अध्याय1: यूलिप प्लान क्या है?

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान या संक्षेप में यूलिप, एक प्रकार का लाइफ इंश्योरेंस कवर है, जिसके दो पहलू हैं - इन्वेस्टमेंट और इंश्योरेंस यानी निवेश और बीमा। टर्म इंश्योरेंस प्लान के विपरीत, यूलिप आपको अपने लॉन्ग-टर्म लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए मार्किट इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करने का अवसर प्रदान करता है, जबकि यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास अपने ऊपर निर्भर करनेवालों के लिए लाइफ कवर है! अब, 'यूनिट-लिंक्ड' शब्द का क्या अर्थ है? इस योजना के इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट घटक कैसे काम करते हैं? यूलिप आपको क्या लाभ देता है?

जानने के लिए पढ़ें!

यूलिप दो घटकों से बना होता है -

• यूनिट-लिंक्ड इन्वेस्टमेंट
• इंश्योरेंस प्लान

आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम का एक हिस्सा लाइफ इंश्योरेंस कवर प्रदान करने के लिए उपयोग किया जाता है, और शेष राशि निवेश की जाती है।

आइए इन घटकों पर विस्तार से नज़र डालें।

• यूनिट-लिंक्ड निवेश
  क्या आप जानते हैं कि यूलिप ही एकमात्र लाइफ इंश्योरेंस का प्रकार है, जो आपको शेयर बाजार में निवेश करने की सुविधा देती है? जी हाँ, ऐसा ही है! इसलिए, पारंपरिक लाइफ इंश्योरेंस प्रोडक्ट्स के विपरीत, जो आपके भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए निश्चित रिटर्न प्रदान करते हैं, यूलिप का रिटर्न शेयर बाजार के प्रदर्शन से 'जुड़ा' होता है। जब आप यूलिप में निवेश करते हैं, तो क्या होता है, इसके बारे में स्टेप-बाई-स्टेप जानें –
  • आप जैसे पॉलिसीधारकों द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम को बीमा कंपनी द्वारा एक मार्केट फंड में एकत्रित किया जाता है। मार्केट फंड का प्रबंधन एक फंड मैनेजर द्वारा किया जाता है, जिसकी प्राथमिक भूमिका रिटर्न को अधिकतम करने के लिए निवेशक की ओर से निवेश पोर्टफोलियो का प्रबंधन करना है।
  
  
  • बीमा कंपनी विभिन्न फंड विकल्प प्रदान करती है। ये विभिन्न असेट क्लासेज का एक संयोजन है, जिन्हें आप चुन सकते हैं - यह इस पर निर्भर करता है कि आप कितना जोखिम उठाने को तैयार हैं। उदाहरण के लिए, जब आप सैंडविच की दुकान पर जाते हैं, तो आप ब्रेड, सॉस और अपनी पसंद की फिलिंग मांग सकते हैं। आप सब्जियों और मसालेदार सॉस के साथ अजवायन की पत्ती वाली ब्रेड का ऑर्डर कर सकते हैं। या आप मीटबॉल और बारबेक्यू सॉस के साथ सैंडविच ऑर्डर कर सकते हैं!
    इसी तरह, जब यूलिप की बात आती है, तो आपको वह फंड चुनना होता है, जिसमें आप निवेश करना चाहते हैं - यह आपकी जोखिम सहनशीलता, जीवन स्तर और लक्ष्यों पर निर्भर करता है।
  
  

असेट क्लासेज या परिसंपत्ति वर्गों के प्रकार

• ➔इक्विटी मार्केट इंस्ट्रूमेंट्स
  आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम इक्विटी बाजार में निवेश किया जाता है, यानी, जहां कंपनी के शेयर जारी और कारोबार किए जाते हैं। एक इक्विटी इंस्ट्रूमेंट उच्च जोखिमों के अधीन है, लेकिन इसमें आपको अधिक रिटर्न देने की क्षमता है।


