अध्याय 06: टर्म योजना कैसे खरीदें?

टर्म बीमा जीवन बीमा का सबसे सरल और सबसे किफायती प्रकार है। यदि पॉलिसी की अवधि के भीतर आपकी मृत्यु हो जाती है तो यह आपके परिवार को एक धनराशि (जिसे सुनिश्चित राशि कहा जाता है) का भुगतान करता है। आपको बस बाज़ार में मौजूद 15+ बीमा कंपनियों में से किसी से एक उपयुक्त योजना खरीदनी है - और योजना को सक्रिय रखने के लिए नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करना है।

टर्म बीमा आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने और यह सुनिश्चित करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है कि उन्हें अपनी वर्तमान जीवनशैली के साथ-साथ सपनों को भी छोड़ना न पड़े - जब आप आसपास न हों। कवर राशि का उपयोग दैनिक खर्चों, शिक्षा लागतों, चिकित्सा लागतों और आपात स्थितियों के प्रबंधन के साथ-साथ ऋण और देनदारियों, यदि कोई हो, का भुगतान करने के लिए किया जा सकता है।

• यदि पॉलिसी लेने के एक वर्ष के भीतर आपकी आत्महत्या के कारण मृत्यु हो जाती है, तो बीमाकर्ता दावे का भुगतान नहीं करेगा। हालाँकि, पहले वर्ष में किए गए सभी प्रीमियम भुगतान आपके परिवार को वापस कर दिए जाएंगे।
• यदि आप अपनी पॉलिसी की अवधि पूरी कर लेते हैं और पॉलिसी समाप्त हो जाती है, तो आपको कुछ भी वापस नहीं मिलेगा।

आधुनिक टर्म बीमा पॉलिसियों को आपके परिवार की विशिष्ट आवश्यकताओं के लिए वैयक्तिकृत किया जा सकता है। भविष्य में आपकी स्थिर आय होगी या नहीं, इसके आधार पर, आप शीघ्रता से प्रीमियम का भुगतान करना और लंबी अवधि के लिए कवर का आनंद लेना चुन सकते हैं। और आप एक ऐसी सुविधा शामिल करना भी चुन सकते हैं जो समय बढ़ने के साथ-साथ कवर राशि को स्वचालित रूप से बढ़ा देगी - आपके कुछ भी किए बिना। मूल रूप से, ऐसे कई विकल्प हैं जो आपको एक आदर्श कवर तैयार करने में मदद करते हैं जो आपके परिवार की वर्तमान और भविष्य की सभी जरूरतों को पूरा करता है।.

आइए अब आपको चरण-दर-चरण पूरी प्रक्रिया से परिचित कराते हैं, ताकि आप कोई गलती न करें:

टर्म बीमा पॉलिसी आपके और बीमा कंपनी के बीच एक कानूनी अनुबंध है। आप, पॉलिसी के लिए भुगतान करने वाले व्यक्ति, पॉलिसीधारक हैं। आप अपने या परिवार के किसी अन्य सदस्य के लिए पॉलिसी खरीद सकते हैं। जिस व्यक्ति का जीवन बीमाकृत है वह बीमित जीवन है।

प्रीमियम राशि का कोटेशन प्राप्त करने के लिए आपको कुछ व्यक्तिगत विवरण दर्ज करने होंगे। इस स्तर पर, आप पॉलिसी को अनुकूलित भी कर सकते हैं

