अध्याय 07: मुझे कितना कवर चाहिए?

अपर्याप्त बीमा ख़रीदना बिल्कुल भी कवर न खरीदने के बराबर हो सकता है।

क्यों? आइए एक उदाहरण देखें. मनीष अपनी पत्नी, बच्चों और माता-पिता के साथ मुंबई में रहते हैं। उनकी पत्नी गृहिणी हैं और उनके बच्चे मिडिल स्कूल में हैं। उनके माता-पिता को हर महीने मेडिकल चेकअप की जरूरत होती है। मनीष सालाना 12,00,000 रुपये कमाते हैं और अपने परिवार की वित्तीय जरूरतों की गणना किए बिना, 1 करोड़ कवर के साथ एक टर्म योजना खरीदने का फैसला करते हैं। 60,00,000 रुपये का होम लोन छोड़कर उनका अचानक निधन हो गया। क्या 1 करोड़ की कवर राशि उनके परिवार के लिए पर्याप्त होगी, यह देखते हुए कि वे सभी वित्तीय रूप से आश्रित हैं?

स्पॉइलर अलर्ट - नहीं। ऋण में कवर राशि का एक बड़ा हिस्सा लगेगा, दैनिक खर्च, स्कूल की फीस, चिकित्सा बिल आदि का भुगतान करना होगा। उनके परिवार की आरामदायक जीवनशैली में बाधा आएगी और उन्हें अपने सपनों (विदेश में उच्च शिक्षा, दो बड़ी शादियाँ, और इसी तरह) को सीमित करना होगा।

यही कारण है कि आपको सामान्य नियमों पर भरोसा नहीं करना चाहिए। सामान्य नियम आपकी और आपके परिवार की व्यक्तिगत ज़रूरतों को पूरा नहीं करते हैं। आपकी जीवनशैली, आय, ज़रूरतों और ज़रूरतों के आधार पर आपको आवश्यक कवर का पता लगाते समय गणना की एक व्यवस्थित पद्धति का उपयोग करना बिल्कुल उचित है।

अब, आप अपने निधन पर अपनी कमाई पर निर्भर परिवार के सदस्यों को किसी भी वित्तीय व्यवधान से बचाने के लिए टर्म बीमा खरीदते हैं। आप जो छोड़ेंगे और जो आपके परिवार को वास्तव में चाहिए, उसके बीच के अंतर के कारण वित्तीय व्यवधान उत्पन्न होगा।

तो, आप इस अंतर की गणना कैसे करते हैं?

कवर की गणना के लिए 'आपकी वार्षिक आय का 20 गुना' सबसे आम तौर पर अनुशंसित नियम है। लेकिन, हर सामान्य नियम की तरह इसमें भी खामियां हैं और आपको अतिरिक्त सावधान रहना होगा।

इस 'अंतराल' या आपके लिए आवश्यक कवर की गणना करने में आपको आदर्श रूप से अपना पहला कदम क्या करना चाहिए -

• आप पर बकाया राशि की गणना करें
• आपके पास जो राशि है उसकी गणना करें

आप सोच रहे होंगे कि इनमें से प्रत्येक राशि की गणना कैसे की जानी चाहिए और उनमें से प्रत्येक में कौन से कारक योगदान करते हैं। आइए यह सुनिश्चित करने के लिए गहराई से जांच करें कि आपने सब कुछ शामिल कर लिया है।

वह राशि जो आप पर बकाया है यह वह राशि है जिसका भुगतान कमाने वाले की अनुपस्थिति में आपके परिवार को करना होगा। इसमें छोटी अवधि के रोजमर्रा और लंबी अवधि के खर्च शामिल हैं।

