उम्र के साथ वित्तीय नियोजन कैसे बदलता है?

जब आप अपनी निवेश यात्रा की शुरुआत कर रहे होते हैं, तो एक आम सलाह आप अक्सर हर किसी से सुनेंगे - " एक वित्तीय योजना बनाएं ।"

खैर, वे निश्चित रूप से सही हैं, क्योंकि यदि आप अपने जीवन के लक्ष्यों को प्राप्त करना चाहते हैं तो एक वित्तीय योजना निस्संदेह आवश्यक है। हालाँकि, क्या आप जानते हैं कि वित्तीय योजना एक बार का काम नहीं है? आम धारणा के विपरीत, जब आप जीवन के एक चरण से दूसरे चरण में जाते हैं तो वित्तीय योजना को लगातार अद्यतन करने की आवश्यकता होती है।

चूंकि जीवन के लक्ष्य उम्र के साथ बदलते हैं, इसलिए यह समझ में आता है कि आपकी वित्तीय योजना को भी आवश्यकतानुसार संशोधित किया जाना चाहिए। हालाँकि, बहुत से लोग उम्र-आधारित वित्तीय नियोजन के महत्व को नजरअंदाज कर देते हैं और अपनी बदलती वित्तीय जरूरतों को ध्यान में रखने में विफल रहते हैं।

इसका अंतिम परिणाम काफी महंगा हो सकता है, क्योंकि एक पुरानी वित्तीय योजना आपको आवश्यकतानुसार अपने जीवन के लक्ष्यों को पूरा करने से रोक सकती है। इस महँगी गलती से बचने के लिए, यह समझकर शुरुआत करना सबसे अच्छा है कि उम्र के साथ वित्तीय नियोजन कैसे बदलता है।

आइए इस पर करीब से नज़र डालें।

आपकी उम्र के 20 के दशक में वित्तीय योजना

20 के दशक की उम्र में, आप अभी अपने करियर की शुरुआत कर रहे हैं। जबकि समय आपके पक्ष में है, आपकी आय स्पेक्ट्रम के निचले सिरे पर होने की पूरी संभावना है। इस आयु वर्ग में आप में से अधिकतर लोग नए कमाने वाले हो सकते हैं।

20 के दशक की आपकी उम्र में खर्च करने की आदतें इस स्तर पर, चूँकि आप अपने खर्चों को खुद पूरा करना शुरू कर रहे हैं, हो सकता है कि आपकी खर्च करने की आदतें अभी तक पूरी तरह से स्थापित न हों। इस वजह से, अधिक खर्च करना आसान हो सकता है। और कई युवा बचत करने से पहले खर्च कर देते हैं - एक ऐसी गलती जिसके बाद के जीवन में महंगे परिणाम हो सकते हैं।

आम तौर पर कहें तो, 20 के दशक की उम्र में आपके आवश्यक खर्चों में निम्नलिखित मदें शामिल होंगी-

• छात्र ऋण का पुनर्भुगतान
• खाने का खर्च
• यूटिलिटी बिल
  

आपकी उम्र के 20 के दशक में आपकी वित्तीय योजना में विचार योग्य बातें आपकी वित्तीय योजना आपकी उम्र के 20 के दशक में शुरू होती है। जीवन के इस चरण में आप जो करते हैं वही आपकी उम्र बढ़ने के साथ आपकी वित्तीय सुरक्षा निर्धारित करता है। इसलिए, अपनी योजना बनाने से पहले, इस उम्र में निवेश और व्यक्तिगत वित्त को समझना महत्वपूर्ण है।

इसके अलावा, चूंकि आप युवा हैं और आपके पास समय है, इसलिए आपके पास उच्च स्तर का निवेश जोखिम लेने की सुविधा है। इसका सकारात्मक पक्ष उच्च रिटर्न की संभावना है।

20 के दशक की आपकी उम्र में सामान्य वित्तीय योजना इस प्रकार दिख सकती है-

• इक्विटी और अन्य उच्च जोखिम-उच्च रिटर्न वाले निवेशों में अधिक निवेश
• कम से कम छह महीने की आय के बराबर की आपातकालीन निधि का निर्माण
• आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने के लिए टर्म जीवन बीमा और चिकित्सा बीमा

आपकी उम्र के 30 के दशक में वित्तीय योजना

पदोन्नति और वेतन वृद्धि के साथ, उम्र का चौथा दशक आपकी कमाई के प्रमुख वर्ष हो सकते हैं। इस आयु वर्ग में आपकी वित्तीय स्थिति आम तौर पर अधिक आरामदायक होती है, और आप अभी भी रिटायरमेंट से काफी दूर हैं।

