अध्याय 07: जीवन बीमा में अंडरराइटिंग

जीवन बीमा पॉलिसी आपके परिवार के भविष्य को आर्थिक रूप से सुरक्षित करने का एक शानदार तरीका है। लेकिन, क्या आप जानते हैं कि आपको जीवन बीमा पॉलिसी जारी करने से पहले आपका आवेदन अंडरराइटिंग नामक प्रक्रिया से गुजरता है?

इस लेख में, आइए अंडरराइटिंग के बारे में जानें - इसका अर्थ, प्रकार, अंडरराइटिंग प्रक्रिया में शामिल चरण - और बहुत कुछ।

आइए शुरू करें!

जब बीमा कंपनियाँ जीवन बीमा पॉलिसी बेचती हैं तो जोखिम उठाती हैं। जोखिम का स्तर अलग-अलग व्यक्तियों में काफी भिन्न हो सकता है। बीमा कंपनी के समक्ष प्रस्तुत जोखिम का विश्लेषण करने की प्रक्रिया को अंडरराइटिंग के रूप में जाना जाता है।

अंडरराइटिंग का कार्य बीमा कंपनी में पेशेवरों की एक टीम द्वारा किया जाता है, जिन्हें अंडरराइटर के रूप में जाना जाता है।

अंडरराइटर बीमा कंपनी के जोखिम प्रबंधक हैं। प्रत्येक आवेदन या प्रस्ताव का मूल्यांकन उनके द्वारा किया जाता है। आपके द्वारा प्रदान किए गए वित्तीय, चिकित्सा और अन्य विवरणों के आधार पर, वे तय करेंगे कि आप बीमा कवर प्राप्त करने के योग्य हैं या नहीं। यदि उन्हें लगता है कि आप मानक जोखिम से अधिक जोखिम उत्पन्न करते हैं, तो वे अतिरिक्त प्रीमियम निर्धारित करेंगे जो आपको भुगतान करना होगा।

जीवन बीमा में अंडरराइटिंग दो प्रकार की होती है -

वित्तीय अंडरराइटिंग
इस प्रकार के तहत, अंडरराइटर आपके आश्रितों की वित्तीय जरूरतों का आकलन करेंगे, यानी वे लोग जो अपने खर्चों के लिए आपकी आय पर निर्भर हैं। वे आपकी आय, ऋण, देनदारियों आदि को ध्यान में रखेंगे और यह निर्धारित करेंगे कि आप जो कवर राशि खरीदना चाहते हैं वह आपकी आवश्यकताओं और आवश्यकताओं के अनुरूप है या नहीं।

मेडिकल अंडरराइटिंग
इसे मृत्यु दर मूल्यांकन के रूप में भी जाना जाता है, यहां अंडरराइटर आपकी मृत्यु दर को प्रभावित करने वाले कारकों पर विचार करके बीमा कंपनी के लिए आपके द्वारा उत्पन्न जोखिम का आकलन करेंगे। इनमें से कुछ कारकों में आपकी उम्र, व्यवसाय, जीवनशैली, वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति, चिकित्सा इतिहास, परिवार का चिकित्सा इतिहास, जीवनशैली की आदतें जो आपकी मृत्यु दर को प्रभावित कर सकती हैं, आदि शामिल हैं।

अंडरराइटिंग प्रक्रिया में शामिल कुछ महत्वपूर्ण चरण यहां दिए गए हैं -

चरण 1 - आवेदन की समीक्षा
प्रस्ताव प्रपत्र भरना:
यह सुनिश्चित करने के लिए सबसे पहले आपके आवेदन की गहन समीक्षा की जाती है कि आपके द्वारा प्रदान किया गया सभी डेटा सटीक और पूर्ण है।

इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि आप -
➔ अपना प्रपोजल फॉर्म सावधानीपूर्वक भरें
➔ जानबूझकर छिपाने या गलत जानकारी देने का प्रयास न करें
➔ हर रोग, बीमारी, आपकी पूर्व में हुई चिकित्सीय स्थिति, आपके द्वारा की गई सर्जरी/उपचार आदि के बारे में हर छोटी-छोटी जानकारी प्रदान करें।

आपके आवेदन की जाँच की जा रही है:
इसके बाद, बीमा कंपनी आपके आवेदन का मूल्यांकन करेगी।

