अध्याय 11: कम भुगतान वाली पॉलिसी - वह सब कुछ जो आपको जानना आवश्यक है

जीवन अप्रत्याशित है - आप कभी नहीं जानते कि क्या होगा। बीमा पॉलिसी जैसा बड़ा निवेश करना एक जीवन बदलने वाला निर्णय है और आप निश्चित रूप से सोच रहे होंगे कि यदि आप भविष्य में किसी भी समय पॉलिसी छोड़ दें तो क्या होगा। यह कई कारणों से हो सकता है। आपको बेहतर रिटर्न वाली कोई बीमा योजना मिल सकती है और आप उसमें बदलाव करना चाहेंगे। या फिर आप कुछ वित्तीय बाधाओं के कारण प्रीमियम का भुगतान जारी नहीं रखना चाहेंगे। या हो सकता है कि आपका नामांकित व्यक्ति अब आप पर आर्थिक रूप से निर्भर न हो।

इसके परिणामों के बारे में जागरूक रहना महत्वपूर्ण है, ताकि आप जान सकें कि आपके द्वारा पहले ही भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए आपको कितना रिटर्न मिलेगा - इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप पॉलिसी कब बंद करते हैं।

एक बार जब आप बीमा पॉलिसी खरीद लेते हैं, तो सबसे महत्वपूर्ण आवश्यकता यह है कि आप अपनी पॉलिसी की अनुसूची के अनुसार नियमित रूप से देय प्रीमियम का भुगतान करें। आपको पॉलिसी अवधि के अंत तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा या यदि आप सीमित भुगतान विकल्प चुनते हैं, तो आप उन्हें कम समय अवधि, जैसे 10 या 15 साल में भी भुगतान कर सकते हैं।

एक बार जब आप प्रीमियम का भुगतान करना बंद कर देते हैं और पॉलिसी सरेंडर मूल्य प्राप्त कर लेती है, तो आपके पास दो विकल्प होते हैं -

• सरेंडर मूल्य लें और पॉलिसी बंद कर दें।
• कम भुगतान के आधार पर पॉलिसी जारी रखें।

आइए इन्हें विस्तार से समझते हैं।

यदि आप मनी-बैक योजना को सरेंडर करते हैं, तो आप इसके लिए सरेंडर मूल्य प्राप्त करने के पात्र होंगे। आपको ऐसा करने के अपने इरादे के बारे में बीमाकर्ता को सूचित करना होगा। कृपया ध्यान दें कि सरेंडर मूल्य तभी लागू होगा। जब आपने कम से कम दो साल तक प्रीमियम का भुगतान किया हो।

सरेंडर मूल्य दो प्रकार के होते हैं -

ए. गारंटीड# सरेंडर मूल्य (जीएसवी)
जीएसवी पहले से भुगतान किए गए सुनिश्चित उत्तरजीविता लाभों को घटाकर भुगतान किए गए कुल प्रीमियम का प्रतिशत है। यह उस वर्ष के अनुसार भिन्न होता है जिसमें मनी-बैक योजना सरेंडर की जाती है। जीएसवी गणना कारकों का उल्लेख पॉलिसी दस्तावेज़ में किया जाएगा। यह सरेंडर के वर्ष, पॉलिसी अवधि, प्रीमियम भुगतान अवधि - उत्पाद पर निर्भर हो सकता है।

बी. विशेष सरेंडर मूल्य (एसएसवी)
एसएसवी को बीमा कंपनी द्वारा समय-समय पर घोषित किया जाता है और यह हमेशा जीएसवी से अधिक या उसके बराबर होता है। आप इस लेख में पॉलिसी सरेंडर के बारे में अधिक पढ़ सकते हैं।

यदि आप सरेंडर मूल्य का विकल्प नहीं चुनते हैं, तो पॉलिसी कम भुगतान के आधार पर जारी रहेगी। आप भविष्य में कोई प्रीमियम चुकाए बिना मनी-बैक योजना के कम लाभों का आनंद लेना जारी रख सकते हैं।

