अध्याय 14: मनी बैक पॉलिसी खरीदने से पहले ध्यान देने योग्य बातें

जब आप नया घर खरीदते हैं तो किन चीजों की जांच करते हैं? आप तय करें कि क्या आप इसे वहन कर सकते हैं, क्या यह आपके परिवार के लिए पर्याप्त बड़ा है, क्या समाज की सुविधाएं पर्याप्त हैं, और क्या आप इसकी संपत्ति के मूल्य में वृद्धि की उम्मीद कर सकते हैं। यदि सब कुछ अच्छा लगता है, तो आप खरीदारी को अंतिम रूप देते हैं।

जब मनी-बैक बीमा योजनाओं सहित बीमा पॉलिसियों की बात आती है तो आप खुद को ऐसी ही स्थिति में पाएंगे। कुछ चीजें हैं जिनकी आपको बैंडबाजे पर कूदने से पहले जांच और पुष्टि करनी चाहिए। आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि आप जो पैसा निवेश कर रहे हैं वह आपको रिटर्न प्रदान करेगा जो आपके और आपके परिवार के लिए उपयोगी है।

आइये एक नजर डालते हैं।

मनी-बैक पॉलिसियाँ मूल रूप से एक प्रकार की जीवन बीमा पॉलिसियाँ हैं जिनमें निवेश और बीमा दोनों घटक शामिल होते हैं।

यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं तो निवेश भाग पॉलिसी अनुसूची के अनुसार बार-बार भुगतान करेगा। यह आपको विभिन्न चरणों में खर्चों को पूरा करने में मदद करने के लिए आय का एक स्थिर स्रोत सुनिश्चित करता है। बीमा भाग आपके आश्रितों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है, ताकि वे आपकी अनुपस्थिति में भी आरामदायक जीवन जी सकें।

इन भुगतानों को उत्तरजीविता लाभ के रूप में जाना जाता है। पॉलिसी परिपक्व होने पर आप किसी भी अर्जित बोनस और उत्तरजीविता लाभ शेष के साथ परिपक्वता लाभ प्राप्त करने के भी पात्र होंगे। यदि, किसी भी मामले में, पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपका नामांकित व्यक्ति किसी भी अर्जित बोनस के साथ मृत्यु लाभ प्राप्त करने के लिए पात्र है।

देखिए, बीमा योजना खरीदना एक बहुत बड़ा निर्णय है। आप प्रीमियम का भुगतान अपनी जेब से करते हैं और आपको यह भी सुनिश्चित करना होगा कि रिटर्न आपके और आपके परिवार दोनों के लिए पर्याप्त है, यही कारण है कि आपको पॉलिसी चुनने से पहले कुछ बातों पर ध्यान देना होगा -

1. खरीदें क्योंकि आपको इसकी आवश्यकता है
पॉलिसी चुनने से पहले, आपको इसे खरीदने का उद्देश्य समझना होगा और क्या आपको वास्तव में इसकी आवश्यकता है। मनी-बैक योजना को पॉलिसी अवधि के दौरान उत्तरजीविता लाभ और मृत्यु और परिपक्वता लाभ के रूप में नियमित राशि का भुगतान करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

नियमित भुगतान एक नए आय चैनल के रूप में कार्य कर सकता है जिसका उपयोग आप अपने इच्छित किसी भी निवेश, अपने बच्चे की शादी के खर्च, सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च आदि के लिए कर सकते हैं। दूसरी ओर, मृत्यु लाभ आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की जरूरतों के लिए सुरक्षा जाल के रूप में कार्य करेगा। यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं, तो आप परिपक्वता लाभ प्राप्त करने के पात्र होंगे।

2. वित्तीय प्रतिबद्धताओं के प्रति सचेत रहें
मनी बैक एक दीर्घकालिक निवेश उत्पाद है, जो दो महत्वपूर्ण प्रतिबद्धताओं के साथ आता है -

न्यूनतम भुगतान अवधि

कुछ अपवादों को छोड़कर अधिकांश मनी-बैक पॉलिसियाँ आपको प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के बाद भुगतान देंगी। आम तौर पर, यह अवधि कम से कम 6-8 साल या 10-12 साल के आसपास होगी - यह आपके द्वारा चुने गए उत्पाद पर निर्भर करता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपको भुगतान प्राप्त होगा, आपको इस संपूर्ण समयावधि में नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करने के लिए प्रतिबद्ध होना होगा।

