अध्याय 11: संपूर्ण जीवन बीमा रिड्यूस्ड पेड अप प्लान: इसके बेनीफिट उदाहरणों के साथ समझें

हो सकता है कि आप प्रीमियम का भुगतान बंद करना चाहें और अपनी संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी वापस लेना चाहें क्योंकि आपको लगता है कि पॉलिसी उस उद्देश्य को पूरा नहीं कर रही है जिसके लिए आपने मूल रूप से इरादा किया था या आप वित्तीय बाधाओं का सामना कर रहे हों। आपको यह भी एहसास हो सकता है कि आपके आश्रित अब अपनी वित्तीय जरूरतों के लिए आप पर निर्भर नहीं हैं।

लेकिन ये कैसे काम करता है? यदि आप प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर दें तो क्या होगा? आपके पास क्या विकल्प हैं? क्या आप पहले से भुगतान किए गए प्रीमियम के विरुद्ध धन प्राप्त करने के पात्र हैं?

आइए गहराई से देखें!

सरेंडर वैल्यू प्राप्त करने के लिए पात्र

आप पॉलिसी को पूरी तरह से समाप्त करने का निर्णय ले सकते हैं। इस स्थिति में, आप उपार्जित सरेंडर वैल्यू प्राप्त करने के पात्र होंगे। याद रखें, पॉलिसी की सरेंडर वैल्यू का उपार्जन तभी शुरू होता है जब आप कम से कम दो साल की अवधि के लिए नियमित रूप से देय प्रीमियम का भुगतान करते हैं। आपको पॉलिसी सरेंडर करने के अपने इरादे के बारे में बीमाकर्ता को सूचित करना होगा।

सरेंडर वैल्यू दो प्रकार के होते हैं -

• गारंटीशुदा सरेंडर वैल्यू - पहले पॉलिसी वर्ष के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम को छोड़कर, भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का एक प्रतिशत। इसमें राइडर प्रीमियम या बोनस शामिल नहीं है।


• स्पेशल सरेंडर वैल्यू - निवेश के बाजार मूल्य पर निर्भर। यह बीमाकर्ता द्वारा समय-समय पर निर्धारित किया जाता है और हमेशा जीएसवी के बराबर या अधिक होता है।

यदि आप सरेंडर वैल्यू प्राप्त करने के बाद प्रीमियम का भुगतान बंद करने का निर्णय लेते हैं, तो पॉलिसी रिड्यूस्ड पेड-अप पॉलिसी बन जाती है। एक बार ऐसा हो जाए तो

डेथ बेनीफिट, मैच्योरिटी बेनीफिट, सर्वाइवल बेनीफिट और बोनस आनुपातिक रूप से कम हो जाते हैं। कम भुगतान वाली पॉलिसियाँ भविष्य के बोनस में हिस्सेदार नहीं होंगी। हाँ, पॉलिसी अपनी अवधि के अंत तक जारी रहेगी। आप सभी लाभ (डेथ बेनीफिट, मैच्योरिटी बेनीफिट, सर्वाइवल बेनीफिट, कोई भी बोनस) प्राप्त करने के पात्र होंगे। हालाँकि, जैसा कि पहले बताया गया है, इनमें आनुपातिक रूप से कमी आएगी।

आइए देखें कि वे कैसे कम करते हैं।

• रिड्यूस्ड पेड अप पॉलिसी (आरपीयू) के तहत बीमा राशि
  
  आरपीयू के तहत, आपके द्वारा चुनी गई बीमा राशि भुगतान किए गए प्रीमियम बनाम देय प्रीमियम के आधार पर आनुपातिक रूप से कम हो जाती है। रिड्यूश किए गए कवर को रिड्यूश की गई बीमा राशि कहा जाता है। इसकी गणना बीमित राशि को आरपीयू फैक्टर से गुणा करके की जाती है। आरपीयू फैक्टर भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या बनाम पॉलिसी शेड्यूल के अनुसार देय प्रीमियम की संख्या है।
  
  आरपीयू फैक्टर = भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या/ देय प्रीमियम की संख्या
  