• ➔डेट मार्किट इंस्ट्रूमेंट्स
  आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम डेट इंस्ट्रूमेंट्स यानी ऋण उपकरणों में निवेश किया जाता है। फंड मैनेजर कॉरपोरेट्स या सरकारी संस्थाओं को विभिन्न प्रकार के उपकरणों में पैसा उधार देता है। ये उपकरण आमतौर पर निश्चित रिटर्न उत्पन्न करते हैं, और इसलिए इन्हें इक्विटी निवेश की तुलना में अधिक सुरक्षित माना जाता है। ऋण उपकरणों के उदाहरण - कॉर्पोरेट बांड, गवर्नमेंट सिक्योरिटीज या सरकारी प्रतिभूतियाँ, सर्टिफिकेट ऑफ़ डिपाजिट, और अन्य मुद्रा बाजार उपकरण।


• ➔ मनी मार्किट इंस्ट्रूमेंट्स यानी मुद्रा बाज़ार उपकरण
  यह एक प्रकार का ऋण साधन है जो कमर्शियल पेपर, बैंक डिपॉज़िट, ट्रेजरी बिल इत्यादि जैसे शार्ट-टर्म मुद्रा बाजार उपकरणों में पैसा निवेश करता है। इनमें हाई लिक्विडिटी होती है और अच्छे रिटर्न की पेशकश करते हैं - इसलिए, रूढ़िवादी निवेशकों द्वारा पसंद किए जाते हैं। मनी मार्केट फंड की औसत मैच्योरिटी 1 वर्ष है, जबकि ऋण बाजार साधन की औसत मैच्योरिटी 5 वर्ष लंबी हो सकती है। इसे कैश फंड या लिक्विडिटी फंड के रूप में भी जाना जाता है। ठीक है, तो आपने यूलिप में पैसा निवेश किया है और वह फंड चुना है जो आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त है। आगे क्या होता है?


• ➔ यूनिट्स में कन्वर्जन
  उस विशेष दिन पर फंड के नेट एसेट या शुद्ध परिसंपत्ति मूल्य के आधार पर पैसा यूनिट्स में परिवर्तित हो जाता है। नेट एसेट वैल्यू (NAV) उस फंड का बाजार मूल्य है, जिसे आप निवेश की तारीख पर निवेश कर रहे हैं। यह स्टॉक की कीमतों के समान ही गतिशील है, हर दिन बदलता है। तो, यूनिट्स की संख्या = (निवेशित धन - चार्जेज)/ नेट एसेट वैल्यू उदाहरण के लिए, अहाना 22 मई, 2022 को एक यूलिप खरीदती है। वह 45,000 रुपये का प्रीमियम भुगतान करती है। आइए मान लें कि उसकी खरीदारी के दिन NAV 100 रुपये थी। अब, यूलिप पर लागू शुल्क ( आगे समझाया गया) के बाद, 40000 रुपये फंड में निवेश करने के लिए तैयार है। तो, उसे प्राप्त कुल यूनिट्स = (निवेशित धन - चार्जेज)/नेट एसेट वैल्यू = 40000/100 = 400 यूनिट्स


• ➔ NAV बाजार से जुड़ा हुआ है, और इसलिए, आपके फंड का मूल्य इसके साथ बदलता है।
  फंड वैल्यू आपके निवेश का बाजार मूल्य या किसी विशेष दिन बीमा कंपनी के पास आपके द्वारा रखी गई यूनिट्स की कुल संख्या का मूल्य है। चूंकि NAV हर दिन बदलती है और पूरी तरह से बाजार पर निर्भर होती है, इसलिए आपके निवेश का फंड मूल्य भी हर दिन बदलता है।
  
  फंड वैल्यू = NAV x यूनिट्स की संख्या आइए अहाना के उदाहरण को फिर से देखें। वह 400 यूनिट्स की मालिक हैं। यह मानते हुए कि 2 जून, 2022 को NAV 1000 रुपये थी -
  
  फंड वैल्यू = NAV x यूनिट्स की संख्या = 1000 x 400 = 4,00,000 रुपये.

