अध्याय 14: संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले ध्यान देने योग्य बातें

आपके और आपके परिवार की सहूलियत और वित्तीय स्थिरता पर संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के दीर्घकालिक प्रभाव को देखते हुए - यह महत्वपूर्ण है कि आपको सब कुछ सही करें। बीमा राशि तय करने से लेकर बोनस और पॉलिसी द्वारा भुगतान किए जाने वाले अन्य लाभों की कैलकुलेशन करने तक, सही पॉलिसी चुनने से लेकर फीचर्स का चयन करने तक - आप सावधानीपूर्वक चयन सुनिश्चित करें।

संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले आपको कुछ बातें ध्यान में रखनी चाहिए -

टर्म बीमा पॉलिसियों के विपरीत, जो आपको केवल एक विशिष्ट अवधि के लिए कवर करती हैं, संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के पीछे मुख्य उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि जब भी आपकी मृत्यु हो तो आप अपने परिवार को पर्याप्त वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने में सक्षम हों। उदाहरण के लिए, यह वजह अपने परिवार को कर मुक्त विरासत के रूप में एक सुरक्षित राशि देने का लक्ष्य प्राप्त करना हो सकता है, या आप अपने परिवार के उस सदस्य के लिए धन जुटाना चाहते हैं जिसकी जीवनपर्यंत आप पर निर्भरता है।

बीमा राशि (उपार्जित बोनस के अलावा, यदि कोई हो) वह राशि है, जिसका भुगतान बीमा कंपनी आपके पॉलिसी अवधि के अंत तक जीवित रहने की स्थिति में आपको भुगतान करेगी, या यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है तो आपके नॉमिनी को इसका भुगतान करेगी।

आपके द्वारा चुनी गई बीमा राशि आपके न रहने की स्थिति में आपके परिवार को आर्थिक रूप से समर्थन देने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका परिवार हमेशा पर्याप्त रूप से कवर हो, आपको कवर राशि का कैलकुलेशन करते समय कम से कम 20 वर्षों की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखना चाहिए। तो, अगर आप सोचते हैं कि आज आपके परिवार के लिए 20 लाख रुपए का कवर पर्याप्त होगा, तो अब से 20 साल बाद 44 लाख रुपए के कवर की जरूरत होगी - यदि आप 6% की मुद्रास्फीति दर को ध्यान में रखते हैं।

संपूर्ण जीवन बीमा योजना का प्रीमियम, निश्चित रूप से इसके द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभों की प्रकृति और अवधि के कारण काफी अधिक होगा, खासकर टर्म जीवन बीमा की तुलना में। इसलिए, अगली चीज़ जो आपको मूल्यांकन करनी होगी वह है कि क्या आप हर साल प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम होंगे। संपूर्ण जीवन बीमा प्रीमियम आपके नियमित खर्चों में अच्छी तरह से फिट होना चाहिए - इसलिए, केवल तभी आगे बढ़ें जब आप अपनी पॉलिसी की पूरी अवधि के लिए हर साल प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम हों।

सुनिश्चित करें कि आप इस निवेश से प्राप्त होने वाले सटीक निवेश रिटर्न से अवगत हैं। आप बीमा कंपनी या अपने वित्तीय सलाहकार से आपके द्वारा किए जा रहे निवेश के लिए आईआरआर साझा करने के लिए कह सकते हैं। इंटरनल रेट ऑफ रिटर्न (आईआरआर) एक वित्तीय मीट्रिक है जो दो अलग- अलग कैश फ्लो धाराओं, यानी आपके इनफ्लो और आउटफ्लो से रिटर्न की तुलना करती है। यह मीट्रिक मूल रूप से कैलकुलेट करके आपको बताती है कि आपका निवेश कितना लाभदायक होगा। आईआरआर जितना अधिक होगा, आपका निवेश उतना ही बेहतर होगा।

वास्तव में, आदर्श रूप से आपको इसकी कैलकुलेशन स्वयं करना सीखना चाहिए। ऑनलाइन पर्याप्त कैलकुलेटर उपलब्ध हैं जहां आप अपना आउटफ्लो और इनफ्लो दर्ज करके आईआरआर का कैलकुलेशन कर सकते हैं।

