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Aditya Birla Sun Life Insurance Company Limited

मॉड्यूल 09 | अध्याय: 15

अध्याय 15: एंडोमेंट प्लान्स बनाम मनी-बैक प्लान्स : दोनों के बीच अंतर और समानताएं जानें

6 मिनट में पढ़ें

18 Oct 2023

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इस अध्याय से मुख्य निष्कर्ष

15th Chapter जब आप एक ऐसी लाइफ इंश्योरेंस प्लान खरीदने के लिए निकलते हैं जो बीमा और निवेश दोनों घटकों की पेशकश करती है, तो आपके सामने कई प्रकार आएंगे। इनमें से दो सबसे लोकप्रिय योजनाएं आपको मिलेंगी - एक एंडोमेंट प्लान और एक मनी-बैक प्लान।

इस लेख में, आइए समझें कि ये दोनों प्लान्स कैसे काम करती हैं, उनके बीच अंतर और समानताएं, और भी बहुत कुछ।

आइए इसे और अच्छे से जानते हैं !

एंडोमेंट प्लान क्या है?-

एंडोमेंट प्लान इंश्योरेंस और निवेश के मिश्रण वाली एक लाइफ इंश्योरेंस प्लान है। यह आपको लाइफ कवर प्रदान करने के अलावा सेविंग्स फंड जमा करने में भी मदद करता है। यदि योजना लागू होने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को डेथ बेनिफिट, यानी एक निश्चित राशि का भुगतान किया जाएगा। और, यदि आप अवधि के अंत तक जीवित रहते हैं, तो आपको मैच्योरिटी बेनिफिट का भुगतान किया जाता है।

एंडोमेंट प्लान्स या तो पार्टिसिपेटिंग या नॉन-पार्टिसिपेटिंग प्रकृति की हो सकती हैं।

एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान डेथ बेनिफिट या मैच्योरिटी बेनिफिट के अलावा एक वैरिएबल बोनस का भुगतान करेगी। यह बोनस बीमा कंपनी द्वारा बॉन्ड्स सिक्योरिटीज, आदि जैसे वित्तीय साधनों में निवेश करके किए गए मुनाफे से अर्जित होता है। इसलिए, एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान गारंटीकृत और गैर-गारंटी वाले दोनों रिटर्न प्रदान करती है।
एक नॉन-पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान कोई बोनस नहीं देती है - यह केवल गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करती है। इस योजना के तहत एक निश्चित लाभ देय है - भुगतान आपको पॉलिसी मैच्योर होने पर दिया जाता है या यदि योजना सक्रिय होने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके नामांकित व्यक्ति को दिया जाता है।

आप यहां इस लेख में एंडोमेंट प्लान्स के बारे में विस्तार से जान सकते हैं: यहां पढ़ें!

उदाहरण: मान लीजिए कि निहारिका 2023 में 40 साल की अवधि के लिए 50 लाख रुपये की बीमा राशि की एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान खरीदती है। बीमा राशि के अनुसार,पॉलिसी का वार्षिक प्रीमियम लगभग 2 लाख रु. होगी। पॉलिसी की शर्तों के अनुसार, पॉलिसी के तहत डेथ और मैच्योरिटी बेनिफिट बीमा राशि और किसी भी अर्जित बोनस के बराबर होगा।

इसलिए, यदि योजना सक्रिय रहने के दौरान निहारिका की मृत्यु हो जाती है, तो बीमा कंपनी किसी भी अर्जित बोनस के साथ 50 लाख रुपये का डेथ बेनिफिट देगी। और, यदि वह अवधि के अंत तक, यानी वर्ष 2063 तक जीवित रहती है, तो बीमा कंपनी किसी भी अर्जित बोनस के साथ 50 लाख रुपये का मैच्योरिटी बेनिफिट देगी।

मनी-बैक प्लान क्या है?

