अध्याय 01: मनी बैक पॉलिसी क्या है?

बाज़ार में कई प्रकार की जीवन बीमा योजनाएँ हैं, लेकिन उनमें से सबसे लोकप्रिय मनी-बैक योजनाएँ हैं। वे इतने लोकप्रिय क्यों हैं?

मनी-बैक योजना, सबसे सरल अर्थ में, एक बीमा योजना है जो आपको नियमित गारंटीड^# भुगतान के रूप में 'मनी बैक' देती है। वे आश्वस्त हैं और किसी भी बाजार स्थितियों पर निर्भर नहीं हैं, इसलिए इस योजना की लोकप्रियता बढ़ रही है।

ये योजनाएं जीवन बीमा कंपनियों द्वारा पेश की जाती हैं और इसलिए ये निवेश और बीमा का मिश्रण हैं। यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं तो निवेश भाग पॉलिसी अनुसूची के अनुसार बार-बार भुगतान करेगा। यह आपको विभिन्न चरणों में खर्चों को पूरा करने में मदद करने के लिए आय का एक स्थिर स्रोत सुनिश्चित करता है। निश्चित रूप से बीमा हिस्सा आपके आश्रितों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, जिससे उन्हें आपकी अनुपस्थिति में भी आरामदायक जीवन जीने की अनुमति मिलती है।

आप पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए एक निश्चित अवधि के लिए अपेक्षित प्रीमियम का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हैं। बदले में, बीमा कंपनी आपके द्वारा निवेश किए गए पैसे के रिटर्न के रूप में आपको कई लाभों का आश्वासन देती है।

ये योजनाएं उन लोगों के लिए आदर्श हैं जो अपने निवेश पर एक निश्चित रिटर्न चाहते हैं। यह आपको लंबी अवधि की बचत बनाए रखने और आपके जीवन में वित्तीय लक्ष्यों जैसे कि आपके बच्चे की उच्च शिक्षा की फीस, या आपके सेवानिवृत्त होने के बाद एक आरामदायक आय के रूप में नियमित आय अर्जित करने में मदद करता है।

मनी-बैक योजनाएं आपको समय-समय पर भुगतान के साथ-साथ बीमा कवर के रूप में रिटर्न भी देती हैं। हालाँकि यह सबसे बुनियादी स्पष्टीकरण है, जैसा कि आपने अनुमान लगाया होगा कि इन योजनाओं में कई बारीकियाँ हैं। आइए परिदृश्यों की सहायता से उन्हें एक-एक करके समझें।

उत्तरजीविता लाभ
मनी-बैक योजना की सबसे महत्वपूर्ण विशेषता वह आवधिक भुगतान है जो यह आपको देती है, जिसे उत्तरजीविता लाभ कहा जाता है। वह समय अवधि जिसके दौरान इस लाभ का भुगतान किया जाता है, लाभ भुगतान अवधि कहलाती है।

इन भुगतानों की गणना दो तरीकों से की जाती है, या तो -

• उन पॉलिसियों के मामलों में बीमा राशि का एक प्रतिशत जहां आप बीमा राशि चुनते हैं। इन्हें सुनिश्चित राशि फ्रंट मनी-बैक पॉलिसियों के रूप में जाना जाता है।
• उन पॉलिसियों के मामलों में आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले वार्षिक प्रीमियम का एक प्रतिशत जहां आप प्रीमियम चुनते हैं। यह आपकी उम्र, प्रीमियम भुगतान अवधि, लाभ भुगतान अवधि और आपके द्वारा भुगतान किए जा रहे प्रीमियम जैसे विभिन्न कारकों पर निर्भर हो सकता है। इन्हें प्रीमियम फ्रंट मनी-बैक पॉलिसियों के रूप में जाना जाता है।

उदाहरण के लिए -

किरण और हर्ष मनी-बैक पॉलिसी खरीदने का इरादा रखते हैं।

किरण - एक व्यवसाय की मालिक, सेवानिवृत्त होने के बाद नियमित भुगतान और अपने आश्रितों के लिए पर्याप्त कवर चाहती है, यही कारण है कि वह सुनिश्चित राशि चुनने में सहज है, चाहे प्रीमियम कुछ भी हो। वह 40 लाख रुपये की सुनिश्चित राशि वाली पॉलिसी चुनती है जिसका वार्षिक प्रीमियम 1 लाख रुपये है। पॉलिसी अवधि 30 वर्ष है और प्रीमियम भुगतान अवधि 20 वर्ष है। चूंकि उसने सुनिश्चित राशि चुनी है, इसलिए उत्तरजीविता लाभ इसका एक प्रतिशत होगा। मान लीजिए कि यह सुनिश्चित राशि का 10% है जो 21वें पॉलिसी वर्ष से 30वें पॉलिसी वर्ष तक देय है।