• यूलिप में शुल्क
  प्रीमियम के रूप में आपके द्वारा भुगतान की गई पूरी राशि फंड में निवेश नहीं की जाती है। फंड का प्रबंधन करने के लिए, बीमा कंपनी कुछ 'शुल्क' काटेगी। ऐसे कई प्रकार के शुल्क हैं जो एक बीमा कंपनी लगा सकती है। वे हैं -


• प्रीमियम आवंटन शुल्क
  पॉलिसी खरीद प्रीमियम और रीन्यूअल प्रीमियम का एक निश्चित प्रतिशत अंडरराइटिंग लागत, एजेंट कमीशन, चिकित्सा व्यय इत्यादि जैसे खर्चों को कवर करने के लिए शुल्क के रूप में काटा जाता है। यह शुल्क फंड में निवेश करने और यूनिट्स में परिवर्तित होने से पहले प्रीमियम राशि से काटा जाएगा-

• ➔ पॉलिसी एडमिनिस्ट्रेशन शुल्क
  आपकी पॉलिसी के प्रबंधन के लिए बीमा कंपनी द्वारा मासिक शुल्क लिया जाता है। ये शुल्क आपके चयनित फंड से आनुपातिक रूप से यूनिट्स को रद्द करके काटा जाता है।


• ➔ फंड प्रबंधन शुल्क
  आपके फंड के प्रबंधन के लिए लगाया जाता है और बीमा कंपनी द्वारा फंड के मूल्य के प्रतिशत के रूप में शुल्क लिया जाता है। NAV की गणना करने से पहले उनसे शुल्क लिया जाता है।

शुल्कों के बारे में यहां और पढ़ें


• इंशोरेंस प्लान
  यूलिप का बीमा घटक आपकी अनुपस्थिति में भी डेथ बेनिफिट देकर आपके प्रियजनों का ख्याल रखता है। यह पैसा एक वित्तीय सुरक्षा नेट के रूप में कार्य करता है और इसका उपयोग उनके खर्चों (शॉर्ट-टर्म और लॉन्ग-टर्म दोनों) को कवर करने, ऋण और देनदारियों का भुगतान करने और उनकी जीवन शैली और जरूरतों से समझौता किए बिना एक सुरक्षित भविष्य पाने के लिए किया जा सकता है।

डेथ बेनिफिट हो सकता है -
ए. या तो बीमा राशि या फंड मूल्य, जो भी अधिक हो।
या
बी. बीमा राशि और फंड मूल्य।

डेथ बेनिफिट के कुछ पहलू -

• बीमा राशि आमतौर पर वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना होती है। उत्पाद के आधार पर यह अलग-अलग गुणक भी हो सकता है, जैसे प्रीमियम का 15 गुना या 20 गुना।


• आपके निधन की तारीख से पहले के 2 वर्षों के दौरान आपकी पॉलिसी फंड मूल्य से कोई भी निकासी, मृत्यु लाभ से काट ली जाएगी।


• डेथ कवर प्रदान करने के लिए बीमा कंपनी द्वारा मोर्टलिटी चार्जेज काटा जाएगा। शुल्क अलग-अलग व्यक्तियों के लिए अलग-अलग हो सकते हैं और उम्र, लिंग आदि जैसे कारकों पर निर्भर होते हैं। आपके चयनित फंड से मासिक आधार पर आनुपातिक रूप से यूनिटें काट ली जाती हैं।

• निवेश रिटर्न (मैच्योरिटी बेनिफिट)


• यही प्राथमिक कारण है कि आपको यूलिप प्लान खरीदने पर विचार करना चाहिए। पॉलिसी मैच्योर होने पर, यानी पॉलिसी अवधि समाप्त होने पर आपको मैच्योरिटी राशि का भुगतान किया जाता है। आपको पॉलिसी मैच्योरिटी तिथि पर गणना के अनुसार फंड मूल्य का भुगतान किया जाएगा। फिर, पॉलिसी समाप्त कर दी जाती है।


• डेथ बेनिफिट
  जैसा कि पहले चर्चा की गई है, यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को डेथ बेनिफिट मिलता है। यह हो सकता है -