जैसा कि शब्द से पता चलता है, मनी-बैक प्लान एक प्रकार की लाइफ इंश्योरेंस प्लान है, जो आपको नियमित गारंटीकृत भुगतान के रूप में 'मनी बैक' देती है। यह योजना भी निवेश और बीमा का मिश्रण है।

जब तक आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहेंगे, पॉलिसी अनुसूची के अनुसार इन्वेस्टमेंट पार्ट द्वारा पीरिऑडिक पेआउट्स या आवधिक भुगतान किया जाएगा। यह भुगतान आय के एक विशिष्ट स्रोत के रूप में कार्य कर सकता है और आपको जीवन के विभिन्न चरणों में कई खर्चों को कवर करने में मदद कर सकता है। यदि आपके साथ कोई अनहोनी होती है, तो इंश्योरेंस पार्ट आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

मनी-बैक प्लान के तहत तीन प्रकार के लाभ देय हैं -

सर्वाइवल बेनिफिट: यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं और समय पर अपने सभी प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तो बीमा कंपनी पॉलिसी शेड्यूल के अनुसार वार्षिक प्रीमियम या बीमा राशि का एक निश्चित प्रतिशत वापस भुगतान करेगी। इसे सर्वाइवल बेनिफिट के रूप में जाना जाता है।
मैच्योरिटी बेनिफिट: यदि आप पॉलिसी अवधि से अधिक जीवित रहते हैं, तो आपको इसका भुगतान किया जाएगा। मैच्योरिटी बेनिफिट में किसी भी अर्जित बोनस के साथ बीमा राशि, केवल बोनस, या यहां तक कि पीरिऑडिक पेआउट के रूप में सर्वाइवल बेनिफिट भी शामिल हो सकता है। यह पॉलिसी-दर-पॉलिसी भिन्न हो सकता है।
डेथ बेनिफिट: यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को यह लाभ मिलेगा। आपके नामांकित व्यक्ति को देय डेथ बेनेफिट में शामिल हो सकते हैं –
पॉलिसी खरीदते समय आपके द्वारा चुनी गई बीमा राशि।
पॉलिसी के तहत जमा हुआ कोई भी बोनस।

आप यहां इस लेख में मनी-बैक प्लान्स के बारे में विस्तार से जान सकते हैं:

उदाहरण:- सुखविंदर ने वर्ष 2025 में 50 लाख रुपये की बीमा राशि के साथ एक पार्टिसिपेटिंग मनी-बैक प्लान खरीदा। वह 10 वर्ष की प्रीमियम पेमेंट टर्म और 25 वर्ष की पॉलिसी पीरियड चुनता है। तो, उन्हें 10 साल तक प्रीमियम का भुगतान करते रहना होगा और उन्हें वर्ष 2050 तक कवर किया जाएगा।

इस पॉलिसी के अंतर्गत -

उसे 10 वर्षों की अवधि में हर साल जीवित रहने के लाभ के रूप में बीमा राशि का 10% प्राप्त होगा। और, सर्वाइवल बेनिफिट भुगतान अवधि प्रीमियम पेमेंट टर्म पूरी होने के ठीक बाद शुरू होगी, यानी, यह 2035 से शुरू होगी।
यदि वह अवधि पूरी कर लेता है, तो बीमाकर्ता उसे मैच्योरिटी बेनिफिट के रूप में संचित किसी भी बोनस के साथ बीमा राशि का भुगतान करेगा।
और यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान उनकी मृत्यु हो जाती है, तो उनके नामांकित व्यक्ति को डेथ बेनिफिट मिलेगा - जिसमें अर्जित बोनस के साथ बीमा राशि भी शामिल होगी।

सर्वाइवल बेनिफिट सुखविंदर को 2035 में सर्वाइवल बेनिफिट मिलना शुरू हो जाएगा और यह अगले 10 वर्षों तक, यानी 2044 तक जारी रहेगा।

देय सर्वाइवल बेनिफिट = बीमा राशि का 10% = 50,00,000 का 10% = 5,00,000 रु.

