2024 में व्यक्तिगत वित्त के बारे में 5 मिथक और उनकी वास्तविकता

व्यक्तिगत वित्त एक आवश्यक जीवन कौशल है। और यद्यपि इसे प्राथमिक विद्यालय के पाठ्यक्रम के एक भाग के रूप में नहीं पढ़ाया जाता है, व्यक्तिगत वित्त क्या है, इसे सीखने और अनसीखा करने में कभी देर नहीं होती है।

यदि आप अधिकांश लोगों की तरह हैं, तो अपने वयस्क जीवन के दौरान, आपने अपने आस-पास के विभिन्न स्रोतों से धन के प्रबंधन और निवेश करने के बारे में कुछ पूर्वाग्रह, राय और 'तथ्य' सीखे होंगे। जैसे आपका पसंदीदा व्यक्तिगत वित्त ब्लॉग, आपका स्थानीय समाचार पत्र, आपके पड़ोसी की मुफ़्त सलाह, और यहाँ तक कि आपके अपने माता-पिता से भी।

इनमें से अधिकांश जानकारी प्रामाणिक और सही हो सकती है, लेकिन दिए गए कुछ विवरण गलत और सच्चाई से दूर हो सकते हैं। दिलचस्प बात यह है कि ये झूठी जानकारी अक्सर इतनी वास्तविक लगती है कि विश्वास करना आसान हो जाता है कि ये सच हैं।

आज, हम व्यक्तिगत वित्त के बारे में कुछ मिथकों पर नजर डालेंगे और इन मिथकों के पीछे की सच्चाई को समझेंगे।

मिथक #1: किराये पर रहने की अपेक्षा घर का मालिक होना बेहतर है

हमारे माता-पिता और दादा-दादी की पीढ़ियों के अधिकांश लोग 'बसने' के लिए एक घर खरीदने में विश्वास करते थे, जैसा कि वे कहते हैं। यह वित्तीय सलाह अगली पीढ़ियों को भी दी गई है, यही कारण है कि घर का मालिक होना अभी भी कई लोगों द्वारा वित्तीय स्थिरता का प्रतीक माना जाता है। दूसरी ओर, किराये को भविष्य में किसी दिन घर खरीदने की दिशा में एक कदम मात्र माना जाता है।

इसलिए, किराया बनाम खरीद की दुविधा कई लोगों के लिए वित्तीय योजना के केंद्र में है।

मिथक के पीछे का सच: 1995 से 2015 तक दो दशकों के दौरान, भारत में रियल एस्टेट निवेश में काफी वृद्धि हुई और आकर्षक रिटर्न मिला। लेकिन 2015 के बाद, देश में रियल एस्टेट बाजार चौपट हो गया और तब से स्थिर हो गया है। यह अब वैसा नहीं है जैसा पहले हुआ करता था।

हमारे माता-पिता या पैतृक घरों से प्राप्त उसी प्रकार के रिटर्न की अपेक्षा करना गलत सलाह है। इसके अलावा, कई मामलों में, घर किराए पर लेने की कुल लागत उसे खरीदने की लागत से कम हो सकती है। तो, मूल बात यह है कि घर का मालिक होना हमेशा किराए पर लेने से बेहतर नहीं हो सकता है।

आपको निर्णय लेने से पहले मिथक का अंधाधुंध अनुसरण करने के बजाय, अपनी आय और अपनी वित्तीय स्थिति के संबंध में दोनों विकल्पों की लागतों की तुलना करने की आवश्यकता है।

मिथक #2: सोना एक सुरक्षित निवेश विकल्प है

रियल एस्टेट की तरह, सोना भी अधिकांश भारतीय घरों के निवेश पोर्टफोलियो में एक विशेष स्थान रखता है। इसका एक हिस्सा इस तथ्य से पता लगाया जा सकता है कि सोना भारतीयों के लिए भावनात्मक रूप से भी काफी मूल्यवान है। लेकिन जब वित्तीय नियोजन की बात आती है, तो आपको भावनात्मक और संवेदनात्मक पहलुओं से परे देखने की जरूरत है, और अपने फैसले निष्पक्षता से लेने की जरूरत है।

सोने को एक सुरक्षित संपत्ति माना जाता था (और अब भी है) इसका एक प्रमुख कारण यह है कि यह उन कुछ निवेशों में से एक है जो शेयर बाजारों में गिरावट के दौरान मूल्य में वृद्धि करते हैं। लेकिन यह अकेले अब सुरक्षित आश्रय संपत्ति के रूप में अपनी जगह पक्की करने के लिए पर्याप्त नहीं है।

मिथक के पीछे का सच: उस समय में, जब निवेश के विकल्प काफी सीमित थे, अस्थिरता और जोखिम से बचाने के लिए अपने पोर्टफोलियो में सोना रखना उचित था। लेकिन आज, निवेश के कई रास्ते उपलब्ध हैं, जिनमें से कई सोने से बेहतर रिटर्न देते हैं।

