बाल शिक्षा योजना

प्रत्येक माता-पिता अपने बच्चों को सर्वोत्तम जीवन प्रदान करना चाहते हैं, फिर भी उच्च शिक्षा हर साल 10-12% अधिक महंगी होती जा रही है। परिणामस्वरूप, आपके बच्चे की शिक्षा के लिए व्यापक, व्यवस्थित वित्तीय तैयारी की आवश्यकता है। बाल शिक्षा योजना में निवेश करने से आपको उच्च शिक्षा से संबंधित भविष्य के खर्चों को पूरा करने में मदद मिल सकती है2।

बाल शिक्षा योजना परिभाषा

बाल शिक्षा योजनाएँ निवेश और बीमा योजनाओं का एक संयोजन हैं जो आपको बच्चे की भविष्य की आवश्यकताओं के लिए पैसे अलग रखने और निवेश करने में सहायता करती हैं। बीमा घटक बच्चे के भविष्य को सुरक्षित करने में फायदेमंद है (यदि माता-पिता का निधन हो जाता है), जबकि निवेश घटक यह सुनिश्चित करता है कि परिपक्वता पर एकमुश्त राशि उपलब्ध है।

प्रीमियम का भुगतान मासिक, अर्ध-वार्षिक, वार्षिक या एकल-भुगतान के आधार पर किया जा सकता है। हालाँकि, यदि कोई दुर्भाग्यपूर्ण घटना घटती है, तो कई बीमा कंपनियाँ शेष अवधि के लिए प्रीमियम माफ कर देती हैं। दूसरे शब्दों में, पॉलिसी अभी भी वैध रहेगी और बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहेगी। जब तक सभी बकाया प्रीमियम का भुगतान कर दिया जाता है, यह लाभ उपलब्ध है।

बाल शिक्षा योजनाओं के प्रकार

मुख्य रूप से बाल शिक्षा योजनाएँ दो प्रकार की होती हैं: बाल यूलिप योजनाएँ और बाल बचत योजनाएँ।

1. बाल यूलिप योजनाएं
यूलिप का मतलब यूनिट-लिंक्ड बीमा योजना है। ऐसी पॉलिसियाँ निवेश और बीमा घटकों का संयोजन प्रदान करती हैं। उसी तरह, चाइल्ड यूलिप योजनाएं बीमा कवरेज के साथ-साथ निवेश पर बाजार से जुड़े रिटर्न भी प्रदान करती हैं।

बाल यूलिप योजनाएं दो तरह से फायदेमंद हैं। बीमाधारक की मृत्यु के दुखद मामले में, यह बच्चे और जीवनसाथी के लिए बीमा कवरेज प्रदान करता है। दूसरा, परिपक्वता अवधि के बाद, निवेश बाजार-लिंक्ड रिटर्न उत्पन्न करता है जिसका भुगतान परिपक्वता पर एकमुश्त राशि के रूप में किया जाता है।

बाल यूलिप योजनाओं के लाभ
बाल यूलिप योजनाएं विभिन्न प्रकार के लाभ प्रदान करती हैं, जिनमें शामिल हैं:

• फ्लेक्सिबिलिटी: बाल यूलिप योजनाएं आपको अपनी जोखिम सहनशीलता के आधार पर निवेश करने देती हैं। यदि आपकी जोखिम सहनशीलता कम है तो आप डेट फंड चुन सकते हैं। इसके विपरीत, यदि आपके पास अधिक जोखिम सहनशीलता है तो आप इक्विटी-उन्मुख फंडों में निवेश कर सकते हैं।
• कर-प्रभावी: आयकर अधिनियम 1961 की धारा 80 सी के तहत, बाल यूलिप योजनाओं के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम एक वर्ष में 1.5 लाख रुपये तक की कर कटौती के लिए पात्र है। इसके अतिरिक्त, आयकर अधिनियम 1961 की धारा 10(10डी)** के तहत, बाल शिक्षा योजना के तहत प्राप्त कोई भी राशि कर-मुक्त है।
• तरलता: बाल यूलिप योजनाओं की लॉक-इन अवधि पांच साल है। यदि कोई आपात स्थिति हो तो पॉलिसीधारक लॉक-इन अवधि के बाद इसे वापस ले सकता है। हालाँकि, अधिकतम रिटर्न के लिए लंबी अवधि के लिए निवेश करना हमेशा समझदारी है, भले ही लॉक-इन अवधि सिर्फ पांच साल हो।

