अध्याय 5: संपूर्ण जीवन बीमा क्या कवर करता है?

खासकर जब संपूर्ण जीवन अवधि बीमा योजनाओं की बात आती है, सही कवर का पता लगाना मुश्किल काम है।

कल्पना कीजिए कि आप निवेश करना चाहते हैं, ऋण लेना चाहते हैं, या अपने और अपने जीवनसाथी के लिए सेवानिवृत्ति के बाद नकदी का स्रोत चाहते हैं। या आप सुनिश्चित करना चाहते हैं कि आप अपने परिवार के लिए एक विरासत, एक विदाई उपहार छोड़ जाएं ताकि आपकी अनुपस्थिति में उनके वित्त को सुरक्षित रखा जा सके और उनकी जीवनशैली को बनाए रखा जा सके।

संपूर्ण जीवन पॉलिसियां इसमें आपकी सहायता करती हैं। और आपके वर्तमान व भविष्य के वित्त, दोनों में कोई व्यवधान न आए, यह सुनिश्चित करने के लिए सही कवरेज राशि के साथ-साथ भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम के कैलकुलेशन को समझना बहुत महत्वपूर्ण है।

संपूर्ण जीवन बीमा कवर वह राशि है जिसे पॉलिसी खरीदते समय आपके द्वारा चुना जाता है। संपूर्ण जीवन योजना के तहत आपको अपने पूरे जीवन के लिए कवर किया जाता है।

इसका भुगतान निम्न को मिलता है -
● आपको यानी पॉलिसीधारक को यदि आप पॉलिसी अवधि के अंत तक जीवित रहते हैं (मैच्योरिटी बेनीफिट)
● पॉलिसी के नॉमिनी/बेनीफिशियरी को यदि बीमित व्यक्ति की पॉलिसी अवधि के भीतर मृत्यु हो जाती है (डेथ बेनीफिट)

आप प्रीमियम भुगतान अवधि के अंत में सर्वाइवल बेनीफिट के भी हकदार हो सकते हैं। यह आमतौर पर कवर राशि या बोनस (यदि कोई हो) का एक प्रतिशत है। सर्वाइवल बेनीफिट बीमाकर्ता से बीमाकर्ता में भिन्न-भिन्न होता है।

उदाहरण के लिए -
50 वर्षीय पुरुष अविनाश ने 2022 में 1.5 करोड़ रुपये के संपूर्ण जीवन कवर का विकल्प चुना। प्रीमियम भुगतान अगले 15 वर्षों के लिए किया जाना है और उन्होंने अपनी पत्नी रेखा को अपना नॉमिनी नियुक्त किया है।

पॉलिसी के निम्नलिखित लाभ हैं -
● मैच्योरिटी बेनीफिट - अविनाश को पॉलिसी मैच्योर होने पर, यानी 99 वर्ष की आयु पार करने पर, 1.5 करोड़ रुपये की एकमुश्त राशि और अर्जित बोनस (यदि कोई हो) प्राप्त होगा।
● डेथ बेनीफिट - यदि पॉलिसी मैच्योर होने से पहले उनकी मृत्यु हो जाती है, तो रेखा को 1.5 करोड़ रुपये की पूरी कवर राशि और अर्जित बोनस (यदि कोई हो) मिलेगा।
● सर्वाइवल बेनीफिट - सर्वाइवल बेनीफिट आम तौर पर कवर राशि का 5% होता है, जो इस मामले में 7.5 लाख रुपए के बराबर होगा। अविनाश को वर्ष 2037 से इस रकम का भुगतान हर साल किया जाएगा जबतक कि पूरे 1.5 करोड़ रुपये खत्म नहीं हो जाते।

आप जिस कवर राशि का विकल्प चुनते हैं उसकी कैलकुलेशन करते समय आपको निम्नलिखित बातों को ध्यान में रखना चाहिए -
● भविष्य के लिए आपकी योजनाएँ या आपके नॉमिनी/परिवार की ज़रूरतें। इससे बिना किसी प्रतिबंध के आपकी या आपके परिवार की जीवन शैली और सपनों के लिए आवश्यक कवर राशि निर्धारित करने में मदद मिलेगी। यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की वित्तीय देखभाल के लिए पर्याप्त होना चाहिए।
● प्रीमियम के लिए आपका वर्तमान बजट, क्योंकि भुगतान तभी दिया जाता है जब प्रीमियम अदायगी समय पर की जाती है।