2021 में पीली धातु ने लगभग शून्य का रिटर्न दिया। वहीं, इस साल की शुरुआत में भारत में सोने की कीमतें 48,000 रुपये प्रति दस ग्राम से नीचे गिर गईं। पिछले एक दशक में, सोने से रिटर्न लगभग 5.25 प्रतिशत सीएजीआर दर्ज किया गया। जब 5 से 7 प्रतिशत की मुद्रास्फीति दर के विरुद्ध खड़ा होता है, तो यह नकारात्मक सीमा पर होता है।

इसलिए, जबकि आपके पोर्टफोलियो में कुछ सोना आवश्यक हो सकता है, आपको मिथकों से परे देखकर स्मार्ट निवेश करने की भी आवश्यकता है।

मिथक #3: बचत और निवेश शुरू करने के लिए आपको एक बड़ी आय की आवश्यकता है

पैसे न बचाने का सबसे आसान बहाना क्या है? क्यों, बिल्कुल पर्याप्त कमाई नहीं हो रही है! यह एक आम ग़लतफ़हमी है कि अपने भविष्य के लिए बचत शुरू करने के लिए, आपको एक बड़ी तनख्वाह अर्जित करने की आवश्यकता है। इस मिथक के कारण, बहुत से लोग अपनी बचत में देरी करते हैं और जीवन में जल्दी शुरुआत नहीं करते हैं। बाद में इसके महँगे परिणाम हो सकते हैं।

मिथक के पीछे का सच: सच तो यह है कि बचत शुरू करने के लिए आपको बड़ी आय की आवश्यकता नहीं है। सही प्रकार की वित्तीय योजना और कुछ स्मार्ट निवेश विकल्पों के साथ, आप शुरुआत कर सकते हैं और अपनी पहली तनख्वाह अर्जित करने के समय से ही बचत करना शुरू कर सकते हैं।

यहां कुछ युक्तियां दी गई हैं जो आपको आज अर्जित आय से पैसे बचाने में मदद कर सकती हैं।

• एक बजट बनाएं
• अनावश्यक खर्चों को पहचानें
• उन अनावश्यक खर्चों में कटौती करें
• उन निधियों को अपनी बचत की ओर पुनर्निर्देशित करें

सरल, सही? आरंभ करने के लिए आपको एकमुश्त राशि की भी आवश्यकता नहीं है। आज, व्यवस्थित निवेश योजनाओं (एसआईपी) और आवर्ती जमा (आरडी) जैसे विकल्पों के साथ, आप हर महीने कम से कम 500 रुपये की बचत शुरू कर सकते हैं।

मिथक #4: आपको 40 की उम्र से पहले सेवानिवृत्ति योजना के बारे में सोचने की ज़रूरत नहीं है

मंज़ूर किया गया। जब आप अभी युवा होते हैं और अपनी पहली नौकरी शुरू कर रहे होते हैं, तो आपकी सेवानिवृत्ति आपके दिमाग में आखिरी चीज होती है। आख़िरकार, यदि आप अपनी पहली तनख्वाह पाने के समय 25 वर्ष के हैं, और यदि आप 65 वर्ष में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, तो आपके पास अच्छे चार दशक शेष हैं। तो, इसके बारे में अभी क्यों सोचें, जबकि बाद में इसकी योजना बनाने के लिए पर्याप्त समय है? यह एक बहुत ही सुविधाजनक विचार है, लेकिन यह एक महँगी गलती साबित हो सकती है। अच्छी वित्तीय योजना के लिए आपको आज ही अपने भविष्य को ध्यान में रखना होगा, भले ही यह भविष्य बहुत दूर लगता हो।

मिथक के पीछे का सच: 40 की उम्र में सेवानिवृत्ति के बारे में सोचने और उसके लिए योजना बनाने का एक बड़ा नुकसान यह है कि आपके पास समय नहीं होता है। इसलिए, यदि आप सेवानिवृत्ति योजना टाल देते हैं, तो आपके सामने दो विकल्पों में से एक है:

विकल्प 1: 40 की उम्र में अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा बचत करना और निवेश करना ताकि आप आवश्यक सेवानिवृत्ति निधि तैयार कर सकें विकल्प 2: आपकी सेवानिवृत्ति निधि का आकार कम करना

पहला विकल्प वित्तीय रूप से तनावपूर्ण हो सकता है क्योंकि 40 वर्ष की आयु के आसपास, आपकी पहले से ही कई वित्तीय प्रतिबद्धताएँ बकाया हो सकती हैं। इसलिए, अपनी कमाई का एक बड़ा हिस्सा सेवानिवृत्ति के लिए बचत में आवंटित करना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। दूसरे विकल्प का मतलब है कि आपको सेवानिवृत्ति के बाद अपने जीवन स्तर से समझौता करना होगा।