एक बार जब पॉलिसी कम भुगतान वाली पॉलिसी बन जाती है, तो देय राशि, यानी, सुनिश्चित राशि और अन्य लाभ जैसे सुनिश्चित उत्तरजीविता लाभ, बोनस इत्यादि आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम की कुल संख्या और पॉलिसी अवधि के दौरान देय प्रीमियम के अनुपात में कम हो जाएंगे।
कृपया ध्यान दें कि -

• घटे हुए बोनस की शर्तें अलग-अलग पॉलिसी में अलग-अलग होती हैं। कुछ पॉलिसियाँ आपको घटे हुए बोनस का भुगतान कर भी सकती हैं और नहीं भी। या कुछ लोग आपको कम बोनस के बजाय पूरा बोनस दे सकते हैं।
• पॉलिसी के कम भुगतान हो जाने पर पॉलिसी के तहत लॉयल्टी एडिशन (यदि लागू हो) देय नहीं होगा, और राइडर लाभ (यदि कोई हो) भी बंद हो जाएंगे।

अब, आइए देखें कि कम भुगतान वाली पॉलिसी के तहत सुनिश्चित राशि और बोनस में कैसे बदलाव किया जाएगा।

आपके द्वारा चुनी गई सुनिश्चित राशि आनुपातिक रूप से कम हो जाएगी, जिसके परिणामस्वरूप सुनिश्चित राशि कम हो जाएगी। इस आनुपातिक कमी को आरपीयू फैक्टर के रूप में जाना जाता है।

आरपीयू फैक्टर की गणना करने का सूत्र -

आरपीयू फैक्टर = भुगतान किए गए प्रीमियमों की कुल संख्या/ देय प्रीमियमों की कुल संख्या

अब, कम सुनिश्चित राशि की गणना करने का सूत्र -

कम की गई सुनिश्चित राशि = सुनिश्चित राशि x आरपीयू फैक्टर

सरेंडर के वर्ष तक बोनस वही रहेगा, यानी आप 100% प्राप्त करने के हकदार हैं। उन्हें कम नहीं किया जाएगा। हालाँकि, जिस वर्ष आपने पॉलिसी बंद की है उस वर्ष जमा हुआ बोनस सुनिश्चित राशि के समान आनुपातिक रूप से कम हो जाएगा।

कृपया ध्यान दें कि उत्पाद के आधार पर आपको कम बोनस प्राप्त हो भी सकता है और नहीं भी। बोनस कम होगा या नहीं यह उत्पाद पर भी निर्भर करता है।

घटे हुए बोनस की गणना करने का सूत्र -

घटा हुआ बोनस = बोनस x आरपीयू फैक्टर

इसलिए, चूँकि सुनिश्चित राशि और बोनस बदलते हैं, पॉलिसी के तहत देय लाभ भी बदल जाएंगे। आइये समझते हैं कैसे।

उत्तरजीविता लाभ सुनिश्चित राशि का एक प्रतिशत हो सकता है। यह आरपीयू फैक्टर के अनुपात में कम हो जाएगा, यानी, आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या को देय प्रीमियम की संख्या से विभाजित किया जाएगा।

कृपया ध्यान दें कि यदि आपकी पॉलिसी का उत्तरजीविता लाभ आपके द्वारा भुगतान किए गए वार्षिक प्रीमियम का एक प्रतिशत है, तो यह उसी तरह कम हो जाएगा।

यदि आप पॉलिसी अवधि के अंत तक कम भुगतान के आधार पर पॉलिसी जारी रखते हैं, तो आप कम बोनस, यदि कोई हो, के साथ कम सुनिश्चित राशि प्राप्त करने के हकदार होंगे।

यदि पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो बीमा कंपनी आपके नामांकित व्यक्ति को कम सुनिश्चित राशि के साथ-साथ कम बोनस का भुगतान करेगी।

कोमल एक भागीदारी वाली मनी-बैक योजना खरीदती है। वह 30 साल की पॉलिसी अवधि के लिए 30 लाख रुपये की सुनिश्चित राशि के साथ पॉलिसी खरीदती है। उसे 20 साल तक 30,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम देना होगा।

प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने पर उसे उत्तरजीविता लाभ का भुगतान किया जाएगा। उत्तरजीविता लाभ सुनिश्चित राशि का 20% होगा और 22वें पॉलिसी वर्ष से 30वें पॉलिसी वर्ष तक दो बार भुगतान किया जाएगा। और, उसे परिपक्वता राशि के रूप में बोनस का भुगतान किया जाएगा।