यदि आवेदन में कोई मामूली अद्यतन या परिवर्तन होता है, तो इससे हामीदारी प्रक्रिया धीमी नहीं होगी। लेकिन, यदि आपके स्वास्थ्य या चिकित्सा इतिहास से संबंधित कोई कमियां या जानकारी गायब है, तो अंडरराइटिंग प्रक्रिया में अधिक समय लग सकता है।

अंडरराइटिंग चरण:
आपके आवेदन की पूरी तरह से जांच हो जाने के बाद, यह आधिकारिक अंडरराइटिंग चरण में प्रवेश करता है।

चरण 2 - वित्तीय अंडरराइटिंग
इस चरण में वित्तीय अंडरराइटिंग की जाएगी। बीमा कंपनी आपसे आपकी वित्तीय ज़रूरतों का आकलन करने और यह जांचने के लिए विभिन्न दस्तावेज़ जमा करने के लिए कहेगी कि आप कितने कवर के लिए पात्र हैं। यहां कुछ दस्तावेज़ दिए गए हैं जिन्हें आपको जमा करने की आवश्यकता हो सकती है -

■ वेतन पर्ची
■ बैंक विवरण
■ आयकर रिटर्न (आईटीआर)
■ आधार कार्ड
■ पासपोर्ट इत्यादि

बीमा कंपनी आपसे अन्य जीवन बीमा पॉलिसियों का विवरण भी मांग सकती है। एक बार जब आप पॉलिसियों के सभी दस्तावेज़ और विवरण जमा कर देते हैं, तो वे यह निर्धारित करेंगे कि आप जिस जीवन बीमा पॉलिसी को खरीदने की योजना बना रहे हैं, उसके तहत आप कितना कवर चुन सकते हैं।

कृपया ध्यान दें - आपके द्वारा जमा किए जाने वाले दस्तावेज़ों की सूची विभिन्न उत्पादों और बीमा कंपनियों के अनुसार अलग-अलग होगी।

चरण 3 - मेडिकल अंडरराइटिंग
वित्तीय अंडरराइटिंग के बाद, अगले चरण में मेडिकल अंडरराइटिंग शामिल है। यहां, आपके मेडिकल इतिहास, जीवनशैली की आदतों आदि के आधार पर बीमा कंपनी के सामने आपके द्वारा पेश किए गए जोखिम का आकलन किया जाएगा।

चिकित्सा परीक्षण से गुजरना:
बीमा कंपनी आपसे कुछ मेडिकल विवरण प्रदान करने और मेडिकल जांच कराने के लिए कह सकती है। इनमें शामिल हो सकते हैं -

बुनियादी परीक्षण और माप:
ट्रेडमिल टेस्ट (टीएमटी) जैसे परीक्षण और लंबाई, वजन, रक्तचाप आदि जैसे माप।

रक्त परीक्षण:
इससे यह निर्धारित करने में मदद मिलेगी कि क्या आपको मधुमेह, कोलेस्ट्रॉल और कम हीमोग्लोबिन, हृदय रोग इत्यादि जैसी कोई संभावित स्वास्थ्य समस्या है या नहीं।

दवा परीक्षण:
इसमें एक मूत्र परीक्षण शामिल है जो दवा पैनल के लिए आयोजित किया जाएगा। यह परीक्षण अंडरराइटर को किसी भी नशीली दवाओं के उपयोग, धूम्रपान, शराब के सेवन आदि के बारे में सूचित करेगा।

अन्य परीक्षण:
किसी भी हृदय रोग या हृदय संबंधी स्थिति का पता लगाने के लिए आपको इलेक्ट्रोकार्डियोग्राम (ईसीजी) से गुजरना पड़ सकता है। फिर, आपकी उम्र और प्रस्ताव फॉर्म में की गई घोषणाओं के आधार पर, आपको एचआईवी परीक्षण, एक्स-रे, लीवर और किडनी फ़ंक्शन परीक्षण आदि से गुजरने के लिए कहा जा सकता है। आपको जिन चिकित्सीय परीक्षणों से गुजरना होगा, वह प्रस्ताव प्रपत्र में आपके द्वारा की गई घोषणाओं, आप पहले से मौजूद किसी बीमारी से पीड़ित हैं, आप किस प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने की योजना बना रहे हैं, जिस बीमा कंपनी से आप खरीद रहे हैं, आपके द्वारा चुनी गई कवर राशि आदि पर भी निर्भर हो सकता है।

अंडरराइटर द्वारा मूल्यांकन:
आपके मेडिकल परीक्षणों से गुजरने के बाद, परिणाम मूल्यांकन के लिए अंडरराइटर को भेजे जाते हैं। इस चरण में, अंडरराइटर आपके परीक्षण परिणामों का गहन अध्ययन करेगा।

अतिरिक्त दस्तावेज़ों के लिए अनुरोध:
अंडरराइटर कभी-कभी आपके जोखिम प्रोफ़ाइल और जीवनशैली के बारे में अधिक जानने के लिए अतिरिक्त दस्तावेज़ों का अनुरोध कर सकते हैं। वे आपसे निरीक्षण रिपोर्ट, पिछली मेडिकल रिपोर्ट, स्वतंत्र जानकारी आदि जैसे दस्तावेज़ जमा करने के लिए कह सकते हैं।

ध्यान दें - जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले सभी आवेदकों को विस्तृत चिकित्सा परीक्षण से गुजरने की आवश्यकता नहीं हो सकती है।

चरण 4 - आपके आवेदन का अंतिम मूल्यांकन
अंडरराइटिंग प्रक्रिया पूरी होने और आपका मेडिकल और वित्तीय मूल्यांकन हो जाने के बाद, बीमा कंपनी या तो -

जीवन बीमा पॉलिसी की पेशकश करें
बीमा कंपनी समान शर्तों और प्रीमियम पर जीवन बीमा पॉलिसी जारी करेगी।

एक जवाबी पेशकश करें
मूल रूप से, यदि जोखिम मूल्यांकन यह निर्धारित करता है कि आप अधिक जोखिम में हैं, तो आपसे पॉलिसी के लिए अधिक प्रीमियम (जिसे लोडिंग के रूप में जाना जाता है) लिया जा सकता है। इसे काउंटर ऑफर के रूप में जाना जाता है।

यदि आप प्रस्ताव स्वीकार करते हैं, तो आपको जीवन बीमा पॉलिसी जारी कर दी जाएगी।

कृपया ध्यान दें:

• विभिन्न बीमा कंपनियों के लिए अंडरराइटिंग प्रक्रियाएँ भिन्न हो सकती हैं क्योंकि प्रत्येक बीमा कंपनी की जोखिम लेने की क्षमता अलग-अलग होती है।
• संपूर्ण पॉलिसी जारी करने की प्रक्रिया में 10 से 15 दिन का समय लग सकता है। हालाँकि, यह आपकी प्रोफ़ाइल और आपके द्वारा खरीदी गई बीमा कंपनी के आधार पर भिन्न हो सकता है।
• यदि आप कवर करने के लिए बहुत जोखिम भरे हैं, तो आपको पॉलिसी जारी नहीं की जा सकती - आपका आवेदन सीधे खारिज हो सकता है।

यहां कुछ जोखिम कारकों की सूची दी गई है जिनका मूल्यांकन अंडरराइटर करेगा। कृपया ध्यान दें कि ये कारक बीमा कंपनी से बीमा कंपनी में भिन्न हो सकते हैं।

