क्या टर्म बीमा एक निवेश है या एक व्यय?

टर्म बीमा एक प्रकार का जीवन बीमा है जो वर्षों की एक निर्दिष्ट "अवधि" के लिए कवरेज प्रदान करता है। यदि बीमित व्यक्ति की अवधि के दौरान मृत्यु हो जाती है और पॉलिसी सक्रिय है (यानी, प्रीमियम अद्यतित हैं), तो पॉलिसी के लाभार्थियों को मृत्यु लाभ का भुगतान किया जाएगा।

पॉलिसी का कोई अन्य मूल्य नहीं है और इसे संपूर्ण जीवन या सार्वभौमिक जीवन बीमा के विपरीत पूरी तरह से सुरक्षा के लिए डिज़ाइन किया गया है, जिसमें नकद मूल्य घटक भी होता है। यह टर्म बीमा को आम तौर पर अन्य प्रकार के जीवन बीमा की तुलना में अधिक किफायती बनाता है।

टर्म बीमा पॉलिसियाँ विभिन्न प्रकार की होती हैं:

लेवल टर्म बीमा: मृत्यु लाभ पॉलिसी की पूरी अवधि के दौरान समान रहता है।

घटता हुआ टर्म बीमा: पॉलिसी की अवधि के दौरान मृत्यु लाभ कम हो जाता है, आमतौर पर एक वर्ष की वृद्धि में।

बढ़ता हुआ टर्म बीमा: पॉलिसी की अवधि के दौरान मृत्यु लाभ बढ़ता है।

परिवर्तनीय टर्म बीमा: यह पॉलिसी पॉलिसीधारक को मेडिकल जांच के बिना टर्म पॉलिसी को स्थायी पॉलिसी में बदलने की अनुमति देती है।

नवीकरणीय टर्म बीमा: इस पॉलिसी को एक या अधिक शर्तों के लिए नवीनीकृत किया जा सकता है, भले ही पॉलिसीधारक का स्वास्थ्य बदल गया हो। हर बार नवीनीकरण कराने पर प्रीमियम अधिक हो सकता है।

टर्म पॉलिसी की अवधि व्यक्ति की ज़रूरतों के आधार पर भिन्न हो सकती है लेकिन सामान्य शर्तें 10, 20 या 30 वर्ष हैं। पॉलिसी के लिए प्रीमियम, या भुगतान, आमतौर पर अवधि के दौरान स्थिर रहता है।

टर्म बीमा उन लोगों के लिए एक अच्छा विकल्प हो सकता है जिन्हें कवरेज की अस्थायी आवश्यकता होती है, या उन लोगों के लिए जिन्हें बड़ी मात्रा में कवरेज की आवश्यकता होती है लेकिन उनके पास सीमित संसाधन होते हैं। हालाँकि, क्योंकि इसका कोई नकद मूल्य नहीं है और अंततः समाप्त हो जाता है, यह हर किसी की जीवन बीमा आवश्यकताओं के लिए सबसे अच्छा समाधान नहीं हो सकता है।

अब जब आप टर्म बीमा के बारे में जान गए हैं, तो यह समझने का समय आ गया है कि "क्या टर्म जीवन बीमा एक अच्छा निवेश है"?

टर्म बीमा के बारे में आम ग़लतफ़हमियाँ

यदि आप सोच रहे हैं कि "महिलाओं को टर्म जीवन बीमा में निवेश क्यों करना चाहिए", तो शायद इस वित्तीय उत्पाद के बारे में कुछ अफवाहों को दूर करने का समय आ गया है ताकि उत्तर स्पष्ट हो जाएं।

यदि आपकी पॉलिसी समाप्त हो गई है तो टर्म बीमा एक बर्बादी है: हालाँकि यह सच है कि यदि आप पॉलिसी अवधि से अधिक जीवित रहते हैं तो पारंपरिक टर्म बीमा कोई उत्तरजीविता लाभ प्रदान नहीं करता है, लेकिन यह आवश्यक रूप से "बर्बादी" नहीं है। टर्म बीमा का मतलब एक सुरक्षा जाल है जो पॉलिसी अवधि के दौरान आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके आश्रितों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। इसे कार बीमा की तरह समझें - आपको दुर्घटना होने की उम्मीद नहीं है, लेकिन ऐसी स्थिति में कवरेज होना आवश्यक है। यही कारण है कि आपको टर्म जीवन बीमा पॉलिसी खरीदनी चाहिए।

