अध्याय 09: टर्म बीमा राइडर्स?

जब आप कुछ खरीद रहे हैं - विशेष रूप से कुछ व्यक्तिगत, तो आप एकदम सही चीज़ ढूंढने के लिए उत्सुक रहते हैं। इसलिए, आप हमेशा उत्पाद के लाभ और विशेषताओं की जांच करते हैं कि यह आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप है या नहीं। आप उत्पाद के साथ उपलब्ध किसी ऐड-ऑन या अतिरिक्त लाभ की भी जांच करते हैं। उदाहरण के लिए, वाहन खरीदते समय, मॉडल के लाभों और विशेषताओं के अलावा, आप सहायक उपकरण या ऐड-ऑन भी देख सकते हैं जिन्हें आप इसे अनुकूलित करने के लिए अलग से खरीद सकते हैं - जैसे, एक हेडलाइनर, सीट कवर, कुशन, फर्श मैट, आदि।

टर्म बीमा भी एक बहुत ही निजी खरीदारी है। आख़िरकार, इसका उस जीवन की गुणवत्ता पर असर पड़ेगा जिसका आनंद आपका परिवार तब उठाएगा जब आप आसपास नहीं रहेंगे। इसलिए, यह बेहद महत्वपूर्ण है कि आप सही सुविधाओं का चयन करें और पॉलिसी को डिज़ाइन करें ताकि यह आपके परिवार की प्राथमिकताओं पर पूरी तरह फिट बैठे। टर्म बीमा कई सुविधाएँ और लाभ प्रदान करता है जैसे कि कवर बढ़ाना, सीमित वेतन, दावा भुगतान विकल्प इत्यादि - जिसके बारे में हम पिछले अध्याय में पहले ही पढ़ चुके हैं। इन सभी अनुकूलन के अलावा, आप अपनी टर्म बीमा योजना के साथ राइडर्स का विकल्प भी चुन सकते हैं।

जैसे-जैसे आप अपने टर्म बीमा अनुकूलन को पूरा करने के करीब पहुंचेंगे, आप राइडर्स के बारे में सुनेंगे। राइडर्स क्या हैं? वे कैसे काम करते हैं? आज टर्म बीमा योजनाओं के साथ विभिन्न प्रकार के राइडर्स क्या उपलब्ध हैं?

चलो पता करते हैं।

राइडर्स क्या हैं?

राइडर्स आपके आधार टर्म बीमा योजना पर तैयार किए गए एक्सटेंशन हैं जिन्हें आप एक निश्चित अतिरिक्त लागत पर और बिना किसी अतिरिक्त कागजी कार्रवाई के खरीद सकते हैं। वे ऐड-ऑन हैं जो विशिष्ट परिस्थितियों में भुगतान की पेशकश करेंगे।

आप अपने टर्म बीमा के साथ किस प्रकार के राइडर्स खरीद सकते हैं?

1.क्रिटिकल इलनेस राइडर यदि आपको पॉलिसी दस्तावेज़ में सूचीबद्ध किसी गंभीर बीमारी का पता चलता है तो यह राइडर एक निश्चित राशि का भुगतान करेगा। इस पैसे का उपयोग बीमारी के परिणामस्वरूप आपको और आपके परिवार को होने वाले सभी अतिरिक्त खर्चों को कवर करने के लिए किया जा सकता है। इसके अलावा, यह पैसा उस आय के प्रतिस्थापन के रूप में भी काम करेगा जो बीमारी के निदान और उपचार के कारण आपकी खो गई होगी।

आप जिस पॉलिसी को खरीदने जा रहे हैं, उसके साथ उपलब्ध गंभीर बीमारी राइडर के 'प्रकार' के बारे में आपको अत्यधिक सावधान रहना चाहिए। कुछ बीमाकर्ता त्वरित राइडर्स की पेशकश करते हैं, जबकि कुछ व्यापक राइडर्स की पेशकश करते हैं।

a. एक्सेलरेटेड क्रिटिकल इलनेस राइडर यदि आप त्वरित राइडर का उपयोग करते हैं, तो यह आपको आपके कुल आधार कवर में से एक अग्रिम राशि का भुगतान करेगा। यदि आप एक निश्चित राशि के लिए राइडर का उपयोग करते हैं, तो आपका आधार पॉलिसी कवर उस राशि से कम हो जाएगा।

b. कम्प्रेहैन्सिव क्रिटिकल इलनेस राइडर त्वरित राइडर के विपरीत, एक व्यापक राइडर आपके आधार पॉलिसी कवर को बिल्कुल भी प्रभावित नहीं करेगा। यदि आपको पॉलिसी में उल्लिखित बीमारी का पता चलता है तो यह भुगतान की पेशकश करेगा और आपकी मृत्यु की स्थिति में, आपके परिवार को वह पूरी राशि प्राप्त होगी जिसके लिए आपने टर्म बीमा पॉलिसी खरीदी थी।

