अध्याय 13: बाल योजना खरीदने से पहले जानने योग्य बातें

माता-पिता के रूप में, आपका एक मुख्य लक्ष्य अपने बच्चे का भविष्य सुरक्षित करना है, जिसका अर्थ है कि आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि उनके जीवन के प्रमुख पड़ाव पूरे हो जाएं और आपके न रहने पर भी उन्हें कोई वित्तीय समस्या न हो।

बाल योजनाएँ इसी उद्देश्य से बनाई गई हैं। ये योजनाएं आपके बच्चे के उज्ज्वल और स्थिर भविष्य के लिए आवश्यक धनराशि जमा करने में आपकी मदद करती हैं। आम तौर पर, इन्हें उन व्यक्तियों द्वारा खरीदा जाता है जो अपने बच्चों को सुनिश्चित वित्तीय सहायता देकर उनके द्वारा चुने गए क्षेत्र में उनकी शैक्षिक गतिविधियों को आगे बढ़ाने में मदद करना चाहते हैं। इन्हें वे व्यक्ति भी खरीद सकते हैं जो अपने बच्चे की शादी की योजना बनाना चाहते हैं।

जबकि बाल योजनाओं के कई लाभ हैं, इसका विश्लेषण करना भी आवश्यक है -

• क्या आपको और आपके परिवार को बाल बीमा योजना की आवश्यकता है
• यदि हां, तो वह बाल योजना जो आपके लिए सबसे अच्छा काम करेगी और आवश्यक रिटर्न देगी
• आप योजना में कितना पैसा निवेश कर सकते हैं

आइए उन बातों पर गहराई से नज़र डालें जिन्हें आपको बाल बीमा पॉलिसी खरीदते समय ध्यान में रखना चाहिए -

आपके निवेश का लक्ष्य

बाल बीमा योजनाएं आम तौर पर आपकी अनुपस्थिति में भी, भविष्य में बच्चे से संबंधित शिक्षा शुल्क और विवाह लागत जैसे खर्चों के लिए पर्याप्त धनराशि बनाने के लिए खरीदी जाती हैं। आपको स्पष्ट रूप से पता होना चाहिए कि आपका बच्चा क्या लक्ष्य हासिल करना चाहता है। इससे आपको पता चल जाएगा कि आपको पॉलिसी की जरूरत है या नहीं।

वह कवर राशि चुनना जो आपके लिए सही हो

कवर राशि वह धन है जो आपको पॉलिसी परिपक्व होने पर बीमा कंपनी से प्राप्त होगी। यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके नामांकित व्यक्ति को कवर राशि प्राप्त होगी।

आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि आपके द्वारा चुनी गई कवर राशि आपके द्वारा चुने गए मील के पत्थर के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त होगी, चाहे आपको उच्च शिक्षा शुल्क, शादी के खर्च आदि के लिए इसकी आवश्यकता हो। 12-15 वर्षों की अवधि के लिए हमेशा 10-12% की मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखें, ताकि भुगतान होने पर आपको या आपके नामांकित व्यक्ति को धन की कमी न हो।

लाभ भुगतान आवृत्ति

आप वह आवृत्ति चुन सकते हैं जिसके साथ आप अपनी पॉलिसी के तहत सुनिश्चित भुगतान, परिपक्वता लाभ और मृत्यु लाभ प्राप्त करना चाहते हैं। आप अपने बच्चे की उपलब्धियों के आधार पर यह निर्णय ले सकते हैं।

उदाहरण के लिए, जब आपका बच्चा 18 वर्ष का हो जाए तो आप प्रवेश शुल्क, छात्रावास शुल्क, पाठ्येतर गतिविधि शुल्क आदि जैसे आवर्ती खर्चों की देखभाल के लिए तीन साल के अंतराल पर सुनिश्चित भुगतान प्राप्त करना चुन सकते हैं।