सुखविंदर को 2035 से 2044 तक प्रति वर्ष सर्वाइवल बेनिफिट के रूप में 5,00,000 रुपये मिलेंगे।

मैच्योरिटी बेनिफिट यदि सुखविंदर पूरी पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो बीमा कंपनी उसे मैच्योरिटी बेनिफिट का भुगतान करेगी। इसमें उनकी पॉलिसी के तहत अर्जित किसी भी बोनस के साथ 50,00,000 रुपये की बीमा राशि शामिल होगी।

डेथ बेनिफिट यदि पॉलिसी अवधि के दौरान सुखविंदर की मृत्यु हो जाती है, तो पॉलिसी के तहत अर्जित बोनस के साथ उनके नामांकित व्यक्ति को 50 लाख रुपये का भुगतान किया जाएगा।

एंडोमेंट प्लान और मनी-बैक प्लान के बीच अंतर

एंडोमेंट प्लान और मनी-बैक प्लान के बीच अंतर के 3 मुख्य बिंदु यहां दिए गए हैं।

<td style="padding: 10px">
  <strong>लाभ देय</strong>
</td>
<td style="padding: 10px">मनी-बैक प्लान के अंतर्गत देय 2 प्रकार के लाभ हैं -
</td>

मैच्योरिटी बेनिफिट - पॉलिसी की मैच्योरिटी पर भुगतान किया जाता है।
डेथ बेनिफिट - यदि पॉलिसी सक्रिय होने पर आपकी मृत्यु हो जाती है तो भुगतान किया जाता है.

	एंडोमेंट प्लान	मनी-बैक प्लान
भुगतान	एक एंडोमेंट पॉलिसी अवधि के अंत में या मृत्यु के मामले में एकमुश्त भुगतान की पेशकश करेगी।	मनी-बैक प्लान पीरिऑडिक पेमेंट की पेशकश करेगी जो या तो बीमा राशि का प्रतिशत होगा या आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला वार्षिक प्रीमियम - पॉलिसी पर निर्भर करेगा। यह मृत्यु की स्थिति में या पॉलिसी मैच्योरिटी पर भी भुगतान की पेशकश करेगा।
मनी-बैक प्लान के तहत 3 प्रकार के लाभ देय हैं - सर्वाइवल बेनिफिट - पॉलिसी अनुसूची के अनुसार विशिष्ट अंतराल पर भुगतान किया जाता है। मैच्योरिटी बेनिफिट - पॉलिसी की मैच्योरिटी पर भुगतान किया जाता है। डेथ बेनिफिट - यदि पॉलिसी सक्रिय होने पर आपकी मृत्यु हो जाती है तो भुगतान किया जाता है। `</td>`
सस्टेनेबिलिटी	यदि आप लंबी अवधि के लिए व्यवस्थित रूप से पैसा निवेश करना चाहते हैं और अपने लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक विशिष्ट अवधि के बाद एकमुश्त राशि प्राप्त करना चाहते हैं, तो यह योजना आपके लिए उपयुक्त होगी।	यह योजना आपके लिए उपयुक्त होगी यदि आप अति आवश्यक खर्चों को कवर करने के लिए विशिष्ट अंतराल पर निश्चित, नियमित भुगतान चाहते हैं, जैसे कि जिस कार को आप खरीदने की योजना बना रहे हैं उसके लिए ईएमआई, बच्चे की ट्यूशन फीस, रिटायरमेंट के बाद के खर्च आदि।

एंडोमेंट प्लान और मनी-बैक प्लान के बीच समानताएं

यहां कुछ पहलू दिए गए हैं जो एंडोमेंट और मनी-बैक प्लान्स दोनों के बीच समान हैं।

- पार्टिसिपेटिंग और नॉन-पार्टिसिपेटिंग

मनी-बैक और एंडोमेंट प्लान्स दोनों ही प्रकृति में पार्टिसिपेटिंग और नॉन-पार्टिसिपेटिंग हो सकती हैं।