आइए इन दोनों प्रकार के गंभीर बीमारी राइडर्स को एक उदाहरण की मदद से बेहतर ढंग से समझते हैं। मान लीजिए कि आपके पास 1 करोड़ रुपये की टर्म बीमा पॉलिसी है और आप इसके साथ 10 लाख रुपये का गंभीर बीमारी राइडर खरीदते हैं।

यदि आप एक्सेलरेटेड राइडर खरीदते हैं यदि आप अपने पॉलिसी दस्तावेज़ में सूचीबद्ध किसी बीमारी के कारण गंभीर रूप से बीमार हो जाते हैं तो आपको 10 लाख रुपये का भुगतान किया जाएगा। और, आपका टर्म बीमा कवर इस राशि से कम हो जाएगा। फिर, यदि पॉलिसी अवधि के दौरान आपको कुछ भी होता है, तो आपके परिवार को केवल 90 लाख रुपये का दावा भुगतान किया जाएगा।

यदि आप एक कम्प्रेहैन्सिव राइडर खरीदते हैं, इसके बजाय यदि आप पॉलिसी दस्तावेज़ में सूचीबद्ध किसी बीमारी से पीड़ित पाए जाते हैं तो आपको 10 लाख रुपये की राशि का भुगतान किया जाएगा। और यदि पॉलिसी की अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके परिवार को 1 करोड़ रुपये का टर्म बीमा क्लेम मिलेगा।

2. एक्सीडेंटल डेथ बेनेफिट राइडर यदि पॉलिसी अवधि के दौरान किसी दुर्घटना के कारण आपकी मृत्यु हो जाती है, तो यह राइडर आपके परिवार को अतिरिक्त धनराशि प्रदान करेगा। आपको आकस्मिक मृत्यु लाभ राइडर का विकल्प तभी चुनना चाहिए जब आप पात्रता प्रतिबंधों के कारण अपने परिवार के लिए पर्याप्त टर्म कवर खरीदने में सक्षम नहीं हैं। क्योंकि जब आप गणित करेंगे, तो आपको एहसास होगा कि दुर्घटना मृत्यु लाभ राइडर और समान कवर राशि की टर्म बीमा पॉलिसी के बीच कोई बड़ा अंतर नहीं है।

3. एक्सीडेंटल डिसेबिलिटी राइडर यदि आप किसी दुर्घटना से विकलांग हो जाते हैं तो यह राइडर अतिरिक्त धनराशि का भुगतान करेगा। आकस्मिक विकलांगता आपकी कमाई करने और नियमित जीवन जीने की क्षमता को प्रभावित कर सकती है। वास्तव में, एक विकलांगता आपके परिवार को आपकी मृत्यु से भी अधिक महंगी पड़ सकती है। क्योंकि कमाई में कमी के साथ-साथ खर्चों में भी वृद्धि होगी - अतिरिक्त जीवनशैली लागतें होंगी जैसे कि सुलभ संपत्ति, वाहन, घर में बदलाव करना आदि।

आकस्मिक विकलांगता राइडर ऐसे वित्तीय जोखिम से सुरक्षा प्रदान कर सकता है। यदि आप इस राइडर को अपनी टर्म योजना के साथ खरीद रहे हैं, तो आपको पता होना चाहिए कि सभी प्रकार की विकलांगताएं आकस्मिक विकलांगता राइडर द्वारा कवर नहीं होती हैं। इसमें केवल स्थायी और पूर्ण विकलांगता ही शामिल हो सकती है।

4. वेवर ऑफ़ प्रीमियम राइडर टर्म बीमा पॉलिसी के साथ प्रीमियम राइडर्स की दो प्रकार की छूट उपलब्ध है।

a.वेवर ऑफ़ प्रीमियम ऑन क्रिटिकल इलनेस राइडर इस राइडर के साथ, यदि आपके पॉलिसी दस्तावेज़ में उल्लिखित किसी गंभीर बीमारी का निदान किया जाता है, तो आपके सभी लंबित टर्म बीमा प्रीमियम माफ कर दिए जाएंगे।

b. वेवर ऑफ़ प्रीमियम ऑन डिसेबिलिटी राइडर यदि आप किसी दुर्घटना के कारण विकलांग हो जाते हैं, तो यदि आप इस राइडर को अपनी टर्म बीमा पॉलिसी के साथ खरीदते हैं तो आपको अपने भविष्य के किसी भी प्रीमियम का भुगतान नहीं करना होगा।

