अध्याय 9: पेंशन संचय योजनाओं में निवेश करने से पहले ध्यान रखने योग्य बातें

पिछले अध्यायों में, हमने समझा है कि पेंशन संचय योजना क्या है, यह कैसे काम करती है, इसके प्रकार, कस्टमाइजेशन विकल्प क्या-क्या हैं, आदि।

जैसा कि हम पहले से ही जानते हैं, पेंशन संचय योजनाएँ दो प्रमुख प्रकार की होती हैं -

• यूनिट-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएं: ये शेयर बाजार से जुड़ी होती हैं और आपको मिलने वाला रिटर्न बाजार की स्थितियों पर निर्भर करता है।
• नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएं: ये योजनाएं आपको पॉलिसी डॉक्यूमेंट में पूर्वनिर्धारित निश्चित रिटर्न देती हैं।

इन योजनाओं का लक्ष्य आपकी कमाई के दौरान पर्याप्त रिटायरमेंट फंड जमा करना है। सेवानिवृत्ति योजना ख़रीदना आवेश में लिया गया निर्णय नहीं होना चाहिए, क्योंकि इससे आपके भविष्य की सुरक्षा और सहूलियत प्रभावित होगी। इसलिए, सेवानिवृत्ति योजना खरीदने से पहले सावधानीपूर्वक अध्ययन करना और बारीकियों को समझना महत्वपूर्ण है।

जिस योजना को आप खरीदना चाहते हैं उसे अंतिम रूप देने से पहले आपको कुछ महत्वपूर्ण बातों पर विचार करना चाहिए!
चलो देखते हैं!

1. वित्तीय प्रतिबद्धताएँ

ए. आप कितना निवेश कर सकते हैं?
यूनिट-लिंक्ड पेंशन संचय योजना एक लंबी प्रतिबद्धता है। आपके द्वारा निवेश किया गया पैसा एक लंबी और निश्चित समय अवधि के लिए लॉक रहेगा - ठीक आपके रिटायर होने तक।

मैच्योरिटी बेनीफिट, यानी, आपको मिलने वाला रिटायरमेंट फंड आपके स्वामित्व वाली यूनिट्स की संख्या और उनके बाजार मूल्य पर निर्भर करता है।

• बाजार की स्थितियों के आधार पर यूनिट्स के बाजार मूल्य में दैनिक आधार पर उतार-चढ़ाव होता है।
• साथ ही, आपके पास यूनिट्स की संख्या आपके द्वारा निवेश की गई राशि पर निर्भर करती है।

आपका निवेश जितना अधिक होगा, आपके पास उतनी अधिक यूनिट्स होंगी। आपको यह सुनिश्चित करने की ज़रूरत है कि आपके द्वारा किया गया निवेश आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रिटर्न दे।

बी. प्रीमियम भुगतान अवधि
यूनिट-लिंक्ड पेंशन संचय योजना खरीदने से पहले, इस बात से अवगत रहें कि आपको कितने वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा। "प्रीमियम भुगतान अवधि" के लिए पॉलिसी डॉक्यूमेंट्स पर हस्ताक्षर करने से पहले उनकी जाँच कर लें।

सी. लॉक-इन अवधि से सावधान रहें
यूनिट-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएं दीर्घकालिक निवेश उत्पाद हैं जो एक अच्छा विकल्प हैं यदि आप कम से कम एक दशक तक निवेश कर सकते हैं।

इन योजनाओं में 5 साल की लॉक-इन अवधि होती है, जिसके दौरान आप अपना निवेश किया हुआ पैसा नहीं निकाल सकते। इस अवधि के दौरान प्रीमियम भुगतान रोकने से रिस्क कवर खत्म हो जाएगा और आपको मौद्रिक नुकसान का सामना करना पड़ेगा।

2. अपनी जोखिम क्षमता के अनुसार फंड का चयन करें

यूनिट-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएं आपको ढेर सारे फंड विकल्प देती हैं, जिनमें आप अपना पैसा निवेश कर सकते हैं, इक्विटी से लेकर डेट और मनी मार्केट फंड तक। आप वह चुन सकते हैं जो आपकी जोखिम सहनशीलता, जीवन स्तर और लक्ष्यों के अनुकूल हो।

