अध्याय 05: मनी बैक योजना अनुकूलन - विभिन्न विकल्प चुनें

आपके सबसे अच्छे दोस्त की अभी-अभी शादी हुई है। आप जोड़े को कुछ अच्छा उपहार देना चाहते हैं, और आपको लगता है कि युगल-थीम वाली टी-शर्ट सही रहेंगी। चूंकि वे दोनों 'गेम ऑफ थ्रोन्स' के कट्टर प्रशंसक हैं, इसलिए आप टी-शर्ट को 'जीओटी' ग्राफिक्स के साथ अनुकूलित करते हैं। आपने यह भी सुनिश्चित किया कि टी-शर्ट उनके पसंदीदा रंगों और सही आकार में हों।

कुछ इसी तरह से, आप अपनी पसंद के अनुसार मनी-बैक योजनाओं को अनुकूलित कर सकते हैं। आपके चुनने के लिए कई प्रकार के अनुकूलन विकल्प उपलब्ध हैं, जिनमें प्रीमियम भुगतान विकल्प, भुगतान विकल्प आदि शामिल हैं।

आइए करीब से देखें।

सीमित भुगतान सुविधा आपको निर्दिष्ट वर्षों तक अपने प्रीमियम का भुगतान करने का विकल्प देती है। यह अवधि हमेशा पॉलिसी अवधि से कम होती है लेकिन आपको पूरी पॉलिसी अवधि के लिए कवर किया जाता है। यदि आपको लगता है कि आपके पास अपने जीवन के उत्तरार्ध में प्रीमियम का भुगतान करने के लिए धन नहीं होगा तो यह एक बढ़िया विकल्प है। तो, आप प्रीमियम का भुगतान पूरा कर सकते हैं और अपनी देनदारी से जल्दी छुटकारा पा सकते हैं, साथ ही यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि आप संपूर्ण बीमा कवरेज का आनंद ले रहे हैं।

भुगतान अंतराल जितना छोटा होगा, प्रीमियम मूल्य उतना अधिक होगा।

विभिन्न उत्पादों के लिए भुगतान विकल्प अलग-अलग होते हैं। वे 5 से 12 साल तक हो सकते हैं या तय भी किए जा सकते हैं, जैसे 5 भुगतान, 10 भुगतान, आदि। पूर्ववर्ती संख्याएँ उन वर्षों की संख्या से मेल खाती हैं जिनके लिए आप प्रीमियम का भुगतान करना चाहते हैं।

उदाहरण के लिए:

30 वर्षीय ममता ने 25 साल की अवधि के लिए 30 लाख रुपये की कवर राशि के साथ एक सीमित भुगतान मनी-बैक योजना खरीदी। जब तक ममता 45 वर्ष की हो जाती हैं, तब तक वह सभी प्रीमियम चुका देना चाहती हैं। इसलिए, वह पूरी पॉलिसी अवधि के लिए कवर रहते हुए 15 भुगतान सीमित भुगतान मनी-बैक योजना का विकल्प चुनकर अगले 15 वर्षों में मनी-बैक योजना के लिए प्रीमियम का भुगतान कर सकती है।

लाभ भुगतान अवधि वह अवधि है जिसमें आपको उत्तरजीविता लाभ, यानी सुनिश्चित भुगतान प्राप्त होता है। लाभ भुगतान अवधि पॉलिसी अनुसूची द्वारा निर्धारित की जाती है। आप अपने लिए सबसे अच्छा विकल्प चुन सकते हैं। योजना के आधार पर, आपके पास भुगतान प्राप्त करने का विकल्प हो सकता है -

• प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के बाद, या
• पॉलिसी अवधि शुरू होने के कुछ साल बाद, या
• पॉलिसी अवधि समाप्त होने के बाद

लाभ भुगतान अवधि 5 या 6 वर्ष जितनी छोटी या 25 या 30 वर्ष तक लंबी हो सकती है। यह आपके द्वारा चुने गए उत्पाद पर निर्भर करता है।

आपको भुगतान प्राप्त करने की आवृत्ति चुनने की स्वतंत्रता है। आप मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक, वार्षिक आदि लाभ भुगतान प्राप्त करना चुन सकते हैं। अपने माइलस्टोन की योजना बनाएं और फिर तदनुसार भुगतान आवृत्ति तय करें।

उदाहरण के लिए, यदि आपके जीवनसाथी की कॉलेज फीस का भुगतान सालाना किया जाना है, तो आप फीस शुल्क को कवर करने के लिए वार्षिक लाभ भुगतान विकल्प का विकल्प चुन सकते हैं।

