अध्याय 10: टर्म इंश्योरेंस में बहिष्करण?

आप अपने पूरे जीवन में केवल एक बार (या अधिकतम दो बार) टर्म बीमा खरीदते हैं। और यह उस जीवन की गुणवत्ता को प्रभावित करने वाला है जिसका आनंद आपका परिवार तब उठाएगा जब आप आसपास नहीं होंगे। एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता के रूप में जो आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को आय प्रतिस्थापन प्रदान करती है, साथ ही उनके बड़े सपनों और जीवन लक्ष्यों को पूरा करती है - यह एक अत्यंत महत्वपूर्ण निर्णय है।

टर्म बीमा की दुनिया भ्रामक सूचनाओं और व्यापक गलतफहमियों से भरी पड़ी है - बावजूद इसके कि यह बीमा उत्पादों के सबसे सरल रूपों में से एक है।

ऐसी ही एक लोकप्रिय ग़लतफ़हमी यह है कि "उन मौतों की सूची जिन्हें आपकी टर्म बीमा पॉलिसी कवर नहीं करेगी..."

सच तो यह है - ऐसी कोई सूची नहीं है। हमारी शोध टीम ने सभी उपलब्ध टर्म बीमा पॉलिसियों का विस्तार से अध्ययन किया और पाया कि - पॉलिसी खरीदने के पहले वर्ष में आत्महत्या के कारण होने वाली मृत्यु को छोड़कर, सभी प्रकार की मृत्यु टर्म बीमा द्वारा कवर की जाती है।

आइये एक नजर डालते हैं।

सभी टर्म बीमा योजनाएं स्वास्थ्य संबंधी या प्राकृतिक मौतों को कवर करती हैं जो किसी बीमारी या चिकित्सीय स्थिति के परिणामस्वरूप होती हैं। इस मामले में, यदि पॉलिसीधारक की प्राकृतिक कारणों से मृत्यु हो जाती है, तो पॉलिसी के नामांकित व्यक्ति को टर्म प्लान से सुनिश्चित राशि का भुगतान किया जाएगा, जिसे बीमा भुगतान भी कहा जाता है। किसी भी गंभीर बीमारी के कारण मृत्यु को टर्म योजना के अंतर्गत कवर किया जाता है। इसमें एचआईवी/एड्स जैसी यौन संचारित बीमारियाँ भी शामिल हैं। टर्म बीमा योजना खरीदते समय अगर आपको कोई मौजूदा बीमारी है तो उसका खुलासा करना अनिवार्य है।

टर्म बीमा दुर्घटनाओं के कारण होने वाली मृत्यु को भी कवर करता है। और दुर्घटनाओं से हमारा तात्पर्य केवल सड़क दुर्घटनाएँ नहीं है। टर्म इंश्योरेंस आकस्मिक मृत्यु को कवर करेगा, चाहे वह घर पर हो या जब आप हवाई जहाज से यात्रा कर रहे हों।

टर्म बीमा पॉलिसियां जोखिम भरी और साहसिक गतिविधियों जैसे बंजी जंपिंग, स्नोर्केलिंग, रिवर राफ्टिंग आदि के कारण होने वाली मौतों को कवर करती हैं।

महत्वपूर्ण नोट: राइडर्स साहसिक गतिविधियों में भाग लेने के कारण होने वाली मौतों को कवर नहीं कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप खरीदारी से पहले पॉलिसी के शब्दों और दस्तावेज़ों को पढ़ लें।

उदाहरण के लिए - मीना ने 50 लाख का टर्म कवर और 15 लाख का एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर खरीदा है। एक रिवर राफ्टिंग दुर्घटना में उसकी मृत्यु हो जाती है, जबकि पॉलिसी अभी भी लागू है। उसने जो टर्म बीमा पॉलिसी खरीदी है वह साहसिक गतिविधियों में भाग लेने के कारण होने वाली मौतों को कवर करती है, लेकिन राइडर इसे कवर नहीं करता है। इसलिए, उनका परिवार 50 लाख रुपये के दावे का हकदार है, न कि 15 लाख रुपये के राइडर लाभ का।

• भूस्खलन, सूखा, बाढ़ आदि जैसी प्राकृतिक आपदाओं से होने वाली मृत्यु को टर्म बीमा पॉलिसियों के अंतर्गत कवर किया जाता है।
• इसी तरह, युद्ध, आतंकवाद आदि जैसी मानव निर्मित आपदाओं के कारण होने वाली मृत्यु को टर्म बीमा पॉलिसियों के अंतर्गत कवर किया जाता है।

महत्वपूर्ण नोट: राइडर्स युद्ध के कारण होने वाली मौतों को कवर नहीं कर सकते। सुनिश्चित करें कि आप खरीदारी से पहले पॉलिसी के शब्दों और दस्तावेज़ों को पढ़ लें।

यदि आपकी मृत्यु शराब, नशीली दवाओं या नशीले पदार्थों के सेवन के कारण होती है तो बीमा कंपनी आपके परिवार के दावे का सम्मान करेगी।

