अध्याय 01: व्यक्तिगत वित्त में जीवन बीमा की भूमिका

'पर्सनल फाइनेंस' शब्द, उच्च आय के साथ एक करियर, लक्ष्य और निवेश की याद दिलाते हैं जो चक्रवृद्धि होता है और मुद्रास्फीति को मात देता है। आपके पास अमीर बनने, सपनों को पूरा करने, घर खरीदने, अमीर होकर सेवानिवृत्त होने आदि जैसे लक्ष्य हो सकते हैं। इन लक्ष्यों को मल्टीबैगर शेयरों में निवेश के माध्यम से या किसी भी अन्य बाजार की तुलना में बेहतर विकास करने वाले निवेश उत्पादों के स्मार्ट सेट में योजनाबद्ध, व्यवस्थित निवेश के माध्यम से पूरा किया जा सकता है।

अब, व्यक्तिगत वित्त के लिए हमारी योजना के बीच, हममें से कई लोग जोखिम प्रबंधन को नजरअंदाज कर देते हैं। प्रत्येक ठोस योजना सबसे खराब स्थिति की आशंका जताती है। आप मजबूत सुरक्षा के साथ एक सुरक्षित स्थान पर एक बड़ा घर खरीदते हैं, लेकिन अगर कोई चोर घुस जाए तो आप दरवाजे को एक अत्याधुनिक ताले से सुरक्षित करना नहीं भूलते हैं। है ना? इसी तरह, अपने वित्त और जीवन में अपने लक्ष्यों के लिए बचत और निवेश की योजना बनाते समय, जीवन में आपात स्थिति या अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तैयार रहना महत्वपूर्ण है।

हम सभी जानते हैं कि चीजें गलत हो सकती हैं - यहीं पर जोखिम प्रबंधन तस्वीर में आता है।

जोखिम प्रबंधन जोखिमों को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने की कला है, ताकि आप अपने लक्ष्यों को प्राप्त करने की संभावनाओं में सुधार कर सकें, चाहे कुछ भी हो।

जोखिम प्रबंधन में जोखिमों की पहचान करना, उन्हें वर्गीकृत करना और उन जोखिमों का प्रबंधन करना शामिल है जिन्हें प्रबंधित किया जा सकता है। अब, जब आप व्यक्तिगत वित्त में शामिल जोखिमों की पहचान करना शुरू करेंगे, तो आप देखेंगे कि व्यक्तिगत वित्त योजना में सबसे सार्थक जोखिमों में से एक मृत्यु है।

आप यह सुनिश्चित करने के लिए हर प्रतिकूल परिस्थिति से गुजर सकते हैं कि जब आप आसपास हों तो आपके परिवार के लक्ष्य पूरे हों। लेकिन जब आप आसपास नहीं होंगे तो क्या होगा? फिर आप यह कैसे सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपके परिवार के लक्ष्य पूरे हों? यदि आप पर ऋण हैं और उनका निपटान करने से पहले ही आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आप नहीं चाहेंगे कि बकाया ऋण के कारण आपके परिवार से घर या कार जैसी महत्वपूर्ण संपत्ति छीन ली जाए, है ना?

ठीक है, आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आपका परिवार न केवल जब आप आसपास हों, बल्कि जब आप आसपास न हों तब भी एक अच्छी जीवनशैली का आनंद लें - अच्छी वित्तीय योजना के साथ। एक वित्तीय उत्पाद जो आपको तैयार रहने और मृत्यु से जुड़े वित्तीय जोखिम से निपटने में मदद कर सकता है वह है जीवन बीमा। आप अपने परिवार को आर्थिक रूप से समर्थन देने के लिए एक जीवन बीमा योजना खरीद सकते हैं और यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि वे आपकी अनुपस्थिति में अपने सपनों और लक्ष्यों को न छोड़ें।