उदाहरण के लिए, यदि आप युवा हैं (मान लीजिए 40 वर्ष से कम) और आप रिटायरमेंट फंड जमा करना शुरू करना चाहते हैं। आप बेहतर रिटर्न के लिए पॉलिसी अवधि की शुरुआत में इक्विटी में निवेश करने वाले फंड चुन सकते हैं। जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब आते हैं, आप अपनी संचित राशि को डेट उपकरणों में निवेश करने वाले फंड में स्थानांतरित करके संरक्षित कर सकते हैं।

3. फंड के पिछले प्रदर्शन की जांच करें

भले ही किसी भी फंड का पिछला ट्रैक रिकॉर्ड उसके भविष्य के प्रदर्शन की गारंटी नहीं देता है, फिर भी यह जानना समझदारी है कि बीमा कंपनी के फंड ने उसी श्रेणी और सूचकांक में अन्य फंडों की तुलना में कैसा प्रदर्शन किया है। यदि आप फंड को लगातार बेहतर प्रदर्शन करते हुए देख सकते हैं, तो आप जानते हैं कि आपका पैसा अच्छे हाथों में है।

नोट:यह जानकारी आम तौर पर बीमा कंपनी की वेबसाइट पर उपलब्ध है।

4. उत्पाद से जुड़े शुल्क

ये योजनाएं बीमाकर्ता द्वारा लगाए गए कई शुल्कों के साथ आती हैं, जैसे प्रीमियम आवंटन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क, सरेंडर/विच्छेद शुल्क, वगैरह।

चूंकि वे आम तौर पर आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम या आपके स्वामित्व वाली इकाइयों से काटे जाते हैं, इसलिए आपको मिलने वाले रिटर्न पर उनका महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है। जिस योजना को आप खरीदना चाहते हैं उससे जुड़े शुल्कों की जांच करें और समान योजनाओं और निवेश उत्पादों के साथ उसकी तुलना करें।

नोट:

• बीमाकर्ताओं के बीच शुल्क अलग-अलग हो सकते हैं। कुछ बीमा प्रदाता इनमें से कुछ शुल्क नहीं भी लगा सकते हैं।
• जांचें कि आप जो उत्पाद खरीद रहे हैं क्या उसमें प्रीमियम आवंटन पर रिटर्न है और साथ में मॉरटैलिटी शुल्क विशेषता है। मैच्योरिटी के समय, आपका बीमाकर्ता इन शुल्कों को आपके फंड मूल्य में वापस जोड़ देगा।
  कृपया ध्यान दें कि यूनिट-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाओं में मॉरटैलिटी शुल्क नहीं लगाया जा सकता है।

5. फंड स्विचिंग

आपकी जोखिम सहनशीलता समय के साथ बदलती रहती है। उदाहरण के लिए, कल्पना करें कि आपका पैसा डेट फंड में निवेश किया गया है। आपकी जोखिम लेने की क्षमता बढ़ गई है और इक्विटी फंडों का प्रदर्शन बेहतर हो गया है। एक पेंशन संचय योजना इसमें आपकी सहायता करती है! इसमें लचीलापन है और आपको अपनी यूनिट्स को पूरी तरह या आंशिक रूप से एक फंड से दूसरे फंड में स्थानांतरित करने की सुविधा देता है - ताकि आप अपने रिटर्न को अधिकतम कर सकें।

आपसे फंड स्विचिंग के लिए शुल्क लिया जा सकता है। अपनी योजना से जुड़े निःशुल्क स्विचों की संख्या, प्रति स्विच लागत और स्विचों के लचीलेपन की जांच करना याद रखें।

1. सही मैच्योरिटी राशि की गणना करें

गैर-लिंक्ड पेंशन संचय योजना के तहत देय मैच्योरिटी बेनीफिट निम्न में से जो अधिक होगा, वह है -

• किसी भी अर्जित बोनस के साथ प्रीमियम भुगतान अवधि के दौरान आपके द्वारा भुगतान किया गया कुल प्रीमियम, या
• आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का एक निश्चित प्रतिशत। यह आपके द्वारा खरीदे गए उत्पाद के आधार पर 101% से 140% के बीच हो सकता है।

योजना को अंतिम रूप देने से पहले आप भविष्य के लिए जरूरी मैच्योरिटी राशि की गणना करना सुनिश्चित कर लें। उन लक्ष्यों ध्यान में रखें जिन्हें आप रिटायर होने पर पूरा करने की योजना बना रहे हैं। और, मुद्रास्फीति को भी ध्यान में रखें।

2. वित्तीय और प्रीमियम भुगतान प्रतिबद्धताएँ

• नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजना एक रिटायरमेंट बचत उत्पाद है, और इसलिए, दशकों तक चलती है। इसमें आपके द्वारा निवेश किया गया पैसा लंबी और निश्चित समय अवधि के लिए लॉक रहेगा और आपको पॉलिसी अवधि समाप्त होने के बाद ही मैच्योरिटी बेनीफिट प्राप्त होगा। यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आप कोई पैसा निकालते हैं, तो इससे भारी नुकसान हो सकता है।
• दूसरे, इन योजनाओं का प्रीमियम काफी अधिक हो सकता है। पॉलिसी को बनाए रखने के लिए आपको होने वाली लागत को ध्यान में रखें और एक ऐसी योजना चुनें जिसका प्रीमियम आप लंबे समय तक वहन कर सकें। सुनिश्चित करें कि आपकी आय स्थिर हो ताकि आप सभी प्रीमियमों का भुगतान समय पर करें। भुगतान चूकने से आपकी पॉलिसी समाप्त हो सकती है या रिड्यूश्ड पेड-अप पॉलिसी में परिवर्तित हो सकती है।

3. सही प्रीमियम भुगतान अवधि चुनें

इन योजनाओं के साथ 3 प्रकार की प्रीमियम भुगतान शर्तें उपलब्ध हैं -

• एकल भुगतान: आप पूरी प्रीमियम राशि का भुगतान एक किस्त में कर सकते हैं, और पूरी अवधि के लिए लाभ का आनंद ले सकते हैं।
• नियमित भुगतान: आपको पॉलिसी अवधि के अंत तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा।
• सीमित भुगतान: आप सीमित संख्या में वर्षों (5, 10, 15, आदि वर्ष) के लिए प्रीमियम का भुगतान करना और उन्हें तेज और बड़ी किस्तों में समाप्त करना भी चुन सकते हैं। और, आप शेष अवधि के लिए लाभ का आनंद ले सकते हैं।

सुनिश्चित करें कि भुगतान चूक से बचने के लिए आप वही विकल्प चुनें जो आपके बजट के लिए सबसे उपयुक्त हो।

4. गारंटीशुदा और गैर-गारंटी वाले लाभों की जाँच करें

• गारंटीशुदा लाभ: मैच्योरिटी लाभ और अर्जित बोनस। ये आपको निश्चित रूप से प्राप्त होंगे।
• गैर-गारंटी लाभ: परिवर्तनीय लाभ जो कई कारकों पर निर्भर करते हैं, जैसे बीमा कंपनी का भविष्य का प्रदर्शन, आर्थिक स्थिति आदि।

इन दोनों लाभों का विवरण 'लाभ चित्रण' में दिया जाएगा, जिसे आप अपने वित्तीय सलाहकार या बीमाकर्ता से प्राप्त कर सकते हैं। इसे ध्यान से पढ़ें। प्लान तभी खरीदें जब आपको लगे कि भविष्य में इसका लाभ आपके और आपके परिवार के लिए पर्याप्त होगा।