अपनी सामर्थ्य जानें यह महत्वपूर्ण है कि आप अपने मन में रखे गए बजट पर कायम रहें और वह प्रीमियम या कवर राशि चुनें जिसे आप वहन कर सकें। आप भविष्य की जरूरतों के लिए अपने वर्तमान वित्त को जोखिम में नहीं डाल सकते।

प्रीमियम भुगतान अवधि

प्रीमियम भुगतान अवधि को सत्यापित करें, यानी, आपको नियमित रूप से कितने वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा और क्या यह आपकी वित्तीय योजना में फिट बैठता है।

आप यह भी जांच सकते हैं कि पॉलिसी में सीमित भुगतान सुविधा है या नहीं। यह आपको लंबी अवधि के लिए कवर का आनंद लेते हुए, बड़ी किश्तों में अपने प्रीमियम को तेज़ करने की अनुमति देता है। यदि आप भुगतान देनदारी से शीघ्रता से छुटकारा पाना चाहते हैं तो सीमित भुगतान उपयोगी है।

उदाहरण के लिए - राहुल एक छोटे व्यवसाय का मालिक है और उसकी आय अनियमित है। उनकी औसत वार्षिक आय 20,00,000 रुपये है लेकिन इसकी कोई गारंटी नहीं है कि उन्हें हर साल इतनी ही राशि मिलेगी। अपने बच्चे की बीमा योजना के लिए सीमित वेतन विकल्प चुनना उनके लिए बेहतर विकल्प होगा क्योंकि वह कम वर्षों में राशि का भुगतान कर सकते हैं।

प्रीमियम भुगतान आवृत्ति

आप अपनी सुविधा के आधार पर मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक आधार पर प्रीमियम का भुगतान करना भी चुन सकते हैं।

महत्वपूर्ण नोट - आपके द्वारा चुनी गई भुगतान आवृत्ति के प्रकार के बावजूद, सुनिश्चित करें कि आपने अपने बैंक खाते पर ऑटो-डेबिट या स्थायी निर्देश सेट किए हैं ताकि आपके प्रीमियम का भुगतान समय पर हो और आपकी पॉलिसी समाप्त न हो।

उदाहरण के लिए - मनीष अपने 12 साल के बच्चे की शिक्षा के खर्चों के लिए पैसे बचाने और किसी भी अचानक चिकित्सा आपात स्थिति का ख्याल रखने के लिए बाल योजना में निवेश करना चाहता है। उन्होंने दो योजनाओं को शॉर्टलिस्ट किया है - एक 10,000 रुपये प्रति माह के प्रीमियम के साथ और एक 5,000 रुपये प्रति माह के प्रीमियम के साथ। मनीष प्रति माह 40,000 रुपये कमाते हैं, यही कारण है कि उनके लिए प्रीमियम राशि के रूप में 5,000 रुपये वाली पॉलिसी चुनना उचित होगा।

रिटर्न को जानें और समझें

आपको इस निवेश से प्राप्त होने वाले सटीक रिटर्न के बारे में पता होना चाहिए। आप जो निवेश कर रहे हैं उसके लिए बीमाकर्ता या अपने वित्तीय सलाहकार से आईआरआर साझा करने के लिए कहें। आप ऑनलाइन कैलकुलेटर की सहायता से स्वयं इसकी गणना करना भी सीख सकते हैं।

रिटर्न की आंतरिक दर (आईआरआर) एक वित्तीय माप है जो आपके अंतर्वाह और बहिर्प्रवाह से रिटर्न की तुलना करता है। यह अनिवार्य रूप से आपको बताता है कि आपका निवेश कितना लाभदायक होगा। आईआरआर जितना अधिक होगा, आपका निवेश उतना ही बेहतर होगा।

सुनिश्चित करें कि रिटर्न आपके निवेश के लक्ष्य के लिए पर्याप्त है।

गारंटीड^# और गैर-गारंटी लाभ

एक गारंटीड# लाभ कवर राशि और अर्जित बोनस है जो आपको निश्चित रूप से बीमाकर्ता से प्राप्त होगा।

