अध्याय 13 : यूलिप प्लान में निवेश करने से पहले आपको 11 बातें ध्यान में रखनी चाहिए

यूलिप लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एक स्मार्ट, कर कुशल निवेश माध्यम होने का वादा करता है, लेकिन किसी भी अन्य वित्तीय उत्पाद की तरह, साइन अप करने से पहले आपको उत्पाद की लॉन्ग-टर्म प्रतिबद्धताओं, नियमों और शर्तों को समझना होगा और उन्हें अपनी योजना के साथ मिलाना होगा।

अब जब आप हमारे पिछले लेखों से समझ गए हैं कि यूलिप कैसे काम करता है, तो यहां कुछ चीजों की एक विस्तृत चेकलिस्ट दी गई है, जिनके बारे में आपको अवगत होना चाहिए। तो आइये चलते हैं !

यूलिप में निवेश करने से पहले ध्यान रखने योग्य बातें:

आपके निवेश का लक्ष्य

निवेश विकल्पों का मूल्यांकन शुरू करने से पहले अपने लॉन्ग-टर्म वित्तीय लक्ष्यों पर स्पष्टता रखना बेहद महत्वपूर्ण है।

• अपने प्रत्येक वित्तीय लक्ष्य को लिखें (चाहे वह बच्चों की शिक्षा, शादी या रिटायरमेंट हो)
• फिर एक लक्ष्य तिथि निर्धारित करें, जब आपको इस धन की आवश्यकता होगी और अंत में इन्फ्लेशन को शामिल करने के बाद उस कोष की गणना करें, जिसकी आपको आवश्यकता होगी।
• अब अल्पावधि वित्तीय लक्ष्यों (5 वर्ष की समयसीमा के साथ) को लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों से अलग करें, जहां लगभग 10 वर्षों की अवधि के बाद ही धन की आवश्यकता होगी।

यह देखते हुए कि यूलिप लॉन्ग-टर्म वित्त लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए काफी हद तक फायदेमंद है, सुनिश्चित करें कि आप केवल अपनी लॉन्ग-टर्म वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए उनमें निवेश करें।

वित्तीय प्रतिबद्धताएँ

आप यूलिप में कितना निवेश कर सकते हैं? आपको पता होना चाहिए कि यूलिप एक लॉन्ग-टर्म प्रतिबद्धता है। आपके द्वारा निवेश किया गया पैसा लंबी और निश्चित अवधि के लिए लॉक रहेगा। मैच्योरिटी लाभ आपके स्वामित्व वाली यूनिट्स की संख्या और उनके संबंधित बाजार मूल्य पर निर्भर करता है।

• बाजार मूल्य गतिशील है और बाजार की स्थितियों के अनुसार दैनिक आधार पर बदलता है
• और, आपके पास यूनिट्स की संख्या आपके द्वारा निवेश की गई राशि पर निर्भर करती है

इसलिए, जितना अधिक आप निवेश करेंगे, उतनी अधिक यूनिट्स आपके पास होंगी। सुनिश्चित करें कि आपके द्वारा चुनी गई राशि आपके मन में मौजूद लक्ष्यों के लिए पर्याप्त रिटर्न देगी और आपके वर्तमान बजट के अनुरूप होगी।

प्रीमियम पेमेंट टर्म : यूलिप के लिए साइन अप करने से पहले, हमेशा यह समझ लें कि आप प्रीमियम का पेमेंट करने के लिए कितने वर्षों का वादा कर रहे हैं। अत्यधिक सावधान रहें और "प्रीमियम पेमेंट टर्म " के लिए जिन दस्तावेज़ों पर आप हस्ताक्षर कर रहे हैं उन्हें सावधानीपूर्वक जांच लें। ऐसे कई मामले सामने आए हैं, जहां ग्राहकों ने यूलिप को फिक्स्ड डिपॉजिट की तरह सिंगल पेमेंट प्रॉडक्ट मानकर खरीदा है, बाद में उन्हें यह जानकर आश्चर्य हुआ कि उन्हें 10 साल तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा या भारी नुकसान उठाना पड़ेगा।

लॉक-इन पीरियड का ध्यान रखें जैसा कि ऊपर बताया गया है, यूलिप लॉन्ग-टर्म निवेश प्रॉडक्ट हैं, जो तभी अच्छा काम करते हैं जब आप 10 या अधिक वर्षों के लिए निवेश करने के लिए तैयार हों।

रेगुलेशन्स के अनुसार, सभी यूलिप 5 साल की लॉक-पीरियड के साथ आते हैं। इस अवधि में आप अपना निवेश किया हुआ पैसा नहीं निकाल सकते। इसके अलावा, यदि आप लॉक-इन पीरियड के भीतर प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं, तो आपको भारी नुकसान का सामना करना पड़ता है और जोखिम कवर भी खोना पड़ता है।

याद रखें, लॉक-इन पीरियड समाप्त होने तक आप फंड मूल्य नहीं निकाल पाएंगे। यदि आप ऐसा करते हैं, तो बीमा कंपनी इसके लिए महत्वपूर्ण शुल्क काट सकती है।

अपनी जोखिम क्षमता के अनुसार फंड का चयन करें

यूलिप आपको उस फंड को चुनने की सुविधा देता है जिसमें आपका पैसा निवेश किया जाता है। आप विभिन्न प्रकार के फंडों में से चुन सकते हैं जो इक्विटी से लेकर डेट से लेकर मनी मार्केट फंड तक विभिन्न प्रकार के वित्तीय साधनों में निवेश करते हैं - यह आपकी जोखिम सहनशीलता, जीवन स्तर और और लक्ष्य पर निर्भर करता है।

उदाहरण के लिए, यदि आप युवा हैं (मान लीजिए 35 से कम) और आपका लक्ष्य रिटायरमेंट के लिए बचत करना है, तो आप ऐसे फंड चुन सकते हैं जो बेहतर विकास के लिए अवधि की शुरुआत में बड़े पैमाने पर इक्विटी में निवेश करते हैं। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आप अपने संचित धन को उन फंडों में ट्रांसफर करके संरक्षित कर सकते हैं जो मुख्य रूप से ऋण उपकरणों में निवेश करते हैं।

फंड के पिछले प्रदर्शन का मूल्यांकन करें

हालांकि पिछला ट्रैक रिकॉर्ड भविष्य के प्रदर्शन की कोई गारंटी नहीं है, लेकिन यह जानना हमेशा सार्थक होता है कि बीमा कंपनी के फंड ने उसी श्रेणी और सूचकांक में अन्य फंडों के मुकाबले कैसा प्रदर्शन किया है। यह जानकारी आमतौर पर बीमा कंपनी की वेबसाइट पर उपलब्ध होती है। यदि फंड ने लगातार सूचकांक और उसकी फंड श्रेणी से बेहतर प्रदर्शन किया है, तो आप जानते हैं कि आपका पैसा उन विशेषज्ञों के हाथों में है जिन्होंने अतीत में अच्छा प्रदर्शन किया है।

प्रॉडक्ट से जुड़े शुल्क योजना में शुल्क आपके निवेश पर लॉन्ग-टर्म ROI पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकते हैं। इसलिए यह महत्वपूर्ण है कि आप निवेश करने से पहले शुल्कों और उनके प्रभाव को अच्छी तरह से समझ लें। आपको अन्य यूलिप और आपकी आवश्यकताओं के लिए उपयुक्त अन्य निवेश उत्पादों पर लगने वाले शुल्क की तुलना भी करनी चाहिए।

चार्ज का प्रकार	यह क्यों काटा जाता है?	इसे कैसे चार्ज किया जाता है?	इसे कितनी बार चार्ज किया जाता है?
प्रीमियम एलोकेशन चार्ज	अंडरराइटिंग कॉस्ट्स, एजेंट कमीशन, मेडिकल एक्सपेंस आदि जैसे खर्चों को कवर करने के लिए	प्राप्त किस्त प्रीमियम का प्रतिशत. आपके द्वारा निवेश की गई राशि से कटौती की गई।	हर बार जब आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं (कुछ प्रॉडक्ट में, यह केवल पहले वर्ष के प्रीमियम पर लगाया जाता है)
पॉलिसी एडमिंस्ट्रेशन चार्ज	आपकी पॉलिसी के एडमिनिस्ट्रेशन के लिए	आपके द्वारा चुने गए प्रत्येक फंड से आनुपातिक रूप से यूनिट्स को रद्द करना	मासिक
सरेंडर या डिस्कन्टीन्युएंस चार्ज	यदि आप प्रीमियम का पेमेंट बंद कर देते हैं और लॉक-इन पीरियड के दौरान पॉलिसी बंद कर देते हैं।	फंड मूल्य का प्रतिशत, वार्षिक प्रीमियम का प्रतिशत, या निर्दिष्ट राशि से कम।	जब आपका पैसा आपके वर्तमान फंड से डिसकंटीन्यूएंस पॉलिसी फंड में ट्रांसफर हो जाता है
मोर्टलिटी चार्ज	बीमाधारक को मृत्यु कवर प्रदान करने के लिए।	अलग-अलग व्यक्तियों में अलग-अलग होता है - उम्र, बीमा राशि, लिंग आदि पर निर्भर करता है।	मासिक
फंड मैनेजमेंट चार्ज	अपने फंड के प्रबंधन के लिए	फंड के मूल्य के प्रतिशत के रूप में और NAV की गणना करने से पहले कटौती की जाती है	दैनिक

कृपया ध्यान दें:

• बीमा कंपनी के आधार पर, ये शुल्क अलग-अलग हो सकते हैं। कुछ बीमा प्रदाता कुछ शुल्क भी नहीं लगा सकते हैं।
• आपको यह जांचना होगा कि आप जो यूलिप उत्पाद खरीद रहे हैं उसमें प्रीमियम आवंटन और मृत्यु शुल्क पर रिटर्न सुविधा है या नहीं। इसका मतलब है, मैच्योरिटी के समय, आपका बीमाकर्ता इन दो शुल्कों को आपके फंड मूल्य में वापस जोड़ देगा।

यदि आवश्यक हो तो फंडों के बीच स्विच करें

स्विचिंग एक महत्वपूर्ण सुविधा है,जो आवश्यकता पड़ने पर आपको अपने फंड आवंटन में समय पर बदलाव करने में मदद कर सकती है।

यूलिप पॉलिसी चुनते समय, मुफ्त स्विचों की संख्या, प्रति स्विच लागत और इसके द्वारा प्रदान किए जाने वाले स्विचों की फ्लेक्सिबिलिटी पर विचार करें। फंड स्विचिंग में शुल्क शामिल हो सकते हैं।

आपकी जोखिम उठाने की क्षमता समय के साथ बदलती रहती है। मान लीजिए कि आपने डेट-ओरिएंटेड फंड में निवेश किया है। समय के साथ, आपकी जोखिम उठाने की क्षमता और इक्विटी-ओरिएंटेड फंड का प्रदर्शन काफी बेहतर हो गया है। यूलिप आपको अपनी यूनिट्स को पूरी तरह या आंशिक रूप से एक फंड से दूसरे फंड में ट्रांसफर करने का विकल्प देता है - ताकि आप अपने रिटर्न को अधिकतम कर सकें

अनुकूलन विकल्पों की तलाश करें

प्रीमियम पेमेंट फ्रीक्वेंसी आप यह अनुकूलित कर सकते हैं कि आप कितनी बार पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करना चाहते हैं। आम तौर पर, यूनिट लिंक्ड बीमा पॉलिसियों के तहत 4 प्रीमियम भुगतान विकल्प होते हैं -

➔ वार्षिक भुगतान विकल्प
➔ अर्ध-वार्षिक भुगतान विकल्प
➔ त्रैमासिक भुगतान विकल्प
➔ मासिक भुगतान विकल्प

आप अपनी सुविधा के आधार पर इन 4 प्रीमियम भुगतान विकल्पों में से चुन सकते हैं। यदि आपको लगता है कि आप हर साल बड़ी रकम वहन करने में सक्षम नहीं होंगे, तो आप अर्ध-वार्षिक, त्रैमासिक या मासिक भुगतान विकल्प चुन सकते हैं। यदि आप प्रत्येक वर्ष बड़ी राशि का भुगतान कर सकते हैं, तो आप वार्षिक प्रीमियम भुगतान विकल्प चुन सकते हैं।

राइडर्स विशेष स्थितियों को कवर करने के लिए ऐड-ऑन जोड़कर आपकी पॉलिसी को बढ़ाया जा सकता है। इन अतिरिक्त सुविधाओं को 'राइडर्स' कहा जाता है। बीमाकर्ता के आधार पर अलग-अलग राइडर्स उपलब्ध हैं, और आपको अपनी यूलिप खरीदारी के दौरान उन पर चर्चा और संशोधन करना चाहिए।

