अध्याय 7: पेंशन संचय योजनाओं के एक्सक्लूजंस और इनक्लूजंस क्या हैं

पेंशन संचय योजनाएं आपको व्यवस्थित तरीके से रिटायरमेंट सेविंग फंड बनाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन की गई हैं। हालाँकि यह जानना महत्वपूर्ण है कि ये योजनाएँ क्या कवर करती हैं, यानी, वे स्थितियाँ जिनमें आपके नॉमिनी को लाभ मिलता है। और, यह जानना भी उतना ही प्रासंगिक है कि वे क्या कवर नहीं करती हैं।

इस तरह की बारीक जानकारियों से अवगत होने से आपके नॉमिनी को क्लेम प्रोसेस के दौरान किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण आश्चर्य से बचने में मदद मिलेगी। यदि आपका मामला बीमा कंपनी द्वारा निर्दिष्ट 'एक्सक्लूजंस' के अंतर्गत आता है, तो वे वित्तीय संकट में पड़ जाएंगे - क्योंकि दावा खारिज हो जाएगा! और आप निश्चित रूप से ऐसा नहीं चाहेंगे।

यह लेख आपको विभिन्न स्थितियों से अवगत कराएगा और यह भी बताएगा कि वे योजना के अंतर्गत आती हैं या नहीं।

जैसा कि आप हमारे पिछले अध्यायों से जान चुके हैं, पेंशन संचय योजनाएँ दो प्रकार की होती हैं -

• लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएँ
• गैर-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाएँ

जब एक्सक्लूजंस की बात आती है तो इन योजनाओं के बीच कुछ अंतर हैं, और इसलिए, हम उन्हें अलग से देखेंगे।

यहां एक एक्सक्लूजन है जिसके बारे में आपको जानकारी होनी चाहिए -

आत्महत्या से मृत्यु
आत्महत्या मृत्यु का एकमात्र कारण है जिसे लिंक्ड पेंशन संचय योजना के तहत एक्सक्लूड रखा गया है। ऐसी मृत्यु, यदि पॉलिसी खरीद के 12 महीनों के भीतर होती है, तो योजना के अंतर्गत कवर नहीं की जाती है। तो, नॉमिनी मृत्यु के दिन उपलब्ध फंड वैल्यू प्राप्त करने का पात्र होगा।

ध्यान रखें कि चूंकि यह पहला पॉलिसी वर्ष है और फंड वैल्यू में एनएवी के साथ उतार-चढ़ाव होता है, इसलिए यह भुगतान किए गए प्रीमियम से कम भी हो सकता है। इसके अलावा, आपकी पॉलिसी पर लगाए गए शुल्कों को भी इस भुगतान में समायोजित किया जाएगा। शुरुआती वर्षों में ये शुल्क काफी अधिक होते हैं, इसलिए, पहले वर्ष में फंड वैल्यू और भी कम होगी।

ये कारक भारी नुकसान का कारण बनेंगे और आपके नॉमिनी के लिए वित्तीय रूप से तनावपूर्ण हो सकते हैं।

कृपया ध्यान दें कि आत्महत्या से मृत्यु दूसरे पॉलिसी वर्ष से कवर की जाती है।

उदाहरण
के तौर पर मीनल ने 30 साल की अवधि के लिए एक लिंक्ड पेंशन संचय योजना खरीदी और उसे 1.45 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम देय है। उन्होंने अपने पति को अपना नॉमिनी नियुक्त किया. दुर्भाग्य से, पॉलिसी खरीदने के 7 महीने बाद उसने आत्महत्या कर ली।

मान लीजिए कि शुल्क के रूप में 5000 रुपये काटे गए। निवेश योग्य राशि = 1,45,000 - 5000 = 1,40,000

यह मानते हुए कि पॉलिसी खरीद की तारीख पर फंड यूनिट का एनएवी 700 रुपये था -

कुल यूनिट्स = (निवेश की गई राशि - शुल्क)/शुद्ध संपत्ति मूल्य
= 1,40,000/700
= 200 यूनिट्स

मीनल के नॉमिनी को मृत्यु सूचना की तिथि पर कैलकुलेशन के अनुसार फंड मूल्य प्राप्त होगा - क्योंकि पहले पॉलिसी वर्ष के भीतर आत्महत्या के कारण उनकी मृत्यु हो गई थी।

फंड मूल्य = एनएवी x कुल स्वामित्व वाली यूनिट्स.