2. बाल बचत योजनाएँ
ये योजनाएं मानक बीमा या बंदोबस्ती योजनाओं से मिलती-जुलती हैं, जो बचत तत्व को बीमा कवर के साथ जोड़ती हैं।

बाल बचत योजनाएं, उत्पाद के नियमों और परिस्थितियों के आधार पर, निवेशक के पैसे को सरकारी बांड और सावधि जमा जैसी कुछ ऋण संपत्तियों में बचाती हैं ताकि इसे लगातार बढ़ने दिया जा सके।

पॉलिसीधारक को परिपक्वता के समय सुनिश्चित और गैर-गारंटी दोनों तरह के रिटर्न मिलते हैं।

बाल बचत योजनाओं के लाभ
बाल बचत योजनाएँ स्थिर रिटर्न वाली गैर-लिंक्ड योजनाएँ हैं। यदि निवेशक बाजार के उतार-चढ़ाव से अप्रभावित लगातार रिटर्न चाहते हैं तो वे इन योजनाओं का चयन कर सकते हैं।

• बीमा सुरक्षा: यह सुनिश्चित करता है कि पॉलिसीधारक के निधन की स्थिति में भी, परिवार के सदस्यों को कोई परेशानी नहीं होगी।
• कर लाभ*: आयकर अधिनियम 1961 की धारा 80सी बाल बचत योजना प्रीमियम पर प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये तक की कर कटौती की अनुमति देती है। आयकर अधिनियम 1961 की धारा 10 (10डी)** के अनुसार बाल बचत योजना की कमाई कर-मुक्त है।

बाल शिक्षा योजनाओं की मुख्य विशेषताएं

बाल शिक्षा योजनाएँ अतिरिक्त धन सृजन और कर बचत सहित अपनी प्रचुर विशेषताओं के कारण बेहतरीन निवेश विकल्पों में से एक हैं। बाल शिक्षा योजनाओं की कुछ प्रमुख विशेषताएं नीचे सूचीबद्ध हैं:

प्रीमियम भुगतान से छूट
माता-पिता के निधन पर बच्चे की योजना में स्वचालित प्रीमियम छूट शामिल है। हालाँकि, यह सुविधा बीमाकर्ता से बीमाकर्ता के बीच भिन्न हो सकती है, और इसका बारीक विवरण पढ़ना आवश्यक है।

सुनिश्चित राशि
यह उस धनराशि को संदर्भित करता है जो पॉलिसीधारक को परिपक्वता पर देने का वादा किया जाता है। बीमा राशि निवेश राशि, अवधि अवधि और योजना द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर के आधार पर भिन्न हो सकती है।

निधियों का चयन
आप बाल शिक्षा योजनाओं के साथ इक्विटी, ऋण, मुद्रा बाजार और हाइब्रिड सहित विभिन्न फंड विकल्प चुन सकते हैं। एक निश्चित समय के बाद, यदि आप बाजार में खेलना चाहते हैं तो आप निवेश को फंडों के बीच स्थानांतरित भी कर सकते हैं।

उच्च मुनाफ़ा
बाजार से जुड़ी बाल शिक्षा योजनाओं पर रिटर्न 10-12% तक पहुंच सकता है, जो दीर्घकालिक मुद्रास्फीति दर से काफी अधिक हो सकता है। इससे यह सुनिश्चित करने में मदद मिलती है कि नई बाज़ार दरों को ध्यान में रखते हुए समय के साथ आपके पैसे का मूल्य बढ़ता है।