आपकी उम्र के 30 के दशक में खर्च करने की आदतें आपकी उम्र के 30 के दशक में, आपकी शादी हो सकती है और शायद आपके बच्चे भी हों। जैसे-जैसे आपका परिवार बढ़ेगा, वैसे-वैसे आपके खर्चे भी बढ़ेंगे। आपका बैंक बैलेंस अब आपकी उम्र के 20 के दशक की तुलना में अधिक तनावपूर्ण हो सकता है। आपके जीवन लक्ष्यों की सूची भी लंबी होती जाती है। घर खरीदने और अपने बच्चे के भविष्य के लिए बचत जैसे नए लक्ष्य सामने आते हैं।

उन नए लक्ष्यों को पूरा करने के लिए, आपको एक-दो लोन लेने पड़ सकते हैं। तो, जीवन के इस चरण में आपकी सामान्य व्यय सूची में ये आइटम शामिल हो सकते हैं-

• आपके होम लोन की ईएमआई
• आपके पर्सनल लोन की ईएमआई
• आपके परिवार का दैनिक खर्च
  

आपकी उम्र के 30 के दशक में आपकी वित्तीय योजना में विचार योग्य बातें इस चरण में आपकी वित्तीय योजना आपकी नई आवश्यकताओं के अनुरूप होनी चाहिए। चूँकि इस समय आप वित्तीय रूप से स्थिर होंगे, आप अपनी रफ्तार तेज सकते हैं और अपने भविष्य के लिए निवेश पर अधिक ध्यान केंद्रित कर सकते हैं।

आपकी उम्र के 30 के दशक में आपकी सामान्य वित्तीय योजना में निम्न तत्व दिखाई दे सकते हैं-

• अपने प्रमुख जीवन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपने निवेश के साथ कैलकुलेटेड जोखिम
• परिसंपत्ति वर्गों और निवेश क्षितिजों में अपने निवेश पोर्टफोलियो में विविधता लाना
• आपकी बचत और/या निवेश को बढ़ाने के लिए एंडोमेंट प्लान और/या ULIPs जैसे जीवन बीमा

आपकी उम्र के 40 के दशक में वित्तीय योजना

वित्तीय नियोजन के संदर्भ में, आपकी उम्र का 40 का दशक अधिकांशतः 30 के दशक जैसा ही होगा। आपकी आय अभी भी बढ़ती रह सकती है, और आप कुछ और पदोन्नति और वेतन वृद्धि के लिए कतार में हो सकते हैं। हालाँकि, एक महत्वपूर्ण अंतर यह है कि आप पिछले जीवन चरण की तुलना में अब अपने रिटायरमेंट के करीब हैं।

आपकी उम्र के 40 के दशक में खर्च करने की आदतें इस चरण में, आपके माता-पिता रिटायर हो सकते हैं, और वे आंशिक या पूर्ण रूप से आप पर निर्भर हो सकते हैं। आपके बच्चे भी कम से कम दस वर्ष के हो गए होंगे और उनकी शिक्षा का खर्च भी उसी हिसाब से बढ़ गया होगा। इस बिंदु पर, आपके सामान्य खर्चों में निम्न शामिल हो सकते हैं-

• आपके द्वारा 30 के दशक की उम्र में लिए गए लोन की ईएमआई
• शिक्षा पर बढ़ा खर्च
• आपके या आपके माता-पिता के लिए चिकित्सा व्यय
  

आपकी उम्र के 40 के दशक में आपकी वित्तीय योजना में विचार योग्य बातें आपकी उम्र के 40 के दशक में, आप निवेश जोखिम लेने के प्रति अपने दृष्टिकोण में अधिक रूढ़िवादी हो सकते हैं। और आपकी वित्तीय योजना में आपकी जोखिम क्षमता का बदलाव प्रतिबिंबित करने की आवश्यकता है।

आपकी उम्र के 40 के दशक में सामान्य वित्तीय योजना निम्न बातें दिख सकती है-

• सुरक्षित निवेश विकल्पों की ओर एक सूक्ष्म बदलाव
• जीवन लक्ष्यों, यदि कोई हो, को पूरा करने के लिए आपके निवेश पोर्टफोलियो में तदनुसार बदलाव (एलाइनमेंट)
• किसी कर्ज को निपटाने पर फोकस

आपकी उम्र के 50 के दशक में वित्तीय योजना

इस समय तक, आप सेवानिवृत्ति से केवल एक दशक दूर हैं। तो, आपका ध्यान स्वाभाविक रूप से आपके सुनहरे वर्षों यानी पोस्ट रिटायरमेंट पर स्थानांतरित हो जाएगा। और यदि आपने उम्र के 20 के दशक से ही अपने वित्त की योजना अच्छी तरह

से बना ली है, तो इस समय तक आप आर्थिक रूप से सुरक्षित होंगे। हालाँकि, अब समय आपके पक्ष में नहीं हो सकता है, क्योंकि आपकी कमाई के वर्ष जल्द ही समाप्त हो सकते हैं।

आपकी उम्र के 50 के दशक में खर्च करने की आदतें इस बिंदु से आपकी खर्च करने की आदतें अधिक निश्चित और पूर्वानुमानित हो सकती हैं। आप शायद अपने पैसों का बेहतर प्रबंधन करना सीख चुके होंगे। आपके बच्चे भी इसी समय के आसपास अपने करियर की शुरुआत कर रहे होंगे।