5. सर्जिकल केयर राइडर यह राइडर एकमुश्त लाभ की पेशकश करेगा, यानी, यदि आप चिकित्सकीय रूप से आवश्यक सर्जरी के लिए कम से कम 24 घंटे की अवधि के लिए अस्पताल में भर्ती हैं तो एक निश्चित राशि। इस राइडर के तहत आपको मिलने वाली लाभ राशि इस बात पर निर्भर करेगी कि पॉलिसी दस्तावेज़ में सर्जरी को 'प्रमुख सर्जरी' या 'अन्य सर्जरी' के रूप में वर्गीकृत किया गया है।

6. हॉस्पिटल केयर राइडर यदि आप किसी ऐसी बीमारी या चोट के इलाज के लिए अस्पताल में भर्ती होते हैं जो चिकित्सकीय रूप से आवश्यक है, तो हॉस्पिटल केयर राइडर आपके अस्पताल में भर्ती होने के प्रत्येक दिन के लिए दैनिक आधार पर एक निश्चित राशि का भुगतान करेगा। इस राइडर के तहत लाभ प्राप्त करने के लिए, आपको कम से कम 48 घंटे की अवधि के लिए अस्पताल में भर्ती होना आवश्यक है।

उदाहरण के लिए, आपको गुर्दे की बीमारी के इलाज के लिए 5 दिनों तक अस्पताल में भर्ती रहना पड़ता है। यदि आपने अपनी टर्म योजना के साथ इस राइडर को चुना है, तो बीमाकर्ता एक विशिष्ट राशि का भुगतान करेगा, मान लीजिए 5 दिनों के लिए 5000 रुपये, यानी कुल 25000 रुपये।

राइडर्स के क्या फायदे हैं?

• कोई दस्तावेज नहीं आधार टर्म बीमा योजना के लिए आपके द्वारा पहले ही जमा किए गए दस्तावेजों के अलावा, आपको कागजी कार्रवाई से गुजरने या बीमा कंपनी को कोई अतिरिक्त दस्तावेज जमा करने की आवश्यकता नहीं है।
• कोई चिकित्सीय परीक्षण नहीं चूंकि राइडर बेस टर्म बीमा पॉलिसी का एक हिस्सा है, इसलिए आपको टर्म बीमा पॉलिसी लेते समय किए गए चेकअप के अलावा किसी भी अलग मेडिकल चेकअप से गुजरने की आवश्यकता नहीं है।

राइडर्स के क्या नुकसान हैं?

• कवरेज सीमाएँ आईआरडीएआई (भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण) के नियमों के अनुसार, राइडर का प्रीमियम आपकी बेस टर्म बीमा पॉलिसी के प्रीमियम से अधिक नहीं हो सकता है। इसलिए, आपके द्वारा चुने जा सकने वाले राइडर कवर की मात्रा पर अधिकतम सीमा होगी।
• सीमित अनुकूलन आपकी और आपके परिवार की प्राथमिकताओं के अनुसार राइडर कवर को अनुकूलित करने के लिए कई विकल्प उपलब्ध नहीं हो सकते हैं।
• लागत में कोई अंतर नहीं एक ही स्थिति के लिए उपलब्ध राइडर और स्टैंडअलोन कवर के बीच लागत में कोई महत्वपूर्ण अंतर नहीं है। उदाहरण के लिए, गंभीर बीमारी राइडर और स्टैंडअलोन गंभीर बीमारी बीमा कवर की कीमत लगभग समान है।

आपको राइडर्स से कैसे देखना चाहिए?

राइडर्स को किसी विशेष जोखिम के लिए बीमा कवर खरीदने का त्वरित तरीका माना जा सकता है। उदाहरण के लिए, यदि आप आकस्मिक विकलांगता राइडर के बजाय स्टैंडअलोन व्यक्तिगत दुर्घटना पॉलिसी लेते हैं, तो यह राइडर के विपरीत, सभी प्रकार की विकलांगताओं को कवर करेगी। इसी तरह, यदि आप एक अलग गंभीर बीमारी बीमा पॉलिसी लेते हैं, तो यह कुछ बीमारियों के शुरुआती चरण को भी कवर करेगी - एक गंभीर बीमारी राइडर के विपरीत जो केवल बीमारियों के उन्नत चरणों को कवर करती है। एकमात्र अपवाद प्रीमियम राइडर की छूट है - जिसे आप खरीदने पर विचार कर सकते हैं।

हालाँकि, याद रखें कि जहाँ विशेष पॉलिसियाँ एक आदर्श विकल्प हैं, वहीं हममें से अधिकांश लोग ऐसे अलग-अलग कवर लेने से पूरी तरह चूक जाते हैं। इसलिए, यदि आप महीनों या वर्षों की देरी के बाद एक टर्म बीमा योजना खरीद रहे हैं, और खरीदारी जल्दी से पूरा करना चाहते हैं, तो देरी करने और एक अलग व्यापक पॉलिसी न खरीदने के बजाय राइडर का विकल्प चुनें।