उदाहरण के लिए,

वरुण 10 वर्ष की अवधि के लिए यूनिट लिंक्ड बीमा योजना खरीदता है। उसे 70,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम भुगतान करना आवश्यक है। पॉलिसी के साथ, उन्होंने 5,00,000रु. के गंभीर बीमारी राइडर के कारण प्रीमियम की छूट का विकल्प चुना। 7वें पॉलिसी वर्ष में, वह मायोकार्डियल इन्फार्क्शन से पीड़ित है - पॉलिसी दस्तावेज़ में सूचीबद्ध एक गंभीर स्थिति। चूँकि वरुण ने राइडर जोड़ा है, बीमाकर्ता शेष 3 वर्षों के लिए वरुण की पॉलिसी प्रीमियम माफ कर देगा। वह पॉलिसी अवधि के अंत तक, भविष्य के भुगतानों के बारे में चिंता किए बिना, कवर के तहत सुरक्षित रहेगा।

उपलब्ध सभी राइडर्स और उनके लाभों की विस्तृत तस्वीर प्राप्त करने के लिए, हमारा लेख - यूलिप - राइडर्स देखें।

अपनी पॉलिसी सरेंडर कर रहे हैं

जब आप किसी प्रॉडक्ट में निवेश करते हैं, तो आपको हमेशा निकास बिंदुओं के बारे में पता होना चाहिए। यहां दो परिदृश्य हैं जिनसे आपको अवगत होना चाहिए -

I. यदि आप लॉक-इन पीरियड समाप्त होने से पहले सरेंडर करते हैं जैसा कि आपके यूलिप के नियमों और शर्तों में बताया गया है, बीमा कंपनी सरेंडर चार्जेज या डिस्कन्टीन्युएंस चार्जेज लगाएगी। यह पैसा 5 साल की लॉक-इन पीरियड पूरी होने के बाद ही वापस किया जाएगा. जब आप अपनी पॉलिसी बंद करते हैं, तो आपका फंड मूल्य एक अलग फंड में ट्रांसफर हो जाता है, जिसे बंद पॉलिसी फंड कहा जाता है। लॉक-इन पीरियड समाप्त होने तक, बंद पॉलिसी फंड में पैसे पर न्यूनतम दर पर 4% प्रति वर्ष का ब्याज मिलता है।

लॉक-इन पीरियड के दौरान मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में, बंद पॉलिसी फंड राशि आपके नामांकित व्यक्ति को दी जाती है।

द्वितीय. यदि आप लॉक-इन पीरियड समाप्त होने के बाद सरेंडर करते हैं आपको उस समय लागू नेट एसेट वैल्यू (NAV) पर फंड मूल्य का भुगतान किया जाएगा। इसका मतलब है बहुत अधिक रिटर्न.

बीमा लाभ

पॉलिसी मृत्यु लाभ प्रदान करती है यदि आप अपने परिवार के एकमात्र कमाने वाले हैं जो दैनिक खर्चों का ध्यान रखते हैं, तो आपके निधन की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में, आपके परिवार को भावनात्मक आघात के अलावा एक बड़े वित्तीय बोझ का सामना करना पड़ेगा।

यूलिप आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ प्रदान करता है, और उन्हें स्थिति से निपटने के लिए वित्तीय सहायता प्रदान करता है। मृत्यु लाभ विभिन्न पॉलिसियों में अलग-अलग होता है, लेकिन आम तौर पर दो प्रकार का होता है -

➔या तो बीमा राशि या फंड मूल्य - जो भी अधिक हो
➔ बीमा राशि, प्लस फंड मूल्य

यूलिप मुख्य रूप से एक लॉन्ग-टर्म निवेश विकल्प है, जिसमें बीमा के कुछ लाभ भी हैं। यदि आप मुख्य रूप से अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा को कवर करना चाहते हैं, तो टर्म इंश्योरेंस आपके लिए एक बेहतर विकल्प होगा।