आप संभावित कवर राशि प्राप्त करने के लिए इन दोनों पहलुओं के बीच सही संतुलन बनाना सुनिश्चित करें।

संपूर्ण जीवन बीमा मुख्य रूप से आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार के लिए आरामदायक जीवन सुनिश्चित करता है। इसे आम तौर पर अपने प्रियजनों की याद में रहने के लिए एक निशानी, एक विरासत छोड़ने के तरीके के रूप में उपयोग किया जाता है।

एक ऐसी कवर राशि चुनें जो आपकी और आपके परिवार दोनों की वित्तीय ज़रूरतों को पूरा करेगी, चाहे वह ऋण चुकाना हो, शादी/उच्च शिक्षा की लागत हो, या स्कूल की फीस जैसे दैनिक खर्च हों। अपने लिए आवश्यक कवर राशि कैलकुलेट करते समय, अपने वित्त के हर पहलू पर विचार करें - ताकि आपको मिलने वाली कवरेज आपकी आवश्यकताओं से कम न हो।

आपके परिवार कितनी वित्तीय सुरक्षा की आवश्यकता है, इसको कैलकुलेट करने का सुदृढ़ तरीका यहां दिया गया है।

अपनी वित्तीय जिम्मेदारियों का कैलकुलेशन करें। मान लीजिए, आज आप सब कुछ छोड़कर किसी आश्रम में जाकर रहने का निर्णय लेते हैं, तो आपके परिवार को कितने पैसों की आवश्यकता होगी,
• अपनी वर्तमान जीवनशैली के लिए उन्हें हर महीने क्या खर्च करना पड़ेगा?
• उनके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्य क्या हैं - उदाहरण के लिए आपके बच्चे की उच्च शिक्षा या शायद शादी का खर्च आदि।इस पैसे की आवश्यकता होने तक हर साल 6-8% मुद्रास्फीति की गणना करें।
• आपके ऊपर क्या ऋण और देनदारियां हैं?

अब ऊपर जितने फंड की आवश्यकता है, उसे संपत्ति के रूप में आपके पास पहले से मौजूद फंड की मात्रा से घटा दें। सुनिश्चित करें कि आप केवल उन संपत्तियों को शामिल करें जिनको लिक्वीडेट किया जा सकता है, न कि उन्हें जो लिक्वीडेट नहीं की जा सकतीं। उदाहरण के लिए, अपनी संपत्ति की गणना करते समय सोने के आभूषणों या उस घर को शामिल करने का कोई मतलब नहीं है जिसमें आपका परिवार रहता है।

आपकी वित्तीय ज़िम्मेदारियों और परिसंपत्तियों के शुद्ध मूल्य का उपरोक्त कैलकुलेशन आज आपके परिवार की सुरक्षा का गैप है। अब, इसे अपने पास पहले से मौजूद जीवन कवर की राशि से घटा दें।

हममें से अधिकतर के लिए, अपने परिवार को एक विशेष अवधि तक के वित्तीय लक्ष्यों और खर्चों की संरक्षा के लिए टर्म जीवन बीमा कवर लेना औचित्यपूर्ण और दक्षतापूर्ण होगा।

टर्म कवर से बची हुई वित्तीय आवश्यकताओं को संपूर्ण जीवन कवर पूरा करेगा। यह उसके अतिरिक्त होगा जो धन या विरासत आप अपने परिवार के लिए छोड़ना चाहते हैं।

प्रत्येक परिवार के पास अपेक्षित वस्तुओं का एक अनूठा सेट होता है और प्रत्येक विवरण को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है। और, आप हर कुछ वर्षों में अपनी कवर राशि की समीक्षा करें, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके द्वारा ली गई किसी भी नई, अनियोजित ज़िम्मेदारी को इसमें शामिल कर लिया गया है।

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