अध्याय 1: बंदोबस्ती योजना क्या है?

जैसे-जैसे हम जीवन में आगे बढ़ते हैं, हममें से अधिकांश के लिए हमारी जिम्मेदारियाँ बढ़ती जाती हैं। मान लीजिए, आपकी नई-नई शादी हुई है, आपके पास भविष्य में बच्चे पैदा करने की योजना हो सकती है, या आप कुछ वर्षों के काम के बाद उस शीर्ष एमबीए स्कूल से उच्च शिक्षा की योजना बना सकते हैं।
यदि ये आपकी भविष्य की योजनाओं की सूची से संकेत की तरह लगते हैं, और निवेश के लिए एक सुरक्षित विकल्प की तलाश कर रहे हैं, ताकि आप उत्कृष्ट कर लाभ के साथ इन योजनाओं को पूरा करने में सक्षम हों, तो एक एंडोमेंट योजना आपके लिए सही बीमा योजना हो सकती है। आप!
एन्डोमेंट योजना मूलतः एक प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी है। यह बीमा और निवेश का मिश्रण है, जिसका अर्थ है कि यह आपको जीवन बीमा कवर प्रदान करता है और आपको एक अच्छा बचत कोष जमा करने में भी मदद करता है। इसलिए

• यदि पॉलिसी अवधि के दौरान दुर्भाग्यवश आपकी मृत्यु हो जाती है तो मृत्यु लाभ का भुगतान आपके नामांकित व्यक्ति को किया जाता है।
• परिपक्वता लाभ का भुगतान आपको पॉलिसी अवधि के अंत में किया जाता है।
  
  

आइए बंदोबस्ती योजनाओं के बारे में विस्तार से बात करते हैं।

बंदोबस्ती योजना आपके और बीमाकर्ता के बीच एक अनुबंध है। जबकि आपको पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए एक निश्चित समय अवधि (जिसे "प्रीमियम भुगतान अवधि" कहा जाता है) के लिए अपेक्षित प्रीमियम का भुगतान करना आवश्यक है, बीमा कंपनी आपको परिपक्वता लाभ और जीवन कवर के रूप में सुनिश्चित लाभ देती है।

परिपक्वता लाभ

यदि आप अपनी बंदोबस्ती पॉलिसी की अवधि तक जीवित रहते हैं, तो आपको परिपक्वता लाभ मिलता है जिसे बीमा राशि कहा जाता है। दूसरे शब्दों में, यह एक गारंटीकृत राशि है जो आपको पॉलिसी के अंत में प्राप्त होती है। इसका भुगतान आपको एकमुश्त राशि के रूप में किया जाएगा. और, यदि आपने पार्टिसिपेटिंग योजना का विकल्प चुना है, तो आप परिपक्वता लाभ के हिस्से के रूप में पॉलिसी के तहत अर्जित कोई भी बोनस प्राप्त करने के पात्र हैं। आपके द्वारा चुने गए उत्पाद के आधार पर परिपक्वता पर बीमा राशि हो सकती है
एक पूर्वनिर्धारित निश्चित राशि पॉलिसी खरीदते समय, अपने लक्ष्यों के आधार पर आप बीमा राशि के रूप में एक निश्चित राशि चुन सकते हैं।

आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम इस मामले में, परिपक्वता लाभ आपके द्वारा बीमा कंपनी को भुगतान किए गए प्रीमियम का योग होगा। पॉलिसी खरीदते समय, आप मूल रूप से वह प्रीमियम चुन सकते हैं जिसका भुगतान आप आराम से कर सकें। इस मामले में बीमा राशि या तो होगी

• किसी भी अतिरिक्त प्रीमियम, राइडर प्रीमियम और करों को छोड़कर, पॉलिसी के तहत देय कुल प्रीमियम।
• कर, राइडर प्रीमियम, अंडरराइटिंग अतिरिक्त प्रीमियम और मोडल प्रीमियम के लिए लोडिंग को छोड़कर, देय कुल प्रीमियम का एक प्रतिशत। न्यूनतम और अधिकतम प्रतिशत आपके प्रवेश की उम्र पर निर्भर करता है, यानी, जिस उम्र में आप पॉलिसी खरीदते हैं। यह 100% से 400% आदि तक हो सकता है।

