अध्याय 13: मनी-बैक योजना - यह कैसे काम करती है?

अब आप जानते हैं कि मनी-बैक योजना निवेश और बीमा के दोहरे लाभ प्रदान करती है। जीवन बीमा के अलावा, यह आपके निवेश पर विशिष्ट अंतराल पर नियमित भुगतान के साथ गारंटीड# रिटर्न भी प्रदान करती है। अद्भुत लगता है, है ना?

लेकिन लेकिन लेकिन...

इससे पहले कि आप आगे बढ़ें और मनी-बैक पॉलिसी में निवेश करें, यह समझना बेहद जरूरी है कि यह कैसे काम करती है - ताकि पॉलिसी खरीदने से पहले या बाद में आपको किसी परेशानी का सामना न करना पड़े।

आइए तुरंत शुरू करें!

1. अपने लक्ष्य को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें
इससे पहले कि आप मनी-बैक योजना खरीदें, आपको उस वित्तीय लक्ष्य को स्पष्ट रूप से परिभाषित करना होगा जिसे हासिल करने में निवेश आपकी मदद करेगा। सुनिश्चित करें कि आप भविष्य में आवश्यक भुगतानों की गणना करते समय कम से कम 6-8% की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। सुनिश्चित करें कि आप, संभवतः किसी वित्तीय सलाहकार की मदद से, निवेश पर मिलने वाले रिटर्न की आंतरिक दर की गणना और जानकारी भी कर लें।

2. यह तय करना कि आप न्यूनतम भुगतान अवधि में कितना निवेश कर सकते हैं
मनी-बैक पॉलिसियाँ बीमा से कहीं अधिक एक निवेश उत्पाद हैं। आपको पहले यह पता लगाना होगा कि आप न्यूनतम भुगतान अवधि में कितना निवेश कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप एक मनी-बैक योजना खरीद रहे हैं जिसके लिए आपको कम से कम 10 वर्षों तक निवेश करना होगा, तो आपको उस प्रीमियम राशि का पता लगाना चाहिए जिसे आप इन 10 वर्षों में आराम से भुगतान कर सकते हैं।

3. प्रतिबद्धता को समझें
मनी-बैक योजनाओं में आप न केवल एक निश्चित अवधि के लिए एक निश्चित भुगतान के लिए प्रतिबद्ध होते हैं, बल्कि आप एक निश्चित अवधि के लिए पूरे कोष को लॉक करने के लिए भी प्रतिबद्ध होते हैं। आपको यह अच्छी तरह से समझने की जरूरत है कि आपने जो फंड जमा किया है, उसमें कोई बड़ा नुकसान हुए बिना आप पैसा नहीं निकाल पाएंगे।

4. भागीदारी वाली बनाम गैर-भागीदारी वाली मनी-बैक पॉलिसी
भागीदारी वाली मनी-बैक पॉलिसी के तहत, निश्चित लाभों के साथ, आपको बोनस भी मिलेगा, यानी, बीमा कंपनी विभिन्न वित्तीय साधनों में निवेश किए गए पैसे से जो लाभ कमाती है, उसका एक हिस्सा।

दूसरी ओर, गैर-भागीदारी वाली मनी-बैक पॉलिसी एक सीधी और सरल पॉलिसी है। इस योजना के तहत कोई बोनस देय नहीं है - बीमा कंपनी केवल उत्तरजीविता, परिपक्वता और मृत्यु लाभ का भुगतान करेगी। आपको लॉयल्टी अतिरिक्त, गारंटीड# अतिरिक्त आदि प्राप्त होंगे।

इसलिए, यदि आप मनी-बैक योजना के तहत देय अन्य लाभों के साथ बोनस प्राप्त करना चाहते हैं, तो भागीदारी वाली मनी-बैक योजना चुनें। यदि बोनस आपको उत्साहित नहीं करता है, तो आप एक गैर-भागीदारी वाली मनी-बैक पॉलिसी खरीद सकते हैं।