15वें पॉलिसी वर्ष में, कोमल को नौकरी से निकाल दिया गया और वह भविष्य के प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ है। पॉलिसी कम भुगतान वाली पॉलिसी में परिवर्तित हो जाती है। 14 वर्षों के लिए योजना के तहत जमा बोनस 20,000 रुपये है। 15वें साल में उन्हें 3000 रुपये का बोनस मिलना था।

तो…

आरपीयू फैक्टर = भुगतान किए गए प्रीमियम की संख्या/ देय प्रीमियम की संख्या
= 15/20
= 0.75
आइए देखें कि कोमल की मनी-बैक योजना के तहत बोनस, मृत्यु लाभ, परिपक्वता लाभ और उत्तरजीविता लाभ कैसे कम किए जाते हैं।
1. बोनस
15वें वर्ष में बोनस इस प्रकार कम हो जायेगा -
10वें वर्ष के लिए कम किया गया बोनस = देय बोनस x आरपीयू फैक्टर
= 3000 x 0.75
= 2250

तो, मनी-बैक योजना के तहत मृत्यु लाभ के साथ या परिपक्वता लाभ के रूप में, जो भी पहले हो, कुल 22,250 रुपये का बोनस देय होगा। (14 वर्षों में 20,000 रुपये का बोनस अर्जित हुआ, और 2250 रुपये का कम बोनस।)

2. उत्तरजीविता लाभ
पॉलिसी के नियम और शर्तों के अनुसार, कोमल को 22वें, 24वें, 26वें, 28वें और 30वें पॉलिसी वर्षों में उत्तरजीविता लाभ भुगतान (सुनिश्चित राशि का 20%) प्राप्त होगा। यह समझने के लिए कि उसकी पॉलिसी के तहत सुनिश्चित लाभ कैसे कम हो गए हैं, हमें पहले उसकी पॉलिसी के तहत कम सुनिश्चित राशि का पता लगाना होगा।
कम की गई सुनिश्चित राशि = सुनिश्चित राशि x आरपीयू फैक्टर
= 30,00,000 X 0.75
= 22,50,000

घटे हुए सुनिश्चित भुगतान लाभ का भुगतान निम्नानुसार किया जाएगा -

3. परिपक्वता लाभ
जैसा कि पहले गणना की गई थी
10वें वर्ष के लिए कम किया गया बोनस = देय बोनस x आरपीयू फैक्टर
= 3000 x 0.75
= 2250
तो, परिपक्वता लाभ के रूप में मनी-बैक योजना के तहत कुल 22,250 रुपये का बोनस देय होगा। (14 वर्षों में 20,000 रुपये का बोनस अर्जित हुआ, और 2250 रुपये का कम बोनस।)

4. मृत्यु लाभ
यदि पॉलिसी अवधि के दौरान किसी भी समय कोमल की मृत्यु हो जाती है, तो कम किए गए बोनस के साथ कम सुनिश्चित राशि का भुगतान उसके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ के रूप में किया जाएगा।
कम की गई सुनिश्चित राशि = सुनिश्चित राशि x आरपीयू फैक्टर
= 30,00,000 x 0.75
= 22,50,000
तो, कोमल का नामांकित व्यक्ति कम बोनस यानी 22,250 रुपये के साथ 22,50,000 रुपये का मृत्यु लाभ प्राप्त करने का हकदार है।
कुल मृत्यु लाभ = 22,50,000 + 22,250 = 22,72,250 रुपये।
हमें उम्मीद है कि इस लेख से आपको यह समझने में मदद मिली होगी कि कम भुगतान वाली मनी-बैक योजना कैसे काम करती है। सुनिश्चित करें कि आप पॉलिसी बंद करने पर बीमाकर्ता से प्राप्त होने वाली राशि से अवगत हैं। पॉलिसी खरीदने से पहले पॉलिसी दस्तावेज़ देखें और अपने बीमाकर्ता या सलाहकार से इसके बारे में पूछें ताकि बाद में आपको या आपके परिवार को किसी अप्रत्याशित आश्चर्य का सामना न करना पड़े।