  रिड्यूस्ड बीमा राशि की गणना इस प्रकार की जाएगी -
  
  रिड्यूस्ड बीमा राशि = बीमित राशि x आरपीयू फैक्टर

उदाहरण के लिए - रमेश 30 लाख रुपये की बीमा राशि और 16 साल की प्रीमियम भुगतान अवधि के साथ एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी खरीदता है। उसे हर साल 30,000 रुपये का प्रीमियम देना होता है। वह 8वें वर्ष में पॉलिसी बंद करने का निर्णय लेता है क्योंकि उसकी नौकरी चली जाती है और उसके पास प्रीमियम का भुगतान करने का कोई साधन नहीं होता है। वह बीमाकर्ता को इसके बारे में और पॉलिसी बंद करने के अपने इरादे के बारे में सूचित करता है। चूँकि उसने 8वें वर्ष में ऐसा किया है, पॉलिसी ने सरेंडर वैल्यू उपार्जित कर ली है। यह रिड्यूस्ड पेड-अप पॉलिसी में परिवर्तित हो जाती है। रिड्यूस्ड बीमा राशि की गणना ऊपर दिए गए फॉर्मूले से की जा सकती है।

बीमा राशि = 30 लाख
भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या = 8
देय प्रीमियम की संख्या = 16

आरपीयू फैक्टर = भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या/ देय प्रीमियम की संख्या
= 8/16
= 0.5

रिड्यूस्ड बीमा राशि = बीमित राशि x आरपीयू फैक्टर
= 30,00,000 x 0.5
= 15,00,000

रमेश की रिड्यूस्ड बीमा राशि 15 लाख रुपये है।

यदि आपकी पॉलिसी ने बोनस अर्जित किया है, तो आप सरेंडर के वर्ष तक आरपीयू भुगतान के साथ इसका 100% प्राप्त करने के पात्र हैं। हालाँकि, यदि उस वर्ष के दौरान कोई बोनस अर्जित किया गया है जिसमें पॉलिसी बंद कर दी गई है, तो इसे बीमा राशि की तर्ज पर ही कम कर दिया जाएगा।

कृपया ध्यान दें कि उत्पाद के आधार पर आपको कम बोनस प्राप्त हो भी सकता है और नहीं भी।

रिड्यूस्ड बोनस की गणना सरेंडर के वर्ष के दौरान अर्जित बोनस को आरपीयू कारक से गुणा करके की जाती है।

आरपीयू फैक्टर = भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या/ देय प्रीमियम की संख्या

घटे हुए बोनस की गणना इस प्रकार की जाएगी -

घटा हुआ बोनस = बोनस x आरपीयू फैक्टर

महत्वपूर्ण नोट: रिड्यूस्ड पेड-अप पॉलिसियां ​​किसी भी भविष्य के बोनस के लिए पात्र नहीं हैं।

आइए रमेश के उदाहरण को फिर से देखें। मान लीजिए कि उनकी पॉलिसी ने पॉलिसी के 7वें वर्ष तक 6000 रुपये का बोनस अर्जित किया और 8वें वर्ष में 2000 रुपये का बोनस अर्जित किया। चूंकि उन्होंने 8वें वर्ष में पॉलिसी बंद कर दी है, इसलिए उनका रिड्यूस्ड बोनस इस प्रकार होगा -

8वें वर्ष के लिए आरपीयू फैक्टर = भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या x देय प्रीमियम की संख्या
= 8/16
= 0.5

8वें वर्ष के लिए रिड्यूस्ड बोनस = बोनस x आरपीयू फैक्टर
= 2000 x 0.5
= 1000

तो, 8वें पॉलिसी वर्ष के लिए रिड्यूस्ड बोनस 1000 रुपये है।

रमेश को 7 वर्षों के दौरान उसकी पॉलिसी द्वारा अर्जित 100% बोनस और 8वें वर्ष के लिए कम बोनस प्राप्त होगा। इसलिए, उसे मिलने वाला कुल बोनस = 6000 + 1000 = 7000 रुपये है। बोनस का भुगतान सर्वाइवल बेनीफिट या डेथ बेनीफिट, जो भी पहले हो, के साथ किया जाएगा।

