टर्म योजना खरीदने से पहले ध्यान देने योग्य 10 बातें

हम सभी जानते हैं कि अनिश्चितताओं से निपटने के लिए वित्तीय सुरक्षा का होना कितना महत्वपूर्ण है। वैश्विक कोविड-19 महामारी ने जीवन की अनिश्चितताओं की भावना पैदा कर दी है और हमें एहसास दिलाया है कि किसी भी अप्रत्याशित घटना के लिए आर्थिक रूप से अच्छी तरह से तैयार रहना कितना महत्वपूर्ण है, चाहे हमारी उम्र कुछ भी हो। महामारी के दौरान कई लोगों की जान चली गई. भावनात्मक आघात के साथ, कई परिवारों को आय की हानि के कारण आर्थिक रूप से नुकसान उठाना पड़ा होगा। अब यह बात सभी के मन में स्पष्ट हो गई है कि जीवन की आकस्मिकताओं के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा बेहद महत्वपूर्ण है। टर्म बीमा, जो कि शुद्ध सुरक्षा योजना है, परिवार के प्रत्येक कमाने वाले के लिए एक महत्वपूर्ण आवश्यकता है।

टर्म बीमा खरीदना इतना आसान नहीं है। भारतीय बीमा बाज़ार में इतनी सारी जीवन बीमा कंपनियाँ होने के कारण, आपके पास विकल्प नहीं होते। अलग-अलग प्रीमियम और प्रस्तावित लाभों पर विभिन्न टर्म बीमा योजनाएं उपलब्ध हैं। टर्म बीमा योजनाएं भी कई वेरिएंट में आती हैं, जिन्हें आप अपनी जरूरत और आवश्यकता के आधार पर चुन सकते हैं। आप लाभ, सुविधाओं, प्रीमियम राशि आदि के आधार पर शोध और सावधानीपूर्वक तुलना के बाद टर्म बीमा ऑनलाइन खरीद सकते हैं। हालांकि, इतना महत्वपूर्ण वित्तीय निर्णय लेते समय, सही विकल्प चुनना महत्वपूर्ण है। तर्कसंगत निर्णय लेने के लिए आपको टर्म बीमा खरीदते समय कुछ महत्वपूर्ण कारकों या बातों पर विचार करने की आवश्यकता है। आइए टर्म बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले विचार करने योग्य चार महत्वपूर्ण कारकों या चीजों पर एक नजर डालें।

कवर की सही मात्रा चुनें

कवरेज की आवश्यकता स्थापित करना बेहद महत्वपूर्ण है क्योंकि जब आप इस दुनिया में नहीं हैं तो यह आपके प्रियजनों को वित्तीय स्थिरता प्रदान करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए। बीमा राशि वह कवरेज राशि या मृत्यु लाभ है जो पॉलिसी अवधि के दौरान आपके आकस्मिक निधन की स्थिति में आपके परिवार या प्रियजन को मिलेगी। आपको आवश्यक बीमा कवरेज तय करने के लिए विभिन्न पहलुओं के आधार पर अपने परिवार की भविष्य की वित्तीय जरूरतों का आकलन करने की आवश्यकता है। आप अपनी उम्र, वित्तीय दायित्वों, परिवार के भविष्य के लक्ष्य, आपके परिवार के बुनियादी खर्च और जीवनशैली, भविष्य के लिए अनुमानित खर्च जैसे शिक्षा खर्च आदि के आधार पर अपनी कवरेज आवश्यकता का आकलन कर सकते हैं। आप अपनी कवरेज आवश्यकता का आकलन करने के लिए ऑनलाइन उपलब्ध मानव जीवन मूल्य कैलकुलेटर या टर्म बीमा कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं।

एक बार जब आप कवरेज की आवश्यकता जान लेते हैं, तो मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना और बढ़ती मुद्रास्फीति परिदृश्यों के दौरान भी वित्तीय सुरक्षा बनाए रखना भी महत्वपूर्ण है। आम तौर पर, कवरेज आवश्यकता का मूल्यांकन आपकी वर्तमान आय के गुणकों के रूप में किया जाता है। उम्र जितनी कम होगी आपकी कवरेज आवश्यकता उतनी ही अधिक होगी, और इसके विपरीत भी।

