अध्याय 15: ग्रुप टर्म बीमा

बहुत सी कंपनियां, बैंक और अन्य संस्थान अपने कर्मचारियों, ग्राहकों, खाताधारकों और सदस्यों को एक लाभ के रूप में ग्रुप टर्म बीमा योजनाएं पेश करते हैं। ये योजनाएं कवर किए गए कर्मचारी/सदस्य के परिवार को उनकी मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती हैं।

ये ग्रुप टर्म योजनाएं कैसे काम करती हैं? क्या वे व्यक्तिगत टर्म बीमा योजनाओं के समान हैं? इन पॉलिसियों के लाभ और विशेषताएं क्या हैं? क्या आप ग्रुप टर्म योजना पर कर लाभ* प्राप्त कर सकते हैं?

हम इन और कई अन्य सवालों के जवाब इस लेख में देंगे। तो, चलिए शुरू करते हैं!

ग्रुप टर्म बीमा, जैसा कि नाम से पता चलता है, एक बीमा योजना है जो एक ही पॉलिसी के तहत लोगों के पूरे समूह को कवर करती है।

व्यक्तिगत टर्म योजनाओं के समान, यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है तो ग्रुप टर्म योजना आपके परिवार को एक निश्चित राशि का भुगतान करेगी।

आम तौर पर, नियोक्ता, बैंक, गैर सरकारी संगठन, गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान, पेशेवर समूह आदि इन्हें ग्रुप टर्म योजना प्रदान करते हैं -

• कर्मचारी
• खाताधारक
• संस्था/समूह के सदस्य

बीमाकर्ता समूह पॉलिसी प्रशासक या मास्टर पॉलिसीधारक - यानी नियोक्ता, बैंक या संगठन को एक मास्टर पॉलिसी प्रदान करता है। मास्टर पॉलिसीधारक बीमाकर्ता को प्रीमियम का भुगतान करता है और समूह के सभी सदस्यों को कवर जारी करता है।

ग्रुप टर्म योजनाओं की कुछ विशेषताएं जो आपको अवश्य जाननी चाहिए -

आम तौर पर, नियोक्ता, बैंक, गैर सरकारी संगठन, गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान, पेशेवर समूह आदि ग्रुप टर्म योजनाओं की पेशकश करते हैं -

• व्यक्तिगत पॉलिसी की तुलना में ग्रुप टर्म बीमा पॉलिसी काफी सस्ती होती है।
• यह बिना किसी चिकित्सीय परीक्षण के जारी किया जाता है।
• इसे हर साल नवीनीकरण कराना पड़ता है।
• बीमाकर्ता से सीधे खरीदी गई व्यक्तिगत टर्म योजना की तुलना में समूह टर्म योजना की आवेदन प्रक्रिया बहुत सरल है।

• सभी सदस्यों के लिए समान कवर
  कुछ ग्रुप पॉलिसियों के तहत, सभी सदस्यों को एक फ्लैट, समान कवर की पेशकश की जाती है। उदाहरण के लिए, एक नियोक्ता अपने सभी कर्मचारियों को उनकी रैंक, वेतन स्तर आदि की परवाह किए बिना एक फ्लैट टर्म बीमा कवर प्रदान करेगा।


• अलग-अलग सदस्यों के लिए अलग-अलग कवर
  यहां, अलग-अलग सदस्यों को अलग-अलग कवरेज स्तर प्रदान किए जाते हैं। मूल रूप से, मास्टर पॉलिसीधारक कई कारकों के आधार पर सदस्यों को ग्रेड देगा, और तदनुसार कवर राशि तय करेगा।
  
  उदाहरण के लिए, सिद्धि और अमेय दोनों कंपनी ए में काम करते हैं। जबकि सिद्धि कुछ महीने पहले कंपनी में शामिल हुई थी, अमेय पिछले 5 वर्षों से कंपनी में काम कर रहा है। तो, इस परिदृश्य में, कंपनी अमेय को अधिक कवरेज और सिद्धि को कम कवरेज की पेशकश कर सकती है।


• ऐड-ऑन के साथ समूह योजनाएँ
  बीमा कंपनियां कुछ ग्रुप टर्म प्लान के साथ राइडर्स भी ऑफर करती हैं। राइडर्स ऐड-ऑन हैं जो कुछ स्थितियों में भुगतान की पेशकश करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपको पॉलिसी दस्तावेज़ में उल्लिखित बीमारी का पता चलता है तो एक गंभीर बीमारी राइडर एक निश्चित राशि का भुगतान करेगा।