जब वित्तीय नियोजन की बात आती है, तो हममें से अधिकांश लोग इस बात को लेकर भ्रमित हो जाते हैं कि अपना पैसा कहाँ और कैसे निवेश करें - उदाहरण के लिए, क्या हमें स्टॉक, बॉन्ड या रियल एस्टेट में निवेश करना चाहिए। जीवन बीमा एक अच्छा निवेश उपकरण है जो अपेक्षाकृत सरल और अधिक किफायती है। यह न केवल आपको निवेश के अवसर प्रदान करता है, बल्कि यह आपके द्वारा निवेश किए गए पैसे और आपके वित्तीय लक्ष्यों को बीमा कवर के साथ सुरक्षित भी रखता है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के आधार पर, आप विभिन्न प्रकार की जीवन बीमा योजनाओं में से चुन सकते हैं। ऐसी योजनाएं हैं जो आपको निश्चित रिटर्न प्रदान करेंगी जो कर से मुक्त हैं। कुछ योजनाएं समय के साथ रिटर्न प्रदान करेंगी और मुद्रास्फीति को मात देंगी। फिर, ऐसी योजनाएं भी हैं जहां रिटर्न शेयर बाजार से जुड़ा होता है, इत्यादि।

न केवल रिटर्न, बल्कि जीवन बीमा योजनाएं उस स्थिति में जीवन कवर भी प्रदान करती हैं, जब आप मृत्यु, विकलांगता या गंभीर बीमारी जैसे बड़े जीवन व्यवधान के कारण निवेश जारी रखने में असमर्थ होते हैं। और, वादा किए गए निवेश रिटर्न के अलावा, अधिकांश जीवन बीमा योजनाएं आपकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु के मामले में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा भी प्रदान करती हैं।

अनुशासित निवेश
निवेश के अन्य तरीकों के विपरीत, जीवन बीमा निवेश योजनाएं, अगर सही तरीके से खरीदी जाती हैं, तो यह सुनिश्चित करती हैं कि आपको वित्तीय योजना के कार्यान्वयन के बीच में निवेश को वापस लेने या रोकने का प्रलोभन नहीं होगा। अधिकांश जीवन बीमा योजनाएं लॉक-इन के साथ आती हैं जो आपको अल्पकालिक प्रलोभन के कारण पैसे निकालने से रोकती हैं।

जीवन बीमा बीच में छोड़ने को भी हतोत्साहित करता है और बचत के दीर्घकालिक व्यवस्थित निवेश को प्रोत्साहित करता है। जीवन बीमा का यह घटक फंड प्रबंधकों को समय के साथ अधिक प्रभावी ढंग से पैसा निवेश करने में मदद करता है, क्योंकि लॉक-इन या निवेश की न्यूनतम अवधि के बिना अन्य उत्पादों की तुलना में कम गिरावट और निकासी होती है। यह ऐसा है जैसे कि आप डाइट पर हैं और आपको आइसक्रीम पसंद है - इसलिए, आपको आइसक्रीम खरीदने से रोकने के लिए हतोत्साहन और एक प्रणाली बनाने की आवश्यकता है।

जीवन में आने वाले प्रमुख व्यवधानों से सुरक्षा
हमने चर्चा की, कि कैसे व्यक्तिगत वित्त योजना में सबसे सार्थक जोखिम मृत्यु है। मृत्यु के अलावा, गंभीर बीमारी का निदान और विकलांगता व्यक्तिगत वित्त योजना में अन्य सार्थक जोखिम हैं।

कभी-कभी कोई गंभीर बीमारी या विकलांगता आपके परिवार पर मृत्यु से भी अधिक वित्तीय प्रभाव डाल सकती है। क्योंकि न केवल आप अपनी कमाई खो देंगे, बल्कि बीमारी या विकलांगता के परिणामस्वरूप आपको और आपके परिवार को अतिरिक्त खर्च भी उठाना पड़ेगा। जीवन बीमा आपको और आपके परिवार को मृत्यु, विकलांगता और बीमारी से जुड़े वित्तीय जोखिमों से निपटने में मदद कर सकता है।

निवेश के विभिन्न रास्ते
आज बाज़ार में कई प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियाँ उपलब्ध हैं। और, प्रत्येक विकल्प लक्ष्य-आधारित और विविध निवेश अवसर प्रदान करता है। आपके पास उन योजनाओं में से चुनने का विकल्प है जो दीर्घकालिक निश्चित रिटर्न प्रदान करती हैं और उन योजनाओं में से जो बाजार से जुड़े रिटर्न प्रदान करती हैं। और, आपके द्वारा अर्जित रिटर्न में लंबी अवधि में सूचकांक से बेहतर प्रदर्शन करने और मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता होती है।

