अध्याय 04: मनी बैक योजनाओं के विभिन्न प्रकार क्या हैं?

कल्पना कीजिए कि आप एक एयर कंडीशनर खरीदना चाहते हैं। बाजार में विभिन्न प्रकार के एयर कंडीशनर उपलब्ध हैं, जिनमें स्प्लिट एसी, विंडो एसी और पोर्टेबल एयर कंडीशनर शामिल हैं। वे अपनी विशेषताओं, जैसे ऊर्जा दक्षता, शीतलन क्षमता, आदि के संदर्भ में भिन्न होते हैं। आमतौर पर, आप कमरे के आकार, आपके बजट इत्यादि जैसे कुछ कारकों के आधार पर प्रकार पर ध्यान केंद्रित करते हैं - ताकि खरीदारी आपके पैसे और प्रयास के लायक हो। सही?

इसी तरह, आपकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए कई तरह की मनी-बैक योजनाएं डिज़ाइन की गई हैं। चूँकि प्रत्येक व्यक्ति की ज़रूरतें अलग-अलग होती हैं, इसलिए ये योजनाएँ आपकी आवश्यकताओं को सर्वोत्तम ढंग से पूरा करने के लिए तैयार की जाती हैं। सोच-समझकर निर्णय लेने में सक्षम होने के लिए प्रत्येक प्रकार की प्रमुख विशेषताओं को जानना अनिवार्य है।

बिना किसी देरी के, आइए विभिन्न प्रकार की मनी-बैक योजनाओं के बारे में जानें।

मनी-बैक योजनाओं को आपके द्वारा प्राप्त रिटर्न और उत्तरजीविता लाभ गणना के आधार पर वर्गीकृत किया जा सकता है। आइये एक नज़र डालते हैं।

मनी-बैक योजना या तो भागीदारी वाली या गैर-भागीदारी वाली हो सकती है।

भागीदारी वाली मनी-बैक योजनाएँ
इस पॉलिसी के तहत, आपको गारंटीड# रिटर्न के अलावा एक वैरिएबल बोनस प्राप्त होगा। जैसा कि शब्द से पता चलता है, आप कंपनी के मुनाफे में भाग लेते हैं जो बोनस या लाभांश के रूप में वितरित किया जाता है। आपके प्रीमियम को विभिन्न प्रकार के ऋण निवेशों जैसे सरकारी प्रतिभूतियों, कॉर्पोरेट बॉन्ड आदि में रखा जाता है। इन निवेशों से प्राप्त लाभ आपको बोनस के रूप में दिया जाता है।

गैर-भागीदारी वाली मनी-बैक योजनाएँ
गैर-भागीदारी वाली मनी-बैक योजनाएं, तुलनात्मक रूप से, बहुत बुनियादी हैं। वे गारंटीड# निश्चित लाभ प्रदान करती हैं, यानी, पॉलिसी अवधि के अंत में या पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में भुगतान। आप बीमा कंपनी के मुनाफे में भाग नहीं लेते हैं, यानी कंपनी के मुनाफे में आपका कोई हिस्सा नहीं है। परिणामस्वरूप, आप बोनस के हकदार नहीं हैं।

जब तक सभी प्रीमियमों का भुगतान समय पर किया जाता है, तब तक आपको आपके द्वारा चुनी गई पॉलिसी के आधार पर वार्षिक प्रीमियम का एक विशिष्ट प्रतिशत या नियमित अंतराल पर सुनिश्चित राशि वापस मिलेगी। पॉलिसी या तो सुनिश्चित राशि फ्रंट मनी-बैक योजना या प्रीमियम फ्रंट मनी-बैक योजना हो सकती है।

सुनिश्चित राशि फ्रंट मनी-बैक योजना
इस योजना में आप पहले सुनिश्चित राशि चुनते हैं और फिर उसके अनुसार प्रीमियम की गणना की जाती है। उत्तरजीविता लाभ आपकी सुनिश्चित राशि का एक निश्चित प्रतिशत है, जैसे 20%, आदि। आपको पॉलिसी दस्तावेज़ में पूर्वनिर्धारित कार्यक्रम के अनुसार उत्तरजीविता लाभ प्राप्त होगा। ये नियमित भुगतान गारंटीड# अतिरिक्त आय के रूप में कार्य करते हैं जिनका उपयोग आपके जीवन में प्रमुख माइलस्टोन या लक्ष्यों को कवर करने के लिए किया जा सकता है, जैसे कि ईएमआई भुगतान, शिक्षा शुल्क आदि।

उदाहरण के लिए,

2020 में, राज ने 25 साल की पॉलिसी अवधि के लिए 20 लाख रुपये की कवरेज वाली मनी-बैक पॉलिसी खरीदी। प्रीमियम भुगतान अवधि 10 वर्ष है। प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के बाद उसे 10 वर्षों तक हर साल बीमा राशि का 10% प्राप्त होगा।