• अपने जीवन कवर का मूल्यांकन करें: आपका कवरेज आपके आश्रितों के वर्तमान रोजमर्रा के खर्चों और भविष्य की जरूरतों को पूरा करने तक होना चाहिए। बच्चों की शिक्षा फीस, विवाह, जीवनसाथी की बुढ़ापे की ज़रूरतें और आगामी देनदारियाँ विचार करने योग्य तत्वों का एक हिस्सा हैं।
• अपनी पॉलिसी अवधि चुनें: वह अवधि तय करें जिसके लिए आपके प्रियजनों को वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी। कवर की अवधि आपकी सेवानिवृत्ति की आयु से थोड़ी अधिक होनी चाहिए, आदर्श रूप से सेवानिवृत्ति के बाद 5 साल।
• प्रीमियम किस्त का तरीका चुनें: टर्म योजनाएं पूरे प्रीमियम की एकमुश्त किस्त प्रदान करती हैं। या आप संपूर्ण पॉलिसी अवधि जैसे मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक किस्तों के लिए आवधिक प्रीमियम का विकल्प चुन सकते हैं।
• भुगतान विकल्प चुनें: जब आप आसपास नहीं होते हैं, तो आप चाहते हैं कि आपका परिवार जीवन में आने वाले बड़े बदलाव से निपटने के लिए तैयार रहे। अपने परिवार की सुविधा और वित्तीय ज्ञान के आधार पर सही दावा भुगतान विकल्प चुनें। यदि आपका जीवनसाथी वित्तीय रूप से अच्छी तरह से वाकिफ नहीं है, तो 'एकमुश्त + आय' विकल्प चुनें, जहां मृत्यु पर बीमा राशि का एक प्रतिशत जमा किया जाता है, और शेष राशि 10 से 15 वर्षों की अवधि में हर महीने जमा की जाती है।
• राइडर्स की जांच करें: आप प्रीमियम में नगण्य वृद्धि के लिए राइडर्स के साथ अपना आधार कवरेज बना सकते हैं। इस तरह की अतिरिक्त वस्तुएं अतिरिक्त भुगतान देती हैं, जिसमें संभावनाएं शामिल होती हैं, उदाहरण के लिए, दुर्घटनाओं के कारण होने वाली मौतें।
• नियमित भुगतान और सीमित भुगतान विकल्प: यदि आप नियमित भुगतान विकल्प चुनते हैं, तो आपकी प्रीमियम भुगतान अवधि पॉलिसी अवधि के बराबर हो जाती है। इस प्रकार, आपको अपनी पॉलिसी अवधि के अंत तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा। अपनी सुविधा के आधार पर, आप चुन सकते हैं कि आप कितनी बार प्रीमियम का भुगतान करना चाहते हैं - मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक, या वार्षिक प्रीमियम भुगतान मोड।
  
  सीमित भुगतान विकल्प आपको पॉलिसी अवधि की तुलना में कम वर्षों में अपनी प्रीमियम देनदारी समाप्त करने की अनुमति देता है। किसी भी कारण से, यदि आप लंबी अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान जारी नहीं रखना चाहते हैं, तो आप अपनी टर्म बीमा पॉलिसी खरीदते समय सीमित भुगतान विकल्प चुन सकते हैं।

अपनी पॉलिसी लेने से पहले, आपको अपनी सभी स्वास्थ्य स्थितियों और जीवनशैली स्थितियों जैसे धूम्रपान, शराब का सेवन आदि का स्पष्ट और सटीक वर्णन करना होगा।

यदि आपकी कोई पुरानी स्वास्थ्य स्थिति है, तो बीमाकर्ता स्वस्थ व्यक्ति के लिए गणना किए गए मानक प्रीमियम से अधिक अतिरिक्त प्रीमियम का अनुरोध कर सकते हैं (50% अधिक प्रीमियम मानना सुरक्षित है, यह स्वास्थ्य स्थिति के प्रकार पर निर्भर करता है)। बीमाकर्ता आपकी स्वास्थ्य स्थिति के कारण प्रस्ताव को अस्वीकार भी कर सकता है।

आपको उन्हें अपनी उम्र, लिंग, चिकित्सा इतिहास, वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति, जीवनशैली की आदतें, शिक्षा योग्यता, वार्षिक आय, आपके पेशे की प्रकृति और परिवार के चिकित्सा इतिहास के बारे में सूचित करना होगा।

टर्म बीमा खरीदते समय ग्राहक को और भी कई घोषणाएं करनी होती हैं।

ऐसी जानकारी को ध्यान में रखते हुए, बीमाकर्ता आपके परिवार द्वारा जीवन दावा दायर करने की संभावना का मूल्यांकन करता है। अधिक उम्र, अस्वास्थ्यकर जीवनशैली या खतरनाक पेशा जैसे कुछ कारक प्रीमियम राशि को बढ़ा सकते हैं।

आपको उस व्यक्ति का नाम बताना होगा जो आपकी टर्म योजना का वित्तीय लाभ प्राप्त करेगा, अर्थात नामांकित व्यक्ति।

