बचत से महंगाई को कैसे मात दें

यादों की गलियों में घूमें और अपने बचपन की पसंदीदा चॉकलेट के बारे में सोचें। कल्पना करें कि आप दुकान के मालिक को मात्र 10 रुपये का भुगतान कर रहे हैं और चॉकलेट का बड़ा बार घर ले जा रहे हैं।

अब, तेजी से आज की ओर आगे बढ़ें। यदि आपका पसंदीदा चॉकलेट बार अभी भी आसपास है, तो संभवतः (लगभग निश्चित रूप से) इसकी कीमत 10 रुपये से अधिक है। और अगर, भाग्य के कुछ झटके से, इसकी कीमत अभी भी वही है, तो इसके आकार पर करीब से नज़र डालें। यह लगभग निश्चित है कि यह आपके बचपन के वर्षों पहले की तुलना में छोटा होगा।

दूसरे शब्दों में, उस समय में, आपको 10 रुपये में ढेर सारी चॉकलेट मिल जाती थी। लेकिन आज, उसी राशि में आपको छोटी चॉकलेट मिलती है। और यह सिर्फ चॉकलेट नहीं है। अधिकांश अन्य उत्पादों और सेवाओं के लिए भी यही कहा जा सकता है।

क्या आपने कभी सोचा है कि पिछले कुछ वर्षों में वस्तुओं और सेवाओं की लागत क्यों बढ़ी है? इसका उत्तर मुद्रास्फीति में छिपा है।

मुद्रास्फीति क्या है?

सरल शब्दों में कहें तो मुद्रास्फीति का मतलब देश में वस्तुओं और सेवाओं की बढ़ती लागत है। दूसरे शब्दों में, मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ रुपये का मूल्य घटता जाता है। तो, आज आप एक रुपये से जितनी वस्तुएँ और सेवाएँ खरीद सकते हैं, वह कुछ वर्षों बाद आप जो खरीद सकते हैं उससे कहीं अधिक होगी।

मुद्रास्फीति का प्रभाव जीवन के सभी क्षेत्रों पर पड़ता है। किराने के सामान और प्रावधानों के लिए आपकी रोजमर्रा की खरीदारी से लेकर, आपके बच्चों की शिक्षा की लागत या किसी चिकित्सा आपात स्थिति से निपटने के लिए आवश्यक खर्च - ये सभी वर्षों में बढ़ेंगे। इसलिए, बढ़ती लागत को ध्यान में रखते हुए, जब आप निवेश योजना बनाते हैं तो आपको मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना होगा।

उदाहरण के लिए, मान लें कि आपका बच्चा अगले 5 वर्षों में इंजीनियरिंग करना चाहता है। आज, एक प्रमुख संस्थान में इंजीनियरिंग कोर्स की लागत लगभग 10 लाख रुपये है। अगर आप महंगाई का हिसाब नहीं देंगे तो आप 5 साल में 10 लाख रुपये बचाने का प्लान बना लेंगे.

लेकिन जब तक आपका बच्चा कॉलेज जाने की उम्र का हो जाएगा, उसी कोर्स की लागत 13.5 लाख रुपये (प्रति वर्ष 6% की मुद्रास्फीति दर मानते हुए) तक बढ़ जाएगी। कहने की जरूरत नहीं है कि अगर आप मुद्रास्फीति को नजरअंदाज करेंगे तो आप इस राशि का भुगतान करने के लिए आर्थिक रूप से तैयार नहीं होंगे।

मुद्रास्फीति आपकी बचत को कैसे प्रभावित करती है?

जबकि मुद्रास्फीति के कारण खर्च बढ़ेंगे, मुद्रा का मूल्य मुद्रास्फीति की दर से गिर जाएगा। इसका अनिवार्य रूप से मतलब यह है कि अगर किसी चीज़ की कीमत आज 1 लाख रुपये है, तो कुछ साल बाद इसकी कीमत और अधिक हो जाएगी। हालाँकि, यदि आप आज 1 लाख रुपये बचाते हैं, तो आने वाले कुछ वर्षों में, यह राशि 1 लाख रुपये से कम होगी।

इसे अलग तरीके से कहें तो, आपके खर्चों का भविष्य का मूल्य उनके वर्तमान मूल्य से अधिक होगा, लेकिन आपकी बचत का भविष्य का मूल्य उनके वर्तमान मूल्य से कम होगा।