• या तो बीमा राशि या फंड मूल्य, जो भी अधिक हो
या
• बीमा राशि प्लस फंड मूल्य

उदाहरण के लिए, रमेश एक यूलिप खरीदता है जिसके लिए उसे अगले 25 वर्षों तक 1,05,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम देना होता है। दुर्भाग्य से पॉलिसी अवधि के दौरान उनका निधन हो जाता है। मृत्यु लाभ का भुगतान उसकी पत्नी को किया जाएगा, जो नियुक्त नामांकित व्यक्ति है। खरीद की तारीख पर NAV 200 रुपये है। यह मानते हुए कि शुल्क काट लिया गया है और अब 1 लाख रुपये का निवेश किया जा सकता है - अतः, रमेश के स्वामित्व वाली यूनिट्स की संख्या = 1,00,000/200 = 500

आइए देखें कि डेथ बेनिफिट कैसे काम करता है। परिदृश्य 1 - डेथ बेनिफिट या तो बीमा राशि या फंड मूल्य, जो भी अधिक हो, आइए मान लें कि बीमा राशि वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना है। तो, इस मामले में - बीमा राशि = 10 x वार्षिक प्रीमियम = 10 x 1,00,000 = 10,00,000 रुपये

फंड मूल्य की गणना NAV और संचित यूनिट्स के आधार पर की जाती है। आइए मान लें कि उसकी मृत्यु की तारीख तक उसकी योजना में अतिरिक्त 1500 यूनिट्स जमा हो जाती हैं। तो, कुल संचित यूनिट्स = 500 + 1500 = 2000 मान लीजिए कि उनके निधन की तारीख पर NAV 400 रुपये है। तो, उस तिथि पर फंड मूल्य = NAV x स्वामित्व वाली यूनिट्स = 400 x 2000 = 8,00,000 रुपये

इसलिए, चूंकि उसकी मृत्यु के समय बीमा राशि फंड मूल्य से अधिक है, इसलिए उसकी पत्नी को 10,00,000 रुपये का डेथ बेनिफिट मिलेगा।
परिदृश्य 2 - डेथ बेनिफिट में बीमा राशि और फंड मूल्य शामिल है।
जैसा कि पिछले परिदृश्य में गणना की गई थी, बीमा राशि 10 लाख रुपये है और फंड मूल्य 8 लाख रुपये है।
तो, डेथ बेनिफिट = बीमा राशि + फंड मूल्य
= 10,00,000 + 8,00,000
= 18,00,000

उनकी पत्नी डेथ बेनिफिट के रूप में 18 लाख रुपये प्राप्त करने की पात्र हैं।

• फंड स्विचिंग
  आप कोई नया प्लान खरीदे बिना अपना पैसा एक फंड से दूसरे फंड में ट्रांसफर कर सकते हैं। फंड का प्रदर्शन दैनिक आधार पर बदलता रहता है, और यदि आपको लगता है कि आपका वर्तमान फंड बहुत अच्छा प्रदर्शन नहीं कर रहा है और इससे नुकसान हो सकता है या कोई पूंजीगत लाभ कर निहितार्थ हो सकता है, तो आप एक नए फंड में जा सकते हैं। यह आपको अपने लक्ष्यों के आधार पर रिटर्न को अधिकतम करने या पूंजी की सुरक्षा के लिए अपने फंड का उपयोग करने की अनुमति देता है।


• आंशिक निकासी
  एक बार जब आपका यूलिप सक्रिय हो जाता है, तो यह फंड वैल्यू जमा करना शुरू कर देता है। हालाँकि, नियम के अनुसार, 5 वर्ष की लॉक-इन पीरियड है। इसलिए, आप पॉलिसी खरीदने के बाद 5 साल की अवधि के लिए संचित निधि मूल्य को निकाल या समाप्त नहीं कर सकते हैं। एक बार जब यह 5-वर्ष की अवधि समाप्त हो जाती है, तो आप आवश्यकता पड़ने पर निकासी शुरू कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, आपको आपातकालीन अस्पताल में भर्ती होने, ऋण चुकाने या डाउनपेमेंट आदि के लिए धन की आवश्यकता होती है।