इसे तीन शीर्षकों के अंतर्गत वर्गीकृत और गणना किया जा सकता है -

1. जीवनयापन व्यय कोष: यह कोष आपके परिवार की रोजमर्रा की जरूरतों के लिए नियमित निष्क्रिय आय प्रदान करेगा। आप एक वर्ष के लिए अपने सभी मासिक और वार्षिक खर्चों जैसे कि किराया, स्कूल फीस, नौकरानी/ड्राइवर वेतन, किराने का सामान और अन्य घरेलू खर्चों को जोड़कर इस संख्या पर पहुंच सकते हैं। इस कुल को अपेक्षित ब्याज दर से विभाजित करें। (इसे 3% के रूप में लें जो करों में कटौती के बाद एफडी पर ब्याज की वर्तमान दर है)।

2. बड़े सपनों का कोष: ये सभी बड़े, एकमुश्त खर्च हैं जो आपके परिवार को लंबे समय में वहन करने होंगे। इसमें सभी बड़े सपनों को शामिल करें (जैसे आपकी पत्नी का एमबीए, बच्चे की अंतरराष्ट्रीय शिक्षा, बच्चे की डेस्टिनेशन वेडिंग आदि)

3. प्रमुख देनदारियों का कोष: यहां, आप उन सभी ऋणों और देनदारियों का हिसाब देंगे जो आप पर बकाया हैं, और आपके मरने पर आपके परिवार को भुगतान करना होगा। आपके द्वारा लिए गए सभी ऋण (गृह ऋण, कार ऋण, व्यक्तिगत ऋण, आदि), कोई भी संयुक्त ऋण जिसके लिए आप उत्तरदायी हैं और साथ ही कोई अन्य ऋण जिसके लिए आपने गारंटर के रूप में हस्ताक्षर किए हैं, का योग करें। जब आप इन तीनों का योग करेंगे, तो आपको अपनी बकाया कुल राशि मिल जाएगी।

इसके बाद, आपके पास मौजूद राशि की ओर बढ़ें।

वह राशि जो आपके पास है

आपके पास मौजूद मौजूदा फंड का पूरा जायजा लें। यह वह धन या वित्तीय संपत्ति है जो आपके पास वर्तमान में है - फिक्स्ड डिपॉजिट, म्यूचुअल फंड, इक्विटी शेयर, नकदी, बैंक में नकदी, आदि।

यह बहुत सीधा लग सकता है कि आप अपने पास मौजूद सारा पैसा और संपत्ति का मूल्य आसानी से जोड़ देंगे। लेकिन, यहीं आप गलत हो जाएंगे।

आप देखिए, सभी परिसंपत्तियों में जोखिम कारक समान नहीं होते हैं। मतलब, ये सभी आपके परिवार के लिए आसानी से उपलब्ध नहीं हो सकते हैं - उनकी जरूरतों पर खर्च करने के लिए तरल धन के रूप में। इसलिए, आपको सबसे खराब स्थिति के लिए योजना बनाने के लिए इन जोखिम कारकों को गुणा करना होगा। यहां वे जोखिम कारक हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए।

• मौजूदा जीवन बीमा 100% की दर से कवर करता है
• बचत, एफडी और नकद @ 100% - आप इन राशियों पर 100% मूल्य पर विचार कर सकते हैं
• इक्विटी निवेश @ 50% - रूढ़िवादी रूप से, अपने सभी इक्विटी शेयरों और इक्विटी-लिंक्ड निवेशों को उनके कुल मूल्य के आधे पर लें
• सोना और आवासीय संपत्ति @ 0%: व्यावहारिक रूप से, आप नहीं चाहेंगे कि किराने की खरीदारी के लिए इन संपत्तियों का निपटान किया जाए। तो, उन्हें शून्य मूल्य पर लें।
• स्टॉक विकल्प @ 0%: चूंकि ये उच्च जोखिम वाले निवेश हैं, इसलिए इन्हें शून्य मूल्य पर लें। यदि उनमें से कोई भी भुगतान करता है, तो इसे बोनस मानें।