तो,

तो, उत्तरजीविता लाभ = 40 लाख का 10% = 4 लाख रुपये - 21वें पॉलिसी वर्ष से 30वें पॉलिसी वर्ष तक किरण को सालाना देय।

हर्ष - एक वेतनभोगी व्यक्ति जो प्रति माह लगभग 65,000 रुपये कमाता है। चूँकि उसे अन्य खर्चों का ध्यान रखना होता है, इसलिए वह ऐसा प्रीमियम चुनना चाहता है जो उसके बजट में आराम से फिट हो सके। इसलिए, उसकी कवर राशि की गणना उसके द्वारा चुने गए प्रीमियम के आधार पर की जाएगी। मान लीजिए कि वह सालाना 50,000 रुपये का भुगतान कर सकता है। पॉलिसी अवधि 30 वर्ष है और प्रीमियम भुगतान अवधि 20 वर्ष है। सुनिश्चित राशि 5 लाख रुपये है। चूंकि उसने प्रीमियम राशि चुनी है, इसलिए उत्तरजीविता लाभ इसका एक प्रतिशत होगा। आइए मान लें कि यह वार्षिक प्रीमियम का 10% है जो 21वें पॉलिसी वर्ष से 30वें पॉलिसी वर्ष तक देय है।

तो,

तो, उत्तरजीविता लाभ = 50,000 का 10% = 5000 रुपये - हर्ष को 21वें पॉलिसी वर्ष से 30वें पॉलिसी वर्ष तक सालाना देय।

उत्पाद के आधार पर उत्तरजीविता लाभ हो सकता है -

• संपूर्ण लाभ भुगतान अवधि के दौरान निश्चित
• मान लीजिए, प्रति वर्ष 5% की वृद्धि हो रही है

उदाहरण के लिए, अर्जुन और निम्रत ने 20 लाख रुपये की कवर राशि के साथ मनी-बैक पॉलिसी खरीदने का फैसला किया। उन्हें 15 साल की अवधि के लिए 40,000 रुपये का प्रीमियम देना होगा। पॉलिसी की अवधि 30 वर्ष है। वार्षिक उत्तरजीविता लाभ भुगतान 16वें पॉलिसी वर्ष में शुरू होता है और 25वें वर्ष तक जारी रहता है, और कवर राशि के 10% के बराबर होता है। अंतर केवल इतना है कि अर्जुन का भुगतान संपूर्ण लाभ भुगतान अवधि के दौरान तय होता है, जबकि निम्रत का भुगतान हर साल 5% बढ़ जाता है।

इसलिए,

अर्जुन
वार्षिक उत्तरजीविता लाभ भुगतान = 20 लाख का 10% = 2 लाख रुपये। उन्हें 16वें पॉलिसी वर्ष से 25वें पॉलिसी वर्ष तक वार्षिक आधार पर 2 लाख रुपये का भुगतान किया जाएगा।

16वें वर्ष के लिए निमरत का उत्तरजीविता लाभ भुगतान = 20 लाख का 10% = 2 लाख रुपये

17वें वर्ष के लिए उसका भुगतान = 2 लाख + 2 लाख का 5%
= 2 लाख + 10,000
= 2,10,000 रुपये

18वें वर्ष के लिए उसका भुगतान = 2,10,000 + 10,000
= 2,20,000 रुपये

और इसी तरह…

यदि आप, पॉलिसीधारक, पॉलिसी अवधि के दौरान जीवित रहते हैं तो उत्तरजीविता लाभ का भुगतान किया जाता है और पॉलिसी अनुसूची के अनुसार भुगतान किया जाता है। पॉलिसी अनुसूची पॉलिसी दस्तावेज़ का एक हिस्सा है और लाभों की संरचना, आवृत्ति और समयरेखा बताती है। यह पॉलिसी शुरू होने के कुछ साल बाद, या प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के बाद, या पॉलिसी अवधि समाप्त होने के बाद भुगतान किया जाने वाला उत्तरजीविता लाभ प्रदान कर सकता है - यह आपके द्वारा खरीदे गए उत्पाद पर निर्भर करता है। यह मासिक, त्रैमासिक, अर्धवार्षिक, वार्षिक आधार पर देय हो सकता है।

आप इसे एकमुश्त राशि के रूप में भी प्राप्त करना चुन सकते हैं - यह प्रत्येक उत्पाद के अनुसार भिन्न होता है। कुछ योजनाएं लाभ भुगतान अवधि के बाद आपके द्वारा भुगतान किए गए सभी प्रीमियमों की एकमुश्त राशि भी लौटा सकती हैं।