निकासी से लॉक-इन के न्यूनतम वर्ष

जैसा कि पिछले बिंदु से समझा गया है, आपको पूर्व निर्धारित वर्षों तक देय प्रीमियम का भुगतान करना आवश्यक है। इसके अलावा, पॉलिसी शेड्यूल में एक विलंबित अवधि भी निर्दिष्ट हो सकती है, यानी, वह अवधि जहां आपने अपने सभी प्रीमियम का भुगतान कर दिया है लेकिन बीमाकर्ता ने अभी तक आपको भुगतान देना शुरू नहीं किया है। कुछ मामलों में यह शून्य वर्ष हो सकता है - जैसे ही आप सभी प्रीमियम का भुगतान कर देते हैं, आपको भुगतान प्राप्त हो जाता है। लेकिन, ज्यादातर मामलों में, यह वर्षों की एक निर्धारित संख्या होगी, जैसे 2 वर्ष, 4 वर्ष, 6 वर्ष, आदि। इस 'लॉक-इन अवधि' के दौरान कोई भी पैसा निकालने से आपकी पॉलिसी द्वारा जमा किए गए धन को भारी नुकसान हो सकता है। .

3. सही मनी-बैक राशि और सुनिश्चित राशि की गणना करें
आपको एक ऐसी योजना का चयन करना होगा जिसमें आपके द्वारा सोचे गए लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही राशि हो। भुगतान में आपके बच्चे की उच्च शिक्षा फीस, वाहन/घर के लिए ईएमआई, सेवानिवृत्ति आदि जैसे प्रमुख लक्ष्य शामिल होने चाहिए।

कुछ योजनाएं आपको उत्तरजीविता भुगतान के रूप में सुनिश्चित राशि का एक प्रतिशत देती हैं, जबकि अन्य आपको वार्षिक प्रीमियम का एक प्रतिशत देती हैं। पॉलिसी दस्तावेज़ों को ध्यान से पढ़ें और वह विकल्प चुनें जो आपकी आवश्यकताओं के लिए सही हो।

4. अपने निवेश पर रिटर्न के प्रति सचेत रहें
आप अपने निवेश पर रिटर्न की आंतरिक दर (आईआरआर) की गणना करके यह जान सकते हैं कि आपको अपने निवेश पर कितना सटीक रिटर्न मिलेगा। आईआरआर एक वित्तीय मीट्रिक है जो दो अलग-अलग नकदी प्रवाह धाराओं, यानी आपके प्रवाह और बहिर्वाह से रिटर्न की तुलना करता है। यह आपको बताता है कि आपका निवेश कितना लाभदायक होगा। आईआरआर जितना अधिक होगा, आपका निवेश उतना ही बेहतर होगा।

आप बीमा कंपनी या अपने वित्तीय सलाहकार से अपने निवेश का आईआरआर पूछ सकते हैं। आप ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग करके स्वयं भी इसका पता लगा सकते हैं।

पॉलिसी तभी आगे बढ़ाएं जब आप रिटर्न से संतुष्ट हों और जानते हों कि यह आपके द्वारा सोचे गए लक्ष्यों को पूरा करेगा।

5. निकासी करने से सावधान रहें
मनी-बैक योजना एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है, क्योंकि अधिकांश मनी-बैक पॉलिसियाँ आपको प्रीमियम भुगतान अवधि और स्थगित अवधि के बाद भुगतान देंगी। इसलिए, मनी-बैक पॉलिसी में आप जो पैसा निवेश करते हैं वह लंबी और निश्चित अवधि के लिए लॉक रहता है, यही कारण है कि यह एक बड़ा निर्णय है जिसे बहुत विचार-विमर्श के बाद लिया जाना चाहिए। पॉलिसी सरेंडर करने पर काफी नुकसान हो सकता है।

उदाहरण - अरुण ने एक मनी-बैक पॉलिसी खरीदी जिसमें कहा गया था कि उत्तरजीविता भुगतान 10 साल की प्रीमियम भुगतान अवधि और 3 साल की स्थगित अवधि के बाद शुरू होगा। इसलिए, भुगतान प्राप्त होने से पहले उसका पैसा कुल 13 वर्षों की अवधि के लिए लॉक कर दिया जाएगा। यदि वह 9वें वर्ष में पॉलिसी सरेंडर करने का निर्णय लेता है, तो उसे सरेंडर मूल्य प्राप्त होगा जो भुगतान की तुलना में काफी कम हो सकता है और उसे नुकसान उठाना पड़ सकता है।

6. गारंटीड^# और गैर-गारंटी वाले लाभों को समझें
एक गारंटीड^# लाभ वह सुनिश्चित राशि और अर्जित बोनस है जो आपको निश्चित रूप से प्राप्त होगा। बोनस परिवर्तनशील या गैर-गारंटी लाभ हैं। वे बीमा कंपनी के भविष्य के प्रदर्शन, आर्थिक स्थिति आदि पर निर्भर करते हैं।

पॉलिसी द्वारा आपको प्रदान किए जाने वाले गारंटीड# और गैर-गारंटी वाले लाभों को जानने के लिए आपको हमेशा अपने वित्तीय सलाहकार से लाभ का विवरण प्राप्त करना चाहिए। जांचें कि भविष्य में आपके और आपके परिवार के लिए लाभ पर्याप्त होंगे या नहीं।

7. भुगतान की सही आवृत्ति चुनें
भुगतान उन लक्ष्यों के अनुरूप होना चाहिए जिन्हें आप पूरा करना चाहते हैं। यह शैक्षिक खर्च, शादी का खर्च, घर खरीदना, सेवानिवृत्ति की जरूरतें आदि हो सकते हैं।

आपको बीमाकर्ता द्वारा आपको दिए जाने वाले मनी-बैक की आवृत्ति के बारे में पता होना चाहिए। यह बीमाकर्ता से बीमाकर्ता के बीच भिन्न हो सकता है। ऐसी योजनाएं हैं जो हर साल मनी-बैक प्रदान करती हैं और ऐसी योजनाएं हैं जो 2 साल में एक बार मनी-बैक प्रदान करती हैं। आपको अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर आवृत्ति का चयन करना होगा।

उदाहरण के लिए -

मनीष और रीना मनी-बैक पॉलिसियाँ खरीदना चाहते हैं, लेकिन वे भुगतान की आवृत्ति को लेकर असमंजस में हैं कि उन्हें कौन सी पॉलिसी चुननी चाहिए। पॉलिसी ए हर साल मनी-बैक भुगतान प्रदान करती है जबकि पॉलिसी बी हर 2 साल में मनी-बैक भुगतान प्रदान करती है।

30 वर्षीय पुरुष मनीष एक घर खरीदने की योजना बना रहा है और उसे अपनी ईएमआई का भुगतान करने के लिए अतिरिक्त आय की आवश्यकता होगी। वह अपनी सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने के साथ-साथ अपनी पत्नी और बच्चे की आर्थिक स्थिति भी सुरक्षित करना चाहता है। पॉलिसी ए उनके वित्तीय लक्ष्यों के लिए बेहतर विकल्प होगी।

40 वर्षीय महिला रीना की 20 और 18 वर्ष की दो बेटियां हैं। उन्हें कुछ वर्षों में उनकी उच्च शिक्षा और शादियों के लिए धन की आवश्यकता है। रीना के लिए पॉलिसी बी एक बेहतर विकल्प होगा क्योंकि ये घटनाएँ समान आवृत्ति में फैली हुई हैं।

8. समझें कि आप प्रीमियम भुगतान के लिए कितनी राशि बचा सकते हैं
आपको यह भी सुनिश्चित करना होगा कि नियमित आधार पर बीमा योजना के प्रीमियम का भुगतान करने के लिए आपके पास एक स्थिर आय हो। ऐसा न करने पर पॉलिसी लैप्स हो सकती है। इसके परिणामस्वरूप, पॉलिसीधारक को योजना या लाभ खोना पड़ सकता है, या फिर उसे विलंब शुल्क और जुर्माना भरना पड़ सकता है।

ध्यान रखें कि मनी-बैक योजना की प्रीमियम राशि को 2 भागों में विभाजित किया गया है - बीमा प्रीमियम और निवेश प्रीमियम। इसलिए, सामान्य टर्म योजना की तुलना में प्रीमियम अधिक हो सकता है।

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि आपको अपने भविष्य की जरूरतों के लिए अपनी वर्तमान जरूरतों का त्याग नहीं करना चाहिए, खासकर जब यह आपकी दैनिक जीवनशैली को प्रभावित कर सकता है।

9. प्रीमियम भुगतान की आवृत्ति और अवधि
आप अपनी सुविधा और वित्तीय स्थिति के आधार पर यह भी चुन सकते हैं कि आप कितनी बार पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करना चाहते हैं। आप वार्षिक, अर्ध-वार्षिक, त्रैमासिक और मासिक प्रीमियम भुगतान विकल्पों में से चुन सकते हैं।

अगला पहलू जो आपको देखना चाहिए वह यह है कि आप जो मनी-बैक पॉलिसी खरीदना चाहते हैं उसके साथ सीमित भुगतान विकल्प उपलब्ध है या नहीं। सीमित भुगतान विकल्प यह सुनिश्चित करेगा कि आपको पूरी पॉलिसी अवधि के लिए पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

महत्वपूर्ण नोट - आपके द्वारा चुनी गई भुगतान आवृत्ति के प्रकार के बावजूद, सुनिश्चित करें कि आपने अपने बैंक खाते पर ऑटो-डेबिट या स्थायी निर्देश सेट किए हैं ताकि आपके प्रीमियम का भुगतान समय पर हो और आपकी पॉलिसी समाप्त न हो।

10. पॉलिसी सरेंडर लाभ
मनी-बैक योजना में निवेश करते समय, आप वित्तीय परेशानियों के कारण या अब आपको पॉलिसी की आवश्यकता नहीं होने के कारण इसे रोकना चाह सकते हैं। हो सकता है कि आपको बेहतर रिटर्न वाली कोई पॉलिसी मिल गई हो या आपका परिवार अब आप पर निर्भर नहीं है।

चूंकि बीमा एक लंबी प्रतिबद्धता है, इसलिए आपको उस पॉलिसी को बंद करने के परिणामों के बारे में पता होना चाहिए जिसके लिए आप प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं। आपको पता होना चाहिए कि अपनी पॉलिसी सरेंडर करने पर आपको कितनी धनराशि मिलेगी और कितनी धनराशि की हानि होगी।

11. पॉलिसी के साथ राइडर्स उपलब्ध हैं
आप अपनी चुनी हुई पॉलिसी को राइडर्स नामक ऐड-ऑन लाभों के साथ किफायती कीमत पर अनुकूलित कर सकते हैं। वे उपयोगी उपकरण हैं जो आपके बीमा कवरेज का विस्तार करने में आपकी सहायता करेंगे।

उदाहरण के लिए, आकस्मिक मृत्यु के मामले में, एक्सीडेंटल डेथ राइडर आपके परिवार को अतिरिक्त धनराशि का भुगतान करेगा।

कुछ सामान्य राइडर्स जो अधिकांश बीमा कंपनियां पेश करती हैं -
● एक्सीडेंटल डेथ राइडर
● एक्सीडेंटल डिसेबिलिटी राइडर
● क्रिटिकल इलनेस राइडर
● हॉस्पिटल केयर राइडर
● सर्जिकल केयर राइडर
● वेवर ऑफ़ प्रीमियम ड्यू टू डिसेबिलिटी राइडर
● वेवर ऑफ़ प्रीमियम ड्यू टू क्रिटिकल इलनेस राइडर

विभिन्न उत्पादों और बीमाकर्ताओं के लिए राइडर्स के विकल्प अलग-अलग होंगे।

12. पॉलिसी में फ्री-लुक अवधि
फ्री-लुक अवधि के दौरान आप अभी खरीदी गई पॉलिसी के शब्दों, लाभों, नियम और शर्तों, बहिष्करणों आदि के बारे में जान सकते हैं। यदि आप संतुष्ट नहीं हैं या ऐसी स्थितियाँ या सीमाएँ आती हैं जो आपको लगता है कि आपके लिए सही नहीं हैं, तो आप बिना किसी दंड या रद्दीकरण शुल्क के बीमा कंपनी को पॉलिसी वापस कर सकते हैं। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप जिस पॉलिसी को खरीदने जा रहे हैं उसके तहत प्रदान की गई फ्री लुक अवधि की लंबाई और नियम और शर्तों की जांच कर लें।