उदाहरण के लिए सोहेल ने 2022 में 30 साल की पॉलिसी अवधि के साथ एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट पॉलिसी खरीदी। आइए देखें कि विभिन्न उत्पादों के साथ परिपक्वता लाभ कैसे भिन्न हो सकता है।

परिदृश्य 1: परिपक्वता लाभ चुनी गई बीमा राशि के बराबर है आइए मान लें कि सोहेल ने पॉलिसी खरीदते समय बीमा राशि के रूप में 50 लाख रुपये का निश्चित कवरेज चुना। वह परिपक्वता लाभ के रूप में किसी भी अर्जित बोनस के साथ 50 लाख प्राप्त करने के पात्र होंगे।
परिदृश्य 2: परिपक्वता लाभ प्रीमियम भुगतान अवधि में देय कुल प्रीमियम के बराबर है। इसमें कर, राइडर प्रीमियम, अंडरराइटिंग अतिरिक्त प्रीमियम और मोडल प्रीमियम के लिए लोडिंग शामिल नहीं होंगे। आइए मान लें कि सोहेल अगले 25 वर्षों तक 1.5 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम भुगतान कर सकते हैं। इस प्रीमियम में कोई भी अतिरिक्त प्रीमियम, राइडर प्रीमियम, अंडरराइटिंग अतिरिक्त प्रीमियम, मोडल प्रीमियम के लिए लोडिंग आदि शामिल नहीं हैं।
तो, परिपक्वता राशि = प्रति वर्ष देय प्रीमियम x प्रीमियम भुगतान अवधि = 1,50,000 x 25 = 37,50,000 रुपये

तो, वह किसी भी अर्जित बोनस के साथ 37.5 लाख रुपये की बीमा राशि या परिपक्वता लाभ प्राप्त करने के पात्र होंगे।

परिदृश्य 3: परिपक्वता लाभ प्रीमियम भुगतान अवधि में देय कुल प्रीमियम के प्रतिशत के बराबर है। इसमें कर, राइडर प्रीमियम, अंडरराइटिंग अतिरिक्त प्रीमियम और मोडल प्रीमियम के लिए लोडिंग शामिल नहीं होंगे। आइए मान लें कि रोहन जब पॉलिसी खरीदता है तो उसकी उम्र 30 वर्ष है और प्रवेश की इस आयु के लिए निर्दिष्ट प्रतिशत भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 150% है।

तो, परिपक्वता राशि = कुल भुगतान किए गए प्रीमियम का 150% = 150% x [प्रीमियम x प्रीमियम भुगतान अवधि] = 150% x [1,50,000 x 25] = 150% x 37,50,000 = 56,25,000 रुपये

तो, वह किसी भी अर्जित बोनस के साथ 56,25,000 रुपये का परिपक्वता लाभ प्राप्त करने के पात्र होंगे।

मृत्यु लाभ

एंडोमेंट प्लान का दूसरा लाभ मृत्यु लाभ है। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान दुर्भाग्य से आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपका नामांकित व्यक्ति मृत्यु लाभ प्राप्त करने के लिए पात्र है, ताकि वे छोटे-बड़े खर्चों की चिंता किए बिना आरामदायक जीवन जी सकें। मृत्यु लाभ का भुगतान होते ही पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

मृत्यु पर बीमा राशि हो सकती है

• पॉलिसी खरीदते समय चुनी गई बीमा राशि।
• पॉलिसी खरीदते समय चुने गए वार्षिक प्रीमियम का गुणक।

आइए सोहेल के उदाहरण को फिर से देखें और मान लें कि 10वें पॉलिसी वर्ष में उनका निधन हो गया। यहां बताया गया है कि विभिन्न उत्पादों के साथ मृत्यु लाभ कैसे भिन्न होगा -