दूसरी ओर, जैसा कि नाम से पता चलता है, गैर-गारंटी लाभ परिवर्तनीय लाभ हैं। वे बीमा कंपनी के भविष्य के प्रदर्शन, आर्थिक स्थिति आदि पर निर्भर होंगे।

आपको हमेशा अपने वित्तीय सलाहकार से लाभ का विवरण मांगना चाहिए। इससे आपको यह समझने में मदद मिलेगी कि आप जिस योजना को खरीदने के बारे में सोच रहे हैं, उससे जुड़े गारंटीड# और गैर-गारंटी वाले लाभ क्या हैं और वे आपके लिए काम करते हैं या नहीं।

पॉलिसी समर्पण

जब आप बाल योजना में निवेश कर रहे हों, तो हो सकता है कि आप प्रीमियम का भुगतान जारी रखना न चाहें। हो सकता है कि आप किसी अन्य योजना पर स्विच करना चाहते हों या आपके मन में जो लक्ष्य है वह अब मौजूद नहीं है।

चूंकि आप अपनी मेहनत की कमाई का एक बड़ा हिस्सा बाल योजना में निवेश कर रहे हैं, इसलिए आपको इसे बंद करने के परिणामों के बारे में पता होना चाहिए। यह जानना महत्वपूर्ण है कि यदि आप पॉलिसी बंद कर देते हैं, तो आपको कितना पैसा मिलेगा या खो जाएगा, उदाहरण के लिए, 4 या 5 या 6 वर्षों में और यह आपके बच्चे की उपलब्धियों को कैसे प्रभावित करेगा।

बाल बीमा योजनाएँ गारंटीड# और विशेष समर्पण मूल्यों दोनों के लिए पात्र हैं। गारंटीड# समर्पण मूल्य भुगतान किए गए प्रीमियम का एक प्रतिशत होगा जिसमें पॉलिसीधारक या नामांकित व्यक्ति को दिए गए किसी भी लाभ को घटा दिया जाएगा, और विशेष समर्पण मूल्य बीमा कंपनी द्वारा निर्धारित किया जाता है। देय समर्पण मूल्य गारंटीड# समर्पण मूल्य या विशेष समर्पण मूल्य - जो भी अधिक हो, होगा।

गहन शोध

जैसा कि पिछले बिंदु में बताया गया है, आप बाल योजना में अपने स्वयं के पैसे की एक बड़ी राशि का निवेश करेंगे, यही कारण है कि आपको बाजार में उपलब्ध विभिन्न योजनाओं का गहन विश्लेषण करना चाहिए। किसी एक पर निर्णय लेने से पहले इन योजनाओं के लाभ, सुविधाओं, पेशेवरों, विपक्षों और तुलनाओं पर गौर करें।

बीमाकर्ता का पिछला प्रदर्शन

जिस बीमा कंपनी से आप बाल बीमा योजना खरीदने जा रहे हैं उसके पिछले प्रदर्शन की समीक्षा करें।

जांचें -

• मौजूदा पॉलिसीधारकों को दिया गया रिटर्न और बोनस
• दावा निपटान इतिहास
• आप अन्य ग्राहकों से उनकी सेवाओं के बारे में कोई भी जानकारी या समीक्षा प्राप्त कर सकते हैं

फ्री-लुक अवधि

फ्री लुक अवधि एक समय अवधि है जिसके दौरान आप खरीदी गई पॉलिसी के पॉलिसी दस्तावेज़, सुविधाओं, नियम और शर्तों, बहिष्करण, सीमाओं आदि के बारे में जान सकते हैं। यदि आपको लगता है कि पॉलिसी आपकी आवश्यकताओं के लिए सही नहीं है, तो आप इस अवधि के दौरान बिना किसी शुल्क (जुर्माना या रद्दीकरण) के बीमाकर्ता को पॉलिसी वापस कर सकते हैं।

