अध्याय 12: टर्म योजनाओं में अनुकूलन?

आइए एक ऐसे परिदृश्य की कल्पना करें जहां आप और आपका मित्र गोवा में छुट्टियों की योजना बना रहे हैं। यह पूरी तरह से अनुकूलित होगा कि आप कहां जाना चाहते हैं, आप क्या देखना चाहते हैं, जिस होटल में आप रुकना चाहते हैं, जिन रेस्तरां और स्थानीय स्थानों पर आप जाना चाहते हैं। यह परिवहन के साधन से लेकर आपके द्वारा पहने जाने वाले कपड़ों तक, आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं और ज़रूरतों पर निर्भर करेगा। आपकी छुट्टियों में एक दिन पानी के खेल, सुबह की दौड़ और रोमांटिक रात्रिभोज शामिल हो सकते हैं। उसकी छुट्टियों में समुद्र तट पर आराम करना और पब और कैसीनो में काफी समय बिताना शामिल हो सकता है।

चूंकि आपकी छुट्टियों की योजना आपके मित्र की छुट्टियों की योजना से अलग दिखेगी - इसलिए आपकी टर्म बीमा योजना भी आपके परिवार की वित्तीय स्थिति और प्राथमिकताओं के लिए अद्वितीय होगी।

आप एक अनुकूलित टर्म बीमा पॉलिसी बना सकते हैं जो आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप हो। इस लेख में यही चर्चा का मुद्दा है, क्योंकि हम आपको उन कई चीजों के बारे में बताते हैं जिन्हें आपको ध्यान में रखना चाहिए - एक आदर्श बीमा पॉलिसी डिजाइन करते समय जो आपके और आपके परिवार की प्रोफ़ाइल और जरूरतों के लिए बनाई गई हो!

अधिकांश आधुनिक टर्म बीमा योजनाएं आपको अपनी व्यक्तिगत प्राथमिकताओं के अनुरूप पॉलिसी को अनुकूलित करने की अनुमति देती हैं। यहां शीर्ष श्रेणियां हैं जिन पर आपको ध्यान देना चाहिए -

• प्रीमियम भुगतान आवृत्ति
• भुगतान विकल्प
• प्रीमियम भुगतान मॉडल
• राइडर्स

आइए इनमें से प्रत्येक पर गहराई से नज़र डालें!

अधिकांश टर्म बीमा योजनाएं आपको अपनी सुविधा के आधार पर भुगतान के तरीकों के बीच चयन करने की अनुमति देती हैं। आप प्रीमियम भुगतान वार्षिक, अर्धवार्षिक, त्रैमासिक या मासिक भी कर सकते हैं। और, आप नवीनीकरण के समय अपनी भुगतान आवृत्ति बदल सकते हैं।

आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली अंतिम राशि में आमतौर पर मामूली अंतर होता है। अगर आपको लगता है कि आप सालाना बड़ी रकम का भुगतान नहीं कर पाएंगे, तो आप मासिक भुगतान विकल्प चुन सकते हैं। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप किस प्रकार की भुगतान आवृत्ति चुनते हैं, ऑटो-डेबिट या स्थायी निर्देश सेट करना याद रखें ताकि आपके प्रीमियम का भुगतान समय पर हो और आपकी पॉलिसी समाप्त न हो।

प्रो टिप: अपना स्थायी निर्देश हमेशा बैंक खाते पर रखें, न कि क्रेडिट/डेबिट कार्ड पर - क्योंकि कार्ड एक समाप्ति तिथि के साथ आते हैं, जिसके दौरान आपका भुगतान सुचारू रूप से नहीं हो सकता है।

बीमा योजनाएं कई विकल्प प्रदान करती हैं जिनके द्वारा आपका नामांकित व्यक्ति दावा भुगतान प्राप्त कर सकता है। यह सबसे महत्वपूर्ण अनुकूलनों में से एक है जो आमतौर पर छूट जाता है। यह मूल रूप से आपको यह तय करने की अनुमति देता है कि आपके परिवार को पैसा कैसे मिलेगा।

जब आप आसपास नहीं होंगे, तो आपके परिवार के बैंक खाते में अचानक एक बड़ी राशि जमा हो जाएगी, और हो सकता है कि वे उस बदलाव से निपटने के लिए तैयार न हों। ऐसे हजारों मामले हैं, जहां भोले-भाले परिवार के सदस्यों को ऐसे कदम उठाने के लिए राजी किया गया जो बिल्कुल उनके हित में नहीं थे।

इसलिए, आपके नामांकित व्यक्ति की वित्तीय योग्यता के आधार पर, आपको भुगतान को एक निश्चित राशि के हिस्सों और वर्षों तक मासिक भुगतान में बांटने के विकल्प पर निर्णय लेना चाहिए।

आप निम्नलिखित भुगतान विकल्पों में से चुन सकते हैं और तय कर सकते हैं कि आपके नामांकित व्यक्ति को दावा भुगतान कैसे प्राप्त होगा -

• एकमुश्त: यह वह विकल्प है जहां पूरी दावा राशि नामांकित व्यक्ति के बैंक खाते में जमा की जाती है। जब आपको बड़े ऋणों और देनदारियों का भुगतान करना हो तो एकमुश्त भुगतान एक उपयुक्त विकल्प है।
• मासिक आय: यदि आप यह विकल्प चुनते हैं, तो दावा राशि का भुगतान आपके परिवार को एक निश्चित अवधि के लिए निश्चित मासिक किस्तों में किया जाता है। यदि आप पर कोई ऋण या देनदारी नहीं है - लेकिन आप अपने परिवार की रोजमर्रा की जरूरतों को पूरा करने के लिए टर्म बीमा खरीद रहे हैं - तो यह विकल्प फायदेमंद हो सकता है।
• मासिक आय के साथ एकमुश्त राशि: यह उपरोक्त दो विकल्पों का एक संयोजन है, और बेहद उपयोगी है यदि आप चाहते हैं कि आपके दावे का एक हिस्सा ऋण चुकाने के लिए दिया जाए, और बाकी आपके परिवार के दैनिक खर्चों के लिए एक निश्चित समय के लिए मासिक आय के रूप में दिया जाए।