उदाहरण के लिए, यदि आपकी उम्र 20 वर्ष के अंत या 30 वर्ष के प्रारंभ में है, तो आपकी कवरेज आवश्यकता आपकी वार्षिक आय का 20 गुना होगी। यदि आपकी उम्र 40 के आसपास है, तो आपको अपने टर्म कवर के रूप में वार्षिक आय का 15 गुना की आवश्यकता होगी। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ेगी, आपकी कवरेज की आवश्यकता कम होती जाएगी।

सबसे महत्वपूर्ण बात यह सुनिश्चित करना है कि आप अपना कम बीमा कराने की गलती न करें। अप्रत्याशित परिस्थितियों के दौरान अपने परिवार की सुरक्षा के लिए आपको सही कवरेज राशि चुनने की आवश्यकता है।

पॉलिसी अवधि तय करें

पॉलिसी अवधि तय करना टर्म बीमा पॉलिसी खरीदने का एक महत्वपूर्ण पहलू है। आपका जीवन केवल उस अवधि के लिए कवर किया जाएगा जो आपने पॉलिसी खरीदते समय चुनी है। आम तौर पर, जीवन बीमा कवरेज पॉलिसीधारक की मृत्यु के कारण परिवार को होने वाली आय हानि को कवर करने का विकल्प चुनता है, जो परिवार का आय अर्जित करने वाला सदस्य है। इसलिए, जिस उम्र तक आप काम करना चाहते हैं, उस उम्र तक टर्म बीमा कवरेज का विकल्प चुनना महत्वपूर्ण है। आप अपनी वर्तमान आयु और सेवानिवृत्त होने की योजना के आधार पर पॉलिसी अवधि का चयन कर सकते हैं।

इसका मतलब है कि उम्र जितनी कम होगी आपकी टर्म बीमा पॉलिसी की अवधि उतनी ही अधिक होनी चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आप 25 वर्ष की आयु में टर्म बीमा खरीद रहे हैं, तो आपकी पॉलिसी अवधि 35 वर्ष से 40 वर्ष तक हो सकती है। यदि आप 40 वर्ष की आयु में खरीद रहे हैं, तो आपकी पॉलिसी अवधि 20 वर्ष या उससे अधिक होगी, जो आपकी सेवानिवृत्ति की योजना और आपकी अन्य वित्तीय जिम्मेदारियों पर निर्भर करती है।

जैसे ही आप कमाई शुरू करते हैं, आपके करियर की शुरुआत में टर्म बीमा कवरेज खरीदने की हमेशा सलाह दी जाती है। जब आप कम उम्र में खरीदारी करते हैं, तो आपके अच्छे स्वास्थ्य के कारण आपको कम प्रीमियम दर पर अधिक मात्रा में कवरेज मिलेगा। यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि प्रीमियम पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान समान रहता है। बीमा कंपनियाँ 85 वर्ष की आयु तक कवरेज प्रदान करती हैं, जो एक बीमा कंपनी से दूसरी बीमा कंपनी में भिन्न भी हो सकती है। टर्म बीमा पॉलिसी खरीदते समय पॉलिसी अवधि का बुद्धिमानी से चयन करना एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है।

सही बीमा कंपनी चुनें

टर्म बीमा पॉलिसी खरीदते समय सही बीमा कंपनी चुनना बेहद महत्वपूर्ण है। उस बीमा कंपनी को चुनना बुद्धिमानी नहीं है जो बाज़ार में सबसे कम कीमत पर टर्म बीमा पॉलिसी प्रदान करती है। बीमा कंपनी चुनते समय कई पहलुओं पर विचार करना चाहिए। वे हैं दावा निपटान अनुपात, बाज़ार में कंपनी की प्रतिष्ठा, सॉल्वेंसी अनुपात और वित्तीय पृष्ठभूमि। दावा निपटान अनुपात उन दावों का प्रतिशत है जो बीमा कंपनी द्वारा शुरू किए गए दावों के विरुद्ध निपटाए जाते हैं।