• कर लाभ²
  आप आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80C और 10D के तहत आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम, आपके द्वारा की गई किसी भी निकासी और आपको या आपके नामांकित व्यक्ति को मिलने वाले रिटर्न पर कर लाभ का लाभ उठा सकते हैं।


• कस्टमाइजेशन विकल्प
  आप निम्नलिखित विकल्पों के साथ अपने यूलिप को अपनी आवश्यकताओं के अनुसार अनुकूलित कर सकते हैं


• राइडर्स
  कवरेज को व्यापक बनाने के लिए ऐड-ऑन। यूलिप को दुर्घटना मृत्यु राइडर, गंभीर बीमारी के कारण प्रीमियम की छूट, या विकलांगता राइडर के कारण प्रीमियम की छूट के साथ अनुकूलित किया जा सकता है। उत्पाद के आधार पर, अधिक राइडर विकल्प हो सकते हैं।


• प्रीमियम पेमेंट टर्म
  आप अपनी सुविधा और वित्तीय स्थिति के अनुसार प्रीमियम भुगतान की अवधि भी चुन सकते हैं।


• सिंगल पेमेंट विकल्प
  पॉलिसी खरीदते समय आप सभी प्रीमियम का भुगतान एक बार में कर सकते हैं!


• सीमित भुगतान विकल्प:
  आप अपने सभी प्रीमियम भुगतान को पॉलिसी अवधि के अंत तक भुगतान करने के बजाय बड़ी और तेज़ किश्तों में पूरा कर सकते हैं।


• नियमित भुगतान विकल्प:
  आप प्रीमियम का भुगतान नियमित अनुसूची के अनुसार, यानी पॉलिसी अवधि के अंत तक कर सकते हैं।

प्रीमियम पेमेंट फ्रीक्वेंसी
आप यह भी चुन सकते हैं कि आप कितनी बार पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करना चाहते हैं - वार्षिक, अर्ध-वार्षिक, त्रैमासिक या मासिक।

पात्रता
ऐसे कई फैक्टर्स हैं, जो यह निर्धारित करते हैं कि आप यूलिप खरीदने के योग्य हैं या नहीं -

आयु
न्यूनतम प्रवेश आयु - प्रॉडक्ट के आधार पर 30 दिन या 18 वर्ष हो सकती है।
अधिकतम प्रवेश आयु - सामान्यतः 60 या 65 वर्ष। यह अलग-अलग हो सकता है (प्रॉडक्ट उत्पाद के आधार पर) और 45 से 70 वर्ष तक हो सकता है। यह प्रीमियम भुगतान अवधि पर भी निर्भर हो सकता है।

आयु
बीमाकर्ता द्वारा आपकी पॉलिसी जारी करने से पहले आपको अपना आय प्रमाण जमा करने की आवश्यकता हो सकती है। यह जांचने के लिए वित्तीय अंडर राइटिंग प्रक्रिया का एक हिस्सा है कि क्या आप पूरी पॉलिसी अवधि या प्रीमियम भुगतान अवधि तक प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम होंगे।

न्यूनतम आय मानदंड विभिन्न प्रॉडक्ट्स, बीमाकर्ताओं के बीच भिन्न हो सकते हैं और यह उस राशि पर भी निर्भर हो सकता है जिसे आप निवेश करने की योजना बना रहे हैं।

न्यूनतम और अधिकतम प्रीमियम
न्यूनतम वार्षिक प्रीमियम मानदंड - प्रॉडक्ट के आधार पर यह प्रति वर्ष कम से कम 10,000-15,000 रुपये या प्रति वर्ष 1-2 लाख रुपये तक हो सकता है। यह आपके द्वारा चुनी गई प्रीमियम भुगतान अवधि या प्रीमियम पेमेंट फ्रीक्वेंसी पर भी निर्भर हो सकता है। अधिकतम वार्षिक प्रीमियम मानदंड - यह 2 लाख, 4 लाख, 6 लाख आदि हो सकता है। अधिकांश नए युग के यूलिप में कोई अधिकतम वार्षिक प्रीमियम सीमा नहीं है।