आइए बेहतर ढंग से समझने के लिए आंकड़े बनाएं कि मुद्रास्फीति आपकी बचत और आपके खर्चों को कैसे अलग-अलग प्रभावित करती है।

देखें कि कैसे मुद्रास्फीति लागत बढ़ाती है लेकिन आपकी बचत का मूल्य कम कर देती है? यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी बचत मुद्रास्फीति-रोधी है, आपको ऐसे निवेश विकल्प चुनने होंगे जिनमें मुद्रास्फीति के खिलाफ बचाव की पेशकश करने की क्षमता हो। आश्चर्य है कि ये विकल्प क्या हैं? बस यही हम अगले भाग में तलाशने जा रहे हैं।

महंगाई को मात देने के उपाय

मुद्रास्फीति को हराने का सबसे सरल तरीका बचत या निवेश साधनों को चुनना है जो मुद्रास्फीति दर से अधिक दर पर रिटर्न प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, अप्रैल 2022 में सीपीआई-आधारित मुद्रास्फीति दर 7.79% थी1।

इस जानकारी को देखते हुए, आपको ऐसी संपत्तियों या योजनाओं में निवेश करने की ज़रूरत है जो 7.79% से अधिक रिटर्न दे सकती हैं। सुरक्षित रहने के लिए, आप ऐसे निवेश चुन सकते हैं जो 9% या उससे अधिक रिटर्न देते हैं। आइए कुछ निवेश मार्गों पर नज़र डालें जो इस तरह के रिटर्न दे सकते हैं।

1. शेयर बाजार में निवेश मुद्रास्फीति को मात देने के सबसे लोकप्रिय तरीकों में से एक शेयर बाजार में निवेश करना है। हालांकि यह सबसे अस्थिर निवेश विकल्पों में से एक है, शेयर बाजार लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न देने के लिए जाना जाता है। उदाहरण के लिए, 2011 और 2021 के बीच, निफ्टी 50 ने 13.5% का सीएजीआर दिया, जबकि निफ्टी नेक्स्ट 50 ने 16%3 का सीएजीआर दिया।
   मुख्य बात यह जानना है कि आपके पोर्टफोलियो में किस प्रकार के स्टॉक जोड़ने हैं। शेयर बाजार में निवेश करने और मुद्रास्फीति को मात देने के लिए सबसे सुरक्षित तरीकों में से एक ऐसा पोर्टफोलियो बनाना है जो सेंसेक्स या निफ्टी जैसे किसी भी बेंचमार्क सूचकांक की नकल करता हो। वैकल्पिक रूप से, आप मौलिक रूप से अच्छे लार्ज कैप शेयरों में निवेश करना चुन सकते हैं जो लंबी अवधि में महत्वपूर्ण रिटर्न दे सकते हैं।
   ऐसे कई तरीके हैं जिनसे आप शेयर बाजार में निवेश कर सकते हैं। आप या तो प्रत्यक्ष इक्विटी खरीदना चुन सकते हैं, या आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं। आरंभ करने के लिए आपको बस एक डीमैट खाते की आवश्यकता है।

2. सोने में निवेश सोना एक और निवेश विकल्प है जो कई वर्षों से भारतीय निवेशकों के बीच पसंदीदा रहा है। पीली धातु को प्रसिद्ध रूप से एक सुरक्षित आश्रय संपत्ति माना जाता है, जिसका अर्थ है कि जब बाजार में मंदी होती है और मुद्रास्फीति अधिक होती है, तो लोग आमतौर पर अपने पैसे का निवेश करने के लिए एक सुरक्षित साधन के रूप में सोने की ओर रुख करते हैं।
   सोने की कीमतें भी काफी अस्थिर हैं और इनमें दैनिक आधार पर उतार-चढ़ाव होता है। उन्होंने कहा, सोने ने अतीत में भी लंबी अवधि में उल्लेखनीय रिटर्न दिया है। उदाहरण के लिए, 2010 से 2019 की अवधि में, पीली धातु में 134%5 की वृद्धि हुई।
   यह शेयर बाजार जितना जोखिम भरा भी नहीं है, जिससे यह रूढ़िवादी निवेशकों के लिए भी एक लोकप्रिय मुद्रास्फीति-मार निवेश विकल्प बन गया है। आप निम्नलिखित में से किसी भी तरीके से सोने में निवेश कर सकते हैं -
   

