अध्याय 13: संपूर्ण जीवन बीमा - यह कैसे काम करता है?

संपूर्ण जीवन बीमा कैसे काम करता है?

संपूर्ण जीवन बीमा आपके और आपके परिवार, दोनों के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करता है। यह आपको संपूर्ण जीवन कवर प्रदान करता है ताकि आप अपने वारिसों/उत्तराधिकारियों के लिए विरासत छोड़ सकें।

यह जानना महत्वपूर्ण है कि संपूर्ण जीवन पॉलिसी कैसे काम करती है - ताकि यदि आप इसमें निवेश करने की योजना बनाते हैं तो आप एक सुविज्ञ निर्णय ले सकें।

चलो, देखते हैं!

अपनी बीमा पॉलिसी का चयन और उसे अंतिम रूप देते समय सबसे महत्वपूर्ण कदमों में से एक है सही कवर राशि का निर्धारण करना। अपर्याप्त कवर का होना बिल्कुल भी कवर न होने के बराबर हो सकता है!

आपको यह ध्यान में रखना होगा कि आपके परिवार को कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी -

• अल्पकालिक खर्च जैसे स्कूल की फीस, मासिक बिल आदि।
• विवाह, उच्च शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य।
• किसी भी ऋण और देनदारियों का भुगतान करना

सुविज्ञ निर्णय लेने के लिए अपने वित्त के हर छोटे से छोटे हिस्से पर विचार करें, जिसमें आपके पास मौजूद संपत्ति और कोई भी मौजूदा जीवन बीमा शामिल है।

एक बार जब आप अपनी जरूरत की राशि का पता लगा लें, तो आपको इस राशि पर (कम से कम 10-15 वर्षों के लिए) मुद्रास्फीति दर को शामिल करना चाहिए। इससे आपके कोष को मुद्रास्फीति से एक अच्छी सुरक्षा परत मिल सकेगी।

पार्टिसिपेटिंग बीमा मिलने लाभों के अतिरिक्त एक वैरिएबल बोनस प्रदान करता है, चाहे वह मैच्योरिटी बेनीफिट के रूप में भुगतान किया गया हो या डेथ बेनीफिट के रूप में। बोनस कंपनी को पार्टिसिपेटिंग पॉलिसियों से होने वाले मुनाफे से अर्जित होता है। ध्यान दें, चूंकि रिटर्न अधिक है, इसलिए प्रीमियम भी अधिक होगा।

दूसरी ओर, नॉन-पार्टिसिपेटिंग बीमा निश्चित लाभ प्रदान करता है, यानी, पॉलिसी मैच्योरिटी के समय आपको या नॉमिनी को डेथ बेनीफिट के रूप में जो भुगतान दिया जाता है, उसकी गारंटी होती है। चूंकि ये योजनाएं सामान्य हैं, इसलिए प्रीमियम कम होगा।

दोनों प्रकार के अपने-अपने फायदे और नुकसान हैं। यदि आप अतिरिक्त बोनस जमा करना चाहते हैं तो पार्टिसिपेटिंग पॉलिसी सही विकल्प हो सकती है। जबकि, यदि आप सुरक्षित खेलना पसंद करते हैं और गारंटीशुदा रिटर्न चाहते हैं तो नॉन-पार्टिसिपेटिंग पॉलिसी बेहतर होगी।

संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी को आपकी प्राथमिकताओं के अनुसार कस्टमाइज किया जा सकता है। आप अपने परिवार की वित्तीय स्थिति को ध्यान में रखकर एक कस्टमाइज्ड संपूर्ण बीमा पॉलिसी बना सकते हैं।

इसमें निम्न शामिल हो सकते हैं -

• सीमित भुगतान विकल्प - आप लघु अवधि में प्रीमियम का भुगतान करने का निर्णय ले सकते हैं। इससे आपको कमाई की उम्र में प्रीमियम भुगतान वहन करने में मदद मिलती है या संपूर्ण जीवन कवर के आनंद के साथ आपके पास एक सुरक्षित वित्तीय जाल होता है।
• प्रीमियम भुगतान आवृत्ति - आप अपनी पसंद के आधार पर मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक सहित विभिन्न किस्तों में प्रीमियम का भुगतान करना चुन सकते हैं।
• भुगतान का तरीका - आपको कवर राशि का भुगतान आमतौर पर एकमुश्त राशि के रूप में किया जाता है, जो एक अच्छा विकल्प होगा यदि आपको लोन चुकाना है या कोई बड़ा खर्च निपटाना है।
  यदि, ऐसी कोई स्थिति है जिसमें, आपका परिवार बड़ी रकम को संभालने के बारे में अच्छी तरह से वाकिफ नहीं है, तो आप इनकम स्टाइल का भुगतान विकल्प भी चुन सकते हैं, जहां भुगतान को मासिक/वार्षिक किश्तों में विभाजित किया जाता है। इससे आपके परिवार को एक निश्चित अवधि में निश्चित मासिक या वार्षिक किश्तों में कवर राशि का भुगतान किया जाएगा। इससे आपके परिवार को अपनी जीवनशैली, स्कूल की फीस, किराना, बिजली बिल, ईएमआई आदि जैसे आवर्ती खर्चों का भुगतान करने में मदद मिल सकती है और आपके परिवार को अपने बैंक खाते में बड़ी मात्रा में धन के प्रबंधन की चिंता नहीं करनी पड़ेगी।


• राइडर्स -राइडर्स मूल रूप से आपके बेस प्लान के साथ खरीदे जाने वाले ऐड-ऑन कवर होते हैं जो आपको अन्य महत्वपूर्ण वित्तीय जोखिमों के लिए कवरेज देते हैं।
  
  संपूर्ण जीवन योजनाओं के साथ उपलब्ध कुछ राइडर्स हैं -
  
  • क्रिटिकल इलनेस राइडर
  • एक्सीडेंटल डेथ राइडर
  • एक्सीडेंटल डिसएबिलिटी राइडर
  • हॉस्पिटल केयर राइडर
  • सर्जिकल केयर राइडर
  • डिसएबिलिटी राइडर के कारण प्रीमियम वेवर
  • क्रिटिकल इलनेस राइडर के कारण प्रीमियम वेवर

आप राइडर्स के बारे में यहां विस्तार से पढ़ सकते हैं - राइडर्स कृपया ध्यान दें कि यह सूची उत्पाद-दर-उत्पाद और बीमाकर्ता-दर-बीमाकर्ता भिन्न हो सकती है। सूचित रहने के लिए पॉलिसी डॉक्यूमेंट्स को ध्यानपूर्वक पढ़ें।

प्रीमियम की गणना कवर राशि, प्रीमियम भुगतान अवधि, आपके द्वारा चुने गए किसी भी अतिरिक्त राइडर और पॉलिसी पार्टिसिपेटरी या नॉन- पार्टिसिपेटरी होने के आधार पर की जाएगी।

एक बार जब आप अपनी बुनियादी जानकारी दे देते हैं और पॉलिसी के साथ-साथ कस्टमाइजेशन विकल्पों का चयन कर लेते हैं, और प्रीमियम का भुगतान कर देते हैं, तो अंडरराइटिंग प्रक्रिया शुरू हो जाती है। यदि आपका आवेदन स्वीकृत हो जाता है, तो आपको पॉलिसी जारी कर दी जाती है।

यह अत्यंत महत्वपूर्ण है कि आप अपनी पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए, प्रत्येक वर्ष नियत तारीख से पहले नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करें। भुगतान न करने पर पॉलिसी रद्द हो सकती है।

प्रो टिप : अपना स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन हमेशा बैंक खाते पर रखें, न कि क्रेडिट/डेबिट कार्ड पर, क्योंकि कार्ड एक एक्सपाइरी डेट के साथ आते हैं, जिसके चलते आपका भुगतान कभी रुक भी सकता है।

• मृत्यु के मामले में
  यदि आपने संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी खरीदी है, और पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नॉमिनी को डेथ बेनीफिट मिलेगा। डेथ बेनीफिट में पॉलिसी की कुल बीमा राशि और अर्जित कोई भी बोनस शामिल होता है।
  
  प्रो टिप - अपने नॉमिनी को पॉलिसी विवरण और क्लेम प्रोसेस के बारे में सूचित और अच्छी तरह से अवगत रखें, ताकि उनके लिए पूरी प्रक्रिया यथासंभव सुगम हो सके।


