अध्याय 06: मनी बैक योजना के साथ बीमा राइडर्स उपलब्ध हैं

इलेक्ट्रॉनिक उपकरण, जैसे मोबाइल फोन, टैबलेट, लैपटॉप या स्मार्टवॉच खरीदते समय आपको लगभग एक या दो साल की वारंटी दी जाती है। और, ऐड-ऑन के रूप में, आप किसी भी प्रकार की क्षति से बचने के लिए एक सुरक्षा योजना, स्क्रीन गार्ड और एक कवर भी खरीदते हैं - इसलिए आपको बाद में बड़ी कीमत चुकाने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

इसी तरह, जब मनी-बैक बीमा योजनाओं की बात आती है, तो आप अपनी चुनी हुई पॉलिसी को राइडर्स2 के नाम से जाने जाने वाले ऐड-ऑन लाभों के साथ किफायती कीमत पर अनुकूलित कर सकते हैं। वे उपयोगी उपकरण हैं जो आपके बीमा कवरेज का विस्तार करने में आपकी सहायता करेंगे।

जैसा कि आप जानते हैं, बीमा खरीदना एक बहुत बड़ा निर्णय है और यह खरीदारी आपकी और आपके परिवार दोनों की वित्तीय सुरक्षा के लिए की जाती है, चाहे स्थिति कोई भी हो। इसलिए, यह काफी महत्वपूर्ण है कि आप अपने परिवार की विशिष्ट आवश्यकताओं और जरूरतों को पूरा करने के लिए अपनी बीमा योजना के दायरे को विस्तृत करने का प्रयास करें, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि उन्हें भविष्य में किसी असुविधा का सामना न करना पड़े।

राइडर्स² कैसे काम करते हैं? मनी बैक योजना के साथ कौन से राइडर्स2 उपलब्ध हैं? फायदे और नुकसान क्या हैं?

आइये एक नजर डालते हैं।

जैसा कि पहले चर्चा की गई है, राइडर्स2 आपकी आधार मनी बैक योजना में एक ऐड-ऑन या विस्तारित लाभ है। इन्हें अतिरिक्त लेकिन किफायती कीमत पर खरीदा जा सकता है और इसके लिए किसी अतिरिक्त कागजी कार्रवाई की आवश्यकता नहीं होती है, जो उन्हें एक अत्यंत सुविधाजनक विकल्प बनाता है!

यदि आपकी स्थिति निर्दिष्ट शर्तों के अंतर्गत आती है, तो वे कुछ प्रकार की सुरक्षा प्रदान करते हैं।

अधिकांश मनी-बैक योजनाएं वैकल्पिक ऐड-ऑन के रूप में राइडर्स2 भी प्रदान करती हैं जो जीवन-घातक बीमारियों, व्यक्तिगत दुर्घटनाओं आदि जैसी चिकित्सा स्थितियों से संबंधित हो सकती हैं।

मनी-बैक योजना के साथ निम्नलिखित राइडर्स2 खरीदे जा सकते हैं -

1. सर्जिकल केयर राइडर

सर्जिकल केयर राइडर एकमुश्त लाभ प्रदान करता है - यदि आप चिकित्सकीय रूप से आवश्यक सर्जरी के लिए कम से कम 24 घंटे के लिए अस्पताल में भर्ती हैं तो एक निश्चित राशि। इस राइडर के तहत आपको मिलने वाली लाभ राशि इस बात पर निर्भर करेगी कि पॉलिसी दस्तावेज़ में सर्जरी को 'प्रमुख सर्जरी' या 'अन्य सर्जरी' के रूप में वर्गीकृत किया गया है या नहीं।

यह राइडर निम्नलिखित शर्तों के साथ आता है -

• केवल 18 वर्ष और उससे अधिक आयु के लोग ही इसका विकल्प चुन सकते हैं
• राइडर की पॉलिसी अवधि आपके आधार मनी बैक योजना की पॉलिसी अवधि से अधिक नहीं होनी चाहिए

2. वेवर ऑफ़ प्रीमियम राइडर

वेवर ऑफ़ प्रीमियम राइडर के साथ, आपको भविष्य के प्रीमियम का भुगतान किए बिना पॉलिसी कवरेज का आनंद लेने की अनुमति है - केवल तभी जब आप निर्दिष्ट शर्तों को पूरा करते हैं।