परिदृश्य 1: मृत्यु लाभ पॉलिसी खरीदते समय चुनी गई बीमा राशि है चूंकि सोहेल ने पार्टिसिपेटिंग पॉलिसी का विकल्प चुना है, इसलिए उनके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ के रूप में किसी भी अर्जित बोनस के साथ 50 लाख रुपये मिलेंगे।

परिदृश्य 2: मृत्यु लाभ पॉलिसी खरीदते समय चुने गए वार्षिक प्रीमियम का एक गुणक है जैसा कि ऊपर चर्चा की गई है, उनका वार्षिक प्रीमियम 1.5 लाख रुपये है। यह मानते हुए कि उसकी पॉलिसी का बीमा राशि गुणक 10 है,

बीमा राशि = बीमा राशि का गुणक x वार्षिक प्रीमियम = 1,50,000 x 10 = 15,00,000

उनके नामांकित व्यक्ति को किसी भी अर्जित बोनस के साथ 15 लाख रुपये प्राप्त होंगे।

उत्पाद के आधार पर, नामांकित व्यक्ति भुगतान किए जाने वाले मृत्यु लाभ का चयन कर सकता है

• कुल मिलाकर।
• क्रमबद्ध भुगतान. प्रतिशत, कार्यकाल और आवृत्ति उत्पाद पर निर्भर करती है। उदाहरण के लिए, कवर राशि का 20% सालाना 5 साल की अवधि में भुगतान किया जा सकता है।

उत्पाद के आधार पर यह दोनों तरीकों से काम कर सकता है। कुछ उत्पाद एकमुश्त राशि के रूप में मृत्यु लाभ का भुगतान कर सकते हैं और आपके नामांकित व्यक्ति को इसे अलग-अलग किश्तों में प्राप्त करने का विकल्प दे सकते हैं। दूसरी ओर, कुछ उत्पाद क्रमबद्ध किश्तों के रूप में भुगतान कर सकते हैं, और आपके नामांकित व्यक्ति को उन्हें एकमुश्त के रूप में प्राप्त करने का विकल्प दे सकते हैं।

कृपया ध्यान दें कि यह विकल्प प्रत्येक उत्पाद के साथ उपलब्ध नहीं हो सकता है। आइए सोहेल के उदाहरण को फिर से देखें। जैसा कि पहले उल्लेख किया गया है, उनका नामांकित व्यक्ति मृत्यु लाभ के रूप में 50 लाख रुपये प्राप्त करने का पात्र है और इसे एकमुश्त या अलग-अलग भुगतान के रूप में प्राप्त करना चुन सकता है। आइए देखें कैसे. हमने मान लिया है कि सोहेल का निधन 10वें पॉलिसी वर्ष यानी 2031 में हो जाएगा।

परिदृश्य 1: एकमुश्त राशि के रूप में मृत्यु लाभ इस मामले में, उनके नामांकित व्यक्ति को 2031 में एकमुश्त राशि के रूप में किसी भी अर्जित बोनस के साथ 50 लाख रुपये प्राप्त होंगे।

परिदृश्य 1: मृत्यु लाभ क्रमबद्ध किस्तों के रूप में आइए मान लें कि उसका नामांकित व्यक्ति 5 वर्षों की अवधि में सालाना मृत्यु लाभ का 20% प्राप्त करना चाहता है। तो, वार्षिक मृत्यु लाभ भुगतान = 50,00,000 का 20% = 10,00,000

इसलिए, उन्हें 2031 से 2035 तक सालाना आधार पर 10 लाख रुपये मिलेंगे।

बंदोबस्ती योजना की विशेषताएं

एंडोमेंट प्लान में अन्य सुविधाएं भी हो सकती हैं जैसे लॉयल्टी एडिशन, गारंटीड एडिशन, बोनस, संयुक्त जीवन विकल्प आदि। यह आपके द्वारा चुने गए उत्पाद पर निर्भर करता है।

