अध्याय 12: संपूर्ण जीवन बीमा के साथ कौन से बीमा राइडर्स उपलब्ध हैं?

संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी एक जीवन बीमा पॉलिसी है जो आपके परिवार को आपके पूरे जीवनकाल के लिए वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है। यह आपको और आपके परिवार को जीवन भर बीमा कवरेज सुरक्षा प्रदान करती है, बशर्ते सभी प्रीमियम भुगतान समय पर किए जाएं।

आइए कल्पना करें कि आपने हाल ही में एक नया घर खरीदा है। अब, जब आप घर डिज़ाइन कर रहे हैं, तो स्पष्ट है कि आप इसे अपनी और अपने परिवार की आवश्यकताओं के अनुसार कस्टमाइज करेंगे। फर्नीचर से लेकर सरफेस टेक्स्चर तक, पेंट से लेकर बाथरूम फिटिंग आदि तक - सब कुछ आपकी और आपके परिवार की प्राथमिकताओं पर निर्भर करेगा, है न?

इसी तरह, जब आप संपूर्ण जीवन बीमा योजना को कस्टमाइज कर रहे होते हैं, तो आपके सामने राइडर्स होते हैं। आप अपनी और अपने परिवार की आवश्यकताओं के आधार पर इन राइडर्स का विकल्प चुन सकते हैं।

राइडर्स वे वैकल्पिक लाभ हैं जो एक निश्चित अतिरिक्त प्रीमियम राशि पर उपलब्ध हैं। वे विशिष्ट परिस्थितियों में काम आते हैं, और जब आप या आपके परिवार को एक निश्चित प्रकार के वित्तीय जोखिम का सामना करना पड़ता है तो अतिरिक्त वित्तीय राहत प्रदान करते हैं।

आप अपनी संपूर्ण जीवन बीमा योजना के साथ किस प्रकार के राइडर्स चुन सकते हैं?

चलो, पता करते हैं-

• एक्सीडेंटल डेथ राइडर:यदि किसी दुर्घटना में आपकी मृत्यु हो जाती है तो यह राइडर आपके परिवार को अतिरिक्त धनराशि का भुगतान करेगा। कृपया ध्यान दें, ज्यादातर मामलों में राइडर बेनीफिट का भुगतान केवल तभी किया जाएगा जब आकस्मिक चोट के कारण दुर्घटना घटित होने के निश्चित दिनों (आमतौर पर 180 दिन) के भीतर मृत्यु हो जाती है।


• एक्सीडेंटल डिसएबिलिटी राइडर:विशुद्ध रूप से वित्तीय दृष्टि से कहें तो, एक आकस्मिक डिसएबिलिटी आपके परिवार पर आपकी मृत्यु से भी अधिक प्रभाव डाल सकती है। कमाई में कमी के अलावा, जीवनशैली की लागत में भी वृद्धि होगी जैसे रैंप बनाना, प्रॉपर्टी तक पहुंच, घर में बदलाव करना आदि।
  
  आप संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के साथ एक्सीडेंटल डिसएबिलिटी राइडर को चुनकर अपने परिवार को परमानेंट डिसएबिलिटी से जुड़े वित्तीय जोखिमों से बचा सकते हैं। यदि आप किसी दुर्घटना के कारण परमानेंट डिसएबिलिटी के शिकार हो जाते हैं तो यह राइडर आपके परिवार को एक निश्चित राशि का भुगतान करेगा।
  
  यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि विभिन्न बीमा कंपनियां 'परमानेंट डिसएबिलिटी' को अलग-अलग तरीकों से परिभाषित करती हैं। उदाहरण के लिए, एक बीमा कंपनी परमानेंट डिसएबिलिटी को 6 दैनिंदिन क्रियाकलापों जैसे लिखना, चढ़ना, उठाना आदि में से 3 को करने में असमर्थता के रूप में परिभाषित करती है। एक अन्य बीमा कंपनी इसे एक इंजुरी के रूप में परिभाषित करती है जो शरीर के अंगों के मुख्य क्रियाकलाप को नुकसान पहुंचाती है - जैसे दोनों आँखें ख़राब होना, दोनों पैर ख़राब होना, एक हाथ और एक पैर ख़राब होना आदि।
  
  इसलिए, आपको खरीदारी करने से पहले राइडर की पॉलिसी शब्दावली की जांच करनी चाहिए - ताकि आप अच्छी तरह से सूचित रहें!