अनुग्रह अवधि और पुनरुद्धार अवधि

यदि आप प्रीमियम का भुगतान करने से चूक जाते हैं तो अनुग्रह अवधि और पुनरुद्धार अवधि एक भूमिका निभाती है।

अनुग्रह अवधि - आपको अपने प्रीमियम पर भुगतान करने के लिए एक अतिरिक्त समय अवधि मिलती है, अन्यथा, आपकी पॉलिसी समाप्त हो जाएगी। पॉलिसी के तहत सभी लाभ बंद हो जाएंगे।

पुनरुद्धार अवधि - यदि आपकी पॉलिसी अनुग्रह अवधि के बाद समाप्त हो जाती है, तो बीमा कंपनी आपको एक पुनरुद्धार अवधि देगी जिसके दौरान आप अपनी समाप्त पॉलिसी वापस पा सकते हैं।

अनुग्रह अवधि और पुनरुद्धार अवधि दोनों की शर्तें अलग-अलग बीमाकर्ताओं के लिए अलग-अलग होती हैं। खरीदारी करने से पहले इसे ठीक से जांच लें और समझ लें।

पॉलिसी का नामांकित व्यक्ति

जब बाल योजनाओं की बात आती है, तो माता-पिता पॉलिसीधारक होते हैं और बच्चा नामांकित व्यक्ति होता है। सभी अर्जित धनराशि माता-पिता की उपस्थिति और अनुपस्थिति दोनों में, बच्चे से संबंधित खर्चों के लिए देय है।

राइडर्स

राइडर्स बाल योजना पर अतिरिक्त लाभ हैं जिन्हें आप कवरेज बढ़ाने में मदद के लिए एक निश्चित अतिरिक्त लागत पर और बिना किसी अतिरिक्त कागजी कार्रवाई के खरीद सकते हैं। वे ऐड-ऑन हैं जो विशिष्ट परिस्थितियों में भुगतान की पेशकश करेंगे। सुनिश्चित करें कि आप इनसे न चूकें।

बाल योजनाओं के साथ उपलब्ध कुछ राइडर्स -

• सर्जिकल केयर राइडर
• एक्सीडेंटल डेथ एंड डिसेबिलिटी राइडर
• एक्सीडेंटल डेथ बेनेफिट राइडर
• हॉस्पिटल केयर राइडर

वित्तीय सलाहकार

अंत में, यदि आपके पास बीमा योजनाओं के बारे में कोई प्रश्न है या आप पॉलिसी दस्तावेजों को पढ़ने के सांसारिक कार्य में खुद को नहीं घसीटना चाहते हैं या आपको कौन सी योजना चुननी चाहिए, इसके बारे में उलझन में हैं - एक पेशेवर और विशेषज्ञ वित्तीय सलाहकार से बात करें। वे आपको सही पॉलिसी ढूंढने में मदद करेंगे, आपकी सभी शंकाओं का समाधान करेंगे और आपको शुरू से अंत तक सहायता प्रदान करेंगे।

बीमा खरीदना एक बहुत बड़ा निर्णय है, जब बात आपके वर्तमान वित्त और भविष्य के वित्त की आती है। चूँकि आपको कई वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करना होता है, इसलिए आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आपके पास ऐसा करने के लिए बैंडविड्थ है। और चूंकि आपको अपने बच्चे के भविष्य के खर्चों के लिए धन की आवश्यकता होगी, इसलिए सही कवर राशि चुनना आवश्यक है। इन निर्णयों के साथ, अन्य कारकों जैसे पॉलिसी के नियम और शर्तें, बीमा कंपनी का प्रदर्शन, फ्री-लुक अवधि आदि को भी ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है - एक अच्छी तरह से सूचित निर्णय लेने के लिए जो आपको आवश्यक रिटर्न देगा।