कर लाभ
ऊपर बताए गए लाभों के अलावा, यदि आप जीवन बीमा पॉलिसी में निवेश करते हैं तो आपको दोहरे कर लाभ* भी मिलते हैं।

आप आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80 सी के तहत हर साल भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम पर 1.5 लाख रुपये की सीमा तक कर कटौती का दावा कर सकते हैं। और, बीमा कंपनी द्वारा किए गए भुगतान को आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 10(10डी) के तहत कराधान से छूट दी गई है।

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गंभीर बीमारी
जीवन बीमा किसी गंभीर बीमारी के निदान के कारण होने वाले वित्तीय जोखिम से सुरक्षा प्रदान करता है। अधिकांश जीवन बीमा योजनाओं के साथ एक गंभीर बीमारी राइडर (ऐड-ऑन लाभ) उपलब्ध है।

यदि आपको पॉलिसी दस्तावेज़ में सूचीबद्ध किसी गंभीर बीमारी का पता चलता है, तो गंभीर बीमारी राइडर एक निश्चित राशि की पेशकश करेगा। इस पैसे का उपयोग फिजियोथेरेपी शुल्क, पुनर्वास शुल्क आदि जैसे सभी अतिरिक्त खर्चों को कवर करने के लिए किया जा सकता है, जो आपको और आपके परिवार को बीमारी के कारण वहन करना होगा। यह पैसा उस आय के प्रतिस्थापन के रूप में भी काम करेगा जो आपने निदान के कारण खो दी होगी।

गंभीर बीमारी और आकस्मिक विकलांगता के कारण प्रीमियम का भुगतान ना करना
जीवन बीमा पॉलिसियों के साथ प्रीमियम राइडर की छूट भी उपलब्ध है। मूल रूप से, बीमा कंपनियां प्रीमियम राइडर्स की दो प्रकार की छूट प्रदान करती हैं - गंभीर बीमारी के कारण प्रीमियम की छूट और आकस्मिक विकलांगता के कारण प्रीमियम की छूट।

यदि आपको पॉलिसी दस्तावेज़ में सूचीबद्ध किसी गंभीर बीमारी का पता चलता है तो गंभीर बीमारी राइडर के कारण प्रीमियम की छूट आपके सभी लंबित प्रीमियम माफ कर देगी। और, यदि आप किसी दुर्घटना के कारण विकलांग हो जाते हैं, तो आकस्मिक विकलांगता राइडर के कारण प्रीमियम की छूट आपके सभी बकाया प्रीमियम भुगतानों को माफ कर देगी। तो, आप प्रीमियम भुगतान की चिंता किए बिना शेष अवधि के लिए अपने जीवन बीमा कवर का आनंद ले सकते हैं।

दैनिक अस्पताल खर्च और सर्जिकल लागत
आप कुछ पॉलिसियों के साथ हॉस्पिटल केयर राइडर का विकल्प चुन सकते हैं। यदि आप अस्पताल में भर्ती हैं और उपचार या सर्जरी से गुजर रहे हैं, तो अस्पताल देखभाल राइडर आपके दिन-प्रतिदिन के अस्पताल के खर्चों की देखभाल के लिए दैनिक नकद लाभ प्रदान करेगा।

इसी तरह, कुछ जीवन बीमा योजनाओं के साथ, आप सर्जिकल केयर राइडर का विकल्प भी चुन सकते हैं। यदि आप चिकित्सकीय रूप से आवश्यक सर्जरी के लिए कम से कम 24 घंटे की अवधि के लिए अस्पताल में भर्ती हैं, तो यह ऐड-ऑन एक निश्चित राशि की पेशकश करेगा। भुगतान किया जाने वाला पैसा आपकी सर्जरी के प्रकार पर निर्भर करेगा।

मृत्यु
जैसा कि हमने ऊपर चर्चा की, जीवन बीमा आपकी असामयिक मृत्यु की स्थिति में आपके प्रियजनों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