• क्रिटिकल इलनेस राइडर:यदि आप किसी गंभीर बीमारी या मेडिकल कंडीशन, जैसे कैंसर, हृदय रोग, किडनी रोग आदि से पीड़ित हैं, तो यह आपको और आपके परिवार दोनों को मानसिक, शारीरिक और आर्थिक रूप से बर्बाद कर सकता है। इन बीमारियों की ट्रीटमेंट लागत बहुत अधिक है, साथ ही, इसमें कई महीनों के लिए फिजियोथेरेपी खर्च, फुल टाइम नर्सिंग केयर, रिहैबिलिटेशन खर्च इत्यादि जैसे कई अन्य खर्च भी शामिल होंगे। यह सब तब आपकी आय का स्रोत या तो नष्ट हो जाता है या काफी हद तक कम हो जाता है।
  
  क्रिटिकल इलनेस राइडर आपके परिवार को किसी गंभीर बीमारी के वित्तीय जोखिम से बचाने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है। यदि आपकी पॉलिसी लागू रहने के दौरान पॉलिसी डॉक्यूमेंट में उल्लिखित किसी गंभीर बीमारी का निदान किया जाता है तो यह एक निश्चित राशि की पेशकश करेगा। आम तौर पर, बीमा कंपनियों के पास दो प्रकार के क्रिटिकल इलनेस राइडर्स उपलब्ध होते हैं।
  
  • एक्सीलरेटेड क्रिटिकल इलनेस राइडर:
    एक एक्सीलरेटेड राइडर आपको आपके कुल बेस कवर में से एक अग्रिम राशि का भुगतान करेगा। यदि आप जितनी राशि के लिए राइडर का उपयोग करते हैं, आपका बेस पॉलिसी कवर उस राशि से कम हो जाएगा।
  • कॉम्प्रेहेंसिव क्रिटिकल इलनेस राइडर:
    एक्सीलरेटेड राइडर के विपरीत, एक कॉम्प्रेहेंसिव राइडर आपकी बेस पॉलिसी कवर राशि को प्रभावित नहीं करेगा। इस राइडर की कवर राशि संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी की कवर राशि के अतिरिक्त है।

  आइए एक उदाहरण की मदद से दोनों प्रकार के राइडर्स को बेहतर ढंग से समझें।
  
  मान लीजिए कि अमन के पास 1 करोड़ रुपये की संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी है। साथ में वह 20 लाख रुपए का क्रिटिकल इलनेस राइडर भी लेता है।

  
  

  यदि वह एक एक्सीलरेटेड राइडर लेता है -	यदि वह एक कॉम्प्रेहेंसिव राइडर लेता है -
  यदि अमन सूचीबद्ध बीमारी से गंभीर रूप से बीमार हो जाता है, तो बीमाकर्ता रुपये 20 लाख रुपए का भुगतान करेगा और उसका संपूर्ण जीवन बीमा कवर इस राशि से कम हो जाएगा। यानी, संपूर्ण जीवन बीमा कवर घटकर 80 लाख रुपए रह जाएगा।	यदि अमन सूचीबद्ध बीमारी से गंभीर रूप से बीमार हो जाता है, तो बीमाकर्ता रुपये 20 लाख रुपए का भुगतान करेगा राइडर का उपयोग करने से उसके संपूर्ण जीवन बीमा कवर पर कोई असर नहीं पड़ेगा। उसका संपूर्ण जीवन बीमा कवर वही रहेगा यानी 1 करोड़ रुपए।



• हॉस्पिटल केयर राइडर:यदि आप किसी बीमारी या चोट के इलाज के लिए अस्पताल में भर्ती होते हैं जो चिकित्सकीय रूप से आवश्यक है, तो यह राइडर आपके अस्पताल में भर्ती होने के प्रत्येक दिन के लिए दैनिक कैश बेनीफिट का भुगतान करेगा। हालाँकि, बेनीफिट केवल तभी देय होगा जब आप कम से कम 48 घंटे की अवधि के लिए अस्पताल में भर्ती हों।
  
  हॉस्पिटल केयर राइडर दो बुनियादी शर्तों के साथ आता है -
  
  • केवल 18 वर्ष और उससे अधिक आयु के लोग ही इस राइडर का विकल्प चुन सकते हैं।
  • राइडर की पॉलिसी अवधि आपकी बेस संपूर्ण जीवन योजना की पॉलिसी अवधि से अधिक नहीं होनी चाहिए।
  
