अध्याय 3: पेंशन संचय योजनाओं के विभिन्न प्रकार क्या हैं?

हम पहले ही देख चुके हैं कि पेंशन संचय योजना क्या है और आपको इसे क्यों खरीदना चाहिए। अगला महत्वपूर्ण कदम ऐसी योजना के प्रकार का चयन करना है, जिसकी जरूरत आपको है। बीमा कंपनियां विभिन्न प्रकार की पेंशन संचय योजनाएं पेश करती हैं, जो इस बात पर निर्भर करती है कि वे शेयर बाजार, प्रीमियम भुगतान अवधि, उनके द्वारा दिए जाने वाले बोनस आदि से जुड़ी हैं या नहीं।

आइए देखते हैं!

हम पहले से ही जानते हैं कि पेंशन संचय योजनाओं की मोटे तौर पर दो श्रेणियां हैं -

• यूनिट-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएं
  ये योजनाएं यूनिट-लिंक्ड बीमा योजनाओं की तरह काम करती हैं। आपके द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम शेयर बाजार में निवेश किया जाता है और आपका रिटर्न उसके प्रदर्शन पर निर्भर करता है।
• नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएँ
  ये योजनाएं नियमित एंडोमेंट योजनाओं की तरह काम करती हैं। आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं और बदले में, आपकी पॉलिसी मैच्योर होने पर बीमाकर्ता आपको एक निश्चित राशि देता है। यह योजना बाज़ार से जुड़ी नहीं है, और इसलिए, आपके निवेश का मूल्य स्थिर रहता है।

इन्हें आगे विभिन्न प्रकारों में विभाजित किया गया है।

• एकल प्रीमियम यूनिट-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएँ

  आपको पॉलिसी खरीदते समय संपूर्ण प्रीमियम का भुगतान एकमुश्त करना होगा। फिर, आप अपनी चुनी गई पॉलिसी अवधि के लिए लाभों का आनंद ले सकते हैं।
  
  उदाहरण के लिए, अशोक 25 वर्ष की अवधि के लिए एकल प्रीमियम पेंशन संचय योजना खरीदता है। पॉलिसी खरीदते समय उसे संपूर्ण प्रीमियम का भुगतान करना होगा। इन 25 सालों के दौरान उनका रिटायरमेंट फंड संचित हो जाएगा।
  
  ध्यान रखें - ये योजनाएं तुलनात्मक रूप से काफी महंगी हैं, क्योंकि आप पूरा प्रीमियम एक बार में चुकाते हैं।



• रेगुलर प्रीमियम यूनिट लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएं

  आप पॉलिसी अवधि के दौरान नियमित आधार पर प्रीमियम का भुगतान करते हैं। आप ऐसा मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक या वार्षिक रूप से कर सकते हैं।
  
  यदि आपको लगता है कि आप हर साल बड़े प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम होंगे, तो आप वार्षिक प्रीमियम भुगतान विकल्प चुन सकते हैं। यदि नहीं, तो आप मासिक, त्रैमासिक या अर्धवार्षिक भुगतान विकल्प चुन सकते हैं।



• लिमिटेड प्रीमियम यूनिट लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएँ

  आपको सीमित वर्षों, जैसे 5 वर्ष, 10 वर्ष, 15 वर्ष आदि के लिए प्रीमियम का भुगतान करना होता है। ऐसा करने पर, आप अपने प्रीमियम का भुगतान तेजी से और बड़ी किस्तों में करते हैं, और प्रीमियम भुगतान दायित्व से जल्दी मुक्ति प्राप्त कर लेते हैं।
  
  उदाहरण के लिए, राज 30 वर्षों की अवधि के लिए एक लिमिटेड प्रीमियम पेंशन संचय योजना खरीदता है। वह 15 वर्षों में योजना के प्रीमियम का भुगतान पूरा करने का विकल्प चुनता है। इसका मतलब यह है कि वह अपने सभी प्रीमियम भुगतान अगले 15 वर्षों में पूरा कर सकता है और शेष अवधि के लिए योजना के लाभों का आनंद ले सकता है।

• सिंगल प्रीमियम नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएँ

  इस प्रकार की नॉन-लिंक्ड पेंशन योजना के तहत आपको बस सिंगल प्रीमियम भुगतान करना होता है। इसलिए, आप पॉलिसी खरीदते समय कुल प्रीमियम का भुगतान करते हैं। फिर, आप शेष अवधि के लिए लाभ का आनंद ले सकते हैं।
  
  ध्यान रखें -ये योजनाएं तुलनात्मक रूप से काफी महंगी हैं, क्योंकि आप पूरा प्रीमियम एक बार में चुकाते हैं।



• रेगुलर प्रीमियम नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएं

  आपको पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करना होगा। प्रीमियम राशि की कैलकुलेशन आपके द्वारा चुनी गई पॉलिसी अवधि और आपकी उम्र, लिंग आदि जैसे अन्य कारकों के आधार पर की जाती है।
  
  ध्यान रखें - प्रीमियम राशि पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान स्थिर रहती है।
  
  उदाहरण के लिए, सिमी 22 साल की अवधि के लिए लेवल पेमेंट नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजना खरीदती है। उसकी पॉलिसी के तहत देय वार्षिक प्रीमियम 1.5 लाख रुपये है। तो, उसे पूरी पॉलिसी अवधि यानी 22 साल के लिए सालाना आधार पर 1.5 लाख रुपये का भुगतान करना होगा।



• लिमिटेड प्रीमियम नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएँ

  आप पॉलिसी अवधि के अंत तक भुगतान करने के बजाय, अपने प्रीमियम भुगतान दायित्व को कुछ ही वर्ष में समाप्त कर सकते हैं। तो, आप अपने सभी प्रीमियमों का शीघ्रता से भुगतान कर सकते हैं और शेष अवधि के लिए लाभों का आनंद ले सकते हैं।



• पार्टिसिपेटिंग नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएं

  इस प्रकार की नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएं आपको बीमा कंपनी के मुनाफे में हिस्सा देती हैं। बीमा कंपनी समय-समय पर लाभांश घोषित करती है जो वह अपने ग्राहकों को बोनस या लाभांश के रूप में भुगतान करेगी।
  
  तो, आपको या आपके नॉमिनी को मैच्योरिटी बेनीफिट या डेथ बेनीफिट के साथ बोनस या लाभांश प्राप्त होगा।
  
  ध्यान रखें - ये बोनस या लाभांश बीमा कंपनी के प्रदर्शन पर निर्भर करते हैं, और इसकी कोई गारंटी नहीं है कि उनका भुगतान हर साल किया जाएगा।



• नॉन-पार्टिसिपेटिंग नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएं

  ये योजनाएँ पार्टिसिपेटिंग नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाओं के बिल्कुल विपरीत हैं। वे केवल मैच्योरिटी बेनीफिट या डेथ बेनीफिट प्रदान करती हैं। आपको बीमाकर्ता द्वारा बोनस या लाभांश के रूप में अर्जित लाभ का हिस्सा नहीं मिलता है।
  
  तो, ये विभिन्न प्रकार की पेंशन संचय योजनाएं हैं जो आज बीमा कंपनियों के पास उपलब्ध हैं। किसी एक को चुनने से पहले, सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि योजना कैसे काम करती है - ताकि बाद में किसी भी समस्या से बचा जा सके। अगला महत्वपूर्ण कदम योजना को आपकी आवश्यकताओं के अनुरूप बनाना है; उपलब्ध विभिन्न कस्टमाइजेशन विकल्पों के बारे में पढ़ें - अगले अध्याय में!