सामान्य यूलिप शब्दावली जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए

इससे पहले कि आप कोई भी वित्तीय उत्पाद ऑनलाइन खरीदें - चाहे वह इक्विटी शेयर हो, सोना हो, या बीमा भी हो - आपको कुछ शोध करना होगा और उत्पाद को बेहतर ढंग से समझना होगा। और जब आप ऐसा कर रहे हों, तो आपके सामने कई भ्रमित करने वाले वाक्यांश और शब्द आ सकते हैं।

इन शब्दों को नज़रअंदाज करना और विवरण समझे बिना अपनी वित्तीय खरीदारी करना आकर्षक हो सकता है। लेकिन वह बाद में जीवन में एक महँगी गलती साबित हो सकती है। इसलिए, इससे पहले कि आप किसी संपत्ति में निवेश करें या कोई वित्तीय उत्पाद खरीदें, आपको इस बारे में 100% स्पष्ट होना चाहिए कि आप क्या कर रहे हैं। इसका एक बड़ा हिस्सा उत्पाद के आसपास के सभी शब्दजाल को डिकोड करना है।

आज, हम बस यही करने जा रहे हैं। और जिस उत्पाद पर हम ध्यान केंद्रित करेंगे वह यूनिट लिंक्ड बीमा योजना या यूलिप है।

यूलिप क्या है?

यूलिप या यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान एक तरह की जीवन बीमा पॉलिसी है। यह आपको दो प्रमुख लाभ देता है - बीमा और निवेश।

यूलिप योजना का बीमा हिस्सा नियमित जीवन कवर की तरह काम करता है। आप एक विशिष्ट पॉलिसी अवधि के लिए यूलिप खरीदते हैं, और एक नामांकित व्यक्ति नियुक्त करते हैं। इस पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु की स्थिति में, बीमा प्रदाता योजना में उल्लिखित नामित व्यक्ति को बीमा राशि का भुगतान करता है।

यूलिप का निवेश भाग आपको पॉलिसी अवधि के दौरान विभिन्न फंडों, जैसे डेट फंड, इक्विटी फंड, हाइब्रिड फंड और अन्य में निवेश करने की अनुमति देता है। इस अवधि के दौरान, आप हर साल कुछ बार अपना पैसा एक फंड से दूसरे फंड में निःशुल्क स्विच कर सकते हैं। इस तरह, आप उन संपत्तियों में निवेश जारी रख सकते हैं जो अच्छा प्रदर्शन कर रही हैं। समय के साथ, आपके द्वारा निवेश की गई परिसंपत्तियों के मूल्य में उतार-चढ़ाव के अनुसार आपका निवेश मूल्य बढ़ सकता है। पॉलिसी अवधि के अंत में, परिपक्वता पर इस फंड मूल्य का भुगतान आपको किया जाएगा।

यह मूल विचार है कि यूलिप योजना कैसे काम करती है। लेकिन ऊपर उल्लिखित विवरण में भी, 'बीमा राशि' और 'फंड वैल्यू' जैसे वाक्यांश हैं जो पहली बार बीमा खरीदने वालों के लिए अस्पष्ट हो सकते हैं।

तो, आइए सीधे बुनियादी बातों पर आएं और यूलिप खरीदने से पहले उन प्रमुख शर्तों की जांच करें जिन्हें आपको यूलिप के बारे में जानना चाहिए।

यूलिप के बारे में सामान्य शब्दावली जो आपको पता होनी चाहिए

पॉलिसी अवधि पॉलिसी अवधि वह अवधि है जिसके दौरान यूलिप द्वारा प्रदान किया गया जीवन बीमा वैध होता है। इस अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु के मामले में, जीवन कवर लाभ सक्रिय हो जाएगा और नामांकित व्यक्ति को योजना के तहत देय राशि प्राप्त होगी।

अधिमूल्य प्रीमियम वह राशि है जो पॉलिसीधारक को यूलिप योजना के तहत जीवन कवर का लाभ प्राप्त करने के लिए बीमा प्रदाता को भुगतान करना होता है। आप प्रीमियम का भुगतान एकमुश्त राशि के रूप में कर सकते हैं, या आप इसे पॉलिसी के नियमों और शर्तों के आधार पर मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक आधार पर समय-समय पर भुगतान कर सकते हैं।

प्रीमियम भुगतान अवधि जिस अवधि में आपको अपनी यूनिट लिंक्ड बीमा योजना के लिए प्रीमियम का भुगतान करना होता है उसे प्रीमियम भुगतान अवधि कहा जाता है। यह एक योजना से दूसरी योजना में भिन्न होता है।

एकल प्रीमियम योजना एकल प्रीमियम यूलिप योजना एक ऐसी पॉलिसी है जिसमें आपको केवल एक बार प्रीमियम का भुगतान करना होता है - यूलिप खरीदते समय एकमुश्त राशि के रूप में।

नियमित प्रीमियम योजना एक नियमित प्रीमियम योजना में, आपको योजना की पूरी अवधि के दौरान समय-समय पर प्रीमियम शुल्क का भुगतान करना होगा। यहां, प्रीमियम भुगतान अवधि पॉलिसी अवधि जितनी लंबी है।

सीमित प्रीमियम योजना सीमित प्रीमियम यूलिप में, आपको सीमित अवधि के लिए समय-समय पर प्रीमियम शुल्क का भुगतान करना होगा। इसलिए, प्रीमियम भुगतान अवधि कुछ निश्चित वर्षों तक सीमित है, और पॉलिसी अवधि से कम है।

यूलिप फंड जब आप यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान खरीदते हैं, तो आप विभिन्न बाजार-लिंक्ड प्रतिभूतियों जैसे इक्विटी, डेट इंस्ट्रूमेंट्स, मनी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स और बहुत कुछ में निवेश कर सकते हैं। यूलिप फंड निवेश माध्यम हैं जिनके माध्यम से आप ये निवेश कर सकते हैं।

वे जिस प्रकार की प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं, उसके आधार पर आपके पास ऋण यूलिप फंड, इक्विटी यूलिप फंड, हाइब्रिड फंड और बहुत कुछ है। ये फंड विभिन्न जोखिम स्तरों और निवेश उद्देश्यों के साथ भी आते हैं।

बीमा प्रदाता इन यूलिप फंडों के माध्यम से विभिन्न बाजार उपकरणों में निवेश करने के लिए विभिन्न पॉलिसीधारकों से एकत्र किए गए प्रीमियम शुल्क का उपयोग करते हैं। और प्रत्येक यूलिप फंड को इकाइयों में विभाजित किया गया है। आपके द्वारा भुगतान की गई प्रीमियम राशि के आधार पर, आपको अपनी पसंद के यूलिप फंड में एक निश्चित संख्या में इकाइयाँ प्राप्त होंगी।

सुनिश्चित राशि यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान के तहत बीमा राशि वह न्यूनतम राशि है जो पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु के मामले में बीमाकर्ता द्वारा पॉलिसीधारक के नामित व्यक्ति को दी जाती है। जब आप यूलिप योजना खरीदते हैं, तो सुनिश्चित करें कि बीमा राशि आपके प्रियजनों की वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त है।

फंड का मूल्य फंड मूल्य यूलिप में आपके निवेश का कुल मूल्य है। यूलिप फंड के माध्यम से आपने जिन परिसंपत्तियों में निवेश किया है, उनकी कीमत में बदलाव के आधार पर, आपके निवेश के मूल्य में भी उतार-चढ़ाव होगा।