महत्वपूर्ण नोट: राइडर्स नशे के कारण होने वाली मौतों को कवर नहीं कर सकते। सुनिश्चित करें कि आप खरीदारी से पहले पॉलिसी के शब्दों और दस्तावेज़ों को पढ़ लें।

टर्म बीमा पॉलिसियाँ गैरकानूनी गतिविधियों या उल्लंघनों में भाग लेने के दौरान होने वाली मौतों को कवर करती हैं।

महत्वपूर्ण नोट: राइडर्स अवैध गतिविधियों में शामिल होने के कारण होने वाली मौतों को कवर नहीं कर सकते हैं। सुनिश्चित करें कि आप खरीदारी से पहले पॉलिसी के शब्दों और दस्तावेज़ों को पढ़ लें।

ध्यान रखें: यह पूरी सूची नहीं है. जिन मौतों का हमने ऊपर उल्लेख किया है, उनके अलावा कई अन्य प्रकार की मौतें भी हो सकती हैं जिन्हें टर्म बीमा पॉलिसी कवर करेगी।

याद रखें, पॉलिसी दस्तावेज़ में किसी भी अपवाद को सूचीबद्ध करना बीमा कंपनी की ज़िम्मेदारी है। इसलिए, जब तक यह स्पष्ट रूप से उल्लेख नहीं किया जाता है कि आपकी पॉलिसी किसी विशेष प्रकार की मृत्यु को कवर नहीं करेगी, आपको इस नियम से कोई अपवाद मानने की आवश्यकता नहीं है।

सरल जीवन बीमा आईआरडीएआई द्वारा अनिवार्य एक मानक टर्म पॉलिसी है। यह अपने नामकरण, नियम और शर्तों, बीमा कंपनियों में अनुकूलन विकल्पों में मानकीकृत है और इसमें शिक्षा, आय, स्थान, व्यवसाय आदि से संबंधित कोई प्रतिबंध नहीं है।

जब सरल जीवन बीमा की बात आती है, तो पॉलिसी अवधि के पहले 45 दिनों के लिए प्रतीक्षा अवधि का बहिष्कार होता है। इन 45 दिनों के दौरान, पॉलिसी केवल दुर्घटनाओं के कारण होने वाली मौतों को कवर करती है।

प्रतीक्षा अवधि के दौरान गैर-आकस्मिक मृत्यु की स्थिति में, भुगतान किए गए सभी प्रीमियम पॉलिसीधारक के परिवार को (कर घटाने के बाद) वापस कर दिए जाएंगे। प्रतीक्षा अवधि के दौरान उनका परिवार सुनिश्चित राशि के लिए पात्र नहीं है।

एक बीमा एजेंसी किसी दावे को केवल तभी अस्वीकार कर सकती है जब वह इस सार्वभौमिक बहिष्करण के अंतर्गत आता हो:

आत्महत्या और खुद को नुकसान पहुंचाने के कारण मृत्यु: पॉलिसी अवधि के पहले वर्ष के भीतर कवर नहीं किया गया

टर्म बीमा पॉलिसी लेने के पहले वर्ष में आत्महत्या के कारण मृत्यु, टर्म बीमा द्वारा कवर नहीं की जाने वाली मृत्यु का एकमात्र प्रकार है। बहरहाल, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि यदि पॉलिसीधारक पॉलिसी खरीदने के एक वर्ष के भीतर आत्महत्या कर लेता है, तो सभी बीमा एजेंसियां स्वेच्छा से पॉलिसी प्रीमियम (टैक्स काटने के बाद) लौटा देती हैं।

महत्वपूर्ण नोट: आत्महत्या के कारण मृत्यु को पॉलिसी अवधि के दूसरे वर्ष से कवर किया जाता है।

टर्म बीमा आपके परिवार के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित रखने में बहुत बड़ी भूमिका निभाता है। यह देखते हुए कि यह कितना महत्वपूर्ण है, सुनिश्चित करें कि आप उपरोक्त बिंदुओं को ध्यान में रखें और सही काम करना चुनें। साइन अप करने से पहले आपको अपनी जीवनशैली विकल्पों, आदतों, पहले से मौजूद बीमारियों आदि के बारे में खुलकर बात करनी होगी।

टर्म बीमा आपके प्रियजनों को मानसिक शांति और मूल्यवान वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है। सामान्य तौर पर, पॉलिसियाँ सभी प्रकार की मृत्यु को कवर करती हैं, उदाहरण के लिए, प्राकृतिक कारणों से मृत्यु, बीमारी और दुर्घटनाएँ। फिर भी, बीमाकर्ता कुछ स्थितियों में लाभ रोक सकते हैं। यह समझने के लिए कि क्या कवर किया गया है और क्या नहीं, अपनी पॉलिसी का बारीक विवरण अवश्य पढ़ें। जागरूक रहें, सुरक्षित रहें।