अब, जब हम मृत्यु की बात करते हैं तो हमारा तात्पर्य हर प्रकार की मृत्यु से है। जीवन बीमा पॉलिसी खरीदने के पहले वर्ष में आत्महत्या को छोड़कर सभी प्रकार की मौतों को कवर करता है। तो, दुर्घटनाओं, प्राकृतिक कारणों, जोखिम भरे खेलों में भागीदारी, नशा, प्राकृतिक आपदाओं, मानव निर्मित आपदाओं आदि के कारण होने वाली मृत्यु सभी जीवन बीमा पॉलिसी के अंतर्गत कवर की जाती हैं।

आकस्मिक विकलांगताएँ
गंभीर बीमारी राइडर की तरह, अधिकांश जीवन बीमा योजनाएं आपको आकस्मिक विकलांगता राइडर का विकल्प चुनने की भी अनुमति देती हैं। यदि आप किसी दुर्घटना का शिकार हो जाते हैं, जिससे विकलांगता हो जाती है, तो यह राइडर अतिरिक्त धनराशि का भुगतान करेगा, जो आय प्रतिस्थापन के रूप में कार्य कर सकता है और साथ ही आपको और आपके परिवार को अतिरिक्त खर्चों से निपटने में मदद कर सकता है, जैसे कि घर में बदलाव करना, रैंप बनाना, इत्यादि।

यहां कुछ प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियां दी गई हैं जो आपके प्रियजनों के भविष्य को वित्तीय रूप से सुरक्षित रखने में मदद करती हैं -

टर्म बीमा प्लान
टर्म इंश्योरेंस एक शुद्ध जोखिम वाली जीवन बीमा पॉलिसी है जो आपको निश्चित वर्षों के लिए जीवन कवर प्रदान करेगी। यदि योजना लागू होने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो बीमा कंपनी आपके परिवार को एक निश्चित राशि का भुगतान करेगी।

संपूर्ण जीवन बीमा प्लान
यह जीवन बीमा योजना आपको पूरे जीवन, यानी 99 से 100 वर्ष की आयु तक कवर करती है। संपूर्ण जीवन योजना आपके प्रियजनों के लिए वित्तीय विरासत छोड़ने का एक निश्चित तरीका है क्योंकि इसकी संभावना कम है कि आप इतने लंबे समय तक जीवित रह पाएंगे।

एनडाओमेंट प्लान
एक एनडाओमेंट प्लान बीमा और बचत का मिश्रण है। यह आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है और साथ ही आपके दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए बचत करने में भी मदद करता है।

यह आपको कम जोखिम वाले वित्तीय साधन में व्यवस्थित रूप से निवेश करने और अपने प्रियजनों के भविष्य को वित्तीय रूप से सुरक्षित करने में मदद करने के अलावा, आपके बच्चे की शिक्षा, घर खरीदने, सेवानिवृत्ति आदि जैसे विभिन्न लक्ष्यों को पूरा करने के लिए धन बनाने की अनुमति देता है।

यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान
यूनिट लिंक्ड इंश्योरेंस प्लान बीमा और निवेश का एक संयोजन है। इसलिए, आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के अलावा, यह आपको अपने प्रीमियम को शेयर बाजार के कई फंडों में निवेश करने का अवसर भी देता है जो लंबी अवधि में उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

यह एक जीवन कवर प्रदान करता है जो आमतौर पर आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना होता है। जीवन कवर वार्षिक प्रीमियम का 15 या 20 गुना भी हो सकता है - यह आपके द्वारा चुने गए उत्पाद और बीमाकर्ता पर निर्भर करता है।

चाइल्ड प्लान
यह योजना आपके बच्चे को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करती है और विशेष रूप से उनकी भविष्य की वित्तीय जरूरतों, जैसे उनकी शिक्षा, शादी आदि को पूरा करने के लिए डिज़ाइन की गई है।

चाइल्ड प्लान एक इन-बिल्ट प्रीमियम छूट सुविधा के साथ आते हैं जो यह सुनिश्चित करता है कि आपके बच्चे के लक्ष्य सुरक्षित हैं - यदि आपके बच्चे के सपने पूरे होने से पहले ही आपकी मृत्यु हो जाती है। प्रीमियम भुगतान अवधि के दौरान आपकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु के मामले में बीमाकर्ता पॉलिसी के तहत शेष सभी प्रीमियम माफ कर देगा। इसलिए, आपके बच्चे को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के अलावा, चाइल्ड प्लान यह भी सुनिश्चित करता है कि आपके बच्चे के सभी लक्ष्यों का ध्यान रखा जाए - उन पर कोई वित्तीय बोझ डाले बिना।