न्यूनतम और अधिकतम पॉलिसी अवधि
न्यूनतम पॉलिसी अवधि - उत्पाद के आधार पर कम से कम 5 वर्ष या 10 वर्ष हो सकती है। अधिकतम पॉलिसी अवधि - उत्पाद के आधार पर 20-50 वर्ष या उससे भी अधिक हो सकती है। कुछ उत्पादों की अधिकतम पॉलिसी अवधि 99 वर्ष (संपूर्ण जीवन यूलिप) हो सकती है

न्यूनतम लॉक-इन पीरियड
जब आप यूलिप में निवेश करना शुरू करते हैं, तो लॉक-इन पीरियड सक्रिय हो जाती है - 5 साल के लिए। इसलिए, आपकी पॉलिसी अवधि के शुरुआती 5 वर्षों के दौरान, आपको अपनी पॉलिसी के फंड मूल्य तक पहुंचने और निकालने की अनुमति नहीं है। उसके बाद आप निकासी कर सकते हैं.

प्रीमियम पेमेंट फ्रीक्वेंसी जैसा कि पहले चर्चा की गई है, आप सभी प्रीमियमों का भुगतान करना चुन सकते हैं -

• एक बार में (एकल भुगतान)
• सीमित अवधि के लिए, मान लीजिए 5 वर्ष या 10 वर्ष (सीमित वेतन)
• पॉलिसी अवधि के अंत तक (नियमित भुगतान)।

आदर्श रूप से, आपको अधिकतम रिटर्न प्राप्त करने के लिए पॉलिसी भुगतान अवधि के अंत तक प्रीमियम का भुगतान करना चाहिए। यह कहते हुए कि, यूलिप एक लॉन्ग-टर्म निवेश है। ऐसी संभावना हो सकती है कि आप अपनी पॉलिसी मैच्योर होने से पहले बंद करना चाहते हों! हो सकता है कि आप किसी नई योजना पर स्विच करना चाहें, या आप प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम न हों। कारण जो भी हो - आपको 'बचने के रास्ते' के बारे में पता होना चाहिए - ताकि आप आर्थिक रूप से अच्छा निर्णय ले सकें। तो, जब आप प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं तो क्या होता है?

लॉक-इन पीरियड समाप्त होने से पहले प्रीमियम भुगतान रोकना

• बीमाकर्ता आपके फंड मूल्य से सरेंडर/ डिस्कन्टीन्युएंस चार्ज काट लेगा। शेष फंड मूल्य को बंद पॉलिसी फंड में स्थानांतरित कर दिया जाएगा।
• बीमा कवर, यदि कोई हो, तुरंत बंद हो जाएगा।

आप अपनी पॉलिसी को रीवाइव या सरेंडर करना चुन सकते हैं। यदि आप इसे सरेंडर करते हैं, तो आपको बंद पॉलिसी फंड मूल्य प्राप्त होता है - ब्याज के साथ बंद होने के दिन फंड मूल्य।

लॉक-इन पीरियड समाप्त होने के बाद प्रीमियम भुगतान रोकना आपकी पॉलिसी कम भुगतान वाली पॉलिसी में परिवर्तित हो जाती है। बीमा राशि आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या और पॉलिसी अवधि के दौरान देय प्रीमियम की कुल संख्या के अनुपात में कम हो जाती है।

आप अपनी पॉलिसी को रीवाइव करना या पूरी तरह से वापस लेना चुन सकते हैं। यदि आप ऐसा नहीं करते हैं, तो आपकी पॉलिसी कम भुगतान के आधार पर जारी रहती है। रीवाइवल पीरियड समाप्त होने के बाद, बीमाकर्ता फंड मूल्य का भुगतान करता है और पॉलिसी समाप्त हो जाती है।

35 वर्षीय महिला महक ने 25 जनवरी, 2022 को 20 साल की अवधि के लिए एक यूलिप खरीदा। उसे 50,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम देना होगा। सरलता के लिए, मान लें कि शुल्क के रूप में 5000 रुपये काट लिए जाएंगे। इसलिए, प्रति वर्ष निवेश योग्य राशि 45,000 रुपये है।