इन सभी नंबरों को जोड़ने पर आपको आपके पास मौजूद वास्तविक राशि का पता चल जाएगा।

अब, आप इस सूत्र का उपयोग करके कुल कवर या बीमा राशि की गणना कर सकते हैं जिसकी आपको आवश्यकता होगी -

यह आपके परिवार को आवश्यक सटीक राशि की गणना करने का सबसे सूक्ष्म और वैज्ञानिक तरीका है - किसी यादृच्छिक आंकड़े पर निर्भर होने के बजाय।

यह कैसे काम करता है यह समझने के लिए आइए एक उदाहरण देखें।

साक्षी 27 साल की एनालिस्ट हैं, जिनकी सालाना सैलरी 6 लाख रुपये है। इस समय उसकी वित्तीय स्थिति कुछ ऐसी दिखती है -

उसके खर्चे

आइए गणना को सरल बनाने के लिए इन आंकड़ों को पुनः सारणीबद्ध करें।

साक्षी का बकाया पैसा

साक्षी के पास जो पैसा है

देनदारियां - मौजूदा फंड = 1.7 करोड़ - 20 लाख = 1.5 करोड़

यदि वह अपने वार्षिक वेतन के 20X की सामान्य गणना के अनुसार चलती है, तो वह केवल 20 X 6 लाख का कवर लेगी, यानी - 1.2 करोड़ रुपये, जिससे उसके परिवार को पर्याप्त कवर के बिना छोड़ दिया जाएगा - 30 लाख कम।

इसके अलावा, इस गणना में, हमने मुद्रास्फीति को शामिल नहीं किया है। यदि आपको ऐसा करना ही है - तो आपको इस कवरेज राशि को कम से कम 2.5 गुना करना चाहिए या एक बढ़ता हुआ कवर खरीदना चाहिए जो आपके कवर को व्यवस्थित रूप से 2 गुना तक ले जाए।

लेकिन महंगाई का क्या?

सरलता के लिए, यह गणना उस परिदृश्य पर विचार करती है जहां मृत्यु आज होती है।

हम दृढ़तापूर्वक अनुशंसा करते हैं कि आप सभी प्रमुख टर्म जीवन बीमा योजनाओं के साथ उपलब्ध बढ़ते कवर विकल्प को चुनें - इससे यह सुनिश्चित होगा कि मुद्रास्फीति को मात देते हुए आपका कवर एक निश्चित अवधि में व्यवस्थित रूप से बढ़ेगा।

यदि आप अभी पूरी अवधि के लिए मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहते हैं, तो आप आवश्यक मुद्रास्फीति-प्रूफ कवर की गणना करने के लिए इस कवर राशि को 2.5 से 3X तक गुणा कर सकते हैं।

प्रो टिप: अपनी व्यक्तिगत वित्तीय स्प्रेडशीट में अपने खर्चों, वित्तीय लक्ष्यों, निवेशों और देनदारियों को बनाए रखें और उनकी निगरानी करें। अपने आश्रितों को इस शीट के माध्यम से ले जाएं और उनके साथ पहुंच साझा करें।

यदि आपके पास कोई अन्य बीमा कवर है, तो आप आवश्यक कवर से वह राशि घटा सकते हैं। यह सुनिश्चित करें कि आप हर कुछ वर्षों में अपनी कवर राशि की समीक्षा करें, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आपके द्वारा ली जाने वाली किसी भी नई, अनियोजित ज़िम्मेदारी का हिसाब-किताब आपको हो।

इसलिए, सामान्य नियमों और उदाहरणों पर भरोसा करने के बजाय अपने परिवार के लिए आवश्यक टर्म बीमा कवर की गणना करने के लिए इस वैज्ञानिक पद्धति का उपयोग करें। प्रत्येक परिवार की ज़रूरतों और अपेक्षाओं का एक अनूठा समूह होता है, और आपके लिए आवश्यक कवर की गणना करने के लिए आपके वित्त और व्यय के हर पहलू पर विचार करना महत्वपूर्ण है।