आपके परिवार को भविष्य में होने वाली परेशानियों से बचने के लिए हमेशा उन बीमा कंपनियों के साथ जाने की सलाह दी जाती है जिनका दावा निपटान अनुपात अधिक होता है। सॉल्वेंसी अनुपात कंपनी की वित्तीय ताकत या दीर्घकालिक दायित्वों को पूरा करने की क्षमता को दर्शाता है। इसलिए, उच्च सॉल्वेंसी अनुपात वाली बीमा कंपनियों को चुनने की सलाह दी जाती है। बीमाकर्ता चुनते समय कंपनी की बाजार प्रतिष्ठा और वित्तीय ताकत की जांच करना सुनिश्चित करें। आप नियामक, आईआरडीएआई (भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण) की वेबसाइट पर विवरण प्राप्त कर सकते हैं। सही चुनाव करने से आपको अपने परिवार को भविष्य की परेशानियों से सुरक्षित रखने में मदद मिलती है।

उपयुक्त राइडर्स का चयन करें

टर्म बीमा पॉलिसियां कई राइडर्स के साथ आती हैं, जो वैकल्पिक हैं और आपकी आवश्यकताओं के आधार पर प्रीमियम की अतिरिक्त लागत पर इसका लाभ उठाया जा सकता है। केवल आपके लिए प्रीमियम को किफायती बनाने के लिए उन राइडर्स को जोड़ना महत्वपूर्ण है जो आपके लिए प्रासंगिक और उपयुक्त हों। कुछ राइडर्स में गंभीर बीमारी राइडर्स, आकस्मिक मृत्यु राइडर्स, प्रीमियम की छूट राइडर्स, आकस्मिक विकलांगता राइडर्स आदि शामिल हैं। टर्म बीमा पॉलिसी के लाभों को बढ़ाने के लिए आप इनमें से किसी भी राइडर्स को अपने बेस प्लान में जोड़ सकते हैं। पॉलिसी के लिए आवश्यक राइडर्स का चयन करना महत्वपूर्ण है। उदाहरण के लिए, यदि आपके परिवार में गंभीर बीमारियों का इतिहास है, तो एक गंभीर बीमारी राइडर आपके लिए उपयुक्त होगा।

मुद्रास्फीति पर विचार करें

कई कारणों से टर्म जीवन बीमा खरीदते समय मुद्रास्फीति एक महत्वपूर्ण कारक है जिस पर विचार किया जाना चाहिए:

1. बढ़ती लागतें:
   मुद्रास्फीति का सबसे सीधा प्रभाव समय के साथ वस्तुओं और सेवाओं की लागत में वृद्धि है। यदि आपके टर्म जीवन बीमा की बीमा राशि मुद्रास्फीति के लिए जिम्मेदार नहीं है, तो यह आपके परिवार की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है जब उन्हें वर्षों बाद इसकी आवश्यकता होगी।

2. पैसे का भविष्य मूल्य:
   एक राशि जो आज पर्याप्त लगती है, मुद्रास्फीति के कारण भविष्य में उसका मूल्य उतना नहीं रह जाएगा। उदाहरण के लिए, 1 करोड़ रुपये की बीमा राशि आज पर्याप्त लग सकती है, लेकिन 20 या 30 वर्षों के बाद, मुद्रास्फीति के कारण उस 1 करोड़ की क्रय शक्ति काफी कम हो जाएगी।

3. बढ़ती देनदारियाँ:
   समय के साथ, आपकी देनदारियां जैसे होम लोन, कार लोन, एजुकेशन लोन आदि बढ़ सकती हैं। यदि आपका टर्म बीमा कवर इन बढ़ती लागतों के अनुरूप नहीं है, तो यह आपके परिवार को कम बीमाकृत बना सकता है।