आइए इसे बेहतर ढंग से समझने के लिए कुछ परिदृश्यों पर नजर डालें।

रीमा ने 2022 में 20 लाख रुपये की कवर राशि के साथ मनी-बैक पॉलिसी खरीदी। प्रीमियम भुगतान अवधि 10 वर्ष है और पॉलिसी अवधि 22 वर्ष है। पॉलिसी दस्तावेज़ में कहा गया है कि उसे 10 वर्षों की अवधि में हर साल कवर राशि का 10% उत्तरजीविता लाभ के रूप में मिलेगा।

परिदृश्य 1 - पॉलिसी अनुसूची कहती है कि उत्तरजीविता लाभ भुगतान अवधि पॉलिसी शुरू होने के 4 साल बाद शुरू होगी।
इस मामले में, रीमा को 2026 में उत्तरजीविता लाभ मिलना शुरू हो जाएगा और यह अगले 10 वर्षों तक, यानी 2035 तक जारी रहेगा।
2026 से 2035 तक प्रत्येक वर्ष उत्तरजीविता लाभ = बीमा राशि का 10%
= 20,00,000 का 10%
= 2,00,000 रुपये.

परिदृश्य 2 - पॉलिसी अनुसूची कहती है कि प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के 2 साल बाद उत्तरजीविता लाभ भुगतान अवधि शुरू होगी।
इस 2 वर्ष के अंतराल को स्थगित अवधि के रूप में जाना जाता है। इस मामले में, रीमा को 2033 में उत्तरजीविता लाभ मिलना शुरू हो जाएगा और यह अगले 10 वर्षों तक, यानी 2042 तक जारी रहेगा।

2033 से 2042 तक प्रत्येक वर्ष उत्तरजीविता लाभ = बीमा राशि का 10%
= 20,00,000 का 10%
= 2,00,000 रुपये.

परिदृश्य 3 - पॉलिसी अनुसूची कहती है कि उत्तरजीविता लाभ भुगतान अवधि पॉलिसी अवधि समाप्त होने के ठीक बाद शुरू होगी।
इस मामले में, रीमा को 2043 में उत्तरजीविता लाभ मिलना शुरू हो जाएगा और यह अगले 10 वर्षों तक, यानी 2052 तक जारी रहेगा।

2043 से 2052 तक प्रत्येक वर्ष जीवन रक्षा लाभ = बीमा राशि का 10%
= 20,00,000 का 10%
= 2,00,000 रुपये.
उसे यह राशि एकमुश्त प्राप्त करने का विकल्प भी दिया जा सकता है।

पॉलिसी परिपक्व होने पर, यानी पॉलिसी अवधि समाप्त होने पर आप परिपक्वता लाभ प्राप्त करने के पात्र हैं।

आपके द्वारा चुने गए उत्पाद के आधार पर परिपक्वता लाभ हो सकता है -

• सुनिश्चित राशि और अर्जित बोनस। बोनस का भुगतान केवल तभी किया जाएगा जब आपने कोई भागीदारी वाली योजना चुनी हो।
• आवधिक भुगतान के रूप में उत्तरजीविता लाभ।
• कम्युटेशन विकल्प - आप उत्तरजीविता भुगतान को एकमुश्त में परिवर्तित करने और इसे एक बार में प्राप्त करने का विकल्प भी चुन सकते हैं।
• अर्जित बोनस, यदि कोई हो।

उदाहरण के लिए - अहमद 2022 में 35 लाख रुपये की सुनिश्चित राशि के साथ भागीदारी वाली मनी-बैक पॉलिसी खरीदता है। पॉलिसी की अवधि 30 वर्ष है। उन्हें 20 साल की अवधि तक हर साल 50,000 रुपये का प्रीमियम देना होगा। उत्तरजीविता लाभ कवर राशि का 20% है।

परिदृश्य 1 - परिपक्वता राशि अर्जित बोनस के साथ सुनिश्चित राशि है।
आइए मान लें कि पॉलिसी अवधि के अंत में अर्जित बोनस 60,000 रुपये है।
इसलिए, परिपक्वता राशि = सुनिश्चित राशि + अर्जित बोनस
= 35,00,000 + 60,000
= 35,60,000
पॉलिसी अवधि समाप्त होने पर, यानी 2051 में, अहमद 35,60,000 रुपये की कुल परिपक्वता राशि प्राप्त करने के लिए पात्र है।

परिदृश्य 2 - परिपक्वता राशि सिर्फ बोनस के बराबर है।
उनकी पॉलिसी पर पॉलिसी अवधि के दौरान बोनस के रूप में 60,000 रुपये जमा होते हैं। इसलिए, उन्हें परिपक्वता राशि के रूप में 60,000 रुपये मिलेंगे।

परिदृश्य 3 - परिपक्वता राशि का भुगतान उत्तरजीविता लाभ भुगतान के रूप में किया जाता है।
आइए मान लें कि उत्तरजीविता लाभ भुगतान 5 वर्षों की अवधि में किया जाएगा।

जैसा कि ऊपर बताया गया है, उत्तरजीविता लाभ = बीमा राशि का 20%
= 35,00,000 का 20%
= 7,00,000

तो, अहमद को 2051 से 2055 तक 7 लाख रुपये का वार्षिक भुगतान प्राप्त होगा। उसे इसे एकमुश्त प्राप्त करने का विकल्प भी दिया जा सकता है।

यदि पॉलिसी की अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो मृत्यु लाभ राशि का भुगतान आपके नामांकित व्यक्ति को किया जाता है। मृत्यु लाभ राशि पॉलिसी की कुल सुनिश्चित राशि और सभी बोनस, यदि अर्जित हो, है।
मृत्यु लाभ किसी भी भुगतान किए गए उत्तरजीविता लाभ से अलग है। इसलिए -

यदि उत्तरजीविता लाभ का भुगतान किए जाने से पहले आपकी मृत्यु हो जाती है
आपके नामांकित व्यक्ति को किसी भी अर्जित बोनस के साथ सुनिश्चित राशि प्राप्त होगी और पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

यदि आपको निधन से पहले उत्तरजीविता लाभ भुगतान प्राप्त हुआ है
वे उत्तरजीविता लाभ बरकरार रहेंगे, और आपके नामांकित व्यक्ति को किसी भी अर्जित बोनस के साथ सुनिश्चित राशि प्राप्त होगी और पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

उदाहरण के लिए - राहुल ने 2020 में 30 लाख रुपये की कवर राशि के साथ 25 साल की पॉलिसी अवधि के साथ पार्टिसिपेटिंग मनी बैक पॉलिसी खरीदी। वार्षिक प्रीमियम 40,000 रुपये है और यह 2030 तक देय है। उत्तरजीविता लाभ वार्षिक आधार पर प्रीमियम भुगतान अवधि के बाद देय है। यह कवर राशि के 15% के बराबर है।

परिदृश्य 1 - 2028 में राहुल का निधन
राहुल को कोई उत्तरजीविता लाभ नहीं दिया जाता क्योंकि पॉलिसी के तहत मिलने से पहले ही उनकी मृत्यु हो जाती है। उनके नामांकित व्यक्ति को किसी भी अर्जित बोनस के साथ 30 लाख रुपये का मृत्यु लाभ दिया जाता है। मृत्यु लाभ का भुगतान होते ही पॉलिसी समाप्त हो जाती है।

परिदृश्य 2 - राहुल का 2033 में निधन हो गया
इस मामले में, राहुल को वार्षिक आधार पर 2031 और 2032 में उत्तरजीविता लाभ का भुगतान किया जाएगा। कोई और उत्तरजीविता लाभ नहीं दिया जाएगा क्योंकि 2033 में उनकी मृत्यु हो जाएगी।

उत्तरजीविता लाभ = कवर राशि का 15%
= 30 लाख का 15%
= 4.5 लाख
इसलिए, उन्हें 2031 और 2032 दोनों में उत्तरजीविता लाभ के रूप में 4.5 लाख रुपये मिलेंगे।

यदि 2033 में उनकी मृत्यु हो जाती है, तो उनके नामांकित व्यक्ति को 30 लाख रुपये का मृत्यु लाभ और किसी भी अर्जित बोनस का भुगतान किया जाएगा। यह मृत्यु लाभ पहले से भुगतान किए गए उत्तरजीविता लाभों से पूरी तरह अप्रभावित होगा। मृत्यु लाभ का भुगतान होते ही पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

हालाँकि, कुछ उत्पाद आपके निधन के बाद भी आपके नामांकित व्यक्ति को शेष जीवित रहने का लाभ देने की अनुमति दे सकते हैं। यह आम तौर पर उन मामलों में होता है जहां पॉलिसी अवधि समाप्त होने के बाद उत्तरजीविता लाभ का भुगतान शुरू होता है।

उत्पाद के आधार पर, नामांकित व्यक्ति मृत्यु लाभ का भुगतान इस प्रकार चुन सकता है -

• एक मुश्त।
• क्रमबद्ध भुगतान। प्रतिशत, कार्यकाल और आवृत्ति उत्पाद पर निर्भर करती है। उदाहरण के लिए, बीमा राशि का 12% सालाना 10 वर्षों की अवधि में भुगतान किया जा सकता है।