मान लीजिए कि मृत्यु के दिन एनएवी 500 रुपये है।

इसलिए, फंड वैल्यू = एनएवी x स्वामित्व वाली इकाइयाँ
= 500 x 200
= 1,00,000 रुपये

ध्यान दें: फंड प्रबंधन शुल्क को छोड़कर सभी शुल्क, जो मृत्यु की तारीख (यदि कोई हो) के बाद वसूल किए गए हैं, फंड मूल्य में जोड़े जाएंगे।

इसलिए, मीनल के नामांकित व्यक्ति को 1,00,000 रुपये का फंड मूल्य प्राप्त होगा।

यहां भी एक एक्सक्लूजन है जिसके बारे में आपको जानकारी होनी चाहिए -

आत्महत्या से मृत्यु
लिंक्ड योजनाओं के समान, आत्महत्या मृत्यु का एकमात्र कारण है जिसे गैर-लिंक्ड पेंशन संचय योजना से एक्सक्लूड रखा गया है। पॉलिसी खरीद के पहले 12 महीनों के भीतर आत्महत्या से होने वाली मौतें इन योजनाओं द्वारा कवर नहीं की जाती हैं।

इसलिए, आपका नॉमिनी डेथ बेनीफिट प्राप्त करने के लिए पात्र नहीं होगा, यानी, कुल भुगतान किया गया प्रीमियम किसी भी अर्जित बोनस के साथ या कुल भुगतान किये प्रीमियम का 105% - जो भी अधिक हो।
हालाँकि, उन्हें इनमें से जो भी अधिक होगा, वह प्राप्त होगा -

• भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 80%, या
• पॉलिसी की सरेंडर वैल्यू

इस मामले में भी, नॉमिनी को देय राशि भुगतान किए गए प्रीमियम से कम होगी। इसकी परिणिति वित्तीय रूप से तनावग्रस्त भविष्य में हो सकती है।

कृपया ध्यान दें कि आत्महत्या से मृत्यु दूसरे पॉलिसी वर्ष से कवर की जाती है।

उदाहरण
शोएब ने 25 साल की अवधि के लिए एक गैर-लिंक्ड पेंशन संचय योजना खरीदी और उसे 1 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम देना होगा। उन्होंने अपने भाई को अपना नॉमिनी नियुक्त किया. दुर्भाग्य से, पॉलिसी खरीदने के 5 महीने बाद उन्होंने आत्महत्या कर ली।

इस मामले में, उसके नॉमिनी को लागू करों में कटौती के बाद, उसके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम का 80% प्राप्त होगा।

तो, शोएब के भाई को 80,000 रुपये में टैक्स कटौती के बाद बची राशि मिलेंगी।

ये योजनाएँ निम्न कारणों से होने वाली मौतों को कवर करती हैं -

• प्राकृतिक कारणों से हुई मृत्यु
  बीमारियों, गंभीर बीमारियों, स्वास्थ्य स्थितियों, एचआईवी/एड्स, अन्य एसटीडी के कारण होने वाली मौतों सहित प्राकृतिक मौतें शामिल हैं।
  
  ध्यान दें:क्लेम सेटलमेंट जटिलताओं से बचने के लिए सुनिश्चित करें कि आप पॉलिसी खरीद के दौरान अपनी बीमा कंपनी को किसी भी अंतर्निहित स्वास्थ्य स्थिति का खुलासा करें।


