अध्याय 01: टर्म बीमा योजना क्या है?

पिछले दो साल आंखें खोलने वाले रहे हैं। अब हम इस बात से अवगत हैं कि जीवन अचानक कैसे बदल सकता है, और हमारी वर्तमान जीवनशैली इस परिदृश्य को आगे बढ़ाने में मदद कर रही है। तनाव का स्तर ऊंचा है और धूम्रपान, शराब पीना, गैजेट की लत आदि जैसी आदतें इसे और खराब कर देती हैं।

किसी परिवार के कमाने वाले को खोने का वित्तीय प्रभाव उथल-पुथल से भरा होता है और इसके गंभीर वित्तीय परिणाम हो सकते हैं। ऐसे आवर्ती मासिक खर्च हैं (जिनमें स्कूल की फीस, किराने का बिल, ईंधन की लागत शामिल है, लेकिन इन्हीं तक सीमित नहीं हैं) जिनका ध्यान रखना होगा, ऋण चुकाना पड़ सकता है, या अचानक स्वास्थ्य व्यय भी हो सकता है।

इसका मतलब यह हो सकता है कि आपके परिवार को अपने सपनों को त्यागना पड़ सकता है, अपनी वर्तमान जीवनशैली खोनी पड़ सकती है और दीर्घकालिक समझौता करना पड़ सकता है क्योंकि पैसे की कमी है। क्या होगा यदि यह सुनिश्चित करने का कोई सरल, आसान तरीका हो कि ऐसा न हो?

जी हां, हम बात कर रहे हैं टर्म बीमा की।

आइए सबसे पहले बात करते हैं कि बीमा क्या है। बीमा, मोटे तौर पर, एक निर्दिष्ट प्रीमियम के भुगतान के बदले में किसी निर्दिष्ट हानि, क्षति, बीमारी या मृत्यु के लिए मुआवजे की गारंटी है। प्रीमियम वह राशि है जो आप अपने जोखिम को कवर करने के लिए बीमाकर्ता को भुगतान करते हैं। इसका भुगतान व्यक्तिगत पसंद के आधार पर वार्षिक, त्रैमासिक, अर्ध-त्रैमासिक या मासिक आधार पर किया जाता है।

टर्म बीमा बस एक योजना है जो पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु होने पर आपके परिवार को एक निश्चित राशि का भुगतान करेगी।

आपके परिवार को आपके प्यार और देखभाल की ज़रूरत है। यदि वे आर्थिक रूप से आप पर निर्भर हैं तो उन्हें वित्तीय सुरक्षा की भी आवश्यकता है। एक प्रदाता के रूप में, यह आपकी ज़िम्मेदारी है कि आप सबसे खराब स्थिति के लिए योजना बनाएं, यह ध्यान में रखते हुए कि आप उनके हर एक सपने को, अल्पकालिक और दीर्घकालिक, पूरा करने के लिए मौजूद नहीं हो सकते हैं।

यदि पॉलिसी की अवधि के भीतर आपकी मृत्यु हो जाती है तो टर्म बीमा आपके परिवार को धनराशि का भुगतान करता है। इस धनराशि को तकनीकी भाषा में "सुनिश्चित राशि" कहा जाता है। यह मूल रूप से आपके परिवार की वित्तीय जरूरतों को पूरा करने के लिए आपकी आय का प्रतिस्थापन होगा, बिना उन्हें अपने सपनों और जीवनशैली से समझौता किए। टर्म बीमा योजना एक बहुत ही सरल उत्पाद है और यह आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित रखने का सबसे आसान तरीका है। आपको बस एक बीमा कंपनी से एक उपयुक्त योजना खरीदनी है और योजना को सक्रिय रखने के लिए नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करना है।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके परिवार की विशिष्ट आवश्यकताओं के लिए सही है, टर्म बीमा योजनाओं के साथ अनुकूलन विकल्पों की भरमार है। आप अपने वित्तीय दायित्वों और अपने परिवार की आवश्यकताओं को ध्यान में रखते हुए योजना की अवधि, कवर राशि, भुगतान विकल्प और बहुत कुछ चुन सकते हैं। एकमात्र दोष यह है कि आपकी पॉलिसी परिपक्व होने या पॉलिसी की अवधि तक जीवित रहने के बाद आपको कोई भुगतान नहीं मिलता है, जो कि प्रीमियम को बेहद आकर्षक रखता है। 30 साल की उम्र में आप भुगतान किए गए प्रीमियम का लगभग 800 से 1000 गुना तक कवर प्राप्त कर सकते हैं!