शुद्ध संपत्ति मूल्य (एनएवी) एनएवी आपके यूलिप निवेश में प्रत्येक इकाई का मूल्य है। यह फंड की देनदारियों को घटाकर परिसंपत्तियों का योग है, जिसे फंड में इकाइयों की कुल संख्या से विभाजित किया जाता है। प्रत्येक यूलिप फंड का एनएवी परिसंपत्तियों की बाजार कीमतों के आधार पर बढ़ेगा या घटेगा। परिणामस्वरूप, आपके फंड का मूल्य भी तदनुसार अलग-अलग होगा। यहां एनएवी और फंड वैल्यू के बीच संबंध दर्शाने वाला एक सरल फॉर्मूला दिया गया है।

आपका यूलिप फंड मूल्य = प्रति यूनिट शुद्ध संपत्ति मूल्य * आपके स्वामित्व वाली इकाइयों की संख्या

मृत्यु लाभ मृत्यु लाभ वह राशि है जो बीमा प्रदाता नामांकित व्यक्ति को भुगतान करता है यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है। आपके द्वारा चुने गए यूलिप प्लान के प्रकार के आधार पर, मृत्यु लाभ निम्नलिखित में से कोई भी हो सकता है -

टाइप 1 यूलिप: बीमा राशि या फंड मूल्य से अधिक

टाइप 2 यूलिप: बीमा राशि और फंड मूल्य दोनों

परिपक्वता लाभ यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं, तो परिपक्वता लाभ का भुगतान आपको कर दिया जाता है। यह बस वह राशि है जो बीमाकर्ता पॉलिसी परिपक्वता के समय भुगतान करता है। इसमें फंड वैल्यू, बोनस और लॉयल्टी एडिशन, यदि कोई हो, शामिल हो सकते हैं।

फंड स्विच जब आप पहली बार यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान खरीदते हैं, तो आप अपना 100% पैसा इक्विटी फंड में निवेश करना चुन सकते हैं क्योंकि आप युवा हैं और अधिक जोखिम उठा सकते हैं। लेकिन समय के साथ, आपकी जोखिम सहनशीलता कम हो सकती है। या फिर इक्विटी बाज़ार अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा हो। इसलिए, हो सकता है कि आप अपने द्वारा निवेश किए गए फंड को सुरक्षित विकल्पों में बदलना चाहें।

यूलिप में फंड स्विच सुविधा आपको अपने निवेश को इस तरह से स्थानांतरित करने की अनुमति देती है जो आपकी आवश्यकताओं और लक्ष्यों के लिए फायदेमंद है। आम तौर पर, आप प्रत्येक पॉलिसी वर्ष के दौरान एक निश्चित संख्या में नि:शुल्क स्विच कर सकते हैं। इस सीमा के बाद आपको यूलिप फंड स्विचिंग शुल्क देना होगा।

समर्पण मूल्य यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान का सरेंडर मूल्य वह राशि है जो बीमा प्रदाता आपको भुगतान करेगा यदि आप परिपक्वता तिथि से पहले अपनी पॉलिसी सरेंडर करते हैं।

लॉक-इन अवधि आपका यूलिप 5 साल की लॉक-इन अवधि के साथ आता है। इस अवधि के दौरान, आप अपना यूलिप निवेश वापस नहीं ले सकते, भले ही आपने पॉलिसी सरेंडर कर दी हो। यदि आप लॉक-इन अवधि पूरी होने से पहले अपना यूलिप सरेंडर करते हैं, तो भी आपके फंड का भुगतान 5 साल की अवधि पूरी होने के बाद ही किया जाएगा।

आंशिक निकासी पॉलिसी अवधि के दौरान, आपको कुछ आपातकालीन वित्तीय आवश्यकताएं हो सकती हैं। यदि आप किसी अन्य स्रोत से इन जरूरतों को पूरा करने में असमर्थ हैं, तो आप अपने यूलिप की आंशिक निकासी सुविधा पर भरोसा कर सकते हैं। यह सुविधा आपको लॉक-इन अवधि के बाद अपने फंड मूल्य से आंशिक रूप से कुछ पैसे निकालने की अनुमति देती है। आंशिक निकासी के लिए न्यूनतम और अधिकतम सीमा पॉलिसी के नियमों और शर्तों में विशिष्ट होगी।