5. बीमा कंपनी के पिछले प्रदर्शन का मूल्यांकन करें

एक अन्य महत्वपूर्ण पहलू सही बीमाकर्ता से प्लान खरीदना है ताकि पॉलिसी अवधि के दौरान या उसके मैच्योर होने पर कोई समस्या होने पर किसी भी परेशानी से बचा जा सके।

आपको पड़ताल करनी चाहिए -

• बीमा कंपनी का क्लेम सेटलमेंट रिकॉर्ड।
• मौजूदा पॉलिसीधारकों को रिटर्न और बोनस दिया गया।
• पिछले ग्राहकों द्वारा समीक्षाएँ। इससे आपको बेहतर तस्वीर मिलेगी कि बीमाकर्ता की सेवाएँ कितनी अच्छी या बुरी हैं।

1. सही पॉलिसी अवधि चुनें
चूंकि ये योजनाएं आपका रिटायरमेंट फंड संचित करती हैं, इसलिए आपको तदनुसार पॉलिसी अवधि चुननी चाहिए। सुनिश्चित करें कि जब आप रिटाैयरमेंट के करीब हों तब ही आपकी पॉलिसी मैच्योर हो जाए।

उदाहरण के लिए - 30 वर्षीय पुरुष मनीष, वर्तमान में एक प्रतिष्ठित कंपनी में ऑपरेशंस मैनेजर के रूप में काम करता है। वह 60 वर्ष की आयु होने पर रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। पेंशन संचय योजना को अंतिम रूप देते समय, उसे 30 वर्ष की पॉलिसी अवधि का चयन करना चाहिए - ताकि वह रिटायरमेंट होते ही मैच्योरिटी भुगतान प्राप्त कर सके।

2. सही प्रीमियम भुगतान आवृत्ति चुनें
आप प्रीमियम भुगतान आवृत्ति का भी चयन कर सकते हैं, अर्थात, आप कितनी बार अपने प्रीमियम का भुगतान करते हैं। यह आपकी सुविधा के आधार पर वार्षिक, अर्धवार्षिक, त्रैमासिक या मासिक आधार पर किया जा सकता है।

• यदि आप बड़ी राशि का भुगतान करने में सक्षम हैं तो वार्षिक प्रीमियम भुगतान विकल्प चुनें।
• यदि आप हर साल बड़ी रकम का भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं तो अर्धवार्षिक, त्रैमासिक या मासिक विकल्प चुनें।

कृपया ध्यान दें - अपने बैंक खाते पर ऑटो-डेबिट या स्थायी निर्देश सेट करें - चाहें आपने कोई भी प्रीमियम भुगतान आवृत्ति चुनी हो। इससे आपके प्रीमियम का भुगतान समय पर होना सुनिश्चित होगा।

3. सरेंडर बेनीफिट की जाँच करें
संतुष्ट न होने की स्थिति में, प्रीमियम भुगतान करने में सक्षम नहीं होने की स्थिति में या किसी अन्य कारण से आप अपनी पेंशन संचय योजना को बंद करना या सरेंडर करना चाह सकते हैं और किसी दूसरी योजना पर स्विच करना चाहते हैं।

कारण जो भी हो, ऐसा करने से पहले योजना को बंद करने से आपको होने वाले नुकसान के बारे में जागरूक होना अत्यंत महत्वपूर्ण है!

4. अपने बेस प्लान के साथ राइडर्स चुनें
आप एक निश्चित अतिरिक्त लागत का भुगतान करके राइडर्स के रूप में ऐड-ऑन का चयन करके अपनी योजना के कवरेज को बढ़ा सकते हैं। उन्हें अपनी बेस योजना में जोड़ना बहुत सुविधाजनक है, क्योंकि इसके लिए आपको अतिरिक्त डॉक्यूमेंटेशन या मेडिकल टेस्ट से गुजरने की आवश्यकता नहीं होगी।

उदाहरण के लिए, आकस्मिक मृत्यु के मामले में, एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर आपके परिवार को अतिरिक्त धनराशि का भुगतान करेगा।