• आयु
  आप जो जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने जा रहे हैं उसका प्रीमियम काफी हद तक आपकी उम्र पर निर्भर करेगा। आम तौर पर, आप जितने छोटे होंगे, बीमा कंपनी के लिए आप उतने ही कम जोखिम वाले होंगे। इसलिए, आपका प्रीमियम उतना ही कम होगा।
• लंबाई और वजन
  आपकी लंबाई और वजन अंडरराइटर को आपके बॉडी मास इंडेक्स (बीएमआई) की गणना करने में मदद करते हैं। बीएमआई यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि आपका वजन आपकी लंबाई के स्वस्थ अनुपात में है या नहीं। यदि आपका बॉडी मास इंडेक्स अधिक है तो आप बीमारियों के प्रति अधिक संवेदनशील हैं। परिणामस्वरूप, आपको कवर करने के लिए अधिक जोखिम होगा।
• वर्तमान और पिछला चिकित्सा इतिहास
  अंडरराइटर आपके अतीत और वर्तमान मेडिकल रिकॉर्ड, प्रिस्क्रिप्शन इतिहास, सर्जरी या उपचार आदि पर भी गौर करेगा।
• परिवार का चिकित्सा इतिहास
  कई बीमारियाँ आनुवंशिक प्रकृति की होती हैं। किसी विशिष्ट बीमारी या चिकित्सीय स्थिति का पारिवारिक इतिहास होने से जीवन में बाद में उस चिकित्सीय स्थिति से संक्रमित होने की संभावना बढ़ जाती है। इसलिए, आपके स्वास्थ्य की संपूर्ण तस्वीर प्राप्त करने के लिए, अंडरराइटर आपके निकटतम परिवार के स्वास्थ्य इतिहास पर भी गौर करेगा।
• पेशा
  आपकी नौकरी एक अन्य कारक है जिस पर अंडरराइटर अंडरराइटिंग प्रक्रिया में विचार करेगा। यदि आपका व्यवसाय जोखिम भरा है, उदाहरण के लिए, यदि आप भूमिगत खदान में या फायर फाइटर या निर्माण श्रमिक के रूप में काम करते हैं, तो आपको किसी कार्यालय में काम करने वाले व्यक्ति की तुलना में अधिक जोखिम भरा माना जाएगा।
• जीवनशैली की आदतें
  अंतिम लेकिन महत्वपूर्ण बात, अंडरराइटिंग प्रक्रिया के दौरान आपकी जीवनशैली की आदतों का भी मूल्यांकन किया जाएगा। हामीदार यह जानना चाहेगा कि क्या आप नियमित रूप से धूम्रपान करते हैं, ड्रग्स, नशीले पदार्थ लेते हैं या शराब पीते हैं। क्योंकि धूम्रपान, नशीली दवाओं और शराब के सेवन से जटिल, जीवन-घातक चिकित्सा समस्याएं हो सकती हैं। परिणामस्वरूप, आपसे या तो अधिक प्रीमियम वसूला जा सकता है या यदि आप धूम्रपान, शराब आदि का सेवन करते हैं तो आपका आवेदन पूरी तरह से खारिज हो सकता है।
  
  इसके अलावा, यदि आप अक्सर स्काइडाइविंग, पैराग्लाइडिंग और अन्य चरम खेलों जैसी गतिविधियों में भाग लेते हैं, तो आपको उच्च जोखिम वाला आवेदक माना जा सकता है।

आपको जीवन बीमा पॉलिसी जारी करने से पहले, इसे बीमा कंपनी के अंडरराइटर द्वारा हामीदार किया जाता है। अंडरराइटिंग बीमा कंपनी के लिए आपके द्वारा उठाए गए जोखिम का आकलन करने की प्रक्रिया है। अंडरराइटिंग की प्रक्रिया अंडरराइटर्स द्वारा पूरी की जाती है। ऐसे कई जोखिम कारक हैं जिनका अंडरराइटर अंडरराइटिंग प्रक्रिया में मूल्यांकन करेगा, जैसे आपकी उम्र, व्यवसाय, चिकित्सा इतिहास, जीवनशैली की आदतें, परिवार का चिकित्सा इतिहास, इत्यादि।

जब आप जीवन बीमा पॉलिसी के लिए आवेदन करते हैं, तो आपसे एक प्रस्ताव फॉर्म भरने के लिए कहा जाएगा, जहां आपको अपने वित्त, चिकित्सा इतिहास आदि से संबंधित विवरण प्रदान करना होगा। आपको कई चिकित्सा परीक्षणों से भी गुजरना पड़ सकता है। इन विवरणों और आपके मेडिकल परीक्षण परिणामों का उपयोग अंडरराइटर द्वारा आपके जोखिम का आकलन करने के लिए किया जाएगा। आपको विभिन्न दस्तावेज़ और आपके पास मौजूद अन्य बीमा पॉलिसियों का विवरण भी जमा करना होगा। इनके आधार पर, पॉलिसी के तहत आपके द्वारा चुनी जाने वाली कवर राशि निर्धारित की जाएगी।

इन सभी चरणों के पूरा होने के बाद, जोखिम बीमा योग्य पाए जाने पर बीमा कंपनी आपको जीवन बीमा पॉलिसी जारी करेगी। यदि नहीं, तो वे अंडरराइटर के मूल्यांकन के आधार पर एक काउंटर ऑफर देंगे। या, यदि उन्हें जोखिम कवर करने के लिए बहुत अधिक लगता है तो वे आपके आवेदन को पूरी तरह से अस्वीकार कर सकते हैं।