यूलिप शुल्क चूंकि यूलिप में एक निवेश घटक भी होता है, इसलिए पॉलिसीधारकों की ओर से इन निवेशों को बनाने और प्रबंधित करने में कई खर्च जुड़े होते हैं। फंड प्रबंधकों को बाज़ारों पर नज़र रखनी होगी और उसके अनुसार निर्णय लेने होंगे। इसलिए, उन्हें इन सेवाओं के लिए भुगतान करना होगा। इस तरह, यूलिप कई अन्य खर्चों के साथ आते हैं जो अन्य प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं में नहीं पाए जा सकते हैं। यहां कुछ ऐसे यूलिप शुल्क हैं जिनके बारे में आपको जानना चाहिए।

प्रीमियम आवंटन शुल्क: प्रथम वर्ष के प्रीमियम शुल्क का एक प्रतिशत बीमा प्रदाता द्वारा अलग-अलग लागतों जैसे अंडरराइटिंग शुल्क, चिकित्सा परीक्षण और एजेंट शुल्क, यदि कोई हो, के लिए आवंटित किया जाता है। इन्हें प्रीमियम आवंटन शुल्क कहा जाता है। फंड प्रबंधन शुल्क: यूलिप फंड के प्रबंधन की नियमित लागत को पूरा करने के लिए, ये शुल्क फंड मूल्य के प्रतिशत के रूप में लगाया जाता है। मृत्यु शुल्क: यूलिप का एक हिस्सा एक जीवन कवर भी है, जिसे बीमाकर्ता पॉलिसी अवधि के दौरान प्रदान करता है। ऐसा करने पर, बीमाकर्ता एक निश्चित स्तर का जोखिम उठाता है। इस जोखिम को कवर करने के लिए, वे आपके फंड मूल्य से मासिक आधार पर मृत्यु दर शुल्क काटते हैं। फंड स्विचिंग शुल्क: यदि वर्ष के लिए आपके निःशुल्क स्विच का पूरा उपयोग हो गया है, तो आपको पॉलिसी वर्ष के दौरान एक और स्विच करने के लिए फंड स्विचिंग शुल्क का भुगतान करना होगा। आंशिक निकासी शुल्क: यदि आप अपने यूलिप फंड से आंशिक निकासी करना चुनते हैं, तो आपको अपने बीमाकर्ता द्वारा निर्धारित नियमों और शर्तों के अनुसार आंशिक निकासी शुल्क का भुगतान करना पड़ सकता है।

टॉप-अप प्रीमियम टॉप-अप प्रीमियम वह अतिरिक्त प्रीमियम है - जो आपके नियमित प्रीमियम से अधिक है - जिसका भुगतान आप अपनी यूलिप योजना में निवेश की गई राशि को बढ़ाने के लिए कर सकते हैं। आप अपनी यूलिप पॉलिसी अवधि के दौरान किसी भी समय इस सुविधा का लाभ उठा सकते हैं, बशर्ते आपने अपने नियमित प्रीमियम का भुगतान समय पर किया हो।

यूलिप राइडर्स यूलिप राइडर्स अतिरिक्त कवर हैं जिन्हें आप अपने आधार यूलिप प्लान के साथ खरीद सकते हैं। ये राइडर्स प्रस्तावित कवरेज को बढ़ाते हैं, क्योंकि वे विशिष्ट घटनाओं या खर्चों को कवर करते हैं। यहां कुछ सवारों पर नज़दीकी नज़र डाली गई है।