- मैच्योरिटी बेनिफिट

इन दोनों योजनाओं के तहत, यदि आप पॉलिसी अवधि से अधिक जीवित रहते हैं, तो बीमा कंपनी आपको मैच्योरिटी बेनिफिट का भुगतान करेगी - और फिर पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

- डेथ बेनिफिट

यदि योजना के कार्यकाल के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो ये दोनों प्लान्स आपके नामांकित व्यक्ति को डेथ बेनिफिट, यानी एक निश्चित राशि प्रदान करेंगी।

- टैक्स बेनिफिट⁴

एंडोमेंट और मनी-बैक दोनों प्लान्स भुगतान किए गए वार्षिक प्रीमियम और प्राप्त भुगतान पर टैक्स बेनिफिट यानी कर लाभ भी प्रदान करती हैं। आप आयकर अधिनियम, 1961 की दो धाराओं के तहत कर लाभ4 प्राप्त कर सकते हैं।

Under सेक्शन 80C, के तहत हर साल भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम पर आप 1,50,000 रु.रुपये तक की टैक्स छूट पा सकते हैं।
Under धारा 10(10D)³, के तहत, आपको या आपके नामांकित व्यक्ति को मिलने वाली दावा राशि को कराधान से पूरी तरह छूट दी गई है।
बोनस पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान और पार्टिसिपेटिंग मनी-बैक प्लान दोनों के साथ एक बोनस घटक उपलब्ध है। इन दोनों योजनाओं के तहत देय बोनस बीमा कंपनी द्वारा किए गए मुनाफे से जुड़ा हुआ है - और डेथ या मैच्योरिटी बेनिफिट के साथ भुगतान किया जाएगा।
लोन फैसिलिटी एंडोमेंट और मनी-बैक योजना दोनों पर लोन लेने का प्रावधान है। ये योजनाएं लोन के लिए कोलैटरल के रूप में काम करती हैं। मान लीजिए आपको नया अपार्टमेंट खरीदने के लिए होम लोन लेने की जरूरत है। आप इन प्लान्स का उपयोग अपने द्वारा लिए गए होम लोन के लिए कोलैटरल के रूप में कर सकते हैं।

यह हमें इस लेख के अंत तक लाता है। आशा है कि इस लेख से आपको पर्याप्त स्पष्टता हासिल करने में मदद मिली होगी कि एंडोमेंट और मनी-बैक प्लान दोनों कैसे काम करते हैं और एक-दूसरे से कैसे भिन्न हैं। ये दोनों योजनाएं बीमा और निवेश का मिश्रण हैं। यदि आप नियमित अंतराल पर समय-समय पर रिटर्न चाहते हैं तो आप मनी-बैक प्लान खरीदने पर विचार कर सकते हैं। और, यदि आप सेविंग्स फंड जमा करना चाहते हैं, तो आप एक एंडोमेंट प्लान चुन सकते हैं।

जब आप एक ऐसी लाइफ इंश्योरेंस प्लान खरीदने के लिए निकलते हैं जो बीमा और निवेश दोनों घटकों की पेशकश करती है, तो आपके सामने कई प्रकार आएंगे। इनमें से दो सबसे लोकप्रिय योजनाएं आपको मिलेंगी - एक एंडोमेंट प्लान और एक मनी-बैक प्लान।

आइए इसे और अच्छे से जानते हैं !

एंडोमेंट प्लान क्या है?-

एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान डेथ बेनिफिट या मैच्योरिटी बेनिफिट के अलावा एक वैरिएबल बोनस का भुगतान करेगी। यह बोनस बीमा कंपनी द्वारा बॉन्ड्स सिक्योरिटीज, आदि जैसे वित्तीय साधनों में निवेश करके किए गए मुनाफे से अर्जित होता है। इसलिए, एक पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान गारंटीकृत और गैर-गारंटी वाले दोनों रिटर्न प्रदान करती है।
एक नॉन-पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान कोई बोनस नहीं देती है - यह केवल गारंटीकृत रिटर्न प्रदान करती है। इस योजना के तहत एक निश्चित लाभ देय है - भुगतान आपको पॉलिसी मैच्योर होने पर दिया जाता है या यदि योजना सक्रिय होने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके नामांकित व्यक्ति को दिया जाता है।

मनी-बैक प्लान क्या है?