प्रो टिप: यदि आपका जीवनसाथी या आश्रित आर्थिक रूप से अच्छी तरह से वाकिफ नहीं है, तो एकमुश्त + आय विकल्प चुनना समझदारी होगी।

टर्म बीमा के लिए आमतौर पर आपको पॉलिसी अवधि के अंत तक हर साल प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है। हालाँकि, छोटी और तेज़ किश्तों में प्रीमियम का भुगतान करने के वैकल्पिक तरीके भी हैं।

सीमित भुगतान एक ऐसा विकल्प है जो आपको लंबी अवधि के लिए कवर का आनंद लेते हुए बड़ी किश्तों में अपने प्रीमियम को तेजी से बढ़ाने की अनुमति देता है। सीमित भुगतान उपयोगी है यदि -

• भुगतान देनदारी को जल्दी से अपने सीने से उतारना चाहते हैं।
• भविष्य में अप्रत्याशित आय हो या होने की उम्मीद हो (उदाहरण के लिए - यदि आप स्व-रोज़गार हैं या व्यवसायी हैं)।
• सेवानिवृत्ति की आयु से परे, एक अति दीर्घकालिक कवर लेना चाहते हैं

सामान्य तर्क यह है कि सीमित भुगतान में आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम का योग नियमित भुगतान अवधि के मामले में आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम से कम है। लेकिन यह गणना 'पैसे के समय मूल्य' को ध्यान में नहीं रखती है। जब हम दोनों मामलों में भुगतान किए गए प्रीमियम के शुद्ध वर्तमान मूल्य की गणना करते हैं, तो उत्तर बीमाकर्ता और भुगतान अवधि के आधार पर भिन्न हो सकता है।

चलिए एक उदाहरण से समझाते हैं - रमन एक पुरुष है, 30 वर्षीय, धूम्रपान न करने वाला, जो 75 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये की पॉलिसी खरीद रहा है। यहां प्रीमियम के वर्तमान मूल्य की तुलना है जो वह दोनों मामलों में भुगतान करेगा - सीमित भुगतान और नियमित भुगतान।

इस उदाहरण में, आप देखेंगे कि नियमित भुगतान की तुलना में सीमित भुगतान विकल्प निश्चित रूप से बेहतर है। हालाँकि, रमन को अधिकतम लाभ तभी मिलता है, जब वह 30 साल का भुगतान विकल्प या 10 साल का भुगतान विकल्प चुनता है। आधार - रेखा है की -

• यदि यह आपके वित्तीय जीवन पर आधारित एक मजबूत प्राथमिकता है तो सीमित भुगतान विकल्प का उपयोग करें। उदाहरण के लिए, यदि आपको लगता है कि भविष्य में आपकी व्यावसायिक आय बहुत अनियमित हो सकती है
• किसी भी सामान्य नियम का आंख मूंदकर पालन न करें। निर्णय लेने से पहले अपने सलाहकार से नकद परिव्यय पर एनपीवी की गणना करने के लिए कहें।

राइडर्स ऐसे प्रावधान हैं जो आपको आपके मौजूदा कवर के लिए अतिरिक्त लाभ प्राप्त करने का विकल्प देते हैं। वे विशेष परिस्थितियों के लिए 'तैयार' एक्सटेंशन प्रदान करते हैं। राइडर्स आपकी खरीदारी के निर्णय को पूरा करने के मामले में त्वरित और तत्काल निर्णय लेने में आपकी सहायता करते हैं।

टर्म बीमा योजना खरीदते समय आप आमतौर पर चार प्रकार के राइडर्स देखेंगे -

• क्रिटिकल इलनेस राइडर
• एक्सीडेंटल डेथ बेनेफिट राइडर
• वेवर ऑफ़ प्रीमियम राइडर
• एक्सीडेंटल डिसेबिलिटी राइडर

आपको अधिकांश राइडर्स के विकल्प मिलेंगे जो अधिक व्यापक कवरेज प्रदान कर सकते हैं - लेकिन, उच्च समग्र लागत पर।
उदाहरण के लिए, क्रिटिकल इलनेस राइडर व्यापक क्रिटिकल इलनेस कवर का एक सस्ता विकल्प हो सकता है जो लंबी अवधि में बहुत महंगा हो सकता है। हालाँकि, राइडर की सीमाएँ हो सकती हैं जैसे कि केवल बीमारी के उन्नत चरण के मामले में कवर प्रदान करना आदि।

आपको राइडर्स पर हमारा विस्तृत लेख पढ़ना चाहिए इससे पहले कि आप यह निर्णय लें कि कौन से राइडर्स को चुनना है और किसे छोड़ना है।

टर्म बीमा एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है। और आप यह योजना बना रहे हैं, ताकि जब आप आसपास न हों तो अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा और आराम सुनिश्चित कर सकें। हम अनुशंसा करते हैं कि आप भुगतान आवृत्ति, भुगतान मॉडल, प्रीमियम भुगतान मॉडल और राइडर्स को अनुकूलित करने के लिए पर्याप्त प्रयास करें - और एक टर्म बीमा योजना चुनें जो आपके परिवार के लिए सबसे उपयुक्त हो।