• एक्सीडेंटल डेथ बेनेफिट राइडर: यदि पॉलिसीधारक की दुर्घटना में मृत्यु हो जाती है तो वित्तीय लाभ प्रदान करता है एक्सीडेंटल डेथ एंड डिसेबिलिटी राइडर: यदि पॉलिसीधारक की किसी दुर्घटना में मृत्यु हो जाती है या वह विकलांग हो जाता है तो वित्तीय लाभ प्रदान करता है
• सर्जिकल केयर राइडर: विशिष्ट बड़ी या छोटी सर्जरी के मामले में वित्तीय सहायता प्रदान करता है
• हॉस्पिटल केयर राइडर: विशिष्ट दिनों के लिए अस्पताल में भर्ती होने की स्थिति में दैनिक नकद लाभ, एकमुश्त भुगतान या दोनों के संयोजन की पेशकश की जा सकती है
• क्रिटिकल इलनेस राइडर: यदि पॉलिसीधारक को किसी भी निर्दिष्ट गंभीर बीमारी का निदान किया जाता है तो एकमुश्त भुगतान की पेशकश की जाती है
• वेवर ऑफ़ प्रीमियम राइडर: यदि पॉलिसीधारक कुछ विशिष्ट स्थितियों, जैसे गंभीर बीमारी का निदान या आकस्मिक स्थायी विकलांगता के कारण भुगतान करने में असमर्थ है, तो भविष्य के प्रीमियम माफ कर दिए जाते हैं।
  

पॉलिसी चूक यदि आप अपने यूलिप प्रीमियम का भुगतान समय पर नहीं करते हैं, तो आपको अनुग्रह अवधि (15 से 30 दिनों की) मिलेगी। यदि आप इस अनुग्रह अवधि के दौरान भी अपना बकाया भुगतान नहीं करते हैं, तो पॉलिसी समाप्त हो जाएगी। इसका मतलब यह है कि आपका जीवन कवर और आपके निवेश लाभ अब मान्य नहीं होंगे।

यूलिप शब्दावली: एक उदाहरण

इन नियमों और वाक्यांशों को बेहतर ढंग से समझने के लिए, आइए यूलिप योजना के परिदृश्य को देखें। यहां एक उदाहरण दिया गया है जो ऊपर चर्चा किए गए कुछ शब्दों का उपयोग करता है।

मान लीजिए कि आप आज 25 वर्ष के हैं। आप निम्नलिखित विवरणों के साथ एक यूनिट लिंक्ड बीमा योजना खरीदते हैं।

• वार्षिक प्रीमियम 25,000 रुपये प्रति वर्ष है।
• यूलिप 35 वर्ष की अवधि के लिए वैध है - जब तक आप 60 वर्ष की आयु प्राप्त नहीं कर लेते।
• इसमें 50 लाख रुपये का कवर मिलता है।
• आपको 20 साल तक मासिक आधार पर प्रीमियम का भुगतान करना होगा।
• आप शुरुआत में अपना सारा पैसा इक्विटी फंड में निवेश करते हैं।

इस जानकारी को देखते हुए, आइए देखें कि जिन यूलिप शर्तों पर हमने पहले चर्चा की थी वे इसमें कैसे फिट होंगी।

अब, मान लीजिए कि आप 45 वर्ष के हैं, और उस समय, फंड का मूल्य 40 लाख रुपये है। इस समय आपके दुर्भाग्यपूर्ण निधन के मामले में, आपके द्वारा चुने गए यूलिप के प्रकार के आधार पर मृत्यु लाभ भुगतान क्या होगा यहां बताया गया है -

टाइप 1 यूलिप: 50 लाख रुपये (बीमा राशि या फंड मूल्य से अधिक)

टाइप 2 यूलिप: 90 लाख रुपये (कुल बीमा राशि और फंड मूल्य)

निष्कर्ष

अब जब आपने बारीकी से देख लिया है कि इन नियमों और वाक्यांशों का क्या मतलब है, तो आप इसे खरीदने से पहले अपने यूलिप प्लान को बेहतर ढंग से समझ सकते हैं। अपना प्लान चुनने और भुगतान करने से पहले नियम और शर्तों को विस्तार से पढ़ना याद रखें, ताकि आप अपने प्लान की विभिन्न विशेषताओं के साथ आने वाले यूलिप शुल्कों के लिए बेहतर तरीके से तैयार रह सकें।