आपकी सुविधा के आधार पर प्रीमियम का भुगतान किया जा सकता है -

• सालाना
• अर्धवार्षिक
• त्रैमासिक
• मासिक

चयनित आवृत्ति के अनुसार प्रीमियम अलग-अलग होंगे।

उदाहरण के लिए, मनोज ने 20 साल की पॉलिसी अवधि के लिए 25 लाख रुपये की मनी-बैक योजना खरीदी। उपलब्ध प्रीमियम विकल्पों में 10,000 रुपये सालाना, 2000 रुपये मासिक आदि शामिल हैं। अपने ऋण दायित्वों के कारण, मनोज ने वार्षिक योजना के बजाय एक मासिक योजना लेने का फैसला किया जो उनके बजट में फिट हो।

स्थगित अवधि उस अवधि को संदर्भित करती है जब ग्राहक ने पॉलिसी के लिए सभी प्रीमियम का भुगतान पहले ही कर दिया है, और बीमाकर्ता ने भुगतान देना शुरू नहीं किया है। उत्पाद के आधार पर आस्थगित अवधि भिन्न हो सकती है। यह शून्य या उससे अधिक हो सकता है, मान लीजिए 2, 5, 10 वर्ष आदि। यदि स्थगित अवधि शून्य है, तो आपको प्रीमियम भुगतान अवधि पूरी होते ही भुगतान प्राप्त होना शुरू हो जाएगा।

उदाहरण के लिए - नीति और शीला ने 2012 में मनी-बैक पॉलिसियाँ खरीदीं। उनकी प्रीमियम भुगतान अवधि 2022 में समाप्त हो गई है। शीला की पॉलिसी में शून्य वर्ष की स्थगित अवधि है, यानी, उनका भुगतान 2022 में अंतिम प्रीमियम का भुगतान करते ही शुरू हो जाएगा। दूसरी ओर, नीति की पॉलिसी में 3 साल की स्थगित अवधि है, यानी उनका भुगतान 2025 में शुरू होगा।

उत्तरजीविता लाभ सुनिश्चित राशि या आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम का एक निश्चित प्रतिशत है। आप लाभ भुगतान अवधि के दौरान हर साल उत्तरजीविता लाभ को एक निश्चित प्रतिशत, जैसे 5% आदि तक बढ़ा सकते हैं।

ध्यान दें: उत्तरजीविता लाभ बढ़ाने का विकल्प केवल कुछ पॉलिसियों में ही उपलब्ध है। सुनिश्चित करें कि आप पॉलिसी के शब्दों को ध्यान से पढ़ें।

राइडर्स वैकल्पिक ऐड-ऑन हैं जिन्हें एक निश्चित अतिरिक्त लागत पर आपकी मौजूदा पॉलिसी में जोड़ा जा सकता है। राइडर्स को विशेष रूप से जीवन-घातक बीमारियों, व्यक्तिगत दुर्घटनाओं आदि जैसी चिकित्सा स्थितियों को कवर करने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

मनी-बैक योजनाओं के साथ उपलब्ध विभिन्न राइडर्स में शामिल हैं -

• सर्जिकल केयर राइडर
• वेवर ऑफ़ प्रीमियम राइडर
  वेवर ऑफ़ प्रीमियम ड्यू टू डिसेबिलिटी राइडर
  वेवर ऑफ़ प्रीमियम ड्यू टू क्रिटिकल इलनेस राइडर
• क्रिटिकल इलनेस बेनेफिट राइडर
• एक्सीडेंटल डेथ बेनेफिट राइडर
• एक्सीडेंटल डिसेबिलिटी राइडर
• हॉस्पिटल केयर राइडर

अगला अध्याय इन राइडर्स के बारे में विस्तार से बात करता है, ताकि आप सही चुनाव कर सकें।

सुनिश्चित करें कि आप अपनी पॉलिसी को प्रीमियम भुगतान आवृत्ति, भुगतान आवृत्ति, राइडर्स इत्यादि के संदर्भ में अनुकूलित करके अपनी आवश्यकताओं को सर्वोत्तम रूप से फिट करने के लिए पर्याप्त समय लें। पॉलिसी शब्दों को अच्छी तरह से पढ़ें क्योंकि अनुकूलन विकल्प बीमाकर्ता से बीमाकर्ता तक भिन्न हो सकते हैं। अपने पैसे और प्रयास का अधिकतम लाभ उठाने के लिए पॉलिसी के हर पहलू की समीक्षा करें।