अध्याय 2: आपको यूलिप में निवेश क्यों करना चाहिए?

आप अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए अपने पैसे को निवेश करने के तरीकों की तलाश कर रहे होंगे। इस उद्देश्य को पूरा करने के लिए बाजार में वित्तीय साधनों की एक विस्तृत श्रृंखला उपलब्ध है - म्यूचुअल फंड से लेकर इंश्योरेंस प्लान और फिक्स्ड डिपॉज़िट तक। निवेश के लिए सबसे लोकप्रिय साधनों में से एक यूनिट-लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान है।

यदि आप एक विश्वसनीय विकल्प की तलाश में हैं, जो आपको लंबे समय में धन उत्पन्न करने में सहायता करता है, तो यूलिप एक आदर्श विकल्प है। यूलिप आपको लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों के लिए - अपने जीवनसाथी की उच्च शिक्षा, बच्चों की शादी, घर खरीदने, कर्ज चुकाने आदि के लिए पैसे बचाने में मदद करता है। ये योजनाएं यह भी सुनिश्चित करती हैं कि यदि आपके साथ कुछ भी दुर्भाग्यपूर्ण होता है, तो आपका परिवार बीमा कवर के साथ वित्तीय रूप से सुरक्षित रहेगा।

पिछले लेख में हमने देखा कि यूलिप क्या है। इस लेख में, हम चर्चा करेंगे कि आपको यूलिप में निवेश क्यों करना चाहिए

यहां कुछ कारण बताए गए हैं कि आखिर यूलिप एक सार्थक निवेश विकल्प क्यों है -

धन बनाना
यूलिप से आपको शेयर बाजार में निवेश करने का मौका मिलता है। यदि आप लंबी अवधि तक लगातार ऐसा करते हैं, तो इससे मैच्योरिटी पर बहुत अधिक रिटर्न मिल सकता है।

बीमाकर्ता लागू शुल्कों में कटौती के बाद प्रीमियम को फंड में निवेश करता है। यूलिप आपको डेट फंड, इक्विटी फंड, मनी मार्केट फंड और बैलेंस्ड फंड सहित फंड विकल्पों की एक विस्तृत श्रृंखला से चुनने की अनुमति देता है। उन्हें आपके निवेश उद्देश्यों और जोखिम उठाने की क्षमता के आधार पर चुना जा सकता है। फंड निवेश का मुख्य लक्ष्य आपको अपने निवेश पर अधिक रिटर्न अर्जित करने में मदद करना है। फंड विकल्प:

● इक्विटी फंड
आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम इक्विटी बाजार में निवेश किया जाता है। इस विकल्प के साथ, आप एक पेशेवर फंड मैनेजर के माध्यम से इक्विटी बाजार में निवेश के उच्च रिटर्न से लाभ उठाने के लिए उच्च स्तर का जोखिम उठा रहे हैं। आप लार्ज कैप, मिड-कैप और स्मॉल कैप इक्विटी फंड में से कोई भी चुन सकते हैं।

● डेट फंड्स या ऋण निधि
आप एक प्रीमियम का भुगतान करते हैं, जो आंशिक रूप से या पूरी तरह से सरकारी बांड या कॉर्पोरेट बांड जैसे डेट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश किया जाता है। इक्विटी निवेश की तुलना में, ये उपकरण लंबे समय में बहुत कम रिटर्न देते हैं, और इन्हें अधिक सुरक्षित और अधिक स्थिर माना जाता है।

● मनी मार्केट फंड
एक प्रकार का ऋण साधन है, जो कमर्शियल पेपर, बैंक डिपॉज़िट्स, ट्रेजरी बिल आदि जैसे शॉर्ट-टर्म और अत्यधिक लिक्विड इंस्ट्रूमेंट्स में पैसा निवेश करता है। वे अच्छे रिटर्न की पेशकश कर सकते हैं।

● बैलेंस्ड फंड
निवेशकों को इक्विटी और डेट मार्किट दोनों का लाभ प्राप्त करने में मदद करने के लिए, भुगतान किए गए प्रीमियम को ऋण और इक्विटी दोनों इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश किया जाता है। इक्विटी में निवेश करने से कुछ बढ़त की संभावना मिलती है और ऋण में निवेश करने से कुछ स्थिरता मिलती है।

आपके लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए एकमुश्त राशि प्रदान करता है
यूलिप लंबी अवधि में फायदेमंद होते हैं। लंबी अवधि के निवेश से अधिक रिटर्न मिलेगा। जब आपकी पॉलिसी अवधि समाप्त हो जाएगी, तो आपको मैच्योरिटी लाभ के रूप में एकमुश्त भुगतान प्राप्त होगा, यानी, मैच्योरिटी की तारीख पर गणना की गई फंड वैल्यू।