• भौतिक सोना (सोने के सिक्के, सोने की छड़ें आदि)
  
• डिजिटल सोना
  
• सॉवरेन गोल्ड बांड (एसजीबी)
  
• गोल्ड म्यूचुअल फंड गोल्ड एक्सचेंज ट्रेडेड फंड (ईटीएफ)

3. रियल एस्टेट में निवेश सोने के साथ-साथ, रियल एस्टेट कई वर्षों से भारत में एक और पसंदीदा निवेश विकल्प रहा है। भारत में कई परिवारों के लिए घर खरीदना एक निवेश से कहीं अधिक है। यह लंबे समय से अधिकांश भारतीयों के लिए वित्तीय स्थिरता और एक आवश्यक जीवन लक्ष्य का प्रतीक रहा है। अच्छी खबर यह है कि आप जिस स्थान और रियल एस्टेट में निवेश करते हैं, उसके आधार पर आप मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न अर्जित कर सकते हैं।
   आंकड़ों की बात करें तो रियल एस्टेट पर 10 साल का औसत रिटर्न लगभग 10%4 तक आ गया है। यह शेयर बाजार या सोने की तुलना में बहुत अधिक नहीं लग सकता है, लेकिन एक और छिपा हुआ लाभ है जो रियल एस्टेट निवेश लाता है। रिटर्न के अलावा, वे आपके बजट से किराये के खर्च को खत्म करके आपको अधिक बचत भी देते हैं।

4. जीवन बीमा में निवेश आपने उम्मीद नहीं की होगी कि जीवन बीमा मुद्रास्फीति को मात देने के तरीकों की सूची का एक हिस्सा होगा। लेकिन तथ्य यह है कि एक विशेष प्रकार का जीवन बीमा - यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान (यूलिप) - बाजार से जुड़े रिटर्न की पेशकश कर सकता है।

यूलिप में, आप विभिन्न यूलिप फंड जैसे इक्विटी फंड, डेट फंड या दोनों के मिश्रण में निवेश कर सकते हैं। इक्विटी फंड शेयर बाजार में निवेश करते हैं, जिसका अर्थ है कि आप लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाला रिटर्न अर्जित कर सकते हैं। चूंकि यूलिप 5 साल की लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं, आप इस अवधि में अपने पैसे को बिना किसी छूट के बढ़ने दे सकते हैं। जैसा कि कहा गया है, पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान निवेशित रहने की सलाह दी जाती है, ताकि आपकी पूंजी दीर्घकालिक निवेश से लाभान्वित हो सके और बाजार की अस्थिरता से अप्रभावित रहे।

निवेशित रहने से आपके प्रियजनों को पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान आवश्यक वित्तीय सुरक्षा भी मिलती है। इसलिए, आप निश्चिंत हो सकते हैं कि यदि आपके साथ कुछ अनहोनी होती है, तो आपके परिवार को आर्थिक रूप से कोई चुनौती नहीं होगी।

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निष्कर्ष

हालांकि ये निवेश विकल्प मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न की गारंटी नहीं देते हैं, लेकिन ये निश्चित रूप से पैसे के घटते मूल्य से प्रभावित हुए बिना आपको बचत करने में मदद करने की क्षमता रखते हैं। जैसा कि कहा गया है, बाजार से जुड़े निवेश मार्गों में नुकसान का अंतर्निहित जोखिम भी होता है। इसलिए, अपने पोर्टफोलियो को कुछ सुरक्षित निवेश विकल्पों जैसे सावधि जमा और बचत जीवन बीमा योजनाओं के साथ संतुलित करना आवश्यक है जो गारंटीड# रिटर्न प्रदान करते हैं।

एक अच्छा पोर्टफोलियो आपको गारंटीड# रिटर्न के साथ-साथ मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न का सही मिश्रण देना चाहिए। इस तरह, आप पूंजी वृद्धि के साथ-साथ पूंजी संरक्षण का लाभ भी प्राप्त कर सकते हैं। जब आप छोटे होते हैं, तो आप मुद्रास्फीति को मात देने वाले निवेश को प्राथमिकता दे सकते हैं। लेकिन जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, पूंजी संरक्षण को प्राथमिकता देनी चाहिए।