अपना नामांकित व्यक्ति चुनें नामांकित व्यक्ति वह व्यक्ति होता है जो आपकी दुर्भाग्यपूर्ण, असामयिक मृत्यु के मामले में, आपकी यूनिट लिंक्ड बीमा योजना का मृत्यु लाभ प्राप्त करता है। आप अपने जीवनसाथी, बच्चों या माता-पिता जैसे किसी भी

बुनियादी शर्तों को समझें

निःशुल्क लुक अवधि

फ्री लुक पीरियड आपकी पॉलिसी जारी होने के दिन से आपको दी जाने वाली 15 दिनों की विंडो है। यदि आप किसी भी कारण से अपना यूलिप रद्द/वापस करने का निर्णय लेते हैं, तो आप भुगतान किए गए प्रीमियम की वापसी के हकदार हैं। इस समय सीमा के दौरान आत्मसमर्पण शुल्क जैसा कोई जुर्माना नहीं लगाया जाएगा। इसलिए यदि आपके पास अपनी पॉलिसी के बारे में दूसरे विचार हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप फ्री लुक अवधि के भीतर अंतिम निर्णय लें।

ग्रेस पीरियड हो सकता है कि आप यूलिप खरीदना चाहें लेकिन हमेशा सटीक तारीख पर भुगतान करने की स्थिति में नहीं होंगे। यहीं पर ग्रेस पीरियड आपके बचाव में आती है। यह प्रीमियम भुगतान करने के लिए बीमाकर्ताओं द्वारा दी जाने वाली अतिरिक्त समय अवधि है। आप अपना यूलिप कवर खोए बिना छूट अवधि के दौरान अपनी छूटी हुई प्रीमियम किस्त का भुगतान कर सकते हैं। ग्रेस पीरियड भुगतान के तरीके के अनुसार अलग-अलग होता है -

➔ मासिक - 15 दिन
➔ अन्य - 30 दिन

यदि आप इस समय सीमा के भीतर प्रीमियम का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आपकी पॉलिसी समाप्त हो जाएगी और लाभ समाप्त हो जाएंगे।

रिवाइवल पीरियड बीमा कंपनियाँ आपको आपकी बंद पॉलिसी को रिवाइवल पीरियड के बाद एक विशिष्ट समय सीमा के भीतर पुनः सक्रिय करने का विकल्प प्रदान करती हैं। आपके यूलिप को रिवाइव करने और उससे संबंधित लाभ प्राप्त करने के लिए बीमाकर्ता द्वारा दी जाने वाली इस अवधि को - रिवाइवल पीरियड कहा जाता है। यह आम तौर पर 3 साल के लिए होता है, लेकिन विभिन्न पॉलिसियों में भिन्न हो सकता है। 3 वर्षों की गणना पहले अवैतनिक प्रीमियम की तारीख से की जाती है जो देय था।

किसी वित्तीय सलाहकार से सलाह लें

किसी ऐसे व्यक्ति से संपर्क करें जो पूरी प्रक्रिया में आपका मार्गदर्शन कर सके। वित्तीय सलाहकार पेशेवर होते हैं जो आपको धन प्रबंधन और व्यक्तिगत वित्त से संबंधित निर्णयों पर सलाह दे सकते हैं। वे आपकी मदद कर सकते हैं -

• अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति और भविष्य के लक्ष्यों का आकलन करें
• अपने लक्ष्य के अनुसार उस फंड का सुझाव दें जिसमें आपको निवेश करना चाहिए
• प्रीमियम की राशि से लेकर पॉलिसी की अवधि तक - हर चीज़ के लिए एक व्यापक योजना विकसित करें
• अपने निवेश पर नज़र रखें और हर कदम पर सलाह प्रदान करें

आपके और आपके परिवार के लक्ष्यों और सपनों को पूरा करने के लिए अपनी संपत्ति बढ़ाना एक प्राथमिकता बन गई है। इसके लिए यूलिप एक शक्तिशाली वित्तीय उत्पाद साबित होता है। हमें उम्मीद है कि यह विस्तृत चेकलिस्ट आपको अपनी आवश्यकताओं का मूल्यांकन करने और बेहतर भविष्य में निवेश करने में मदद करेगी। अब, आप सोच सकते हैं और निर्णय ले सकते हैं कि आप अपना यूलिप कहां से खरीदना चाहते हैं - हमारे अगले लेख में इसके बारे में और जानें।