13. पॉलिसी में अनुग्रह अवधि और पुनरुद्धार अवधि

अनुग्रह अवधि एक अतिरिक्त समय सीमा है जो आपको किसी भी बकाया प्रीमियम भुगतान के लिए बीमाकर्ता से मिलती है। यदि आप अनुग्रह अवधि में अपने प्रीमियम का भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो आपकी पॉलिसी समाप्त हो जाएगी, अर्थात, पॉलिसी के तहत सभी लाभ समाप्त हो जाएंगे। इसके बाद, बीमा कंपनी एक पुनरुद्धार अवधि प्रदान करेगी जिसके दौरान आप अपनी समाप्त पॉलिसी वापस पा सकते हैं।

अनुग्रह अवधि और पुनरुद्धार अवधि दोनों की शर्तें बीमाकर्ताओं के बीच अलग-अलग होती हैं - इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप खरीदारी करने से पहले इसे ठीक से जांच लें और समझ लें।

14. पॉलिसी का नामांकित व्यक्ति
आपको एक नामांकित व्यक्ति (या एकाधिक नामांकित व्यक्ति) की पहचान करने की भी आवश्यकता होगी जो आपकी मृत्यु की स्थिति में दावा राशि प्राप्त करेगा। आप अपने परिवार के किसी भी सदस्य को अपना नामांकित व्यक्ति चुन सकते हैं - आपका जीवनसाथी, बच्चे, या यहाँ तक कि आपके माता-पिता या आपके भाई-बहन।

15. अपना शोध करें!
जैसा कि लेख की शुरुआत में उदाहरण में बताया गया है, आप हमेशा उस घर के विभिन्न पहलुओं को देखेंगे जिसे आप खरीदना चाहते हैं और सोसायटी द्वारा प्रदान किए जाने वाले लाभों और सुविधाओं को भी देखेंगे। आप यह भी सुनिश्चित करेंगे कि इलाका रहने के लिए एक अच्छी जगह है, निर्माण प्रीमियम है और बिल्डर अत्यधिक प्रतिष्ठित है।

इसी तरह, चूंकि बीमा एक दीर्घकालिक मौद्रिक प्रतिबद्धता है जो वित्तीय सहायता के रूप में कार्य करती है, इसलिए यह बिल्कुल जरूरी है कि आप इसे खरीदने से पहले पॉलिसी और बीमाकर्ता के बारे में हर विवरण जान लें। उन बीमा कंपनियों के साथ उपलब्ध विभिन्न विकल्पों की तुलना करें जो उन पॉलिसियों को बेच रही हैं। आपको बीमा पॉलिसियों के लाभों, सुविधाओं और सीमाओं - रिटर्न, बोनस, बीमा कंपनियों के पिछले प्रदर्शन आदि की तुलना करनी चाहिए और फिर, एक सूचित निर्णय लेना चाहिए। आपको बीमाकर्ता द्वारा मौजूदा पॉलिसीधारकों को अतीत में दिए गए रिटर्न और बोनस, उनके दावा निपटान का इतिहास, अन्य ग्राहकों से उनकी सेवाओं के बारे में प्राप्त होने वाली कोई भी जानकारी भी जांचनी चाहिए।

16. किसी अच्छे वित्तीय सलाहकार से बात करें
बीमा जटिल है, हम जानते हैं। इसमें बहुत सारे शब्दजाल और बारीक विवरण हैं जिन्हें समझना मुश्किल हो सकता है या बस बहुत उबाऊ हो सकता है! गणना, तुलना, शोध, दिमाग सुन्न कर सकते हैं। याद रखें, मनी-बैक योजना आपकी ओर से एक बड़ा निवेश है और इसका रिटर्न आपके और आपके परिवार के लिए पर्याप्त होना चाहिए। यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप गलत न हों, आप मदद ले सकते हैं या किसी अच्छे वित्तीय सलाहकार से बात कर सकते हैं जो आपका मार्गदर्शन कर सकता है और आपको सूचित निर्णय लेने में मदद कर सकता है।

बीमाकर्ताओं द्वारा पेश की जाने वाली मनी-बैक योजनाओं के विभिन्न बुनियादी सिद्धांतों और विवरणों से अवगत होकर और समझकर सही बीमा निर्णय और निवेश करें। प्रत्येक बीमा कंपनी के लाभ और प्रीमियम अलग-अलग होते हैं और भुगतान करने की क्षमता और भविष्य के लक्ष्य भी प्रत्येक व्यक्ति के लिए अलग-अलग होते हैं। यह महत्वपूर्ण है कि आप इन दोनों पहलुओं के बीच सही संतुलन बनाएं ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपके लक्ष्य हासिल हो जाएं और वित्त सुरक्षित हो जाए।