• जोखिम भरी गतिविधियों में भागीदारी
  कयाकिंग, रिवर राफ्टिंग, स्कीइंग, स्नोर्केलिंग, स्कूबा डाइविंग, पैराशूट जंपिंग आदि जैसी जोखिम भरी या साहसिक गतिविधियों के कारण होने वाली मौतें शामिल हैं।
  
  ध्यान दें:राइडर्स ऐसी गतिविधियों के कारण होने वाली मौतों को कवर नहीं कर सकते हैं।
  
  उदाहरण के लिए, अर्नब स्कूबा डाइविंग के लिए गए थे और दुर्भाग्य से दम घुटने के कारण उनकी मृत्यु हो गई। उनके पास एक लिंक्ड पेंशन संचय योजना थी, और इसलिए, उनका नॉमिनी डेथ बेनीफिट प्राप्त करने का हकदार है। यह बेनीफिट या तो मृत्यु की तिथि पर फंड मूल्य होगा या उसके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 105% - जो भी अधिक हो।


• दुर्घटनाओं में हुई मत्यु
  दुर्घटनावश होने वाली मौतों को, चाहे घटना का स्थान कुछ भी हो, कवर किया जाता है। वे सड़क पर, घर पर, सार्वजनिक रूप से आदि में घटित हो सकती हैं।
  
  उदाहरण के लिए, बीना फिसल गई और उसका सिर उसके बाथरूम की फर्श पर टकरा गया। दुर्भाग्यवश, उसकी मौके पर ही मौत हो गई। उसके पास पेंशन संचय योजना थी और इसलिए, उसके नॉमिनी को डेथ बेनीफिट प्राप्त होगा।


• प्राकृतिक आपदाएं
  भूस्खलन, बाढ़, भूकंप, तूफान आदि जैसी प्राकृतिक आपदाओं से होने वाली मौतें शामिल हैं।
  
  उदाहरण के लिए, करण का घर एक बड़े भूकंप के कारण टूट गया। दुर्भाग्यवश, इसके कारण उनकी मृत्यु हो गई। उनके पास एक पार्टिसिपेटरी नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजना थी।
  
  इसलिए, उसके नॉमिनी को निम्न में से जो भी अधिक होगा, प्राप्त होगा -
  
  • अर्जित बोनस के साथ भुगतान किया गया कुल प्रीमियम
  • भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का 105%


• मानव निर्मित आपदाएँ
  युद्ध, आतंकवाद, दंगे, नागरिक अशांति, सैन्य हस्तक्षेप आदि जैसी मानव निर्मित आपदाओं के कारण होने वाली मौतें शामिल हैं।


• नशा
  शराब और नशीले पदार्थों के अत्यधिक सेवन से होने वाली मौतों को कवर किया जाता है।
  
  ध्यान दें:हालाँकि, राइडर में शराब या नशीली दवाओं के कारण होने वाली मौतों को शामिल नहीं किया जा सकता है।
  
  उदाहरण के लिए - मिहिर शराब के नशे में गाड़ी चलाते समय एक दुकान से टकरा गया और उसकी मौके पर ही मौत हो गई। उनके पास एक पार्टिसिपेटरी नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजना थी एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट राइडर के साथ। यहां उसके नॉमिनी को डेथ बेनीफिट मिलेगा, लेकिन राइडर के कवरेज से कोई पैसा नहीं मिलेगा, क्योंकि राइडर नशे के कारण होने वाली मौतों को कवर नहीं करते हैं।


• अवैध गतिविधियों में संलिप्तता
  गैरकानूनी कार्यों या अपराधों के कारण होने वाली मौतों को कवर किया जाता है।
  
  ध्यान दें:हालाँकि, राइडर इन मौतों को कवर नहीं कर सकते हैं।
  
  तो, यह सब लिंक्ड और नॉन-लिंक्ड पेंशन संचय योजनाओं में एक्सक्लूजंस के बारे में था। कवर की गई और एक्सक्लूड की गई सभी मौतों को समझने के लिए, आप जो प्लान खरीद रहे हैं और जो राइडर आप चुन रहे हैं, दोनों की पॉलिसी की शब्दावली को पढ़ें।