वेवर ऑफ़ प्रीमियम राइडर दो प्रकार की होता है -

• वेवर ऑफ़ प्रीमियम ड्यू टू क्रिटिकल इलनेस राइडर
  यदि आपके पॉलिसी दस्तावेज़ में उल्लिखित किसी गंभीर बीमारी का निदान किया जाता है, तो आपके सभी लंबित मनी-बैक बीमा प्रीमियम माफ कर दिए जाएंगे।
• वेवर ऑफ़ प्रीमियम ड्यू टू डिसेबिलिटी राइडर
  यदि आप किसी दुर्घटना के कारण विकलांग हो जाते हैं, जिसके कारण आपकी कमाई बंद हो जाती है या आप प्रीमियम का भुगतान करने में सक्षम नहीं हैं, तो आपको अपने भविष्य के किसी भी प्रीमियम का भुगतान नहीं करना होगा।

3. क्रिटिकल इलनेस बेनेफिट राइडर

यदि आपको किसी गंभीर बीमारी या चिकित्सीय स्थिति, जैसे कैंसर, हृदय रोग, फेफड़ों की बीमारी आदि का पता चलता है, तो यह आपके और आपके परिवार के लिए मानसिक, शारीरिक और वित्तीय रूप से चुनौतीपूर्ण हो सकता है। इसका परिणाम यह भी हो सकता है कि आय कम हो या आय न हो, जिससे स्थिति और भी पेचीदा हो जाएगी।

उपचार की लागत अत्यधिक है और अन्य सहायक और महत्वपूर्ण खर्च भी होंगे जैसे नर्सिंग देखभाल, फार्मेसी शुल्क, चिकित्सा उपकरण, पुनर्वास शुल्क इत्यादि।

क्रिटिकल इलनेस राइडर आपके परिवार को किसी गंभीर बीमारी के वित्तीय जोखिम से बचाने का एक प्रभावी तरीका हो सकता है। यदि आपकी पॉलिसी लागू रहने के दौरान पॉलिसी दस्तावेज़ में उल्लिखित किसी गंभीर बीमारी का निदान किया जाता है तो यह एक निश्चित राशि की पेशकश करेगा।

आम तौर पर, बीमा कंपनियों के पास दो प्रकार के क्रिटिकल इलनेस राइडर्स2 उपलब्ध होते हैं।

• त्वरित क्रिटिकल इलनेस राइडर:
  एक त्वरित राइडर आपको आपके कुल आधार कवर में से एक अग्रिम राशि का भुगतान करेगा। यदि आप एक निश्चित राशि के लिए राइडर का उपयोग करते हैं, तो आपका आधार पॉलिसी कवर उस राशि से कम हो जाएगा।
• व्यापक क्रिटिकल इलनेस राइडर:
  त्वरित राइडर के विपरीत, एक व्यापक राइडर आपकी आधार पॉलिसी कवर राशि को प्रभावित नहीं करेगा। राइडर की कवर राशि संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी की कवर राशि के अतिरिक्त है।

आइए इन दोनों प्रकारों के बीच के अंतर को एक सरल उदाहरण से समझें -

नयन और रेखा दो व्यक्ति हैं जिन्हें कैंसर का पता चला है। नयन ने 1 करोड़ रुपये की कवर राशि के साथ एक मनी-बैक योजना और 25 लाख रुपये के कवर के साथ एक त्वरित क्रिटिकल इलनेस राइडर खरीदा है। रेखा ने 1 करोड़ रुपये की कवर राशि के साथ एक मनी-बैक योजना और 25 लाख रुपये के कवर के साथ एक व्यापक क्रिटिकल इलनेस राइडर खरीदा है।

अब, उन दोनों को सर्जरी और पुनर्वास देखभाल से गुजरने की सलाह दी गई है - जिसमें उन्हें 25 लाख रुपये खर्च होंगे। आइए देखें कि उनके द्वारा चुने गए राइडर्स2 कैसे काम करेंगे -