तो, इस समय आपके खर्चों में निम्नलिखित मदें शामिल हो सकती हैं-

• किसी लंबित लोन भुगतान
• अपने और अपने परिवार के लिए दैनिक खर्च
• अतिरिक्त चिकित्सा लागत, यदि कोई हो
  

आपकी उम्र के 50 के दशक में आपकी वित्तीय योजना में विचार योग्य बातें 50 और 59 वर्ष की आयु के बीच, तेजी से पास आ रहे रिटायरमेंट को परिलक्षित करने के लिए आपकी वित्तीय योजना को अद्यतन करने की आवश्यकता है। अब, आपके परिसंपत्ति आवंटन में आपकी घटती जोखिम क्षमता समाहित करने की आवश्यकता है। आय के एक या दो अन्य स्रोतों को सुरक्षित करना भी महत्वपूर्ण है, जो रिटायरमेंट के बाद आपकी नियमित आय का स्थान ले सकते हैं।

आपकी उम्र के 50 के दशक में एक सामान्य वित्तीय योजना इस प्रकार दिख सकती है-

• उच्च जोखिम वाले निवेशों का विनिवेश और सुरक्षित विकल्पों में पुनर्निवेश
• अतिरिक्त आय प्रदान करने वाले निश्चित आय निवेशों की ओर बढ़ने का महत्वपूर्ण बदलाव
• रिटायरमेंट योजनाएं जो आपको तात्कालिक या आस्थगित वार्षिकी आय देती हैं

आपकी उम्र के 60 के दशक में वित्तीय योजना

यदि पिछले दशकों में आपकी वित्तीय योजना सही थी, तो आपका 60 का दशक आपके जीवन का सबसे सुखद चरण हो सकता है। इस बिंदु तक, आप रिटायर हो चुके होंगे। तो, आप उन व्यक्तिगत लक्ष्यों को पूरा करने में समय व्यतीत कर सकते हैं जिनके लिए आपके पास पहले समय नहीं था।

आपकी उम्र के 60 के दशक में खर्च करने की आदतें आपकी उम्र के 60 के दशक में, आपके 20 के दशक की तरह, आपके अधिकांश खर्च आपके या आपके जीवनसाथी के लिए होंगे। आपके पास ईएमआई या लोन भुगतान जैसी कोई बड़ी वित्तीय लागत नहीं हो सकती है। तो, आप अपनी सेवानिवृत्ति के बाद की आय का उपयोग उन चीजों को करने के लिए कर सकते हैं जो आप हमेशा से चाहते रहे थे।

आपके 60 के दशक में आपके खर्चों में निम्नलिखित मदें शामिल हो सकती हैं-

• अपने और अपने परिवार के लिए दैनिक खर्च
• आपके रिटायरमेंट के बाद के लक्ष्यों को पूरा करने के लिए विवेकाधीन खर्च
• चिकित्सा लागत
  

6 आपकी उम्र के 60 के दशक में आपकी वित्तीय योजना में विचार योग्य बातें इस समय आपकी वित्तीय योजना को अधिक अपडेट करने की आवश्यकता नहीं हो सकती है। आपके जीवन के अधिकांश लक्ष्य पूरे हो जाने के बाद, आपको रिटायरमेंट के बाद की अपनी आय का अपनी इच्छानुसार उपयोग करने की स्वतंत्रता है। हालाँकि, यदि आप चाहें तो यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपने पीछे एक विरासत छोड़ जाएं, अपनी वित्तीय योजना में कुछ बदलाव करना चाह सकते हैं।

आपके 60 के दशक में आपकी सामान्य वित्तीय योजना में निम्न बातें शामिल हो सकती हैं-

• ऋण-उन्मुख परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखना
• विरासत छोड़ने के लिए पूंजी संरक्षण
• अतिरिक्त आय के स्रोत सुनिश्चित बनाए रखने के लिए तरीके

अंतिम शब्द

जैसा कि आपने ऊपर चर्चा किए गए चरणों से देखा है, आपकी उम्र बढ़ने के साथ-साथ आपकी वित्तीय योजना में बदलाव की आवश्यकता होती है। इस तरह, आप अपनी आय का सबसे उत्तम व अनुकूल तरीके से उपयोग कर सकते हैं। एक चीज़ जो सभी आयु समूहों में स्थिर रह सकती है वह है कराधान। इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने पोर्टफोलियो में हमेशा कुछ टैक्स-बचत निवेश शामिल करें। अन्यथा, आपके कर आपके शुद्ध रिटर्न को काफी कम कर सकते हैं।

इन बिंदुओं को ध्यान में रखते हुए, सुनिश्चित करें कि आप जीवन में जितनी जल्दी हो सके एक उचित लेकिन अनुकूलनीय वित्तीय योजना बना लें। इससे जीवन के विभिन्न चरणों में आपकी वित्तीय सुरक्षा सुरक्षित होगी।