भारत में टर्म बीमा की प्रमुख विशेषताओं में शामिल हैं:

• अवधि: यह पॉलिसी की अवधि को संदर्भित करता है। टर्म बीमा योजनाएं एक निश्चित अवधि के लिए ली जाती हैं, जो आम तौर पर 5 से 40 वर्ष तक होती है।
• प्रीमियम: टर्म बीमा पॉलिसियों में आमतौर पर अन्य जीवन बीमा पॉलिसियों की तुलना में कम प्रीमियम होता है। पॉलिसी के आधार पर प्रीमियम का भुगतान वार्षिक, अर्धवार्षिक, त्रैमासिक या मासिक किया जा सकता है।
• मृत्यु लाभ: यदि पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो नामांकित व्यक्ति या लाभार्थी को एकमुश्त राशि मिलती है जिसे मृत्यु लाभ कहा जाता है।
• परिपक्वता लाभ: पारंपरिक टर्म बीमा योजनाओं में, कोई परिपक्वता लाभ नहीं है। यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है, तो कोई पैसा वापस नहीं किया जाता है। हालाँकि, बीमाकर्ता अब "रिटर्न ऑफ़ प्रीमियम" योजनाएँ पेश करते हैं जहाँ पॉलिसीधारक द्वारा पॉलिसी अवधि समाप्त होने पर भुगतान किया गया प्रीमियम वापस कर दिया जाता है।
• पॉलिसी राइडर्स: राइडर्स अतिरिक्त लाभ हैं जिन्हें अतिरिक्त लागत के लिए मूल टर्म योजना में जोड़ा जा सकता है। सामान्य राइडर्स में गंभीर बीमारी राइडर्स, आकस्मिक मृत्यु लाभ राइडर्स, विकलांगता राइडर्स आदि शामिल हैं।
• बीमा राशि: यह वह राशि है जिसे बीमाकर्ता पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में नामित व्यक्ति को भुगतान करने का वादा करता है। बीमा राशि पॉलिसी खरीद के समय पॉलिसीधारक द्वारा तय की जाती है।
• आयकर लाभ*: टर्म इंश्योरेंस के लिए भुगतान किए गए प्रीमियम भारत में आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80सी के तहत कर कटौती योग्य हैं। नामांकित व्यक्ति को प्राप्त मृत्यु लाभ भी धारा 10(10डी)** के तहत कर-मुक्त है।
• पॉलिसी रूपांतरण: कुछ टर्म बीमा पॉलिसियां एक सुविधा प्रदान करती हैं जहां टर्म पॉलिसी को संपूर्ण जीवन पॉलिसी में परिवर्तित किया जा सकता है।
• सॉल्वेंसी अनुपात: किसी बीमा कंपनी का सॉल्वेंसी अनुपात उसके द्वारा उठाए गए सभी जोखिमों के सापेक्ष उसकी पूंजी का आकार है, जिसका उपयोग उसके वित्तीय स्वास्थ्य को मापने के लिए किया जाता है। जिस बीमा कंपनी से आप टर्म बीमा खरीदने की योजना बना रहे हैं, उसके सॉल्वेंसी अनुपात की जांच करना महत्वपूर्ण है।
• दावा निपटान अनुपात: टर्म बीमा पॉलिसी खरीदने से पहले यह एक और महत्वपूर्ण कारक है जिसे जांचना चाहिए। यह अनुपात आपको बताता है कि बीमा कंपनी ने कुल प्राप्त दावों में से कितने दावों का निपटारा किया है।

याद रखें, आपके लिए सबसे अच्छी टर्म बीमा योजना आपकी व्यक्तिगत जरूरतों, आपकी उम्र, आपके परिवार की वित्तीय जरूरतों, आपकी जीवनशैली की आदतों और आपके विचार से आपके परिवार के लिए पर्याप्त जीवन कवर की मात्रा पर निर्भर करेगी।

टर्म बीमा पॉलिसी खरीदते समय विचार करने के लिए यहां कई प्रमुख कारक दिए गए हैं:

• आपकी ज़रूरतें: अपनी वित्तीय ज़रूरतों और देनदारियों का विश्लेषण करें। अपने बकाया ऋण, मासिक खर्च, भविष्य के खर्च (जैसे आपके बच्चों की शिक्षा या शादी), और आपके जीवनसाथी की वित्तीय स्वतंत्रता जैसे कारकों पर विचार करें। आपका टर्म बीमा कवरेज इन सभी पहलुओं को कवर करने के लिए पर्याप्त होना चाहिए।
• पॉलिसी अवधि: ऐसी पॉलिसी अवधि चुनें जो आपको उस उम्र तक कवर करती हो जब तक आपको लगता है कि आपकी वित्तीय जिम्मेदारियां समाप्त हो जाएंगी। आम तौर पर, कम से कम आपकी सेवानिवृत्ति की आयु तक कवरेज रखने की सलाह दी जाती है।
• प्रीमियम: जबकि टर्म बीमा आम तौर पर किफायती होता है, प्रीमियम उम्र, स्वास्थ्य, पॉलिसी अवधि और कवरेज राशि जैसे कारकों के आधार पर भिन्न हो सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको अच्छा सौदा मिल रहा है, विभिन्न बीमाकर्ताओं के प्रीमियम की तुलना करें, लेकिन याद रखें कि पॉलिसी चुनने के लिए सबसे कम प्रीमियम हमेशा सबसे अच्छा मानदंड नहीं होता है।
• बीमाकर्ता की प्रतिष्ठा: बीमाकर्ता के दावा निपटान अनुपात की जाँच करें, जो बीमाकर्ता द्वारा अतीत में निपटाए गए दावों का प्रतिशत दर्शाता है। उच्च अनुपात से पता चलता है कि बीमाकर्ता दावों के निपटान में अधिक विश्वसनीय है। आप कंपनी के ग्राहक सेवा रिकॉर्ड और समीक्षाओं को भी देख सकते हैं।
• राइडर्स: बेहतर सुरक्षा के लिए अपनी पॉलिसी में राइडर्स या ऐड-ऑन जोड़ने पर विचार करें। सामान्य राइडर्स में गंभीर बीमारी, आकस्मिक मृत्यु और विकलांगता, प्रीमियम की छूट और आय लाभ राइडर्स शामिल हैं।
• सॉल्वेंसी अनुपात: यह बीमा कंपनी की वित्तीय स्थिरता को दर्शाता है। इससे पता चलता है कि किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में दावों का निपटान करने के लिए कंपनी के पास पर्याप्त धन है या नहीं। सॉल्वेंसी अनुपात कम से कम 1.5 होना चाहिए।
• फ्लेक्सिबिलिटी: ऐसी पॉलिसियों की तलाश करें जो प्रीमियम भुगतान विकल्पों के मामले में फ्लेक्सिबिलिटी प्रदान करती हैं, बाद में कवर बढ़ाती हैं, और यदि आवश्यक हो तो टर्म योजना को संपूर्ण जीवन योजना में परिवर्तित करती हैं।
• जीवन चरण: जीवन के विभिन्न चरणों में आपकी बीमा ज़रूरतें अलग-अलग होंगी। उदाहरण के लिए, यदि आप अविवाहित हैं, तो आपकी कवरेज ज़रूरतें आपके विवाहित होने या आपके बच्चे होने की तुलना में भिन्न होंगी। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह पर्याप्त बना रहे, समय-समय पर अपने कवरेज की समीक्षा करें।
• स्वास्थ्य और जीवनशैली: आपके स्वास्थ्य और जीवनशैली की आदतें (जैसे धूम्रपान या शराब पीना) आपके प्रीमियम को प्रभावित कर सकती हैं और यहां तक कि आपकी बीमा योग्यता को भी प्रभावित कर सकती हैं। दावे के समय जटिलताओं से बचने के लिए सटीक स्वास्थ्य और जीवनशैली की जानकारी का खुलासा करना महत्वपूर्ण है।
• बारीक प्रिंट पढ़ें: हस्ताक्षर करने से पहले पॉलिसी के नियमों और शर्तों को समझें। बहिष्करण, प्रतीक्षा अवधि और पॉलिसी दावों और नवीनीकरण की प्रक्रिया पर ध्यान दें।

याद रखें, टर्म बीमा का लक्ष्य आपके असामयिक निधन की स्थिति में आपके प्रियजनों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है। इस प्रकार, ऐसी पॉलिसी चुनना महत्वपूर्ण है जो आपकी आवश्यकताओं को सर्वोत्तम रूप से पूरा करती हो और पर्याप्त कवरेज प्रदान करती हो।

तो, हमें उम्मीद है कि आप समझ गए होंगे कि टर्म बीमा क्या है! यदि आप पर आश्रित हैं और आपने अभी तक उनकी सभी वित्तीय जरूरतों - वर्तमान और भविष्य - को पूरा करने के लिए पर्याप्त धन जमा नहीं किया है, तो आपको एक टर्म बीमा पॉलिसी लेनी चाहिए। अगले कुछ लेख में हम चर्चा करेंगे कि टर्म बीमा पॉलिसी किसे खरीदनी चाहिए, इसे कब खरीदना चाहिए, इसकी आवश्यकता क्यों है, इसके साथ आने वाले विभिन्न अनुकूलन विकल्प, टर्म जीवन बीमा किस उम्र में समाप्त होता है, और अन्य महत्वपूर्ण पहलू जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए!