अध्याय 13: भागीदारी वाली बनाम गैर-भागीदारी वाली जीवन बीमा योजनाएं

हालाँकि दुनिया की 17.7 प्रतिशत आबादी भारत में रहती है, 18 वर्ष से अधिक आयु के 75% भारतीयों को वित्तीय अवधारणाओं के बारे में बहुत कम या कोई जागरूकता नहीं है। भारत में 100 में से केवल 3 लोगों के पास जीवन बीमा पॉलिसी है। यह एक दुखद संख्या है क्योंकि प्रगति होने के बावजूद, देश का अधिकांश हिस्सा अभी भी बीमाकृत नहीं है और आर्थिक रूप से कमजोर है - खासकर आपातकालीन स्थिति में।

यह पहचानने के लिए कि यह आपके परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने में कैसे मदद कर सकता है, जीवन बीमा के महत्व और इसकी बारीकियों को समझना महत्वपूर्ण है। लेकिन याद रखें, सभी नीतियां एक जैसी नहीं होतीं। जीवन बीमा योजनाएँ सभी आकृति और आकारों में आती हैं, और उनमें से एक को चुनना जो आपके लिए बिल्कुल उपयुक्त हो, उनके बीच के बारीक अंतर को समझकर किया जा सकता है।

अंतर का एक ऐसा कारक यह है कि क्या कोई पॉलिसी आपको बोनस का भुगतान करती है या नहीं, यानी आपकी बीमा कंपनी के मुनाफे का एक हिस्सा आपको देती है। इस आधार पर, दो प्रकार की योजनाएँ सामने आती हैं: भागीदारी वाली और गैर-भागीदारी वाली जीवन बीमा योजनाएँ।

भ्रमित करने वाला लगता है? आइए इसे आपके लिए सरल बनाएं!

इसे सममूल्य पॉलिसी भी कहा जाता है, यह आपको अपनी जीवन बीमा कंपनी के मुनाफे में भाग लेने की अनुमति देती है। किसी भी अन्य संगठन की तरह, एक जीवन बीमा कंपनी भी पूरे वित्तीय वर्ष में मुनाफा कमाती है। एक भागीदारी वाली योजना में, ये लाभ आपके साथ साझा किए जाते हैं।

एक बीमा कंपनी मुनाफा कैसे कमाती है? एक वर्ष में अधिक पॉलिसियाँ बेचकर, कम दावे प्राप्त करके, एकत्र किए गए प्रीमियम को अनुमोदित निवेश साधनों - जैसे सरकारी बांड, शेयर बाजार, इक्विटी उपकरण, ऋण उपकरण - में उत्पाद से उत्पाद के आधार पर निवेश करने से रिटर्न प्राप्त होता है। लाभ का भुगतान आपको बोनस या लाभांश के रूप में किया जाता है, आमतौर पर वार्षिक आधार पर। वे जीवन बीमा योजना द्वारा भुगतान किए जाने वाले नियमित परिपक्वता और मृत्यु लाभों के अतिरिक्त हैं।

यदि आपके पास भागीदारी वाली पॉलिसी है, तो आप बोनस और/या लाभांश का विभिन्न तरीकों से उपयोग कर सकते हैं -

• आप बीमा कंपनी द्वारा भुगतान किए जाने पर उन्हें प्राप्त कर सकते हैं।
• आप इन भुगतानों का उपयोग अपनी पॉलिसी पर देय प्रीमियम का भुगतान करने के लिए कर सकते हैं।
• आप बीमा कंपनी को बोनस/लाभांश भी जमा कर सकते हैं, और फंड पर ब्याज उत्पन्न कर सकते हैं।

कृपया ध्यान दें:बोनस प्रकृति में परिवर्तनशील हैं, और बोनस का पिछला इतिहास किसी भी भविष्य के लाभ का संकेत नहीं हो सकता है।

इसे एक गैर-सममूल्य योजना के रूप में भी जाना जाता है, यह कोई लाभांश या बोनस भुगतान की पेशकश नहीं करता है। जैसा कि नाम से पता चलता है, आप, पॉलिसीधारक, अपने जीवन बीमा प्रदाता के मुनाफे में भाग नहीं लेते हैं।

इस योजना में लाभांश या बोनस जैसा कोई परिवर्तनीय लाभ नहीं है। जब आप योजना खरीदते हैं तो जो वादा किया जाता है वह बिल्कुल वही होता है जो आपको मिलता है, यानी मृत्यु और परिपक्वता पर गारंटीड# लाभ। यह गारंटीड^# बोनस भी प्रदान करता है जो पॉलिसी अवधि के दौरान मिलता है, बशर्ते आपने अपने सभी प्रीमियम का भुगतान कर दिया हो।

चूँकि ये योजनाएँ सरल हैं, ये भागीदारी वाली जीवन बीमा योजनाओं की तुलना में अपेक्षाकृत सस्ती और कम जोखिम भरी हैं।

