त होने से पहले अपनी मनी बैक पॉलिसी समाप्त कर देते हैं। पॉलिसी का सरेंडर मूल्य प्राप्त करने के लिए, आपको कम से कम 2 वर्षों तक सभी देय प्रीमियम राशि का भुगतान करना होगा।

सरेंडर मूल्य के प्रकार

यह मुख्यतः 2 प्रकार का होता है। आइए उन पर विस्तृत नजर डालें।

गारंटीड^#सरेंडर मूल्य
यह आपको पहले से भुगतान किए गए सुनिश्चित लाभ को घटाकर कुल भुगतान किए गए प्रीमियम का प्रतिशत है। यह प्रतिशत विभिन्न उत्पादों और बीमाकर्ताओं के बीच भिन्न हो सकता है।
गारंटीड^#सरेंडर मूल्य में राइडर्स के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम शामिल नहीं है। कुछ उत्पादों में, अर्जित बोनस (यदि कोई हो) को भी बाहर रखा गया है। हालाँकि, यह सभी उत्पादों में अलग-अलग होगा।
मनी बैक पॉलिसी के मामले में, यदि पॉलिसी अवधि के दौरान आपको कोई उत्तरजीविता लाभ दिया जाता है, तो उसे गारंटीड# सरेंडर मूल्य से काट लिया जाएगा।
गारंटीड^#सरेंडर मूल्य की गणना कैसे की जाती है?
आप इस सूत्र का उपयोग करके अपने गारंटीड# सरेंडर मूल्य की गणना कर सकते हैं -
जीएसवी = (जीएसवी फैक्टर × जीएसवी के लिए योग्य कुल प्रीमियम) + (जीएसवी फैक्टर × अर्जित बोनस (यदि कोई हो)) - (पहले से ही भुगतान किया गया उत्तरजीविता लाभ)
यहां एक उदाहरण दिया गया है जो आपको जटिलताओं को बेहतर ढंग से समझने में मदद करेगा।
मान लीजिए, रिया 30 लाख रुपये की सुनिश्चित राशि के साथ मनी बैक प्लान खरीदती है। वह इसे 20 साल की अवधि के लिए खरीदती है। वह सीमित भुगतान विकल्प चुनती है - इसलिए, उसे 10 वर्षों तक 1,00,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम देना होगा।
अब छठे वर्ष में, नौकरी छूटने की अप्रत्याशित स्थिति के कारण, रिया ने मनी बैक योजना को सरेंडर करने का फैसला किया। उनकी पॉलिसी में, उत्तरजीविता लाभ को सुनिश्चित राशि के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है, और इसका भुगतान हर 10 साल में एक बार किया जाता है, और समय-सीमा पॉलिसी जारी होने के दिन से शुरू होती है। हालाँकि, रिया कार्यकाल के छठे वर्ष में सरेंडर कर देती है, इसलिए उसे अपनी पॉलिसी के तहत कोई सरेंडर मूल्य नहीं मिलेगा।
अब, मान लीजिए कि छठे वर्ष के दौरान रिया की पॉलिसी के लिए जीएसवी कारक 20% है, और अब तक उसकी पॉलिसी के तहत 20,000 रुपये का बोनस जमा हो चुका है।
इसलिए,

जीएसवी फैक्टर	20% (मान लिया गया)
भुगतान किया गया कुल प्रीमियम	6,00,000 रुपये (6 x 1,00,000)
जीएसवी के लिए योग्य कुल प्रीमियम	6,00,000 रुपये
अर्जित बोनस	20,000 रुपये
उत्तरजीविता लाभ	0

रिया की योजना के लिए जीएसवी की गणना सूत्र का उपयोग करके की जाएगी -

जीएसवी = (जीएसवी फैक्टर × जीएसवी के लिए योग्य कुल प्रीमियम) + (जीएसवी फैक्टर × अर्जित बोनस (यदि कोई हो)) - (पहले से ही भुगतान किया गया उत्तरजीविता लाभ)

= (20% x 6,00,000) + (20% x 20,000) - (0) = 1,20,000 + 4000 = 1,24,000 रुपये इसलिए, रिया को मनी बैक योजना के तहत 1,24,000 रुपये का गारंटीड^#सरेंडर मूल्य प्राप्त होगा, जबकि उसने 6,00,000 रुपये का प्रीमियम भुगतान किया है।

विशेष सरेंडर मूल्य
पिछले प्रकार के विपरीत, इस सरेंडर मूल्य की गारंटी नहीं है।

विशेष सरेंडर मूल्य कई कारकों पर निर्भर करता है, जैसे -

- सुनिश्चित राशि - पॉलिसी कार्यकाल - आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम - निवेश रिटर्न - बोनस - वित्तीय संपत्तियों जैसे स्टॉक आदि का बाजार मूल्य। - जनसांख्यिकीय और अन्य कारक जैसे उम्र, आदि।
उपरोक्त कारकों के आधार पर, विशेष सरेंडर मूल्य को बीमा कंपनी द्वारा समय-समय पर संशोधित किया जा सकता है, लेकिन हमेशा आईआरडीएआई की पूर्व मंजूरी के साथ
विशेष सरेंडर मूल्य की गणना कैसे की जाती है?
आप इस सूत्र का उपयोग करके अपने विशेष सरेंडर मूल्य की गणना कर सकते हैं -