जब वह 55 वर्ष की हो जाएंगी तो उन्हें अपने बेटे की शिक्षा और शादी के खर्चों का ध्यान रखना होगा और इसके लिए उन्हें एकमुश्त राशि की आवश्यकता होगी।

उन्होंने अपने बेटे आरव को पॉलिसी नॉमिनी नियुक्त किया है। डेथ बेनिफिट उसे इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त कवर भी प्रदान करेगा। उनकी पॉलिसी में कहा गया है कि डेथ बेनिफिट या तो बीमा राशि होगी या उनकी मृत्यु के दिन फंड मूल्य, जो भी अधिक हो।

आइए देखें कि योजना कैसे काम करती है।

मैच्योरिटी लाभ यह मानते हुए कि पॉलिसी खरीद की तारीख पर यूनिट्स का नेट एसेट मूल्य 500 रुपये था,

कुल यूनिट्स = निवेश की गई राशि- शुल्क/नेट एसेट मूल्य = 45000/500 = 90 यूनिट्स

मान लीजिए कि वह पॉलिसी की 20 साल की अवधि के दौरान निवेश किए गए प्रीमियम से 1710 यूनिट और जमा कर लेती है।

तो, 2041 तक जमा हुई कुल यूनिट्स = 90 + 1710 = 1800 यूनिट्स

मैच्योरिटी लाभ पॉलिसी मैच्योरिटी की तारीख पर गणना किए गए फंड मूल्य के बराबर होगा।

आइए मान लें कि पॉलिसी मैच्योरिटी तिथि पर NAV 700 रुपये है।

इसलिए, मैच्योरिटी राशि = NAV x स्वामित्व वाली यूनिट्स = 700 x 1800 = 12,60,000

तो, महक 2041 में पॉलिसी मैच्योरिटी राशि के रूप में 12,60,000 रुपये प्राप्त करने के लिए पात्र है। राशि का भुगतान करने के बाद पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।
डेथ बेनिफिट आइए एक ऐसे परिदृश्य पर नजर डालें जहां पॉलिसी अवधि से पहले महक की मृत्यु हो जाती है।

जैसा कि पहले चर्चा की गई है, डेथ बेनिफिट बीमा राशि या फंड मूल्य से अधिक है।

मान लीजिए कि बीमा राशि वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना है। तो, इस मामले में -

बीमा राशि = 10 x वार्षिक प्रीमियम = 10 x 50,000 = 5,00,000 रुपये

फंड मूल्य की गणना NAV और संचित यूनिट्स के आधार पर की जाती है। आइए मान लें कि उसकी मृत्यु की तारीख पर NAV 600 रुपये है और उसकी योजना उसकी मृत्यु की तारीख तक अतिरिक्त 910 यूनिट्स जमा करती है।

उसकी मृत्यु की तारीख तक जमा हुई कुल यूनिट्स = 90 + 910 = 1000 इकाइयाँ

तो, उस तिथि पर फंड मूल्य = NAV x स्वामित्व वाली यूनिट्स = 600 x 1000 = 6,00,000 रुपये

इसलिए, चूंकि फंड वैल्यू बीमा राशि से अधिक है, इसलिए उसके बेटे को 6,00,000 रुपये का मृत्यु लाभ मिलेगा।

और इस तरह हम इस लेख के अंत आ चुके हैं। यूलिप थोड़े पेचीदा हैं और हमें उम्मीद है कि इस लेख से इन अवधारणाओं को समझना आसान हो जाएगा। अब जब आप जान गए हैं कि यूलिप क्या हैं, उनकी विशेषताएं और लाभ, शुल्क आदि - तो आप यह निर्णय ले सकते हैं कि यह आपके लिए सही योजना है या नहीं। आपको यूलिप में निवेश क्यों करना चाहिए, इस पर अधिक जानकारी पाने के लिए - हमारा अगला लेख देखें!

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