आंशिक वापसी
आपके पास पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान किसी भी समय बाल निवेश योजनाओं से पैसा निकालने का अवसर है। यदि आपके बच्चे को किसी बीमारी, छोटी दुर्घटना या किसी गंभीर चिकित्सीय स्थिति के कारण अस्पताल में भर्ती कराना पड़ता है तो आप अस्थायी रूप से कुछ धनराशि निकाल सकते हैं। इस तरह, वित्तीय बर्बादी को रोकने के लिए आपके स्वास्थ्य बीमा को बाल शिक्षा योजना के साथ पूरक किया जा सकता है।

कर लाभ*
ट्रिपल छूट लाभ (ईईई छूट), जो दर्शाता है कि निवेश (प्रीमियम) कर कटौती के लिए पात्र है, प्राप्त ब्याज कर से मुक्त है, और उत्पादित आय भी कर से मुक्त है, बाल शिक्षा योजनाओं को अन्य प्रकार के बीमा से अलग करती है। इसके अतिरिक्त, निवेशक आयकर अधिनियम 1961 की धारा 80सी के अनुसार करों में प्रति वर्ष 1,50,000 रुपये तक बचा सकते हैं।

बाल शिक्षा योजनाओं के लाभ

अपने प्यार के अलावा, एक बाल शिक्षा योजना सबसे अच्छा उपहार है जो आप अपने बच्चे को दे सकते हैं। बाल शिक्षा योजना प्राप्त करने के लाभों को और अधिक सराहने के लिए, निम्नलिखित पर विचार करें:

1. अपने बच्चे के सपनों को पूरा करना
जब आपके बच्चे का कॉलेज/विश्वविद्यालय में दाखिला लेने का समय आएगा, यदि आपने अभी बचत शुरू नहीं की तो फीस बहुत अधिक होगी। यदि आपके पास अपने बच्चे की शिक्षा के लिए कोई योजना है, तो आपको उनकी राह के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी।

2. कॉलेज की लागत में सहायता के लिए परिपक्वता लाभ
शिक्षा की लागत में प्रति वर्ष 10-12% की वृद्धि के साथ, अपने बच्चे की जरूरतों को पूरा करने के लिए पैसे बचाना शुरू करना आवश्यक है। आज नौकरी बाजार अविश्वसनीय रूप से प्रतिस्पर्धी है, इसलिए आपके बच्चे को दूसरों से अलग दिखने के लिए कई डिग्रियों से लैस होना पड़ सकता है। बाल शिक्षा योजनाओं से प्राप्त परिपक्वता लाभ आपको अपनी पसंद के कॉलेज के लिए भुगतान करने में मदद कर सकता है।

3. राइडर्स और ऐड-ऑन चुनने के विकल्प
भले ही आपने अपने बच्चे के लिए सबसे अच्छा बचत विकल्प चुना हो, आपको राइडर लाभ अवश्य जोड़ना चाहिए। कुछ लागू राइडर्स में शामिल हैं:

• प्रीमियम माफी लाभ
• व्यक्तिगत दुर्घटना कवर
• दुर्घटनावश चोटें और मृत्यु कवर

4. उपचार की लागत से निपटना
बाल शिक्षा योजनाएँ पॉलिसी की पूरी अवधि के दौरान किसी भी समय निकासी की अनुमति देती हैं, जो सुविधाजनक है। यदि आपका बच्चा अस्वस्थ हो जाता है, तो आप उस पैसे का उपयोग चिकित्सा देखभाल के लिए कर सकते हैं।

5. मृत्यु लाभ
माता-पिता को खोने से बच्चा अत्यधिक संकट में पड़ सकता है और उसका भविष्य अनिश्चित हो सकता है। परिपक्वता के समय, बाल शिक्षा योजना भविष्य के खर्चों में मदद कर सकती है क्योंकि भुगतान एकमुश्त के रूप में दिया जाता है।

6. आय सहायता
बहुत कम संख्या में बाल शिक्षा योजनाएं बच्चों को सुरक्षित राशि के 1% के बराबर आवर्ती आय प्रदान करती हैं।

आपको बच्चे की शिक्षा योजना में कितना निवेश करना चाहिए?

