अध्याय 07: मनी बैक पॉलिसी बोनस - जानिए इसका अर्थ, प्रकार और इसकी गणना कैसे की जाती है

बोनस आम तौर पर एक इनाम या अतिरिक्त राशि होती है जो आपको मिलती है। उदाहरण के लिए, किसी कंपनी के किसी कर्मचारी को अनुकरणीय कार्य के लिए मूल्यांकन के दौरान बोनस प्राप्त हो सकता है।

ऐसी ही अवधारणा मनी-बैक योजनाओं के साथ भी देखी जाती है। आपको मिलने वाले बोनस के आधार पर दो प्रकार की पॉलिसियाँ होती हैं - भागीदारी वाली और गैर-भागीदारी वाली।

भाग लेने वाली पॉलिसियाँ परिपक्वता या मृत्यु लाभ के साथ-साथ परिवर्तनीय बोनस भी प्रदान करती हैं। यह बोनस उस मुनाफे से जुड़ा है जो कंपनी बांड, प्रतिभूतियों, ऋण और इक्विटी उपकरणों में निवेश करके ऐसी भाग लेने वाली नीतियों से कमाती है। दूसरी ओर, गैर-भागीदारी वाली पॉलिसियां आपको केवल गारंटीड# लाभ देती हैं, यानी, पॉलिसी बीमा कंपनी के मुनाफे में 'भागीदारी' नहीं करती है।

लेकिन रुकिए! ये बोनस कहां से आते हैं?

आइए देखते हैं!

जब आप मनी-बैक योजना खरीदते हैं, तो आप बीमा कवर के बदले बीमाकर्ता को प्रीमियम का भुगतान करते हैं। आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली प्रीमियम राशि बीमा कंपनी की संपत्ति है। इसी तरह, जब अन्य लोग मनी-बैक पॉलिसी खरीदते हैं, तो उनका प्रीमियम भी कंपनी के एसेट पूल का हिस्सा बन जाता है।

इस पैसे का उपयोग किसी भी दावे को निपटाने के लिए किया जाता है। लेकिन, दावे हर रोज नहीं किए जाते हैं और इसलिए, कंपनी इन संचित निधियों के कब्जे में है। इन फंडों को बेकार बैठने देने के बजाय, कंपनी उन्हें बांड, प्रतिभूतियों और अन्य ऋण और इक्विटी उपकरणों जैसी परिसंपत्तियों में निवेश करती है - और इन निवेशों से लाभ कमाती है।

बोनस कंपनी की लाभप्रदता से निर्धारित होता है। लाभ में साल-दर-साल उतार-चढ़ाव होता रहता है। नतीजतन, बोनस भी हर साल बदलता रहता है। आपको दिया जाने वाला बोनस बीमा कंपनी, आपके द्वारा खरीदी गई पॉलिसी के प्रकार और पॉलिसी कितने समय तक प्रभावी है, इस पर निर्भर करता है।

गणना की विधि दो कारकों पर निर्भर करती है - बीमाकर्ता और वह पॉलिसी जिसे आप खरीदने की योजना बना रहे हैं।

बोनस की गणना आम तौर पर निम्नलिखित तरीकों से की जाती है -

• सुनिश्चित राशि के प्रतिशत के रूप में
  उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पॉलिसी दस्तावेज़ में कहा गया है कि बोनस आपकी सुनिश्चित राशि का 3% होगा। आपके द्वारा चुनी गई सुनिश्चित राशि 20 लाख रुपये है।
  इसलिए, आप जो बोनस पाने के पात्र हैं = 20 लाख का 3% = 60,000 रुपये।
• सुनिश्चित राशि के प्रति 1,000 रुपये पर एक निश्चित राशि के रूप में।
  उदाहरण के लिए, मान लें कि आपने 25 लाख रुपये की सुनिश्चित राशि चुनी है और आपकी पॉलिसी में प्रत्येक 1,000 रुपये के लिए बोनस की गणना 30 रुपये की जाती है।
  
  बोनस = 30 x (25 लाख ÷ 1000) = 75,000 रुपये

मनी-बैक पॉलिसी के तहत देय बोनस के 3 सबसे सामान्य प्रकार -
1. प्रत्यावर्ती बोनस
प्रत्यावर्ती बोनस एक प्रकार का बोनस है जो बीमा कंपनी द्वारा प्रत्येक वित्तीय वर्ष के अंत में घोषित किया जाता है। हालाँकि, बोनस का तुरंत भुगतान नहीं किया जाता है। यह हर साल पॉलिसी के तहत जमा होता रहता है। इसके बाद या तो पॉलिसी की परिपक्वता पर आपको या पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाने पर आपके नामांकित व्यक्ति को भुगतान किया जाता है।

प्रत्यावर्ती बोनस दर पॉलिसी राशि के प्रतिशत के रूप में व्यक्त की जाती है। इसकी गणना सूत्र का उपयोग करके की जाती है -