एसएसवी = [सुनिश्चित राशि x (भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या / देय प्रीमियम की संख्या) + कुल प्राप्त बोनस] x विशेष सरेंडर मूल्य फैक्टर

अब, आइए यह जानने के लिए फिर से रिया का उदाहरण लें कि वह अपनी योजना के तहत कितना विशेष सरेंडर मूल्य प्राप्त करने की हकदार होगी। आइए मान लें कि सरेंडर के समय उसकी पॉलिसी के लिए एसएसवी कारक 20% है।

एसएसवी फैक्टर	20% (मान लिया गया)
सुनिश्चित राशि	30,00,000 रुपये
भुगतान किए गए प्रीमियम की कुल संख्या	6
देय प्रीमियम की कुल संख्या	10
अर्जित बोनस	Rs. 20,000

**रिया की योजना के लिए एसएसवी की गणना सूत्र का उपयोग करके की जाएगी -**
**एसएसव**ी = [सुनिश्चित राशि x (भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या / देय प्रीमियम की संख्या) + कुल प्राप्त बोनस] x विशेष सरेंडर मूल्य फैक्टर
= [30,00,000 x (6/10) + 20,000] x 20% = [30,00,000 x 0.6 + 20,000] x 20% = [18,00,000 + 20,000] x 20% = 18,20,000 x 20% = 3,64,000रुपये

इसलिए, रिया अपनी मनी बैक पॉलिसी के तहत 3,64,000 रुपये का विशेष सरेंडर मूल्य प्राप्त करने की हकदार है।
ध्यान रखने योग्य महत्वपूर्ण बातें
आपको बीमाकर्ता को सूचित करना होगा कि आप अपनी मनी-बैक पॉलिसी सरेंडर करना चाहते हैं, और आप सरेंडर वैल्यू प्राप्त करने के पात्र होंगे।. सरेंडर करने का कारण और कुछ विशिष्ट दस्तावेज बीमाकर्ता को जमा करने होंगे। एक बार जब आपको सरेंडर मूल्य का भुगतान कर दिया जाता है, तो पॉलिसी कवर समाप्त हो जाएगा।

पॉलिसी सरेंडर के लिए आपको जो दस्तावेज़ जमा करने होंगे

• मूल पॉलिसी दस्तावेज़
• रद्द किया गया चेक जिस पर पॉलिसीधारक का नाम हो यदि रद्द किए गए चेक में पूर्व-मुद्रित नाम नहीं है, और चेक पर खाता संख्या या नया खाता उल्लिखित है, तो पूर्व-मुद्रित नाम और खाता संख्या वाली पासबुक कॉपी/बैंक स्टेटमेंट आवश्यक है।
• आईडी प्रूफ (पैन कार्ड, आधार कार्ड, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस, वोटर आईडी)
• पॉलिसी सरेंडर या रद्दीकरण फॉर्म
• नवीनतम संपर्क विवरण
• एनआरई (एनआरई खाता एक एनआरआई के नाम पर भारत में अपनी विदेशी कमाई को जमा करने के लिए खोला गया एक बैंक खाता है) एनआरई खाते से भुगतान किए गए किसी भी प्रीमियम को दर्शाने वाला बैंक विवरण
  

वापस लेने से पहले, आपको सावधान रहना चाहिए और अपने विकल्पों पर सावधानीपूर्वक विचार करना चाहिए। आपको यह जानना आवश्यक है कि जब पॉलिसी कवर समाप्त हो जाएगा, तो आप उन लाभों से वंचित हो जाएंगे जिन्हें प्रदान करने के लिए योजना बनाई गई थी। और यद्यपि आपको सरेंडर मूल्य प्राप्त होता है, यह राशि आपके द्वारा पहले ही भुगतान किए गए प्रीमियम जितनी अधिक नहीं होगी।
हालाँकि, यदि आप वित्तीय संकट का सामना कर रहे हैं, या यदि आपको लगता है कि मनी बैक पॉलिसी अब आपकी आवश्यकताओं और जरूरतों को पूरा नहीं करती है, तो आपको निश्चित रूप से अपनी पॉलिसी वापस लेने और किसी ऐसी चीज़ में निवेश करने पर विचार करना चाहिए जो वास्तव में आपकी मदद करती है।
और, क्या आप जानते हैं कि आप प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर सकते हैं और फिर भी पॉलिसी को सक्रिय रख सकते हैं, बेशक कम लाभ के साथ? इसके बारे में अगले लेख में और पढ़ें!