वफादारी परिवर्धन

कुछ बीमाकर्ता आपको इस तथ्य को स्वीकार करने के लिए वफादारी अतिरिक्त दे सकते हैं कि आपने अपने सभी देय प्रीमियम का भुगतान समय पर कर दिया है। एंडोमेंट योजनाओं के तहत लॉयल्टी एडिशन प्रत्येक पॉलिसी वर्ष के अंत में भुगतान किए गए कुल प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में जमा होता है, प्रीमियम भुगतान अवधि परिपक्वता तक समाप्त होने के बाद। पॉलिसी परिपक्व होने पर लॉयल्टी एडिशन का भुगतान एकमुश्त किया जाता है।

उदाहरण के लिए, अरुण 2022 में 35 साल की पॉलिसी अवधि के लिए 40 लाख रुपये की बीमा राशि के साथ एक बंदोबस्ती योजना खरीदता है। उसे 30 साल के लिए यानी 2051 तक 1 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम देना होगा। 2056 में परिपक्वता लाभ प्राप्त होगा।

वह 2051 तक अपने सभी प्रीमियम समय पर चुकाता है। लॉयल्टी एडिशन 2051 में जमा होना शुरू होता है और मान लेते हैं कि वे भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 10% हैं।

कुल भुगतान किया गया प्रीमियम = 1,00,000 x 30 = 30 लाख

2051 से वार्षिक लॉयल्टी वृद्धि = 30 लाख का 10% = 3 लाख

ये 2051 से 2056 तक वार्षिक आधार पर अर्जित होंगे। इसलिए, 2056 में पॉलिसी परिपक्व होने पर अरुण लॉयल्टी एडिशन के रूप में 15 लाख रुपये प्राप्त करने के पात्र होंगे।

गारंटीकृत अतिरिक्त

यदि आप समय पर अपने सभी देय प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तो बीमाकर्ता आपको अतिरिक्त गारंटी भी दे सकता है। इनकी गणना कवर राशि के प्रति हजार की दर से की जाती है। इसका भुगतान परिपक्वता या मृत्यु पर, जो भी पहले हो, एकमुश्त राशि के रूप में किया जाता है।

आम तौर पर, यह राशि प्रत्येक वर्ष के अंत में आपकी पॉलिसी में जुड़ जाती है। यह आपके द्वारा चुने गए उत्पाद के आधार पर विशिष्ट वर्षों तक या परिपक्वता तक हो सकता है।

उदाहरण के लिए, पायल 30 लाख रुपये की बीमा राशि के साथ एक एंडोमेंट प्लान खरीदती है। पहले 5 पॉलिसी वर्षों के लिए प्रत्येक वर्ष के अंत में उसकी पॉलिसी में बीमा राशि के प्रति 1000 रुपये पर 40 रुपये की गारंटीकृत अतिरिक्त राशि जोड़ी जाएगी।

तो, गारंटीकृत अतिरिक्त राशि उसे प्रति वर्ष प्राप्त होगी = 40 x [30,00,000 ÷ 1000] = 40 x [3000] = 1,20,000 रुपये

वे 5 वर्षों के लिए जमा होते हैं। इसलिए उसे परिपक्वता लाभ के साथ या उसके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ के साथ प्राप्त होने वाली कुल गारंटीकृत अतिरिक्त राशि 6 ​​लाख रुपये (1,20,000 x 5) है।

बोनस

भाग लेने वाली बंदोबस्ती योजनाएं परिपक्वता या मृत्यु लाभ के साथ परिवर्तनीय बोनस प्रदान करती हैं। यह बोनस बीमा कंपनी द्वारा बांड, प्रतिभूतियों, ऋण और इक्विटी उपकरणों में निवेश से होने वाले मुनाफे से जुड़ा हुआ है। कृपया ध्यान दें कि गैर-भागीदारी वाली बंदोबस्ती योजनाएं बोनस की पेशकश नहीं करती हैं, वे केवल गारंटीशुदा रिटर्न देती हैं।

उदाहरण के लिए, किरण ने एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान खरीदा और लीला ने 30 साल की अवधि के लिए 30 लाख रुपये की बीमा राशि के साथ एक नॉन-पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान खरीदा। किरण की पॉलिसी पर पॉलिसी अवधि के दौरान 34,000 रुपये का बोनस अर्जित हुआ है।

तो, किरण या उसके नामांकित व्यक्ति को परिपक्वता लाभ या मृत्यु लाभ के रूप में 34,000 रुपये के अर्जित बोनस के साथ 30 लाख रुपये की कवर राशि मिलेगी। दूसरी ओर, लीला या उसके नामांकित व्यक्ति को परिपक्वता लाभ या मृत्यु लाभ के रूप में 30 लाख रुपये मिलेंगे। उसे कोई बोनस नहीं मिलेगा.