4. जीवनशैली का रखरखाव:
   यदि आप चाहते हैं कि आपकी अनुपस्थिति में आपका परिवार समान जीवनशैली बनाए रखे, तो आपको जीवनशैली मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखना होगा। जीवनयापन, शिक्षा, स्वास्थ्य देखभाल आदि की लागत तेजी से बढ़ रही है, और यह महत्वपूर्ण है कि आपकी बीमा राशि इसे दर्शाती है।

मुद्रास्फीति के प्रभाव का मुकाबला करने के लिए, भारत में कुछ बीमा कंपनियां बढ़ती अवधि की योजनाएं पेश करती हैं। ऐसी योजनाओं में, मुद्रास्फीति के कारण बीमा राशि सालाना एक निश्चित प्रतिशत बढ़ जाती है। यह सुनिश्चित करता है कि पॉलिसी का लाभ समय के साथ बढ़ती लागत के साथ तालमेल रखता है।

हालाँकि, ऐसी पॉलिसियाँ मानक टर्म पॉलिसियों की तुलना में अधिक प्रीमियम के साथ आती हैं। इसलिए, बीमा राशि पर निर्णय लेने से पहले अपनी कवरेज आवश्यकताओं पर मुद्रास्फीति के अनुमानित प्रभाव की गणना करना आवश्यक है और क्या बढ़ती अवधि की योजना आपके लिए उपयुक्त है।

मुद्रास्फीति आपके टर्म जीवन बीमा कवरेज को कैसे प्रभावित कर सकती है, यह समझने के लिए हमेशा एक वित्तीय सलाहकार या बीमा विशेषज्ञ से परामर्श लें। वे आपकी वित्तीय स्थिति और भविष्य के लक्ष्यों के आधार पर एक सूचित निर्णय लेने में आपकी सहायता कर सकते हैं।

ऑनलाइन या ऑफलाइन योजना चुनें

टर्म बीमा योजना चुनते समय, आप इसे सीधे बीमा कंपनी के कार्यालय (ऑफ़लाइन) से या कंपनी की वेबसाइट से या ऑनलाइन बीमा एग्रीगेटर (ऑनलाइन) के माध्यम से खरीद सकते हैं। दोनों तरीकों के अपने फायदे और नुकसान हैं, और चुनाव काफी हद तक आपके आराम के स्तर, बीमा उत्पादों की समझ और व्यक्तिगत प्राथमिकताओं पर निर्भर करता है। विचार करने के लिए यहां कुछ कारक दिए गए हैं:

ऑनलाइन टर्म बीमा योजना:

1. कम प्रीमियम:
   ऑफ़लाइन योजनाओं की तुलना में ऑनलाइन टर्म बीमा योजनाएं आमतौर पर कम प्रीमियम के साथ आती हैं। ऐसा इसलिए है क्योंकि ऑनलाइन योजनाएं बिचौलियों को खत्म कर देती हैं और लागत बचत को ग्राहक तक पहुंचा देती हैं।

2. सुविधा:
   आप किसी भी समय, कहीं से भी ऑनलाइन टर्म बीमा योजना खरीद सकते हैं। योजना के बारे में सारी जानकारी ऑनलाइन उपलब्ध है, और प्रक्रिया अक्सर तेज़ होती है।

3. तुलना:
   विभिन्न टर्म बीमा योजनाओं की ऑनलाइन तुलना करना आसान है। तुलना प्लेटफ़ॉर्म अलग-अलग योजनाओं को एक साथ दिखाते हैं, जिससे अंतरों को समझना और अपनी आवश्यकताओं के लिए सर्वोत्तम को चुनना आसान हो जाता है।

4. पारदर्शिता:
   नियम और शर्तें आपके लिए अपनी गति से पढ़ने के लिए उपलब्ध हैं। आपसे महत्वपूर्ण जानकारी छूटने या बिक्री रणनीति से गुमराह होने की संभावना कम है।

ऑफ़लाइन टर्म बीमा योजना:

1. वैयक्तिकृत सहायता:
   ऑफ़लाइन खरीदारी करते समय, आप बीमा एजेंट या सलाहकार की सहायता से लाभ उठा सकते हैं। वे जटिल बीमा शब्दजाल को समझने में आपकी मदद कर सकते हैं और सही पॉलिसी चुनने में आपका मार्गदर्शन कर सकते हैं।

2. बातचीत:
   कुछ मामलों में, आप एजेंट के साथ पॉलिसी की शर्तों या कीमत पर बातचीत करने में सक्षम हो सकते हैं।

3. संबंध बनाना:
   ऑफ़लाइन खरीदारी करने से, आपको एजेंट के साथ संबंध बनाने का मौका मिलता है, जो बाद में दावा करते समय या किसी विवाद को सुलझाने में काम आ सकता है।

4. हाथ पकड़ना:
   यदि आप ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म का उपयोग करने में सहज नहीं हैं या आपको बीमा शब्दावली भ्रमित करने वाली लगती है, तो भौतिक प्रक्रिया आश्वासन प्रदान कर सकती है।

कुल मिलाकर, ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों चैनलों के अपने अनूठे लाभ हैं। यदि आप तकनीक-प्रेमी हैं और अपना शोध करने में सहज हैं, तो एक ऑनलाइन टर्म बीमा योजना एक लागत प्रभावी और सुविधाजनक विकल्प हो सकती है। दूसरी ओर, यदि आप व्यक्तिगत मार्गदर्शन को महत्व देते हैं और आमने-सामने बातचीत पसंद करते हैं, तो ऑफ़लाइन योजना एक बेहतर विकल्प हो सकती है। मुख्य बात यह सुनिश्चित करना है कि आप पॉलिसी के नियमों और शर्तों को अच्छी तरह से समझें, चाहे आप इसे कैसे भी खरीदें।

सुविधाओं को समझें

एक टर्म बीमा योजना पॉलिसीधारक के असामयिक निधन की स्थिति में उसके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। जबकि अलग-अलग टर्म योजनाएं विभिन्न सुविधाओं और लाभों के साथ आते हैं, कुछ महत्वपूर्ण विशेषताएं हैं जो एक टर्म बीमा योजना में आदर्श रूप से होनी चाहिए:

1. मृत्यु का लाभ:
   यह किसी भी टर्म योजना की मुख्य विशेषता है। पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में, नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ (बीमा राशि) का भुगतान किया जाता है।

2. पॉलिसी की अवधि:
   टर्म बीमा पॉलिसियाँ विभिन्न अवधियों के लिए कवरेज प्रदान कर सकती हैं, आमतौर पर 10 से 40 वर्षों के बीच। कुछ तो 99 वर्ष की आयु तक भी कवरेज प्रदान करते हैं। ऐसा शब्द चुनें जो आपके परिवार की वित्तीय ज़रूरतों और आपकी सेवानिवृत्ति की आयु के अनुरूप हो।

3. प्रीमियम भुगतान विकल्प:
   टर्म योजनाएं आम तौर पर प्रीमियम भुगतान विकल्पों में लचीलापन प्रदान करती हैं। आप नियमित प्रीमियम भुगतान (वार्षिक, अर्ध-वार्षिक, त्रैमासिक या मासिक) या एकल प्रीमियम भुगतान का विकल्प चुन सकते हैं।

4. राइडर्स:
   कई टर्म योजनाएं अतिरिक्त लागत पर अतिरिक्त कवरेज विकल्प प्रदान करती हैं जिन्हें राइडर्स के रूप में जाना जाता है। सामान्य राइडर्स में गंभीर बीमारी, आकस्मिक मृत्यु और विकलांगता, प्रीमियम की छूट, आय लाभ और बहुत कुछ शामिल हैं।

5. रूपांतरण विकल्प:
   कुछ टर्म बीमा पॉलिसियाँ एक रूपांतरण सुविधा प्रदान करती हैं, जिससे पॉलिसीधारक को मेडिकल अंडरराइटिंग के बिना टर्म पॉलिसी को संपूर्ण जीवन या एनडाओमेंट पॉलिसी में बदलने की अनुमति मिलती है।