सर्वाइवल बेनीफिट
आपको निम्न में से एक का भुगतान किया जाएगा -

• रिड्यूस्ड बीमा राशि के 5% के साथ अर्जित बोनस, या
• रिड्यूस्ड पेड-अप गारंटीशुदा इनकम। यह बीमा राशि का एक पूर्वनिश्चित प्रतिशत है और बेनीफिट पेआउट अवधि के प्रत्येक वर्ष के अंत में भुगतान किया जाएगा।

आपको दिया जाने वाला सर्वाइवल बेनीफिट आपके द्वारा खरीदे गए उत्पाद पर निर्भर करता है।

मैच्योरिटी बेनीफिट
यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं, तो आपको रिड्यूस्ड बोनस और अतिरिक्त भुगतान (यदि कोई हो) के साथ रिड्यूस्ड बीमा राशि का भुगतान किया जाएगा। फिर से यह आपके द्वारा खरीदी गई पॉलिसी पर निर्भर करता है।

डेथ बेनीफिट
यदि पॉलिसी अवधि के भीतर आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नॉमिनी को रिड्यूस्ड बीमा राशि, रिड्यूस्ड बोनस और अतिरिक्त भुगतान (यदि कोई हो) के साथ भुगतान किया जाएगा।

35 वर्षीय पुरुष करण ने 1 मई 2018 को 20 लाख रुपये की बीमा राशि के साथ संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी खरीदी। प्रीमियम भुगतान अवधि 20 वर्ष है और वह 30,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम भुगतान करता है। उनकी कंपनी में बड़े पैमाने पर छंटनी के कारण 1 अप्रैल 2022 को अचानक उनकी नौकरी चली गई, जिससे उनकी वित्तीय स्थिति डांवाडोल हो गई। इसलिए, वह प्रीमियम का भुगतान बंद करने और पॉलिसी को रिड्यूस्ड पेड-अप पॉलिसी में बदलने का निर्णय लेता है। 1 मई 2021 तक उनकी पॉलिसी ने जो बोनस अर्जित किया है, उसका मूल्य 7000 रुपये है और उन्होंने 1 मई 2021 से 1 अप्रैल 2022 तक 2500 रुपये का बोनस अर्जित किया है। उनकी पॉलिसी सर्वाइवल बेनीफिट की भी पात्र है।

इसलिए -

बीमा राशि = 20 लाख
भुगतान किए गए प्रीमियम की कुल संख्या = 4
देय प्रीमियम की कुल संख्या = 20
पॉलिसी के तीसरे वर्ष तक बोनस = 7,000/-
पॉलिसी के चौथे वर्ष में बोनस = 2,500/-

अब देखते हैं कि उनके बेनीफिट किस प्रकार प्रभावित होंगे -

• बोनस
  वह पॉलिसी के तीसरे वर्ष तक 100% बोनस प्राप्त करने के लिए पात्र है। चौथे वर्ष के लिए देय बोनस की गणना ऊपर दिए गए फॉर्मूले के अनुसार की जाएगी -
  
  रिड्यूस्ड बोनस = बोनस x (भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या/देय प्रीमियम की संख्या)
  = 2500 x 4/20
  = 500
  
  इसलिए, 5वें वर्ष के लिए रिड्यूस्ड बोनस 500 रुपये है।
  
  पॉलिसी बंद करने पर करण को कुल 7000 रुपये + 500 रुपये = 7500 रुपये का बोनस मिलेगा। यह राशि करण को या तो लाभ भुगतान अवधि की शुरुआत में सर्वाइवल बेनीफिट के रूप में रिड्यूस्ड बीमा राशि के एक प्रतिशत के साथ या उनके नॉमिनी को डेथ बेनीफिट के रूप में पूरी रिड्यूस्ड बीमा राशि के साथ भुगतान की जाएगी, जो भी घटना पहले हो। बाद के भुगतानों के लिए कोई बोनस नहीं होगा।


• डेथ बेनीफिट
  रिड्यूस्ड डेथ बेनीफिट, रिड्यूस्ड बीमा राशि के साथ अर्जित बोनस और अतिरिक्त भुगतान (यदि कोई हो) के बराबर होगा।
  