इनमें से कोई भी बहुत आकर्षक विकल्प नहीं है, है ना? एक बेहतर विकल्प यह होगा कि आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए जीवन की शुरुआत में ही वित्तीय योजना बनाना शुरू कर दें - यहां तक कि 20 की उम्र में भी, यदि आप सक्षम हैं। यहां यह समझाने के लिए एक उदाहरण दिया गया है कि कैसे जीवन की शुरुआत में सेवानिवृत्ति के लिए निवेश करना 40 की उम्र में शुरू करने की तुलना में अधिक फायदेमंद हो सकता है।

यदि आप जीवन में पहले सेवानिवृत्ति के लिए वित्तीय योजना बनाना शुरू करते हैं, तो आप हर महीने केवल 5,000 रुपये का निवेश करके लगभग 5.94 करोड़ रुपये बना सकते हैं। हालाँकि, यदि आप जीवन में बाद में शुरुआत करते हैं, तो आप केवल लगभग 1.89 करोड़ रुपये ही बना सकते हैं, भले ही आप अपना मासिक निवेश दोगुना कर दें।

मिथक #5: क्रेडिट कार्ड एक आपातकालीन निधि के रूप में काम करते हैं

प्रत्येक अग्रणी और उभरते बैंक और वित्तीय सेवा प्रदाता द्वारा ग्राहकों को क्रेडिट कार्ड की एक विस्तृत श्रृंखला की पेशकश के साथ, ये कार्ड एक दर्जन से अधिक कार्ड बन गए हैं। और क्योंकि क्रेडिट कार्ड आपको अभी खरीदारी करने और बाद में भुगतान करने की अनुमति देते हैं - किस्तों में - इसलिए आपके बकाया चुकाने की सटीक लागत का अनुमान लगाना कठिन है।

इस कारण से, कई लोगों को वित्तीय परिणामों पर विचार किए बिना, किसी भी आपातकालीन स्थिति में अपना कार्ड स्वाइप करना आसान लगता है।

मिथक के पीछे का सच: क्रेडिट कार्ड कोई आपातकालीन निधि नहीं है। क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दरें बहुत अधिक हैं, अक्सर 40% से 45% प्रति वर्ष की सीमा में। इसलिए, आपात स्थिति के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना कोई विवेकपूर्ण निर्णय नहीं है।

एक बेहतर विकल्प एक आपातकालीन निधि बनाना होगा जिसमें तरल और आसानी से सुलभ निवेश शामिल हों, जैसे कि तरल म्यूचुअल फंड, मनी मार्केट फंड और उच्च-ब्याज बचत खाते। आपका आपातकालीन फंड भी कम से कम छह महीने के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।

निष्कर्ष

यह आज के लिए हमारे मिथक-भंडाफोड़ का समापन करता है। कुछ मिथकों के बारे में आप जानते होंगे, जबकि कुछ पर आप विश्वास करते होंगे। इसके बावजूद, अब जब आप गलतफहमियों के पीछे की सच्चाई जानते हैं, तो आप कुछ स्मार्ट निवेश निर्णय ले सकते हैं और सही तरीके से अपनी वित्तीय योजना बना सकते हैं।

उम्र के साथ वित्तीय योजना कैसे बदलती है?

अब जब आप इन सामान्य व्यक्तिगत वित्त मिथकों के पीछे की सच्चाई जानते हैं, तो आप अपने भविष्य के लिए एक वित्तीय योजना तैयार करने के लिए बेहतर ढंग से सुसज्जित हैं। लेकिन क्या आप जानते हैं कि वित्तीय योजना केवल एक बार की प्रक्रिया नहीं है? उम्र बढ़ने के साथ-साथ इसे आपके बदलते लक्ष्यों और जरूरतों के अनुरूप ढालने की जरूरत है। हमारे पास एक ब्लॉग है जहां आप इस बारे में अधिक जान सकते हैं कि उम्र के साथ वित्तीय नियोजन कैसे बदलता है।

एक और आम मिथक यह है कि टर्म इंश्योरेंस कोई रिटर्न नहीं देता है। यह सत्य से अधिक दूर नहीं हो सकता!

जैसा कि एबीएसएलआई डिजीशील्ड प्लान साबित करता है, आप अपने टर्म इंश्योरेंस प्लान से परिपक्वता के समय कुछ रिटर्न भी प्राप्त कर सकते हैं। एबीएसएलआई का यह टर्म प्लान 10 प्लान विकल्पों के साथ आता है। और इनमें से एक प्रीमियम रिटर्न विकल्प है, जो यह सुनिश्चित करता है कि यदि आप पॉलिसी अवधि से परे जीवित रहते हैं, तो आपको परिपक्वता लाभ के रूप में भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 100% प्राप्त होगा!

इन 10 विकल्पों के अलावा, जो आपको अपनी आवश्यकताओं के अनुसार कवर को अनुकूलित करने में मदद करते हैं, डिजीशील्ड योजना मासिक भुगतान, एकमुश्त भुगतान या दोनों के संयोजन के रूप में लचीला मृत्यु लाभ भुगतान भी प्रदान करती है।