• तो, 11वें वर्ष, यानी 2031 से, उसे 2,00,000 रुपये का उत्तरजीविता लाभ मिलेगा।
  20,00,000 का 10% = 2,00,000 रुपये.
• उन्हें अगले दस साल यानी 2040 तक हर साल 2,00,000 रुपये मिलेंगे।
• उन्हें 2045 में परिपक्वता लाभ भी प्राप्त होगा।
• यदि पॉलिसी अवधि के दौरान राज की मृत्यु हो जाती है तो मृत्यु लाभ का भुगतान उसके नामांकित व्यक्ति को किया जाएगा। यह उत्तरजीविता लाभ से अलग है।

प्रीमियम फ्रंट मनी-बैक योजना
प्रीमियम फ्रंट योजनाओं में, आप तय करते हैं कि आप कितनी प्रीमियम राशि निवेश कर सकते हैं और बीमा राशि की गणना उसी के अनुसार की जाती है। उत्तरजीविता लाभ आपके द्वारा प्रत्येक वर्ष भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम का एक प्रतिशत है। यह आपकी उम्र, लिंग, प्रीमियम भुगतान अवधि आदि जैसे विभिन्न कारकों पर निर्भर करता है। आपको पॉलिसी दस्तावेज़ में पूर्वनिर्धारित कार्यक्रम के अनुसार उत्तरजीविता लाभ प्राप्त होगा। ये नियमित भुगतान गारंटीड# निष्क्रिय आय के रूप में कार्य करते हैं।

उदाहरण - कुणाल 2020 में एक प्रीमियम फ्रंट मनी-बैक योजना खरीदता है और अगले 15 वर्षों के लिए प्रत्येक वर्ष प्रीमियम के रूप में 1 लाख रुपये का भुगतान करना चुनता है। सुनिश्चित राशि की गणना तदनुसार की जाएगी। उत्तरजीविता लाभ भुगतान किए गए वार्षिक प्रीमियम के 10% के बराबर है और प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के बाद 10 वर्षों की अवधि में भुगतान किया जाएगा। पॉलिसी अवधि 25 वर्ष है।

• तो, 11वें वर्ष, यानी 2031 से, उसे 2040 तक प्रति वर्ष 10,000 रुपये का उत्तरजीविता लाभ मिलेगा।
  1,00,000 का 10% = 10,000 रुपये
• उन्हें 2045 में परिपक्वता लाभ भी प्राप्त होगा।
• यदि पॉलिसी अवधि के दौरान कुणाल की मृत्यु हो जाती है तो मृत्यु लाभ का भुगतान उसके नामांकित व्यक्ति को किया जाएगा। यह उत्तरजीविता लाभ से अलग है।

स्तरीय भुगतान मनी-बैक पॉलिसी
आपकी आय और सुविधा के आधार पर, आप मासिक, त्रैमासिक या अर्धवार्षिक रूप से प्रीमियम का भुगतान कर सकते हैं। इस योजना में, प्रीमियम आपके द्वारा चुनी गई पॉलिसी की अवधि के आधार पर निर्धारित किया जाता है, और राशि पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान समान रहेगी।

यदि पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है तो मृत्यु लाभ का भुगतान आपके नामांकित व्यक्ति को किया जाएगा। यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं, तो पॉलिसी आपको परिपक्वता लाभ का भुगतान करेगी।

सीमित भुगतान मनी-बैक पॉलिसी
इस योजना के लिए आपको एक निश्चित अवधि के लिए प्रीमियम का भुगतान करना होगा। पॉलिसी समाप्त होने तक आपको वित्तीय रूप से कवर किया जाता है। प्रीमियम का भुगतान आपकी सुविधा के आधार पर मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक या वार्षिक रूप से किया जा सकता है।

पॉलिसी अवधि के अंत तक प्रीमियम का भुगतान जारी रखने के बजाय, आप उन्हें तेज़, बड़ी किस्तों में भुगतान करना चुन सकते हैं। आप इस प्रकार की योजना से लाभ उठा सकते हैं यदि आपको लगता है कि आप बाद में वित्तीय रूप से स्थिर नहीं होंगे, उदाहरण के लिए, यदि आप स्व-रोज़गार हैं।

उदाहरण के लिए,

35 वर्षीय मनीष ने 25 साल की पॉलिसी अवधि में 25 लाख रुपये के कवरेज के साथ एक मनी-बैक योजना खरीदी। उन्हें 25 साल तक प्रति वर्ष 35,000 रुपये का प्रीमियम देना होगा. चूँकि वह 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होंगे, इसलिए उन्होंने भविष्य में वित्तीय बोझ उठाने से बचने के लिए 15 वर्षों के भीतर प्रीमियम का भुगतान समाप्त करने का निर्णय लिया। उनका मासिक भुगतान तदनुसार समायोजित किया जाएगा।

अब जब आप सभी प्रकार की मनी-बैक योजनाओं और उनकी अनूठी विशेषताओं से अवगत हैं, तो हमें विश्वास है कि आप आगे बढ़ सकते हैं और सही योजना का चयन कर सकते हैं जो आपकी आवश्यकताओं के लिए सबसे उपयुक्त हो। सुनिश्चित करें कि आप भविष्य में वित्तीय परेशानियों से बचने के लिए प्रीमियम भुगतान अवधि, भुगतान आदि के संदर्भ में योजना को अपनी प्राथमिकताओं के अनुसार अनुकूलित करें। उपलब्ध अनुकूलन विकल्पों के बारे में अधिक जानने के लिए आगे पढ़ें!