5. फ्री-लुक पीरियड
अपनी योजना का फ्री-लुक पीरियड की जांच करें। इस अवधि के दौरान, आप योजना खरीदने के बाद भी अपने पॉलिसी डॉक्यूमेंट को जांच सकते हैं। इसकी विशेषताओं, सीमाओं व एक्सक्लूजंस आदि को देखें। यदि आप संतुष्ट नहीं हैं या महसूस करते हैं कि पॉलिसी आपकी या आपके परिवार की आवश्यकताओं के अनुरूप नहीं है, तो आप इसे वापस कर सकते हैं। इस अवधि में आपको कोई जुर्माना या रद्दीकरण शुल्क नहीं देना होगा।

फ्री लुक अवधि के नियम एवं शर्तें बीमाकर्ताओं के बीच भिन्न हो सकती हैं। सुनिश्चित करें कि आप आगे बढ़ने और खरीदारी करने से पहले उनकी जांच कर लें।

6. ग्रेस और रिवाइवल पीरियड
आइए देखें कि इन शब्दों का क्या अर्थ है -

• ग्रेस पीरियड
  एक अतिरिक्त समय अवधि जिसमें आप अपने बेनीफिट खोए बिना प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं।
  यदि आप इस अवधि के भीतर प्रीमियम का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आपकी पॉलिसी समाप्त हो जाती है और बेनीफिट समाप्त हो जाते हैं।
• रिवाइवल पीरियड
  ग्रेस पीरियड समाप्त होने के बाद रिवाइवल पीरियड लागू होता है। इस अवधि के दौरान आप अपनी बंद हो चुकी पॉलिसी वापस पा सकते हैं।

ग्रेस एवं रिवाइवल पीरियड, दोनों की शर्तें सभी बीमाकर्ताओं में भिन्न-भिन्न होती हैं। इसलिए, आगे बढ़ने से पहले, जिस पॉलिसी को आप खरीदने जा रहे हैं उसके ग्रेस पीरियड व रिवाइवल पीरियड को समझें।

7. सही नॉमिनी नियुक्त करें
जब आप पेंशन संचय योजना खरीदते हैं, तो आपको एक नॉमिनी चुनना होगा। यह आपके परिवार का कोई भी सदस्य हो सकता है - आपका जीवनसाथी, बच्चे, माता-पिता, भाई-बहन, आदि। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो चुने गए नॉमिनी को अंततः डेथ बेनीफिट प्राप्त होगा।

8. व्यापक रिसर्च और तुलना
हमेशा विभिन्न बीमाकर्ताओं के पास उपलब्ध पेंशन संचय योजनाओं पर रिसर्च करें और उनकी तुलना करें। प्रत्येक योजना के बेनीफिट, विशेषताओं, सीमाओं, एक्सक्लूजंस आदि और बीमा कंपनियों के पिछले प्रदर्शन के बारे में जानें। जिससे कि आप प्लान खरीदने से पहले पूरी तस्वीर जान लें और बाद में आपको किसी परेशानी का सामना न करना पड़े।

9. वित्तीय सलाहकार से बात करें
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके द्वारा चुनी गई योजना आपके और आपके परिवार के लिए सही है, आप हमेशा एक अच्छे वित्तीय सलाहकार से बात कर सकते हैं। वे आपकी आवश्यकताओं के अनुकूल योजना चुनने में आपकी सहायता करेंगे, और आपके किसी भी प्रश्न का उत्तर देंगे। और, सबसे अच्छी बात यह है कि वे आपको पॉलिसी खरीदने से लेकर क्लेम फाइल करने तक पूरी सहायता प्रदान करेंगे।

तो, ये कुछ महत्वपूर्ण बातें थीं जिन्हें आपको पेंशन संचय योजना खरीदते समय ध्यान में रखना चाहिए - ताकि आप सही विकल्प चुनें और आपको बाद में किसी भी परेशानी का सामना न करना पड़े।

अब आपका अगला कदम यह चुनना है कि आप पॉलिसी कहां से खरीदते हैं।हम अगले अध्याय में इसी बारे में बात कर रहे हैं!