आपको बाल शिक्षा योजना में कितना निवेश करना चाहिए, इसका चार्ट बनाते समय, भारत में शिक्षा की कुल लागत को समझना महत्वपूर्ण है। अनुमान है कि 3 से 17 वर्ष की आयु के बीच एक बच्चे को निजी स्कूल में भेजने की लागत 30 लाख रुपये तक पहुंच सकती है। इसी तरह, बी-टेक डिग्री और बीएससी डिग्री की कीमत 4 से 10 लाख रुपये के बीच हो सकती है, जबकि सर्वश्रेष्ठ प्रबंधन कॉलेज 8 से 23 लाख रुपये के बीच शुल्क लेते हैं।

यदि आपका बच्चा काफी छोटा है, तो कॉलेज की लागत का अनुमान लगाना कठिन हो सकता है, क्योंकि छोटे बच्चे अक्सर अपने करियर पथ के बारे में अनिश्चित होते हैं। लेकिन, रूढ़िवादी अनुमानों के साथ भी, भारत में शिक्षा पर विचार करते समय आपको 40 लाख की बचत करने की आवश्यकता हो सकती है। अगर आपका बच्चा विदेश जाने का फैसला करता है तो आपको बड़ी रकम जमा करनी होगी।

उसी के आधार पर, आप बाल शिक्षा योजना कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं और परिपक्वता पर आवश्यक राशि के साथ-साथ विभिन्न पॉलिसियों द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर का इनपुट कर सकते हैं। फिर यह आपको बताएगा कि आपको कितना निवेश करने की आवश्यकता है3।

सर्वोत्तम बाल शिक्षा योजना प्राप्त करने के लिए युक्तियाँ

भले ही आज विभिन्न बाल शिक्षा योजनाएँ उपलब्ध हैं, आपको कुछ बातों पर विचार करना चाहिए जो आपको यह चुनने में मदद कर सकती हैं कि आपके बच्चे की भविष्य की सुरक्षा के लिए कौन सी बाल शिक्षा योजना आदर्श है।

1. वित्तीय संकेतकों को एक मार्गदर्शक के रूप में उपयोग करें
याद रखें कि आप भविष्य के वर्षों में केवल अपने बच्चे की बचत और निवेश का उपयोग करेंगे। एक निश्चित राशि चुनते समय कई वित्तीय कारकों पर विचार करने में मदद मिलेगी। इनमें से कुछ कारकों में शिक्षा की लागत, स्वास्थ्य देखभाल की बढ़ती कीमतें, मुद्रास्फीति और अन्य वित्तीय चिंताएं शामिल हैं।

2. प्रीमियम माफ़ी लाभ चुनें
बीमा कंपनियां अक्सर पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की असामयिक मृत्यु होने पर प्रीमियम माफ करने की पेशकश करती हैं। हालाँकि, कुछ मामलों में, ऐसा सुनिश्चित करने के लिए किसी को अलग से प्रीमियम छूट राइडर खरीदने की आवश्यकता होती है। यह आपके परिवार, विशेषकर आपके बच्चे पर वित्तीय दबाव डाले बिना आपके बीमा को चालू रखने में मदद करता है। जब वे वयस्क हो जाते हैं, तो बच्चे को वादा किया गया पूरा लाभ मिलता है।

3. बाद की बजाय जल्दी निवेश करें!
लक्ष्य जल्द से जल्द बचत शुरू करना होना चाहिए ताकि आप लंबी अवधि में उच्च रिटर्न सुरक्षित कर सकें, भले ही आप कितनी भी राशि से शुरुआत करें। ऐसे दीर्घकालिक विकल्प चुनें जिनका भुगतान तब किया जा सके जब आपका बच्चा अभी भी स्कूल में है ताकि जब वह उच्च शिक्षा के लिए तैयार हो तो पैसा एक कारक न हो।