संयुक्त जीवन विकल्प

पॉलिसी खरीद के समय संयुक्त जीवन विकल्प चुना जा सकता है। इस विकल्प के तहत, दो जीवन - आप (प्राथमिक बीमाधारक) और आपका जीवनसाथी (द्वितीयक बीमाकृत जीवन) एक ही पॉलिसी के अंतर्गत कवर होते हैं। आप दोनों संयुक्त रूप से पॉलिसी के स्वामी भी हैं। आपके जीवनसाथी के लिए लागू बीमा राशि आपके लिए लागू बीमा राशि के 20% के बराबर होगी।

आइए बंदोबस्ती योजनाओं को बेहतर ढंग से समझने के लिए एक उदाहरण देखें।

आयशा 2022 में 30 साल की पॉलिसी अवधि के साथ एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान खरीदती है और 30 लाख रुपये की बीमा राशि चुनती है। वार्षिक प्रीमियम 1,00,000 रुपये बनता है - जिसे 20 वर्षों की प्रीमियम भुगतान अवधि में भुगतान किया जाना है। उनकी बेटी नियुक्त नामांकित व्यक्ति है। पॉलिसी में कहा गया है कि आयशा या उसकी बेटी को क्रमशः परिपक्वता या मृत्यु लाभ, जो भी पहले हो, के रूप में बीमा राशि प्राप्त होगी।

उसकी पॉलिसी में कोई वफादारी वृद्धि या गारंटीशुदा वृद्धि नहीं है। और, उसने संयुक्त जीवन का विकल्प नहीं चुना।

आइए देखें कि लाभ कैसे काम करते हैं

पॉलिसी अवधि	30 वर्ष
प्रीमियम भुगतान अवधि	20 साल
प्रीमियम/वर्ष	1,00,000 रुपये
सुनिश्चित राशि	30 लाख रुपये

परिपक्वता लाभ आइए मान लें कि परिपक्वता लाभ किसी भी बोनस के साथ बीमा राशि है। पॉलिसी अवधि समाप्त होने पर आयशा को यह प्राप्त हो जाएगी। तो, आयशा 2051 में अर्जित बोनस के साथ परिपक्वता लाभ के रूप में 30 लाख रुपये प्राप्त करने की हकदार है।

मृत्यु लाभ यदि 15वें पॉलिसी वर्ष में आयशा की मृत्यु हो जाती है, तो उसकी बेटी तुरंत मृत्यु लाभ प्राप्त करने के लिए पात्र है। यह अर्जित बोनस के साथ बीमा राशि है। इसलिए, उनकी बेटी को 2036 में अर्जित बोनस के साथ 30 लाख रुपये का मृत्यु लाभ मिलेगा। इसके बाद पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

हमें उम्मीद है कि इस लेख से आपको यह समझने में मदद मिली होगी कि बंदोबस्ती योजना क्या है और इससे जुड़े लाभ क्या हैं। यदि आप भविष्य में भारी निवेश करने की योजना बना रहे हैं और उसके लिए धन बचाना चाहते हैं तो एक बंदोबस्ती योजना आपके लिए उपयुक्त हो सकती है। यह आपके परिवार के लिए भी फायदेमंद है क्योंकि यह आपको बीमा कवरेज प्रदान करता है, जिससे आपकी अनुपस्थिति में भी उनका जीवन परेशानी मुक्त हो जाता है। हम इस बात पर गहराई से विचार करेंगे कि आपको बंदोबस्ती योजना में निवेश करने पर क्यों विचार करना चाहिए - अगले अध्याय में!