मनी-बैक प्लान के तहत तीन प्रकार के लाभ देय हैं -

सर्वाइवल बेनिफिट: यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं और समय पर अपने सभी प्रीमियम का भुगतान करते हैं, तो बीमा कंपनी पॉलिसी शेड्यूल के अनुसार वार्षिक प्रीमियम या बीमा राशि का एक निश्चित प्रतिशत वापस भुगतान करेगी। इसे सर्वाइवल बेनिफिट के रूप में जाना जाता है।
मैच्योरिटी बेनिफिट: यदि आप पॉलिसी अवधि से अधिक जीवित रहते हैं, तो आपको इसका भुगतान किया जाएगा। मैच्योरिटी बेनिफिट में किसी भी अर्जित बोनस के साथ बीमा राशि, केवल बोनस, या यहां तक कि पीरिऑडिक पेआउट के रूप में सर्वाइवल बेनिफिट भी शामिल हो सकता है। यह पॉलिसी-दर-पॉलिसी भिन्न हो सकता है।
डेथ बेनिफिट: यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को यह लाभ मिलेगा। आपके नामांकित व्यक्ति को देय डेथ बेनेफिट में शामिल हो सकते हैं –
पॉलिसी खरीदते समय आपके द्वारा चुनी गई बीमा राशि।
पॉलिसी के तहत जमा हुआ कोई भी बोनस।

आप यहां इस लेख में मनी-बैक प्लान्स के बारे में विस्तार से जान सकते हैं:

इस पॉलिसी के अंतर्गत -

उसे 10 वर्षों की अवधि में हर साल जीवित रहने के लाभ के रूप में बीमा राशि का 10% प्राप्त होगा। और, सर्वाइवल बेनिफिट भुगतान अवधि प्रीमियम पेमेंट टर्म पूरी होने के ठीक बाद शुरू होगी, यानी, यह 2035 से शुरू होगी।
यदि वह अवधि पूरी कर लेता है, तो बीमाकर्ता उसे मैच्योरिटी बेनिफिट के रूप में संचित किसी भी बोनस के साथ बीमा राशि का भुगतान करेगा।
और यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान उनकी मृत्यु हो जाती है, तो उनके नामांकित व्यक्ति को डेथ बेनिफिट मिलेगा - जिसमें अर्जित बोनस के साथ बीमा राशि भी शामिल होगी।

देय सर्वाइवल बेनिफिट = बीमा राशि का 10% = 50,00,000 का 10% = 5,00,000 रु.

एंडोमेंट प्लान और मनी-बैक प्लान के बीच अंतर

एंडोमेंट प्लान और मनी-बैक प्लान के बीच अंतर के 3 मुख्य बिंदु यहां दिए गए हैं।

<td style="padding: 10px">
  <strong>लाभ देय</strong>
</td>
<td style="padding: 10px">मनी-बैक प्लान के अंतर्गत देय 2 प्रकार के लाभ हैं -
</td>