• गारंटीड^# लाभ: पॉलिसी परिपक्वता पर बीमा राशि और/या पॉलिसीधारक की मृत्यु पर बीमा राशि। भाग लेने वाले और भाग ना लेने वाले दोनों पॉलिसीधारक इनका लाभ उठा सकते हैं।
• गैर-गारंटीड^# लाभ: बीमा कंपनी द्वारा केवल भाग लेने वाले पॉलिसीधारकों को बोनस या नकद लाभांश दिया जाता है। लाभ बीमा कंपनी के प्रदर्शन पर निर्भर करता है।

आइए एक उदाहरण की सहायता से अंतरों को बेहतर ढंग से समझें।

35 वर्षीय राकेश 10 लाख रुपये के कवर वाला संपूर्ण जीवन बीमा खरीदते हैं। संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी एक प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसी है जो आपको आपके पूरे जीवन के लिए कवर करती है। आपकी मृत्यु की स्थिति में पॉलिसी कवर राशि का भुगतान करेगी। या जब आप एक निश्चित उम्र पार कर लेंगे तो वह आपको परिपक्वता लाभ देगी।

राकेश की पॉलिसी के लिए प्रीमियम भुगतान अवधि 10 वर्ष है। एक बार जब वह भुगतान अवधि पूरी कर लेता है, तो उसे अगले 40 वर्षों के लिए वार्षिक आधार पर लाभ प्राप्त होगा, जो बीमा राशि का 5% होगा।

स्थिति #1 - यदि यह एक भागीदारी वाली संपूर्ण जीवन बीमा योजना है
राकेश 10 लाख रुपये की कवरेज वाली एक भागीदारी वाली संपूर्ण जीवन बीमा योजना खरीदता है। उन्होंने इस योजना को इसलिए चुना क्योंकि उनके पास उच्च प्रीमियम का भुगतान करने के लिए पर्याप्त आय थी, और वे सामान्य गारंटीड# रिटर्न से परे कुछ अर्जित करना चाहते थे।

बीमा राशि का 5% = 10,00,000/- का 5%
= 50,000/-

इस पॉलिसी के तहत, जब राकेश 45 वर्ष के हो जाएंगे, तो उन्हें अगले 40 वर्षों तक गारंटीड# वार्षिक आय के रूप में 30,000 रुपये मिलेंगे।

नीतिगत शर्तों के अनुसार,

• जब वह 100 वर्ष का हो जाएगा तो योजना समाप्त होने पर उसे परिपक्वता लाभ के रूप में 10 लाख रुपये की बीमा राशि प्राप्त होगी, या यदि पॉलिसी अवधि के दौरान उसकी मृत्यु हो जाती है तो उसके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ के रूप में यह राशि प्राप्त होगी।
• गारंटीड^# राशि के साथ, राकेश को बीमा कंपनी द्वारा किए गए कुल मुनाफे के आधार पर अर्जित बोनस या लाभांश भी प्राप्त होगा।

स्थिति #2 - यदि यह एक गैर-भागीदारी वाली संपूर्ण जीवन बीमा योजना है
राकेश 10 लाख रुपये की कवरेज वाली एक गैर-भागीदारी वाली संपूर्ण जीवन बीमा योजना खरीदता है। उन्होंने यह पॉलिसी इसलिए चुनी क्योंकि प्रीमियम अपेक्षाकृत सस्ता है और उनके मासिक बजट में फिट बैठता है।

जब उसका प्रीमियम भुगतान 45 वर्ष का होने तक समाप्त हो जाएगा, तो उसे अगले 40 वर्षों तक 50,000 रुपये का वार्षिक भुगतान मिलना शुरू हो जाएगा। पॉलिसी के मुताबिक,

• जब वह 100 वर्ष का हो जाएगा तो योजना समाप्त होने पर उसे परिपक्वता लाभ के रूप में 10 लाख रुपये की बीमा राशि प्राप्त होगी, या यदि पॉलिसी अवधि के दौरान उसकी मृत्यु हो जाती है तो उसके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ के रूप में यह राशि प्राप्त होगी।
• गारंटीड^# राशि के अलावा, उसे कोई अर्जित बोनस या लाभांश प्राप्त नहीं होगा क्योंकि यह एक गैर-भागीदारी वाली पॉलिसी है।

जैसा कि हमने देखा, दोनों पॉलिसीयों के अपने-अपने फायदे और सीमाएँ हैं। एक गैर-भागीदारी योजना निश्चित रिटर्न प्रदान करती है, जबकि एक भागीदारी योजना उन लोगों के लिए आदर्श है जो न केवल साधारण लाभ चाहते हैं, बल्कि बोनस और लाभांश के रूप में लाभ भी चाहते हैं। पॉलिसीयों को अच्छी तरह से समझें, और जो आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त हो उसे चुनें।