यहां 3 महत्वपूर्ण बातें हैं जिन्हें आपको जीवन बीमा योजना खरीदते समय ध्यान में रखना चाहिए -

अपर्याप्त कवर लगभग बिना कवर के बराबर है
आप या तो अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को कवर करने के लिए या आपकी मृत्यु के बाद उन लोगों को किसी भी वित्तीय व्यवधान से बचाने के लिए जीवन बीमा योजना खरीदते हैं जो आपकी कमाई पर निर्भर हैं।

इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि आप एक ऐसा कवर खरीदें जो आपके लक्ष्य को प्राप्त करने या आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को वित्तीय रूप से समर्थन देने के लिए पर्याप्त हो। आपको अपनी मृत्यु के वित्तीय जोखिम का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना होगा - ताकि आप ऐसा कवर न खरीदें जो भविष्य में अपर्याप्त हो। इसके लिए आप किसी सक्षम और अनुभवी वित्तीय सलाहकार से भी बात कर सकते हैं।

मुद्रास्फीति का कारक
इसके बाद, यह बहुत महत्वपूर्ण है कि आप केवल तत्काल जोखिम को कवर करने के लिए जीवन बीमा कवर न खरीदें। कवर राशि की गणना करते समय, सुनिश्चित करें कि आप कम से कम 12 से 15 वर्षों की अवधि के लिए 6% से 8% की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। क्यों? ताकि आज आप जो पैसा निवेश करें वह भविष्य में आपके और आपके परिवार के लिए पर्याप्त हो।

और, यदि आप पात्रता प्रतिबंधों के कारण गणना की गई कवर राशि खरीदने में सक्षम नहीं हैं, तो आप बढ़ते कवर विकल्प आदि जैसी सुविधाओं का चयन कर सकते हैं। ऐसी सुविधाओं के साथ, आपकी जीवन बीमा कवर राशि स्वचालित रूप से बढ़ती रहेगी जब तक कि यह पॉलिसी के अंतर्गत एक निर्दिष्ट अधिकतम सीमा तक नहीं पहुंच जाती। यह सुनिश्चित करता है कि आपकी कवर राशि आपकी भविष्य की जरूरतों के साथ-साथ मुद्रास्फीति के अनुरूप भी पर्याप्त है।

समय पर प्रीमियम का भुगतान करें
सिर्फ जीवन बीमा पॉलिसी खरीदना ही काफी नहीं है। आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आप इसके तहत नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करते रहें ताकि यह सक्रिय रहे। अपनी प्रीमियम भुगतान प्रक्रिया को सुव्यवस्थित करने के लिए, आप -

• जीवन बीमा योजना खरीदते समय ई-एसआई (इलेक्ट्रॉनिक स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन) विकल्प चुनें। यह विकल्प सुनिश्चित करेगा कि आपका प्रीमियम सीधे बीमा कंपनी को हस्तांतरित हो जाए। या
• यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपका प्रीमियम भुगतान बीमा कंपनी को समय पर किया जाता है, अपने बैंक खाते पर स्थायी निर्देश रखें।

तो, यह व्यक्तिगत वित्त योजना में जीवन बीमा की भूमिका के बारे में सब कुछ है। हमें उम्मीद है कि अब आप समझ गए होंगे कि जीवन बीमा को अपनी वित्तीय योजना में शामिल करना क्यों महत्वपूर्ण है। आने वाले लेखों में, हम जीवन बीमा के बारे में गहराई से जानेंगे - भारत में उपलब्ध जीवन बीमा योजनाओं के प्रकार, प्रत्येक योजना कैसे काम करती है, योजनाओं के साथ लाभ और अनुकूलन विकल्प उपलब्ध हैं, आप उन्हें कैसे खरीद सकते हैं, आप या आपका परिवार योजनाओं का लाभ कैसे उठा सकते हैं, इत्यादि।