प्रीमियम वापसी वाली योजनाएँ हमेशा बेहतर होती हैं: कुछ व्यक्तियों का मानना है कि प्रीमियम वापसी (आरओपी) विकल्प वाली टर्म योजनाएं हमेशा बेहतर होती हैं क्योंकि वे उत्तरजीविता लाभ प्रदान करती हैं। हालाँकि, आरओपी योजनाएँ आम तौर पर नियमित अवधि की योजनाओं की तुलना में अधिक महंगी होती हैं। अवधि के अंत में लौटाया गया प्रीमियम अक्सर पैसे के समय मूल्य (मुद्रास्फीति) पर विचार नहीं करता है, जिसका अर्थ है कि यदि आपका पैसा कहीं और निवेश किया जाता तो संभावित रूप से अधिक कमाई हो सकती थी।

केवल कमाने वाले को ही टर्म बीमा की आवश्यकता होती है: यह एक और आम ग़लतफ़हमी है। हालांकि परिवार में मुख्य कमाई करने वाले व्यक्ति के लिए टर्म बीमा होना महत्वपूर्ण है, लेकिन यह जीवनसाथी के लिए भी फायदेमंद हो सकता है, खासकर यदि वे बच्चे की देखभाल जैसी सेवाएं प्रदान करते हैं, जिन्हें बदलना महंगा होगा।

यदि आप युवा हैं तो टर्म बीमा आवश्यक नहीं है: बहुत से लोग सोचते हैं कि जब वे युवा और स्वस्थ हों तो टर्म बीमा की आवश्यकता नहीं होती है। हालाँकि, जब आप युवा होते हैं तो टर्म बीमा खरीदना आम तौर पर सस्ता होता है क्योंकि स्वास्थ्य समस्याओं का जोखिम कम होता है। इसके अलावा, अप्रत्याशित जीवन की घटनाएं किसी भी उम्र में घटित हो सकती हैं, और कवरेज होने से वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने में मदद मिल सकती है।

सभी टर्म योजनाएँ समान हैं: सुविधाएँ, लाभ, दावा निपटान अनुपात, ग्राहक सेवा आदि के मामले में टर्म योजनाएँ एक बीमाकर्ता से दूसरे बीमाकर्ता में काफी भिन्न हो सकती हैं। विभिन्न योजनाओं की तुलना करना और वह चुनना आवश्यक है जो आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त हो।

टर्म बीमा बीमारी या प्राकृतिक कारणों से होने वाली मौतों को कवर नहीं करता है: यह सच नहीं है। जब तक पॉलिसी में विशेष रूप से शामिल न किया जाए, टर्म बीमा किसी भी कारण से होने वाली मृत्यु को कवर करता है - चाहे वह दुर्घटना हो, बीमारी हो या प्राकृतिक कारण हो।

टर्म बीमा के लिए दीर्घकालिक प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है: बहुत से लोग सोचते हैं कि एक बार जब आप टर्म बीमा खरीद लेते हैं, तो आपको लंबी अवधि तक उससे जुड़े रहना होगा। लेकिन टर्म बीमा पॉलिसियों को आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप अवधि के लिए चुना जा सकता है, और यदि पॉलिसी की अब आवश्यकता नहीं है तो आप प्रीमियम का भुगतान बंद करना चुन सकते हैं। हालाँकि, ध्यान रखें कि भुगतान रोकने से पॉलिसी लैप्स हो जाएगी।

टर्म योजना एक सुरक्षित निवेश क्यों है?

हालाँकि टर्म बीमा को निवेश के बजाय वित्तीय सुरक्षा का एक रूप मानना तकनीकी रूप से अधिक सटीक है, फिर भी कई कारण हैं कि इसे भारत में आपके वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए एक सुरक्षित तरीका क्यों माना जाता है:

आपके परिवार के लिए वित्तीय सुरक्षा: टर्म बीमा पॉलिसी खरीदने का मुख्य कारण आपकी असामयिक मृत्यु की स्थिति में आपके आश्रितों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है। किसी टर्म योजना द्वारा भुगतान किया गया मृत्यु लाभ आपकी आय की जगह ले सकता है, जिसमें दैनिक खर्च, ऋण, या आपके बच्चों की शिक्षा या उनकी शादी जैसी भविष्य की ज़रूरतें शामिल हो सकती हैं।

किफायती प्रीमियम: भारत में टर्म बीमा योजनाएँ आमतौर पर उपलब्ध जीवन बीमा का सबसे अधिक लागत प्रभावी रूप हैं। अपेक्षाकृत कम प्रीमियम के लिए, आप पर्याप्त मृत्यु लाभ सुरक्षित कर सकते हैं।

निश्चित प्रीमियम: एक बार जब आप टर्म योजना खरीद लेते हैं, तो पॉलिसी अवधि के दौरान प्रीमियम समान रहता है। यह पूर्वानुमेयता बेहतर वित्तीय नियोजन की अनुमति देती है।

कर लाभ:¹ आयकर अधिनियम के अनुसार, टर्म बीमा के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम एक वित्तीय वर्ष में धारा 80सी के तहत 1.5 लाख रुपये की सीमा तक कर कटौती के लिए पात्र है। नामांकित व्यक्ति को प्राप्त मृत्यु लाभ भी धारा 10(10डी)** के तहत कर-मुक्त है, जो वित्तीय सुरक्षा की एक और परत जोड़ता है।

ऐड-ऑन कवर (राइडर्स): भारत में टर्म बीमा अक्सर आपको अतिरिक्त सुरक्षा के लिए अपनी बेस पॉलिसी में राइडर जोड़ने की अनुमति देता है। इनमें गंभीर बीमारी, आकस्मिक मृत्यु, विकलांगता आदि के लिए कवर शामिल हो सकते हैं।

फ्लेक्सिबिलिटी: टर्म योजनाएं पॉलिसी अवधि और भुगतान विकल्पों के संदर्भ में फ्लेक्सिबिलिटी प्रदान करती हैं। आप ऐसा शब्द चुन सकते हैं जो आपकी वित्तीय देनदारियों से मेल खाता हो। भुगतान के संदर्भ में, कुछ बीमाकर्ता एकमुश्त राशि प्रदान करते हैं, जबकि अन्य एकमुश्त राशि और मासिक भुगतान के संयोजन की पेशकश कर सकते हैं, जिससे आपके आश्रितों को नियमित आय प्रदान करने में मदद मिलती है।

याद रखें, जबकि टर्म बीमा महत्वपूर्ण लाभ प्रदान करता है और आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित कर सकता है, एक पॉलिसी अवधि और कवरेज राशि चुनना आवश्यक है जो आपके वित्तीय लक्ष्यों और जिम्मेदारियों के अनुरूप हो। पॉलिसी दस्तावेज़ों को हमेशा ध्यान से पढ़ें और ज़रूरत पड़ने पर वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।

निष्कर्ष

संक्षेप में, टर्म बीमा एक आवश्यक वित्तीय उत्पाद है जो पॉलिसी अवधि के भीतर आपके निधन की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में आपके परिवार के लिए सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करता है। यह जीवन बीमा का एक लागत प्रभावी रूप है, खासकर जब इसे कम उम्र में खरीदा जाता है, और अपेक्षाकृत कम प्रीमियम पर पर्याप्त कवरेज प्रदान करता है।

टर्म बीमा का विचार जोखिम सुरक्षा के सिद्धांत पर आधारित है, और हालांकि यह परिपक्वता लाभ प्रदान नहीं करता है (जब तक कि यह प्रीमियम योजना की वापसी न हो), यह पॉलिसीधारक को यह जानकर मानसिक शांति प्रदान करता है कि उनके आश्रित उनकी अनुपस्थिति में वित्तीय रूप से सुरक्षित होंगे। अनुपस्थिति। भारत में, आयकर अधिनियम की धारा 80सी और 10(10डी)** के तहत कर कटौती के अतिरिक्त लाभ टर्म बीमा के आकर्षण को और बढ़ाते हैं।

हालाँकि, गलतफहमियाँ बहुत अधिक हैं, जिससे टर्म बीमा का लाभ उठाने में झिझक हो सकती है। इन गलतफहमियों को दूर करना और टर्म बीमा द्वारा प्रदान की जाने वाली सुविधाओं, लाभों और फ्लेक्सिबिलिटी को समझना महत्वपूर्ण है।

इसके अलावा, भारतीय बाजार में उपलब्ध टर्म योजना की विविधता को देखते हुए, विभिन्न प्लान की तुलना करना, बीमाकर्ता के दावा निपटान अनुपात पर विचार करना और यदि आवश्यक हो तो ऐड-ऑन कवर (राइडर्स) का विकल्प चुनना महत्वपूर्ण है।

अंत में, जबकि टर्म बीमा को अक्सर निवेश के बजाय एक सुरक्षित वित्तीय सुरक्षा उपकरण के रूप में देखा जाता है, अप्रत्याशित त्रासदी की स्थिति में यह आपके प्रियजनों को जो सुरक्षा प्रदान करता है वह अमूल्य है। सावधानीपूर्वक विचार और सही पॉलिसी के साथ, टर्म बीमा आपकी समग्र वित्तीय योजना में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकता है क्योंकि टर्म बीमा एक निवेश के रूप में मूल्यवान है।