महत्वपूर्ण नोट - यह सलाह दी जाती है कि हमेशा एक व्यापक क्रिटिकल इलनेस राइडर का विकल्प चुनें क्योंकि यह आपकी आधार कवर राशि को प्रभावित नहीं करता है। यह सूचीबद्ध गंभीर बीमारी से जुड़े खर्चों का ख्याल रखते हुए आपके बीमा सुरक्षा जाल को बरकरार रखता है।

4. एक्सीडेंटल डेथ बेनेफिट राइडर

यदि किसी दुर्घटना के कारण आपकी मृत्यु हो जाती है तो यह राइडर आपके परिवार को अतिरिक्त धनराशि का भुगतान करता है।

उदाहरण के लिए - शान 1 करोड़ रुपये के कवर के साथ 25 लाख रुपये के कवर के साथ एक एक्सीडेंटल डेथ बेनेफिट राइडर के साथ मनी-बैक योजना खरीदता है। एक दुर्भाग्यपूर्ण दुर्घटना के कारण उनका निधन हो गया। उनका परिवार अब दोनों रकम यानी कुल 1.25 करोड़ रुपये पाने का हकदार है।

5. हॉस्पिटल केयर राइडर

यदि आप किसी ऐसी बीमारी या चोट के इलाज के लिए अस्पताल में भर्ती होते हैं जो चिकित्सकीय रूप से आवश्यक है, तो हॉस्पिटल केयर राइडर आपके अस्पताल में भर्ती होने के प्रत्येक दिन के लिए दैनिक आधार पर एक निश्चित राशि का भुगतान करेगा। इस राइडर के तहत लाभ प्राप्त करने के लिए, आपको कम से कम 48 घंटे की अवधि के लिए अस्पताल में भर्ती होना आवश्यक है।

उदाहरण के लिए - निखिल को लीवर की बीमारी का पता चला है और उसे 6 दिनों की अवधि के लिए अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता है। उनके पास अपनी बीमा योजना के साथ एक सक्रिय हॉस्पिटल केयर राइडर है, जो निर्दिष्ट करता है कि बीमाकर्ता निखिल को अस्पताल में भर्ती होने वाले प्रत्येक दिन के लिए 6,000 रुपये का भुगतान करेगा। इसलिए, निखिल को 6 दिनों की अवधि में कुल 36,000 रुपये की राशि प्राप्त होगी।

फायदे -

• आपको अपनी मनी बैक योजना के लिए जमा किए गए दस्तावेज़ों को छोड़कर, कागजी कार्रवाई से गुज़रने या बीमा कंपनी को कोई अतिरिक्त दस्तावेज़ जमा करने की ज़रूरत नहीं है।
• राइडर आधार मनी-बैक पॉलिसी का एक हिस्सा है, यही कारण है कि आपको मनी-बैक पॉलिसी लेते समय किए गए चेकअप के अलावा किसी भी अलग मेडिकल चेकअप से गुजरने की आवश्यकता नहीं है।

नुकसान -

• आईआरडीएआई (भारतीय बीमा नियामक और विकास प्राधिकरण) के नियमों के अनुसार, राइडर का प्रीमियम आपकी आधार मनी-बैक पॉलिसी के प्रीमियम से अधिक नहीं हो सकता है।
• राइडर को अनुकूलित करने के लिए कई विकल्प उपलब्ध नहीं हो सकते हैं।
• एक ही स्थिति के लिए उपलब्ध राइडर और स्टैंडअलोन कवर के बीच लागत में कोई महत्वपूर्ण अंतर नहीं है।

राइडर आपके बीमा कवरेज का विस्तार करने के लिए एक बढ़िया विकल्प है, खासकर यदि आपने अपनी बीमा खरीद में काफी समय से देरी कर दी है। हालाँकि उनमें समान स्थितियों के लिए स्टैंडअलोन पॉलिसियों जितनी सुविधाएँ या लाभ नहीं हो सकते हैं, वे यह सुनिश्चित करने का एक त्वरित तरीका हैं कि आप अपने और अपने परिवार को दुर्भाग्यपूर्ण परिस्थितियों से अतिरिक्त रूप से सुरक्षित रखें, अपने बटुए में कोई छेद किए बिना।