• जीवित रहने की स्थिति में
  संपूर्ण जीवन पॉलिसियाँ आपको संपूर्ण पॉलिसी अवधि तक जीवित रहने पर मैच्योरिटी बेनीफिट के रूप में गारंटीशुदा भुगतान प्रदान करती हैं। मैच्योरिटी आयु आमतौर पर 99 वर्ष है, जिसके बाद आपको किसी भी अर्जित बोनस के साथ कवर राशि प्राप्त होगी।
  
  कुछ संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसियां ​​आवर्ती भुगतान के रूप में अतिरिक्त सर्वाइवल बेनीफिट भी प्रदान करती हैं। यह प्रीमियम भुगतान अवधि के अंत में देय होता है।
  
  उदाहरण के लिए - 38 वर्षीय ओमकार 10 साल की प्रीमियम भुगतान अवधि के साथ एक संपूर्ण जीवन पॉलिसी खरीदता है। 48 वर्ष की आयु में, जब भुगतान अवधि समाप्त होती है, तो उसे कवरेज राशि के एक निश्चित प्रतिशत का भुगतान किया जा सकता है।
  
  पॉलिसी में, मान लीजिए कि कवर राशि रु. 15 लाख, सर्वाइवल बेनीफिट 5% है - पॉलिसी सर्वाइवल बेनीफिट के रूप में 75000 रुपए का भुगतान करेगी। और, एक बार पॉलिसी मैच्योर हो जाने पर, उसे मैच्योरिटी बेनीफिट के रूप में 15 लाख रुपये और कोई भी अर्जित बोनस प्राप्त होगा।

जब आप निवेश करते हैं और संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी के लिए प्रीमियम का भुगतान करना जारी रखते हैं, तो कभी ऐसी स्थिति उत्पन्न हो सकती है जिसमें आप पॉलिसी बंद करना चाहते हैं। इसे पॉलिसी सरेंडर के रूप में जाना जाता है। ऐसी स्थिति में आपको सरेंडर वैल्यू प्राप्त होगी। सरेंडर वैल्यू तभी उपलब्ध होगी जब आपने दो पॉलिसी वर्षों के लिए प्रीमियम का भुगतान किया हो।

राम ने 30 साल की उम्र में एक संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी खरीदी। कवर राशि 20 लाख रुपये है, और वह 30,000 रुपये के प्रीमियम का भुगतान करता है। प्रीमियम भुगतान अवधि 15 वर्ष है। चूंकि यह संपूर्ण जीवन पॉलिसी है, इसलिए यह उसके 100 वर्ष की आयु तक, यानी अगले 70 वर्षों तक सक्रिय रहेगी।

राम के लिए, संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी इस प्रकार काम करेगी:

• यदि राम पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है
  इस मामले में, उसे मैच्योरिटी बेनीफिट यानी 20 लाख रुपये की कवर राशि और साथ ही कोई भी अर्जित बोनस प्राप्त होगा। मैच्योरिटी बेनीफिट का भुगतान होने के बाद पॉलिसी बंद हो जाएगी।
  
  उसे सर्वाइवल बेनीफिट का भी भुगतान किया जा सकता है - प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने पर एक निश्चित प्रतिशत का भुगतान, यानी 15 साल के बाद जब वह 45 वर्ष का हो जाएगा। मान लें कि सर्वाइवल बेनीफिट कवर राशि (20 लाख रुपये) का 4% है। इस कैलकुलेशन के अनुसार, उसे सर्वाइवल बेनीफिट के रूप में 80000 रुपये मिलेंगे।


• यदि दसवें पॉलिसी वर्ष में राम की मृत्यु हो जाती है
  उसके नॉमिनीज को डेथ बेनीफिट का भुगतान किया जाएगा, यानी किसी भी अर्जित बोनस के साथ-साथ 20 लाख रुपये की कवर राशि। एक बार डेथ बेनीफिट का भुगतान हो जाने पर, पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी आप और आपके परिवार, दोनों की वित्तीय भलाई का ध्यान रखने के लिए होती है। यह उन मामलों में एक सुरक्षा जाल है जहां आपके सामने बड़े खर्च हैं, या आप भविष्य के लिए निवेश करना चाहते हैं, या बस अपने न रहने की स्थिति के लिए अपने परिवार के लिए एक फंड इकट्ठा करना चाहते हैं। यह कहते के बाद, कृपया सुनिश्चित करें कि आप समझ गए हैं कि यह कैसे काम करती है और क्या यह आपकी आवश्यकताओं के लिए जरूरी है!