  ऊपर दिए गए फॉर्मूला के अनुसार,
  
  रिड्यूस्ड बीमा राशि = बीमा राशि x (भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या/देय प्रीमियम की संख्या)
  = 20,00,000 x (4/20)
  = 4,00,000
  
  रिड्यूस्ड बीमा राशि 4,00,000 रुपये है। और हमारी उपरोक्त कैलकुलेशन के अनुसार उसे 7500 रुपये का बोनस मिलेगा। तो, करण के नॉमिनी को देय रिड्यूस्ड डेथ बेनीफिट होगा -
  
  रिड्यूस्ड बीमा राशि + अर्जित बोनस = 4,00,000 + 7500 = 4,07,500 रुपये।
  
  यह बोनस रिड्यूस्ड बीमा राशि में तभी जोड़ा जाएगा जब प्रीमियम भुगतान अवधि के दौरान मृत्यु हो जाए। यदि मृत्यु सर्वाइवल बेनीफिट शुरू होने के बाद होती है, तो नॉमिनी को केवल रिड्यूस्ड बीमा राशि का भुगतान किया जाएगा। करण को बोनस का भुगतान सर्वाइवल बेनिफिट की पहली किस्त के साथ किया जाएगा।


• मैच्योरिटी बेनीफिट
  करण को 99 वर्ष की आयु पार करने के बाद मैच्योरिटी बेनीफिट देय है। यह डेथ बेनीफिट की तरह से ही काम करता है और रिड्यूस्ड मैच्योरिटी बेनीफिट की गणना उसी तरह की जाएगी।
  
  रिड्यूस्ड मैच्योरिटी बेनीफिट रिड्यूस्ड बीमा राशि के साथ किसी भी अर्जित बोनस या अतिरिक्त भुगतान के बराबर होगा।
  
  ऊपर दिए गए फॉर्मूला के अनुसार,
  
  रिड्यूस्ड बीमा राशि = बीमा राशि x (भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या/देय प्रीमियम की संख्या)
  = 20,00,000 x (4/20)
  = 4,00,000
  
  इस प्रकार रिड्यूस्ड बीमा राशि 4,00,000 रुपये है, जिसका भुगतान करण को मैच्योरिटी बेनीफिट के रूप में किया जाएगा। बोनस का भुगतान उसे सर्वाइवल बेनीफिट की पहली किस्त के साथ किया जाएगा।


• सर्वाइवल बेनीफिट
  पॉलिसी भुगतान अवधि समाप्त होने पर, यानी 2038 में, करण सर्वाइवल बेनीफिट प्राप्त करने के लिए भी पात्र है। यह उसे वार्षिक आय के रूप में वितरित किया जाएगा।
  
  आइए मान लें कि उसका रिड्यूस्ड सर्वाइवल बेनीफिट अर्जित बोनस (यदि कोई हो) के साथ रिड्यूस्ड बीमा राशि का 5% है ।
  
  हमारी उपरोक्त कैलकुलेशन के अनुसार -
  रिड्यूस्ड बीमा राशि = 4,00,000
  बोनस = 7500
  
  सर्वाइवल बेनीफिट = रिड्यूस्ड बीमा राशि का 5% + बोनस
  = 4,00,000 का 5% + 7500
  = 20,000 + 7500
  = 27,500
  
  इस प्रकार, करण को सर्वाइवल बेनीफिट की पहली किस्त में 27,500 रुपये का सर्वािवल बेनीफिट मिलेगा। बाद की किस्तों में, उसे अपने लाभ भुगतान अवधि के अंत तक हर साल सर्वाइवल बेनीफिट के रूप में 20,000 रुपये मिलेंगे।

किसी बीमा पॉलिसी को बंद करने से आपके और आपके परिवार दोनों के भविष्य पर गंभीर दीर्घकालिक प्रभाव पड़ सकता है। इसलिए, यह जानने के लिए कि आपका वित्त कैसा दिखेगा, यह समझना बहुत महत्वपूर्ण है कि एक बार जब आप प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं तो क्या होता है और यह पॉलिसी के विभिन्न बेनीफिट्स को कैसे प्रभावित करता है।