6. टर्मिनल बीमारी लाभ:
   कुछ बीमाकर्ता एक विकल्प प्रदान करते हैं जहां लाइलाज बीमारी के निदान पर बीमा राशि का एक हिस्सा भुगतान किया जाता है।

7. प्रीमियम की वापसी:
   यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है तो प्रीमियम पॉलिसियों की वापसी भुगतान किए गए प्रीमियम को वापस कर देती है। ये योजनाएं मानक टर्म बीमा पॉलिसियों की तुलना में अधिक महंगी हैं।

8. दावा निपटान अनुपात:
   यह योजना की एक विशेषता नहीं है, बल्कि बीमाकर्ता चुनते समय विचार करने योग्य एक महत्वपूर्ण कारक है। उच्च दावा निपटान अनुपात इंगित करता है कि बीमाकर्ता के पास दावों को निपटाने का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड है।

9. सम्पन्नता अनुपात:
   फिर, यह बीमाकर्ता के बारे में है, योजना के बारे में नहीं। उच्च सॉल्वेंसी अनुपात दर्शाता है कि कंपनी दावा भुगतान सहित अपने दायित्वों को पूरा करने में वित्तीय रूप से सक्षम है।

याद रखें, हालाँकि ये सुविधाएँ महत्वपूर्ण हैं, आपके लिए सर्वोत्तम टर्म बीमा योजना आपकी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति, आपके आश्रितों की ज़रूरतों और आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर निर्भर करती है। निर्णय लेने से पहले हमेशा पॉलिसी दस्तावेज़ को ध्यान से पढ़ना सुनिश्चित करें और यदि आवश्यक हो तो वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।

दावा निपटान अनुपात की जाँच करें

दावा निपटान अनुपात किसी बीमा कंपनी की विश्वसनीयता और उसके द्वारा दावे के निपटान की संभावना का एक प्रमुख संकेतक है। इस अनुपात की गणना बीमाकर्ता द्वारा निपटाए गए दावों की कुल संख्या को प्राप्त दावों की कुल संख्या (पिछले वर्ष से लंबित दावों सहित) से विभाजित करके की जाती है। परिणाम आमतौर पर प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है।

उदाहरण के लिए, यदि कोई बीमा कंपनी 100 दावे प्राप्त करती है और उनमें से 95 का सफलतापूर्वक भुगतान करती है, तो दावा निपटान अनुपात 95% है।

बीमाकर्ता चुनते समय दावा निपटान अनुपात पर विचार करना महत्वपूर्ण है क्योंकि इससे आपको दावों के निपटान में कंपनी के ट्रैक रिकॉर्ड का अंदाजा मिल सकता है। एक उच्च अनुपात इंगित करता है कि बीमाकर्ता के पास दावों को निपटाने का एक अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड है, जो मन की शांति प्रदान कर सकता है कि आपके लाभार्थियों को दावे की स्थिति में भुगतान प्राप्त होने की संभावना है।

हालाँकि, बीमाकर्ता चुनते समय दावा निपटान अनुपात ही एकमात्र कारक नहीं होना चाहिए। अन्य पहलुओं जैसे पॉलिसी के नियम और शर्तें, प्रस्तावित कवरेज, प्रीमियम दरें, कंपनी की ग्राहक सेवा और इसकी वित्तीय स्थिरता को देखना भी महत्वपूर्ण है। इन सभी कारकों का संतुलन आपको अपनी आवश्यकताओं के लिए सही बीमाकर्ता चुनने में मदद करेगा।

अपने लक्ष्यों का मिलान करें

यदि सही ढंग से संरेखित किया जाए तो एक टर्म योजना आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकती है। यहां बताया गया है कि आप टर्म योजना के साथ अपने लक्ष्यों का मिलान कैसे कर सकती हैं:

1. ऋण मुक्ति:
   यदि आपके ऊपर गृह ऋण या कार ऋण जैसे बड़े ऋण हैं, तो एक टर्म योजना यह सुनिश्चित कर सकती है कि आपके असामयिक निधन की स्थिति में इन ऋणों का ध्यान रखा जाएगा। अपने परिवार पर बोझ पड़ने से रोकने के लिए ऐसी बीमा राशि चुनें जो कम से कम आपके बकाया कर्ज के बराबर हो।

2. परिवार का जीवन-यापन व्यय:
   टर्म योजना से प्राप्त भुगतान आपके निधन के बाद कई वर्षों तक आपके परिवार के दैनिक खर्चों को प्रदान कर सकती है। आपके परिवार को सालाना कितनी राशि की आवश्यकता होगी, इसका अनुमान लगाएं और उचित बीमा राशि निर्धारित करने के लिए इसे उन वर्षों की संख्या से गुणा करें, जिन्हें उन्हें समर्थन की आवश्यकता होगी।

3. बच्चों की शिक्षा:
   यदि आपके बच्चे हैं, तो आपका प्राथमिक लक्ष्य उनकी शिक्षा का प्रबंध करना हो सकता है। शिक्षा, विशेषकर उच्च शिक्षा की लागत काफी अधिक हो सकती है। इसलिए, आपके टर्म योजना में इतनी बीमा राशि होनी चाहिए जो इन खर्चों को कवर कर सके।

4. जीवनसाथी की सेवानिवृत्ति:
   यदि आपका जीवनसाथी आप पर निर्भर है, तो आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि सेवानिवृत्ति के वर्षों में वे वित्तीय रूप से सुरक्षित रहें। टर्म योजना से प्राप्त भुगतान आपके जीवनसाथी के लिए सेवानिवृत्ति कोष के रूप में काम कर सकती है।

5. आपात्कालीन परिस्थितियाँ और स्वास्थ्य मुद्दे:
   कुछ टर्म योजना अतिरिक्त राइडर्स के साथ आते हैं जैसे गंभीर बीमारी कवर या आकस्मिक विकलांगता कवर। यदि अपने परिवार को ऐसे जोखिमों से सुरक्षित रखना आपका एक लक्ष्य है, तो ऐसी योजना चुनें जो ये राइडर्स प्रदान करती हो।

6. धन बनाना:
   जबकि पारंपरिक टर्म योजना परिपक्वता लाभ की पेशकश नहीं करती हैं, कुछ प्लान प्रीमियम विकल्प की वापसी की पेशकश करते हैं, जहां पॉलिसी अवधि समाप्त होने पर भुगतान किया गया प्रीमियम वापस कर दिया जाता है। यह आपके धन सृजन के लक्ष्य के अनुरूप हो सकता है।

याद रखें, टर्म योजना एक जोखिम सुरक्षा उपकरण है, निवेश नहीं। हालाँकि यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में मदद करता है, लेकिन यह आपकी वित्तीय योजना का एकमात्र घटक नहीं होना चाहिए। इसे एक व्यापक वित्तीय योजना के हिस्से के रूप में मानें जिसमें धन सृजन, एक आपातकालीन निधि, स्वास्थ्य बीमा और सेवानिवृत्ति योजना के लिए निवेश शामिल है। अपनी आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुसार सबसे उपयुक्त विकल्प चुनने के लिए हमेशा एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।

प्रीमियम सामर्थ्य पर ध्यान दें

टर्म जीवन बीमा योजना खरीदते समय विचार करने के लिए प्रीमियम सामर्थ्य एक महत्वपूर्ण कारक है। यदि आप प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो इससे पॉलिसी समाप्त हो सकती है, और आप कवरेज खो सकते हैं। यहां बताया गया है कि प्रीमियम सामर्थ्य पर विचार कैसे करें:

1. बजट:
   अपनी वर्तमान आय, व्यय, बचत और वित्तीय दायित्वों पर विचार करें। प्रीमियम आपके रोजमर्रा के खर्चों या भविष्य के लिए बचत और निवेश करने की आपकी क्षमता पर दबाव डाले बिना आपके बजट में आराम से फिट होना चाहिए।