आइए राहुल के उदाहरण पर फिर से नजर डालते हैं। उनका नामांकित व्यक्ति 2033 में एकमुश्त भुगतान किए जाने वाले मृत्यु लाभ (बीमा राशि) का चयन कर सकता है। वैकल्पिक रूप से, वे क्रमबद्ध तरीके से मृत्यु लाभ प्राप्त करना चुन सकते हैं। आइए मान लें कि उन्हें 5 वर्षों की अवधि में सालाना मृत्यु लाभ का 20% भुगतान किया जाएगा।

तो,

वार्षिक मृत्यु लाभ भुगतान = 30,00,000 का 20%
= 6,00,000

इसलिए, उन्हें 2033 से 2037 तक सालाना आधार पर 6 लाख रुपये मिलेंगे।

कृपया ध्यान दें कि यह विकल्प प्रत्येक उत्पाद के साथ उपलब्ध नहीं हो सकता है।

मान लीजिए, सुश्री चटर्जी 2015 में 25 साल की पॉलिसी अवधि के साथ भागीदारी वाली सुनिश्चित राशि फ्रंट मनी-बैक पॉलिसी खरीदती हैं और 35 लाख रुपये की सुनिश्चित राशि चुनती हैं। वार्षिक प्रीमियम 40,000 रुपये बनता है - जिसे 10 वर्षों की प्रीमियम भुगतान अवधि में भुगतान किया जाना है। उनका बेटा नामांकित व्यक्ति है।

प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के बाद पॉलिसी उसके उत्तरजीविता लाभों का भुगतान करना शुरू कर देती है। विलंबित अवधि दो वर्ष है, और इसलिए, लाभ भुगतान अवधि 12वें पॉलिसी वर्ष से शुरू होती है। उसे 10 वर्षों की अवधि में हर साल बीमा राशि का 10% भुगतान किया जाएगा। इसलिए, लाभ भुगतान अवधि 21वें पॉलिसी वर्ष तक जारी रहेगी।

आइए देखें कि लाभ कैसे काम करते हैं

1. उत्तरजीविता लाभ
चूंकि प्रीमियम भुगतान अवधि 10 वर्ष है और 2 वर्ष की विलंबित अवधि है, उसे वार्षिक आधार पर 12वें वर्ष से लेकर 21वें वर्ष तक उत्तरजीविता लाभ का भुगतान किया जाएगा।

प्रति वर्ष भुगतान किया जाने वाला उत्तरजीविता लाभ = सुनिश्चित राशि का 10%
= 35 लाख का 10%
= 3.5 लाख

इसलिए, वह लाभ भुगतान अवधि के दौरान, यानी 10 वर्षों के लिए, वार्षिक आधार पर उत्तरजीविता लाभ के रूप में 3.5 लाख रुपये प्राप्त करने की हकदार है।

2. परिपक्वता लाभ
पॉलिसी अवधि समाप्त होने के बाद उसे परिपक्वता लाभ प्राप्त होगा, जिसमें किसी भी बोनस के साथ सुनिश्चित राशि शामिल होगी। इसलिए, वह अर्जित बोनस के साथ 2040 में परिपक्वता लाभ के रूप में 35 लाख रुपये प्राप्त करने की हकदार है।

3. मृत्यु लाभ
यदि सुश्री चटर्जी का 19वें पॉलिसी वर्ष में निधन हो जाता है, तो उनका बेटा तुरंत मृत्यु लाभ प्राप्त करने का पात्र है। यह अर्जित बोनस के साथ सुनिश्चित राशि है। मृत्यु लाभ उसे पहले से भुगतान किए गए जीवित रहने के लाभों से प्रभावित नहीं होगा।

इसलिए, उनका बेटा 2034 में अर्जित बोनस के साथ 35 लाख रुपये का मृत्यु लाभ प्राप्त करने का पात्र है। इसके बाद पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

हमें उम्मीद है कि इस लेख से आपको यह समझने में मदद मिली होगी कि मनी-बैक योजना क्या है और इससे क्या लाभ मिलते हैं। यदि आप गारंटीड^# आय का एक द्वितीयक स्रोत चाहते हैं तो यह आपके लिए एक अच्छा विकल्प है जो आपको ईएमआई भुगतान, स्कूल फीस, चिकित्सा बिल जैसे खर्चों को कवर करने में मदद करेगा - बिना आपके वर्तमान वित्तीय परिदृश्य को नुकसान पहुंचाए।