प्रत्यावर्ती बोनस दो प्रकार के होते हैं -

• सरल प्रत्यावर्ती बोनस
• कंपाउंड प्रत्यावर्ती बोनस

आइए इन दोनों प्रकार के बोनस को विस्तार से समझें।

सरल प्रत्यावर्ती बोनस
सरल प्रत्यावर्ती बोनस की गणना बहुत आसान है। इसकी गणना बीमा कंपनी द्वारा घोषित प्रत्यावर्ती बोनस दर को पॉलिसी खरीदते समय आपके द्वारा चुनी गई पॉलिसी राशि के साथ गुणा करके की जाती है।

यह बोनस हर साल पॉलिसी में तब तक जोड़ा जाता है जब तक कि यह समाप्त न हो जाए या बीमित व्यक्ति की मृत्यु न हो जाए, जो भी पहले हो। फिर इसका भुगतान परिपक्वता/मृत्यु लाभ राशि के साथ किया जाता है।

उदाहरण के लिए, मान लें कि यश ने 10 लाख रुपये की भागीदारी वाली मनी-बैक पॉलिसी ली है। पॉलिसी सुनिश्चित राशि के 2% की दर पर एक सरल प्रत्यावर्ती बोनस प्रदान करती है।

तो, यश हर साल 20,000 रुपये का बोनस प्राप्त करने का पात्र है। बोनस राशि का भुगतान या तो उसे परिपक्वता लाभ के साथ किया जाएगा या उसके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ के साथ किया जाएगा।

कंपाउंड प्रत्यावर्ती बोनस
कंपाउंड प्रत्यावर्ती बोनस सरल प्रत्यावर्ती बोनस के समान है - केवल एक अपवाद के साथ। यहां, प्रत्यावर्ती बोनस दर सुनिश्चित राशि और पिछले वर्ष में पहले ही जमा हो चुके बोनस दोनों पर लागू होती है।

आइए फिर से यश का उदाहरण लें, और मान लें कि उसकी पॉलिसी 2% की दर पर कंपाउंड रिवर्सनरी बोनस प्रदान करती है।

वर्ष 1:

• बीमा राशि 10,00,000 रुपये है
• बोनस 20,000 रुपये होगा (10,00,000 का 2%)

वर्ष 2:

• बीमा राशि 10,20,000 रुपये हो जाएगी (10,00,000 + 20,000 बोनस)
• बोनस होगा 20,400 रुपये (10,20,000 का 2%)

वर्ष 3:

• बीमा राशि 10,44,000 रुपये हो जाएगी (10,20,000 + 20,400 बोनस)
• बोनस होगा 20,880 रुपये (10,44,000 का 2%)

और इसी तरह…

2. टर्मिनल बोनस
एक टर्मिनल बोनस, जिसे पर्सिस्टेंसी बोनस के रूप में भी जाना जाता है, पॉलिसी अवधि के अंत में आपको या आपके नामांकित व्यक्ति को भुगतान किया जाता है यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है।

यह बीमा कंपनी द्वारा आपके लगातार प्रीमियम भुगतान और मनी-बैक पॉलिसी की अवधि के दौरान पॉलिसी के साथ बने रहने को मान्यता देने के लिए पेश किया जाता है। इस बोनस का भुगतान बीमाकर्ता के विवेक पर किया जाता है, इसलिए इसकी गारंटी नहीं है कि आपको या आपके नामांकित व्यक्ति को यह प्राप्त होगा।

3. नकद बोनस
हमने ऊपर जिन बोनसों का उल्लेख किया है, वे पूरे कार्यकाल के दौरान आपकी पॉलिसी के तहत जमा होते रहते हैं और उनका भुगतान या तो मृत्यु या परिपक्वता भुगतान के साथ किया जाता है। नकद बोनस इस तरह काम नहीं करता.

नकद बोनस, जैसा कि नाम से पता चलता है, आपको वित्तीय वर्ष के अंत में नकद के रूप में दिया जाता है। इस प्रकार का बोनस आपके वार्षिक प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में निर्धारित किया जाता है और आपको वार्षिक आधार पर भुगतान किया जाता है। इसकी गणना सूत्र का उपयोग करके की जाती है -

तो, मान लीजिए कि आशना 50 लाख रुपये का भागीदारी वाली मनी-बैक प्लान लेती है। वह 15,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम भुगतान करती है, और नकद बोनस दर 5% है। आइए देखें कि वह हर साल कितना नकद बोनस पाने की पात्र है।

कृपया ध्यान दें, मनी-बैक पॉलिसी के तहत अन्य प्रकार के बोनस भी देय हो सकते हैं - ये सबसे आम हैं।

कुल मिलाकर, बोनस निश्चित रूप से एक रोमांचक सुविधा है। लेकिन यह महत्वपूर्ण है कि आप बाद में किसी भी समस्या से बचने के लिए मनी-बैक पॉलिसी खरीदने से पहले बोनस पहलुओं के बारे में पूछताछ करें। बीमा कंपनी किस प्रकार बोनस भुगतान करती है, इसकी बेहतर समझ के लिए आप बोनस आवंटन के पिछले रिकॉर्ड भी देख सकते हैं। यह जानकारी आपको उन अतिरिक्त लाभों को समझने में सक्षम बनाएगी जो आप मनी-बैक बीमा पॉलिसी खरीदने पर प्राप्त करने के पात्र होंगे।