2. कवरेज आवश्यकताएँ:
   हालाँकि सामर्थ्य आवश्यक है, लेकिन आपको आवश्यक कवरेज से समझौता नहीं करना चाहिए। आपकी टर्म योजना में आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त बीमा राशि होनी चाहिए। यदि किसी उच्च कवरेज योजना का प्रीमियम वहन करने योग्य नहीं है, तो इसे समायोजित करने के तरीकों पर विचार करें जैसे लंबी भुगतान अवधि का विकल्प चुनना या गैर-आवश्यक राइडर्स को कम करना।

3. प्रीमियम भुगतान मोड:
   टर्म बीमा पॉलिसियाँ आम तौर पर प्रीमियम भुगतान विकल्पों में लचीलापन प्रदान करती हैं - वार्षिक, अर्ध-वार्षिक, त्रैमासिक या मासिक। वह चुनें जो आपकी वित्तीय स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त हो।

4. पॉलिसी अवधि:
   लंबी पॉलिसी अवधि से प्रीमियम राशि बढ़ सकती है, लेकिन यह आपकी कवरेज अवधि को भी बढ़ा देती है। यदि आपको लंबी अवधि के कवरेज की आवश्यकता है, लेकिन प्रीमियम वहन करने योग्य नहीं है, तो घटते टर्म बीमा जैसे विकल्पों पर विचार करें, जहां अवधि के दौरान बीमा राशि कम हो जाती है, आमतौर पर प्रीमियम भी कम हो जाता है।

5. आय वृद्धि पर विचार करें:
   सामर्थ्य का निर्धारण करते समय, अपनी भविष्य की आय वृद्धि को ध्यान में रखें। आज जो भारी प्रीमियम लगता है वह आपकी आय बढ़ने के साथ और अधिक किफायती हो सकता है।

6. जीवन शैली:
   धूम्रपान या भारी शराब पीने जैसी आदतें प्रीमियम राशि को काफी बढ़ा सकती हैं। स्वस्थ जीवनशैली अपनाने से प्रीमियम कम करने में मदद मिल सकती है।

7. ऑनलाइन योजनाएँ:
   ऑनलाइन टर्म योजना में अक्सर ऑफ़लाइन प्लान की तुलना में कम प्रीमियम होता है क्योंकि वे एजेंट कमीशन और प्रशासनिक लागत पर बचत करते हैं।

याद रखें, यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करके पॉलिसी सक्रिय रहे, अन्यथा पॉलिसी समाप्त हो सकती है, और कवरेज समाप्त हो सकता है। पॉलिसी के नियमों और शर्तों को हमेशा ध्यान से पढ़ें, और निहितार्थ को बेहतर ढंग से समझने के लिए यदि आवश्यक हो तो वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।

अंतिम विचार

टर्म जीवन बीमा पॉलिसी जीवन की अनिश्चितताओं के खिलाफ आपके प्रियजनों के लिए वित्तीय सुरक्षा प्राप्त करने का सबसे सरल और सबसे लागत प्रभावी रूपों में से एक है। ज़रूरत के समय आपके परिवार के लिए उच्च सुरक्षा कवर के साथ, एक टर्म बीमा पॉलिसी आपको आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत कर लाभ* भी देती है। उपरोक्त सभी कारकों/बातों पर विचार करने के साथ-साथ, भविष्य में समस्याओं से बचने के लिए किसी भी महत्वपूर्ण जानकारी को छिपाए बिना बीमा कंपनी को सभी सही जानकारी प्रदान करना महत्वपूर्ण है। जानकारी सही ढंग से प्रदान करने से दावा खारिज होने की संभावना कम हो जाती है। आपके प्रियजनों की सुरक्षा के लिए टर्म बीमा एक जरूरी कवर है। सही विकल्प चुनने के लिए पॉलिसी खरीदते समय सभी महत्वपूर्ण बातों को ध्यान में रखें।