यहां कुछ महत्वपूर्ण पहलू हैं जिनसे आपको अवगत होना चाहिए

• नामांकित व्यक्ति परिवार का कोई भी सदस्य जैसे माता, पिता, जीवनसाथी, बच्चा हो सकता है।
• यह कोई दूर का रिश्तेदार जैसे भतीजा, चाचा या चाची भी हो सकता है। हालाँकि, जब दूर के रिश्तेदारों की बात आती है, तो यह साबित करना महत्वपूर्ण है कि उनका बीमा योग्य हित है। इसका मतलब यह है कि आपकी मृत्यु से उनके जीवन में किसी प्रकार की वित्तीय या भावनात्मक क्षति होनी चाहिए।
• एक ही पॉलिसी में कई नामांकित व्यक्ति हो सकते हैं। मृत्यु लाभ आपके द्वारा तय किए गए प्रतिशत में साझा किया जाएगा।
• यदि नामांकित व्यक्ति नाबालिग है, यानी 18 वर्ष से कम उम्र का है - तो आपको उनके लिए एक नियुक्तिकर्ता का चयन और घोषणा करनी होगी। बीमित राशि का भुगतान नाबालिग नामांकित व्यक्ति की ओर से नियुक्त व्यक्ति को किया जाएगा।
• नामांकित व्यक्ति को कितनी भी बार बदला जा सकता है या पॉलिसी नवीनीकरण के समय बीमा कंपनी द्वारा निर्दिष्ट किया जा सकता है।
• यदि पॉलिसी अवधि के दौरान नामांकित व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है, तो आपको उनकी स्थिति में परिवर्तन को अपडेट करना होगा। यदि वे ऐसा करने में विफल रहते हैं, तो यह माना जाएगा कि पॉलिसी में कोई नामांकित व्यक्ति नहीं है। इस मामले में, दावा राशि आपके पहले कानूनी उत्तराधिकारी को दी जाती है। यह आपका जीवनसाथी, बच्चा, माता या पिता हो सकता है।

पॉलिसी प्रस्ताव फॉर्म भरने और अपना नामांकित व्यक्ति चुनने के बाद, आपको अपना पहला प्रीमियम भुगतान करना होगा।

एक बार भुगतान हो जाने के बाद, बीमा कंपनी आपकी प्रोफ़ाइल और पॉलिसी प्रस्ताव फॉर्म में आपके द्वारा साझा किए गए विवरण की जांच करेगी। यह यह जांचने के लिए किया जाता है कि बीमा कंपनी उस विशेष प्रोफ़ाइल से जुड़े जोखिम को कवर करने में सक्षम होगी या नहीं।

ये संभावित नतीजे हैं

• यदि सब कुछ ठीक लगता है, तो बीमाकर्ता आपका प्रस्ताव स्वीकार कर लेता है।
• यदि आपकी प्रोफ़ाइल जोखिम भरी लगती है, तो बीमाकर्ता या तो आपके प्रस्ताव को अस्वीकार कर देगा या प्रीमियम बढ़ा देगा।

यदि आपका प्रस्ताव स्वीकार कर लिया जाता है, तो पॉलिसी जारी हो जाती है और कवर शुरू हो जाता है।

तो, आगे क्या होता है?

पॉलिसी फॉर्म भरते समय आपके द्वारा प्रथम वर्ष का प्रीमियम पहले ही भुगतान किया जा चुका है। आपके द्वारा चुनी गई प्रीमियम भुगतान आवृत्ति के आधार पर, बाद के प्रीमियम का भुगतान नवीनीकरण पर किया जाएगा।

टर्म बीमा का उद्देश्य जोखिम को कवर करना है - यह एक शुद्ध जोखिम योजना है और इसका उद्देश्य आपकी मृत्यु के बाद आपके परिवार और उनकी जरूरतों की रक्षा करना है। और यह बहुत ही कम लागत में अपना काम अच्छे से करता है। यदि आपके पास वित्तीय आश्रित हैं, तो हम दृढ़ता से अनुशंसा करते हैं कि आप उनके वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए एक टर्म बीमा योजना खरीदें, ताकि जब आप आसपास न हों तब भी वे आरामदायक जीवन जी सकें।