आपको इस रिटर्न के साथ सहज रहना होगा और जिस उद्देश्य से आप यह निवेश कर रहे हैं उसके आधार पर इसका मूल्यांकन करना होगा। उदाहरण के लिए, यह बिल्कुल ठीक है अगर रिटर्न बाजार में अन्य आक्रामक निवेशों से मेल नहीं खा रहा है, जब तक कि यह रिटर्न देने से पहले पूंजी की रक्षा करने के आपके लक्ष्य से मेल खाता है।

जब आप संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी में निवेश जारी रखते हैं, तो उस दौरान ऐसी स्थिति उत्पन्न हो सकती है जहां आप इसे बंद करना चाहते हैं। हो सकता है कि आपका परिवार अब आर्थिक रूप से आप पर निर्भर न हो। या हो सकता है कि आप कई अन्य कारणों से प्रीमियम का भुगतान बंद करना चाहते हों।

आप एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता बना रहे हैं और इसलिए इस प्रतिबद्धता से पीछे हटने के नुकसानों की जानकारी स्पष्ट होनी चाहिए। आपको पता होना चाहिए कि जब आप किसी विशेष समय पर, जैसे कि पॉलिसी भुगतान अवधि से 3 साल या 5 या 10 साल में अपनी पॉलिसी सरेंडर करते हैं, तो आपको कितनी धनराशि मिलेगी और कितनी धनराशि का नुकसान होगा।

अगली चीज़ जो आपको जांचनी चाहिए वह यह है कि आप जिस संपूर्ण जीवन पॉलिसी को खरीदने की योजना बना रहे हैं, उसके साथ सीमित भुगतान विकल्प उपलब्ध है या नहीं। सीमित भुगतान विकल्प यह सुनिश्चित करेगा कि आपको पूरी पॉलिसी अवधि, यानी 100 वर्षों तक पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। आप जीवन की शुरुआत में ही सभी प्रीमियमों का भुगतान पूरा कर सकते हैं और भुगतान देनदारी को अपने कंधे से जल्दी उतार सकते हैं।

मोबाइल फोन के फीचर्स और अन्य विवरणों की समीक्षा करने के अलावा, आप यह भी जांचेंगे कि फोन का ब्रांड अच्छा है या नहीं? इसी तरह, जिस बीमा कंपनी से आप संपूर्ण जीवन योजना खरीदने जा रहे हैं, उसके पिछले प्रदर्शन की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है। आपको बीमाकर्ता द्वारा मौजूदा पॉलिसीधारकों को अतीत में दिए गए रिटर्न और बोनस, उनके क्लेम सेटलमेंट का इतिहास, अन्य ग्राहकों से उनकी सेवाओं के बारे में प्राप्त होने वाली किसी भी जानकारी की जांच करनी चाहिए।

गारंटीशुदा बेनीफिट में बीमा राशि और अर्जित बोनस शामिल है जो आपको निश्चित रूप से प्राप्त होगा।

गैर-गारंटीशुदा बेनीफिट वैरिएबल बेनीफिट हैं। आपको ये लाभ मिलेंगे या नहीं, यह बीमा कंपनी के भविष्य के प्रदर्शन, आर्थिक स्थिति आदि पर निर्भर करेगा।

हमेशा अपने वित्तीय सलाहकार से लाभ चित्रण की मांग करें। आपको प्रदान किए गए लाभ चित्रण से आप जान सकते हैं कि आपको कितना गारंटीशुदा और गैर-गारंटी वाला लाभ प्राप्त होगा। तो, इस लाभ चित्रण को देखें और जांचें कि भविष्य में लाभ आपके और आपके परिवार के लिए पर्याप्त होंगे या नहीं।

मान लीजिए कि आप 20,000 रुपये के भीतर एक नया स्मार्टफोन खरीदना चाह रहे हैं। अब, क्या आप ऑनलाइन जाकर ‘20,000 से कम कीमत वाले मोबाइल' खोजेंगे और फिर अपनी स्क्रीन पर दिखाई देने वाले पहले विकल्प को खरीद लेंगे? या आप कुछ रिसर्च करेंगे?

कम से कम 3 से 4 फोन के फीचर्स जैसे स्टोरेज, बैटरी लाइफ, कैमरा, डिस्प्ले आदि की तुलना करें और फिर तय करें कि कौन सा फोन खरीदना है? आप स्पष्ट रूप से रिसर्च करेंगे, तुलना करेंगे, जाँचेंगे कि फ़ोन आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप है या नहीं - और फिर खरीदारी करेंगे, है न?

इसी तरह, संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले, यह महत्वपूर्ण है कि आप व्यापक रिसर्च करें और उपलब्ध विभिन्न विकल्पों के साथ-साथ उन बीमा कंपनियों की तुलना करें जो उन पॉलिसियों को बेच रही हैं। आपको बीमा पॉलिसियों के लाभों, सुविधाओं और सीमाओं - रिटर्न, बोनस, बीमा कंपनियों के पिछले प्रदर्शन आदि की तुलना करनी चाहिए और फिर, एक सुविज्ञ निर्णय लेना चाहिए।

प्रीमियम भुगतान अवधि चुनने के समान, आप यह भी चुन सकते हैं कि आप अपनी संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान कितनी बार करना चाहते हैं। अपनी सुविधा के आधार पर, आप वार्षिक, अर्ध-वार्षिक, त्रैमासिक और मासिक प्रीमियम भुगतान विकल्पों में से चुन सकते हैं। यदि आपको लगता है कि आप सालाना प्रीमियम राशि का भुगतान नहीं कर पाएंगे, तो आप अन्य भुगतान विकल्प चुन सकते हैं।

महत्वपूर्ण नोट - आपके द्वारा चुनी गई भुगतान आवृत्ति के प्रकार के बावजूद, सुनिश्चित करें कि आपने अपने बैंक खाते पर ऑटो-डेबिट या स्थायी निर्देश सेट किए हैं ताकि आपके प्रीमियम का भुगतान समय पर हो और आपकी पॉलिसी समाप्त न हो।

आप न केवल यह चुन सकते हैं कि आप कितनी बार अपने प्रीमियम का भुगतान करना चाहते हैं, बल्कि आप उस आवृत्ति को भी चुन सकते हैं जिसके साथ आप अपनी पॉलिसी के तहत मैच्योरिटी या सर्वाइवल बेनीफिट प्राप्त करना चाहते हैं। अपनी और अपने परिवार की आवश्यकताओं के आधार पर, आप यह तय कर सकते हैं कि आप ये बेनीफिट वार्षिक आधार पर प्राप्त करना चाहते हैं या मासिक आधार पर।

हालाँकि, किस्तों में लाभ प्राप्त करने का विकल्प सभी संपूर्ण जीवन बीमा योजनाओं के साथ उपलब्ध नहीं है। इसलिए, यदि आप चाहते हैं कि आपको और आपके नॉमिनी को किस्तों में लाभ मिले, तो यह जांच लेना सुनिश्चित करें कि क्या यह प्रावधान उस पॉलिसी के साथ उपलब्ध है जिसे आप खरीदने की योजना बना रहे हैं?

फ्री लुक पीरियड एक ऐसी अवधि है जिसके दौरान आप पॉलिसी डॉक्यूमेंट को देख सकते हैं, नियम और शर्तों को देख सकते हैं, अभी खरीदी गई पॉलिसी के एक्सक्लूजंस, लिमिटेशंस आदि की जांच कर सकते हैं। इस अवधि के दौरान, यदि आप संतुष्ट नहीं हैं या ऐसी स्थितियाँ या सीमाएँ आती हैं जिससे आपको लगता है कि पॉलिसी आपके लिए सही नहीं हैं, तो आप बिना किसी दंड या रद्दीकरण शुल्क के बीमा कंपनी को पॉलिसी वापस कर सकते हैं। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप जिस पॉलिसी को खरीदने जा रहे हैं उसके तहत प्रदान किए गए फ्री लुक पीरियड और नियम एवं शर्तों की जांच कर लें।

ग्रेस पीरियड और रिवाइवल पीरियड की बात तब सामने आती है जब आप प्रीमियम भुगतान चूक जाते हैं। ग्रेस पीरियड एक अतिरिक्त समय अवधि है जो आपको अपने प्रीमियम जमा करने के लिए मिलती है। यदि आप ग्रेस पीरियड में भी अपने प्रीमियम का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आपकी पॉलिसी समाप्त हो जाएगी, अर्थात, पॉलिसी के तहत सभी लाभ समाप्त हो जाएंगे। इसके बाद, बीमा कंपनी एक रिवाइवल पीरियड प्रदान करेगी जिसके दौरान आप अपनी समाप्त पॉलिसी पुन: रिवाइव कर सकते हैं। ग्रेस पीरियड और रिवाइवल पीरियड, दोनों की शर्तें बीमाकर्ताओं के बीच अलग-अलग होंगी - इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप खरीदारी करने से पहले इसे ठीक से जांच लें और समझ लें।

अधिकांश बीमा कंपनियाँ आपको आपकी संपूर्ण जीवन बीमा योजना के साथ ऐड-ऑन या अतिरिक्त लाभ, यानी राइडर्स चुनने की अनुमति देती हैं। ये राइडर्स किसी विशिष्ट घटना के घटित होने पर भुगतान की पेशकश करेंगे। उदाहरण के लिए, आकस्मिक मृत्यु के मामले में, एक्सीडेंटल डेथ राइडर आपके परिवार को अतिरिक्त धनराशि का भुगतान करेगा।

संपूर्ण जीवन योजना के साथ आप जो राइडर्स चुन सकते हैं, वे बीमाकर्ता से बीमाकर्ता के बीच अलग-अलग होंगे। यहां कुछ सामान्य राइडर्स हैं जो अधिकांश बीमा कंपनियां पेश करती हैं -

• एक्सीडेंटल डेथ राइडर
• एक्सीडेंटल डिसएबिलिटी राइडर
• क्रिटिकल इलनेस राइडर
• हॉस्पिटल केयर राइडर
• सर्जिकल केयर राइडर
• डिसएबिलिटी राइडर के कारण प्रीमियम वेवर
• क्रिटिकल राइडर के कारण प्रीमियम वेवर

विभिन्न उत्पादों और बीमाकर्ताओं के लिए राइडर्स के विकल्प अलग-अलग होंगे। आप अपनी संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के साथ मामूली प्रीमियम दरों पर इन राइडर्स का विकल्प चुन सकते हैं।

आपको एक नॉमिनी (या एक से अधिक नॉमिनीज) की पहचान करने की भी आवश्यकता होगी जो आपकी मृत्यु की स्थिति में क्लेम राशि प्राप्त करेगा। आप अपने परिवार के किसी भी सदस्य को अपना नॉमिनी चुन सकते हैं - आपका जीवनसाथी, बच्चे, या यहाँ तक कि आपके माता-पिता या आपके भाई-बहन।

याद रखें, संपूर्ण जीवन योजना एक आजीवन बीमा सुरक्षा योजना है जो आपके पूरे जीवन के लिए कवर प्रदान करती है और आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित रखने में भी मदद करती है। हालाँकि, उत्पाद की जटिलता को देखते हुए सभी कैलकुलेशन, तुलना, रिसर्च आदि स्वयं करना कठिन हो सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप गलत न हों, आप मदद ले सकते हैं या किसी अच्छे वित्तीय सलाहकार से बात कर सकते हैं जो आपका मार्गदर्शन कर सकता है और आपको सुविज्ञ निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

तो, ये कुछ बातें हैं जिन्हें आपको संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले ध्यान में रखना चाहिए। याद रखें, थोड़ा अतिरिक्त प्रयास, कुछ कैलकुलेशन और जरूरी रिसर्च यह सुनिश्चित करने में काफी मददगार साबित होगी कि बाद में आपको और आपके परिवार को ज्यादा परेशानी न हो।