	एंडोमेंट प्लान	मनी-बैक प्लान
भुगतान	एक एंडोमेंट पॉलिसी अवधि के अंत में या मृत्यु के मामले में एकमुश्त भुगतान की पेशकश करेगी।	मनी-बैक प्लान पीरिऑडिक पेमेंट की पेशकश करेगी जो या तो बीमा राशि का प्रतिशत होगा या आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला वार्षिक प्रीमियम - पॉलिसी पर निर्भर करेगा। यह मृत्यु की स्थिति में या पॉलिसी मैच्योरिटी पर भी भुगतान की पेशकश करेगा।
मनी-बैक प्लान के तहत 3 प्रकार के लाभ देय हैं - सर्वाइवल बेनिफिट - पॉलिसी अनुसूची के अनुसार विशिष्ट अंतराल पर भुगतान किया जाता है। मैच्योरिटी बेनिफिट - पॉलिसी की मैच्योरिटी पर भुगतान किया जाता है। डेथ बेनिफिट - यदि पॉलिसी सक्रिय होने पर आपकी मृत्यु हो जाती है तो भुगतान किया जाता है। `</td>`
सस्टेनेबिलिटी	यदि आप लंबी अवधि के लिए व्यवस्थित रूप से पैसा निवेश करना चाहते हैं और अपने लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक विशिष्ट अवधि के बाद एकमुश्त राशि प्राप्त करना चाहते हैं, तो यह योजना आपके लिए उपयुक्त होगी।	यह योजना आपके लिए उपयुक्त होगी यदि आप अति आवश्यक खर्चों को कवर करने के लिए विशिष्ट अंतराल पर निश्चित, नियमित भुगतान चाहते हैं, जैसे कि जिस कार को आप खरीदने की योजना बना रहे हैं उसके लिए ईएमआई, बच्चे की ट्यूशन फीस, रिटायरमेंट के बाद के खर्च आदि।

एंडोमेंट प्लान और मनी-बैक प्लान के बीच समानताएं

- पार्टिसिपेटिंग और नॉन-पार्टिसिपेटिंग

- मैच्योरिटी बेनिफिट

- डेथ बेनिफिट

- टैक्स बेनिफिट⁴

Under सेक्शन 80C, के तहत हर साल भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम पर आप 1,50,000 रु.रुपये तक की टैक्स छूट पा सकते हैं।
Under धारा 10(10D)³, के तहत, आपको या आपके नामांकित व्यक्ति को मिलने वाली दावा राशि को कराधान से पूरी तरह छूट दी गई है।
बोनस पार्टिसिपेटिंग एंडोमेंट प्लान और पार्टिसिपेटिंग मनी-बैक प्लान दोनों के साथ एक बोनस घटक उपलब्ध है। इन दोनों योजनाओं के तहत देय बोनस बीमा कंपनी द्वारा किए गए मुनाफे से जुड़ा हुआ है - और डेथ या मैच्योरिटी बेनिफिट के साथ भुगतान किया जाएगा।
लोन फैसिलिटी एंडोमेंट और मनी-बैक योजना दोनों पर लोन लेने का प्रावधान है। ये योजनाएं लोन के लिए कोलैटरल के रूप में काम करती हैं। मान लीजिए आपको नया अपार्टमेंट खरीदने के लिए होम लोन लेने की जरूरत है। आप इन प्लान्स का उपयोग अपने द्वारा लिए गए होम लोन के लिए कोलैटरल के रूप में कर सकते हैं।

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अध्याय 15: एंडोमेंट प्लान्स बनाम मनी-बैक प्लान्स : दोनों के बीच अंतर और समानताएं जानें

एंडोमेंट प्लान क्या है?-

मनी-बैक प्लान क्या है?

एंडोमेंट प्लान और मनी-बैक प्लान के बीच अंतर

एंडोमेंट प्लान और मनी-बैक प्लान के बीच समानताएं

- पार्टिसिपेटिंग और नॉन-पार्टिसिपेटिंग

- मैच्योरिटी बेनिफिट

- डेथ बेनिफिट

- टैक्स बेनिफिट4

एंडोमेंट प्लान क्या है?-

मनी-बैक प्लान क्या है?

एंडोमेंट प्लान और मनी-बैक प्लान के बीच अंतर

एंडोमेंट प्लान और मनी-बैक प्लान के बीच समानताएं

- पार्टिसिपेटिंग और नॉन-पार्टिसिपेटिंग

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