मैच्योरिटी लाभ आपके लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों को पूरा करने में मदद करता है, उदाहरण के लिए, आपके बच्चे की शिक्षा या शादी, होम लोन के लिए डाउन पेमेंट, रिटायरमेंट प्लानिंग आदि।
उदाहरण के लिए, 30 वर्षीय रवि ने यूलिप में निवेश किया है और योजना का वार्षिक प्रीमियम 1,00,000 रुपये है। वह 45 साल की उम्र में रिटायर होकर अपना खुद का व्यवसाय शुरू करना चाहते हैं। उसे अपने व्यवसाय के लिए पर्याप्त धनराशि की आवश्यकता होगी। यदि वह लंबी अवधि के लिए इक्विटी फंड में निवेश करता है, तो पॉलिसी मैच्योरिटी पर उसे मिलने वाली एकमुश्त राशि उसके लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद करेगी।

आपको लंबी अवधि में छोटी राशि निवेश करने और अपनी संपत्ति बढ़ाने की अनुमति देता है
यह योजना आपको बचत के लिए एक व्यवस्थित दृष्टिकोण प्रदान करती है। आपकी पॉलिसी के नियमों और शर्तों के आधार पर प्रीमियम का भुगतान मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक या वार्षिक किया जा सकता है।

जब आप इन प्रीमियमों का भुगतान करते हैं, तो आप वास्तव में पर्याप्त संपत्ति का निर्माण कर रहे होते हैं, जो आपके लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करेगी। ये योजनाएं आपके प्रीमियम के बदले आपको अधिक रिटर्न देती हैं। यूलिप आपको अपना पैसा बचत खाते में जमा रखने या अधिक खर्च करने के बजाय एक साथ बचाने और बढ़ाने की अनुमति देता है।

फंड स्विचिंग
यूलिप का एक बड़ा लाभ यह है कि यदि आप अपने वर्तमान निवेश से संतुष्ट नहीं हैं तो आप फंड के बीच स्विच कर सकते हैं। आप तुरंत अपने वित्तीय लक्ष्यों के लिए उपयुक्त किसी अन्य फंड में स्विच कर सकते हैं। इस सुविधा का उद्देश्य आपके रिटर्न को अधिकतम करना या आपकी पूंजी की सुरक्षा करना है।

अपना फंड बदलने से पहले विचार करने योग्य कुछ कारक यहां दिए गए हैं:
अपनी जोखिम उठाने की क्षमता का विश्लेषण करें
किसी बदलाव पर विचार करने से पहले आपको उस जोखिम के स्तर का मूल्यांकन करना चाहिए, जिसे आप सहन कर सकते हैं। इसे निर्धारित करने के लिए आपको अपनी आय, बचत आदि का आकलन करने की आवश्यकता होगी।

अपने वित्तीय लक्ष्यों पर विचार करें
अपने वित्तीय लक्ष्य और वह समय-सीमा लिखें जिसका आप पालन करना चाहते हैं। इससे आपको इस बात का अंदाज़ा हो जाएगा कि आपको अपने जीवन के विभिन्न चरणों में कितनी धनराशि की आवश्यकता होगी। उदाहरण के लिए, इक्विटी फंड में निवेश करना शॉर्ट-टर्म लक्ष्यों के लिए जोखिम भरा है, लेकिन यह लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों के लिए आदर्श हो सकता है। जब आप शुरुआत ही कर रहे हों तो धन वृद्धि के लिए इक्विटी फंड पर विचार करें। जैसे-जैसे आप अपने लक्ष्य के करीब पहुंचते हैं, आप धीरे-धीरे इक्विटी फंड से डेट फंड में स्विच कर सकते हैं, जो कम अस्थिर होते हैं।

बाजार की हलचल
बाज़ार की स्थितियाँ फंड के प्रदर्शन को प्रभावित करती हैं। यदि बाज़ार आपकी अपेक्षा के अनुरूप प्रदर्शन नहीं कर रहा है, तो आप तुरंत अपने निवेश को पूर्ण या आंशिक रूप से बदल सकते हैं।

जीवन अवस्था
प्रत्येक व्यक्ति की अपने जीवन स्तर के आधार पर अलग-अलग प्राथमिकताएँ होती हैं। उदाहरण के लिए, युवा लोगों पर कम देनदारियां होती हैं इसलिए वे अधिक जोखिम उठा सकते हैं। दूसरी ओर, जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, आपकी जोखिम सहनशीलता कम होती जाती है। जब आप बड़े हो जाएं तो आप डेट फंड चुन सकते हैं।
नोट: स्विचिंग के लिए कोई पूंजीगत लाभ कर नहीं लगाया जाएगा:

एक फंड से दूसरे फंड में स्विच करने पर कोई टैक्स नहीं लगता है. इस मामले में, यूलिप म्यूचुअल फंड की तुलना में अधिक फायदेमंद साबित होते हैं, क्योंकि म्यूचुअल फंड के बीच स्विच करने पर पूंजीगत लाभ कर लगता है।

निधियों की आंशिक निकासी की अनुमति देता है
आंशिक निकासी सुविधा यूलिप का एक अनूठा पहलू है और लोगों द्वारा इन्हें चुनने का एक प्रमुख कारण है। इससे आप अपने यूलिप के संचित फंड मूल्य का एक हिस्सा निकाल सकते हैं। इससे आपकी संपत्ति बेचने, भारी ऋण लेने या अपनी बचत ख़त्म करने की आवश्यकता समाप्त हो जाती है।
उदाहरण के लिए, आपको किसी मेडिकल इमरजेंसी, लोन या डाउनपेमेंट, बच्चे की स्कूल ट्यूशन, घर की मरम्मत आदि के लिए तत्काल धन की आवश्यकता हो सकती है। यह आंशिक निकासी सुविधा आपको अपनी बचत पर दबाव डाले बिना ऐसे खर्चों का ध्यान रखने में सक्षम बनाएगी।

कृपया ध्यान दें कि आप अपने फंड वैल्यू से केवल 5 साल की लॉक-इन पीरियड के बाद ही पैसा निकाल सकते हैं। इसका मतलब यह है कि आप 5 साल की अवधि के लिए संचित फंड वैल्यू को निकाल या समाप्त नहीं कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, शरत पेशे से एक बैंकर हैं। उन्होंने 2015 में यूलिप खरीदा और 50,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम चुका रहे हैं। 2021 में, उनके पिता को गंभीर दिल का दौरा पड़ा जिसके लिए तत्काल सर्जरी की आवश्यकता थी। इस अचानक खर्च को कवर करने के लिए, शरत ने अपने फंड वैल्यू से पैसा निकाला। शरत अपने फंड वैल्यू से पैसा निकालने में सक्षम थे, क्योंकि 5 साल की लॉक-इन पीरियड बीत चुकी थी।

अपने परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित रखें
यदि आप अपने परिवार में अकेले कमाने वाले हैं, तो यह बिल्कुल स्पष्ट है कि आप पूरे परिवार के लिए वित्तीय रूप से जिम्मेदार हैं। यदि आपकी अचानक मृत्यु हो जाए, तो आप अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने और अपने प्रियजनों की रक्षा करने में असमर्थ होंगे। यूलिप रखने का विकल्प आपको भविष्य के लिए अपनी इच्छानुसार योजना बनाने की अनुमति देता है।

आपकी असामयिक मृत्यु की स्थिति में आपके नामांकित व्यक्ति को डेथ बेनिफिट मिलेगा, जिससे उन्हें किसी भी वित्तीय कठिनाई का सामना नहीं करना पड़ेगा।

मृत्यु लाभ हो सकता है -

या तो बीमा राशि या फंड मूल्य, जो भी अधिक हो या
बीमा राशि और फंड मूल्य
कर लाभ
● भारतीय आयकर अधिनियम की धारा 80C के तहत एक वित्तीय वर्ष में यूलिप के लिए आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए आप 1.5 लाख रु. तक की कर कटौती का दावा कर सकते हैं।
● जब आप लॉक-इन पीरियड (5 वर्ष) के बाद यूलिप से धनराशि निकालते हैं, तो म्यूचुअल फंड के विपरीत पूरी राशि को कराधान से छूट दी जाती है। कोई पूंजीगत लाभ कर नहीं लगाया जाता है।
● आयकर अधिनियम की धारा 10D के अनुसार, पॉलिसी अवधि के बाद आपको मिलने वाली मैच्योरिटी राशि पर कराधान से छूट दी जाती है।
● आपकी असामयिक मृत्यु की स्थिति में, नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ भी मिलेगा, जिसे आयकर अधिनियम की धारा 10(10D) के तहत कराधान से छूट दी गई है।

यूलिप आपके निवेश पोर्टफोलियो में एक उत्कृष्ट वृद्धि हो सकती है, क्योंकि यह बीमा कवर प्रदान करने और आपके रिटर्न को अधिकतम करने के बीच एक सही संतुलन प्रदान करता है। यह आपके परिवार की वित्तीय सुरक्षा और आपके लॉन्ग-टर्म वित्तीय लक्ष्यों के लिए आदर्श विकल्प है। हम अपने अगले लेख में यूलिप द्वारा प्रदान किए जाने वाले विभिन्न लाभों के बारे में बात करेंगे।