प्रारंभिक मानदंड

• टर्म बीमा पॉलिसी की पेशकश करने वाले समूह का गठन बीमा कवर प्राप्त करने के प्राथमिक इरादे से नहीं किया जाना चाहिए।
• आपको समूह का सदस्य होना चाहिए।

प्रवेश आयु
यदि सदस्यों की आयु 18 वर्ष या उससे अधिक है तो वे ग्रुप टर्म कवर पाने के पात्र होंगे। अधिकतम प्रवेश आयु 65 से 85 वर्ष तक है - यह बीमा कंपनियों में भिन्न हो सकती है।

समूह का आकार

• अनौपचारिक समूहों, जैसे क्रेडिट कार्ड धारकों के समूह, सांस्कृतिक समूह आदि में कम से कम 50 सदस्य होने चाहिए।
• यदि यह एक औपचारिक समूह है, यानी, एक कंपनी या संगठन, तो इसमें कम से कम 10 सदस्य होने चाहिए।

ग्रुप टर्म योजना प्रीमियम मुख्य रूप से सदस्यों की संख्या और उनकी उम्र पर निर्भर करता है। आम तौर पर, जितने अधिक सदस्य होंगे, पॉलिसी की लागत उतनी ही सस्ती होगी।

ग्रुप कवर कोई व्यक्तिगत कवर नहीं है. समूह कवर में इस हद तक कई कमियां हैं कि हमारे विचार में, प्रदान किए गए कवरेज को उस मूल वित्तीय सुरक्षा के तहत भी नहीं माना जाना चाहिए जो आपको अपने आश्रितों को देनी चाहिए। इस कवर को बोनस समझें. क्यों? पढ़ते रहिये।

• कवरेज समूह के साथ आपकी सदस्यता से जुड़ा हुआ है
  जैसे ही समूह के साथ आपकी सदस्यता समाप्त होगी, समूह सावधि बीमा कवर बंद हो जाएगा। मतलब, अगर आप नौकरी छोड़ देते हैं, दूसरी कंपनी में शिफ्ट हो जाते हैं, बैंक में खाता बंद कर देते हैं आदि तो आपका कवरेज भी खत्म हो जाएगा।
• सीमित अनुकूलन विकल्प
  ग्रुप टर्म जीवन बीमा पॉलिसी में व्यक्तिगत टर्म बीमा योजनाओं की तुलना में कम सुविधाएँ और अनुकूलन विकल्प उपलब्ध होते हैं। कंपनी, बैंक या संगठन के ग्रुप टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के प्रबंधन के प्रभारी होने के कारण आपको कौन सी सुविधाओं और लाभों को चुनना है, इसके बारे में आपको ज्यादा कुछ कहने की ज़रूरत नहीं होगी।
• कवर राशि अपर्याप्त हो सकती है
  नीतिगत बातचीत समूह प्रशासक द्वारा नियंत्रित की जाएगी जो ग्रुप टर्म कवर की पेशकश कर रहा है। यह समूह व्यवस्थापक आपको एक ऐसा कवर प्रदान करने के बारे में कम चिंतित होगा जो आपके या आपके परिवार के लिए उपयुक्त होगा। उनका मुख्य उद्देश्य ऐसी पॉलिसी खरीदना होगा जो उनके बजट के अनुकूल हो। परिणामस्वरूप, आपको अपर्याप्त कवर मिल सकता है।

हां, आप ग्रुप टर्म योजनाओं पर आयकर अधिनियम, 1961 की दो धाराओं के तहत कर लाभ प्राप्त कर सकते हैं।

• धारा 80सी
  यदि आप ग्रुप टर्म बीमा कवर के लिए पूरी तरह या आंशिक रूप से प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं, तो आप धारा 80सी के तहत भुगतान किए गए प्रीमियम पर कर कटौती प्राप्त कर सकते हैं।
• धारा 10(10डी)**
  यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता आपके परिवार को एक निश्चित राशि का भुगतान करेगा। इस राशि को धारा 10(10D)** के तहत कर से छूट दी जाएगी।

एक ग्रुप टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी एक ही पॉलिसी के तहत लोगों के एक समूह को कवरेज प्रदान करती है। कुछ ग्रुप टर्म योजनाओं के तहत समूह के सभी सदस्यों को समान स्तर का कवरेज प्रदान किया जाता है, जबकि अन्य में, सदस्यों को विभिन्न स्तरों का कवरेज प्रदान किया जाता है। ग्रुप टर्म बीमा योजनाएं कई पात्रता शर्तों के साथ-साथ कमियों के साथ आती हैं - इसलिए, किसी भी परेशानी से बचने के लिए सुनिश्चित करें कि आप उनके बारे में जानते हैं।