  

  मान लीजिए कि दो दोस्तों, जय और ऐश ने अपनी संपूर्ण जीवन योजना के साथ इस राइडर को चुना है। जय को हृदय रोग के इलाज के लिए 5 दिनों के लिए अस्पताल में भर्ती कराया जाता है जबकि ऐश को मोतियाबिंद के ऑपरेशन के लिए 1 दिन के लिए भर्ती कराया जाता है।
  
  चूंकि राइडर लाभ केवल तभी देय होगा जब अस्पताल में भर्ती 48 घंटे या उससे अधिक के लिए हो, जय को 5 दिनों के लिए एक निश्चित राशि का भुगतान किया जाएगा। हालाँकि, ऐश केवल एक दिन के लिए अस्पताल में भर्ती है - इसलिए, उसे राइडर के तहत कैश बेनीफिट नहीं मिलेगा।



• सर्जिकल केयर राइडर: यदि आप कम से कम 24 घंटे की अवधि के लिए अस्पताल में भर्ती हैं और भारत में चिकित्सकीय रूप से आवश्यक सर्जरी से गुजरते हैं तो यह राइडर एक निश्चित राशि की पेशकश करेगा। इस राइडर के तहत भुगतान की जाने वाली कुल राशि अलग-अलग होगी और यह इस बात पर निर्भर करेगी कि आप जिस सर्जरी से गुजर रहे हैं उसे पॉलिसी डॉक्यूमेंट में 'मेजर सर्जरी' या 'अन्य सर्जरी' के रूप में वर्गीकृत किया गया है या नहीं।
  
  हॉस्पिटल केयर राइडर की तरह, यह राइडर भी उन्हीं शर्तों के साथ आता है -
  • केवल 18 वर्ष और उससे अधिक आयु के लोग ही इस राइडर का विकल्प चुन सकते हैं।
  • राइडर की पॉलिसी अवधि आपकी बेस संपूर्ण जीवन योजना की पॉलिसी अवधि से अधिक नहीं होनी चाहिए।


• डिसएबिलिटी राइडर के कारण प्रीमियम वेवर: इस राइडर के साथ, आपके भविष्य के सभी पॉलिसी प्रीमियम माफ कर दिए जाएंगे, यदि आप किसी दुर्घटना में इतनी बुरी तरह घायल हो जाते हैं कि इससे आपकी कमाई करने की क्षमता प्रभावित होती है। यह राइडर सुनिश्चित करेगा कि आप पॉलिसी अवधि के अंत तक बिना किसी शेष प्रीमियम का भुगतान किए अपने संपूर्ण जीवन बीमा कवरेज का आनंद लेते रहें।


• गंभीर बीमारी के कारण प्रीमियम वेवर राइडर: यह राइडर बिल्कुल उपरोक्त राइडर की तरह काम करता है। अंतर केवल इतना है कि यदि आपको सूचीबद्ध गंभीर बीमारियों में से कोई एक बीमारी हो जाती है तो प्रीमियम माफ कर दिया जाएगा। यदि आपको किसी गंभीर बीमारी का पता चलता है जो पॉलिसी डॉक्यूमेंट में सूचीबद्ध है, तो यह राइडर आपकी बेस संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के सभी भविष्य के प्रीमियमों के साथ-साथ शेष पॉलिसी अवधि के लिए संलग्न राइडर्स को भी माफ कर देगा।

महत्वपूर्ण नोट - - बीमा कंपनी और आपके द्वारा चुनी गई योजना के आधार पर संपूर्ण जीवन बीमा के साथ अन्य प्रकार के राइडर्स भी उपलब्ध हो सकते हैं। सभी प्रासंगिक पॉलिसी डॉक्यूमेंट पढ़ें ताकि खरीदारी करने से पहले आपको अच्छी तरह से जानकारी हो जाए!

इसी के साथ हम इस अध्याय के अंत में आ गए हैं। अधिकांश बीमा कंपनियाँ अपने पास उपलब्ध संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियों के साथ उपर्युक्त राइडर्स की पेशकश करती हैं। आप एक निश्चित अतिरिक्त प्रीमियम राशि का भुगतान करके इन राइडर्स का विकल्प चुन सकते हैं।