कृपया ध्यान दें कि बोनस की गारंटी नहीं है और यह प्रत्येक उत्पाद और बीमा कंपनी के लिए अलग-अलग होगा।

5. पॉलिसी को अनुकूलित करना
ए. सीमित भुगतान
आम तौर पर, आपको पॉलिसी अवधि के अंत तक अपने प्रीमियम का भुगतान करना आवश्यक होता है। सीमित भुगतान विकल्प के साथ, आप अपनी पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान जल्दी और बड़ी किस्तों में पूरा कर सकते हैं - और शेष पॉलिसी अवधि के लिए कवर का आनंद ले सकते हैं।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि भावी 30 साल की अवधि के लिए 50,00,000 रुपये की मनी-बैक योजना खरीदती है। आम तौर पर, उसे अगले 30 वर्षों तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा। हालाँकि, यदि वह पॉलिसी खरीदते समय सीमित भुगतान प्रीमियम विकल्प चुनती है, तो वह अपने सभी प्रीमियम भुगतान अगले, मान लीजिए 10, 15 या 20 वर्षों में पूरा कर सकती है - और प्रीमियम भुगतान दायित्व को जल्दी से अपने सीने से उतार सकती है।

बी. विभिन्न लाभ भुगतान विकल्प

यह वह अवधि है जिसमें आपको उत्तरजीविता लाभ प्राप्त होता है। यह पॉलिसी अनुसूची द्वारा निर्धारित किया जाता है। योजना के आधार पर, आपके पास भुगतान प्राप्त करने का विकल्प हो सकता है -

• प्रीमियम भुगतान अवधि समाप्त होने के बाद, या
• पॉलिसी अवधि शुरू होने के कुछ साल बाद, या
• पॉलिसी अवधि समाप्त होने के बाद

उत्पाद के आधार पर लाभ भुगतान की अवधि आम तौर पर 5-30 वर्ष तक हो सकती है।

सी. लाभ भुगतान आवृत्ति

आप भुगतान प्राप्त करने की आवृत्ति चुन सकते हैं। यह मासिक, त्रैमासिक, अर्ध-वार्षिक, वार्षिक आदि हो सकता है।

डी. प्रीमियम भुगतान आवृत्ति

आपकी सुविधा के आधार पर प्रीमियम का भुगतान वार्षिक, अर्ध-वार्षिक, त्रैमासिक या मासिक आधार पर किया जा सकता है। वे तदनुसार अलग-अलग होंगे।

ई. आस्थगित अवधि

यह प्रीमियम भुगतान अवधि की समाप्ति और लाभ भुगतान अवधि की शुरुआत के बीच की अवधि है। इसका मतलब है - वह समय अवधि जब ग्राहक ने पॉलिसी के लिए सभी प्रीमियम का भुगतान पहले ही कर दिया है, और बीमाकर्ता ने भुगतान देना शुरू नहीं किया है। उत्पाद के आधार पर आस्थगित अवधि भिन्न हो सकती है।

एफ. उत्तरजीविता लाभ बढ़ाने का विकल्प

कुछ पॉलिसियाँ आपको वार्षिक आधार पर उत्तरजीविता लाभ बढ़ाने का विकल्प दे सकती हैं, मान लीजिए, प्रति वर्ष 5% - लाभ भुगतान अवधि के दौरान।

जी. राइडर्स

अधिकांश मनी-बैक पॉलिसियाँ आपको अतिरिक्त प्रीमियम राशि पर राइडर्स चुनने की भी अनुमति देती हैं। राइडर्स खरीदने में आसान ऐड-ऑन हैं जिनके माध्यम से आप विशेष परिस्थितियों में अतिरिक्त लाभ प्राप्त कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, यदि आपको पॉलिसी दस्तावेज़ में सूचीबद्ध किसी गंभीर बीमारी का पता चलता है तो एक क्रिटिकल इलनेस राइडर अतिरिक्त भुगतान की पेशकश करेगा। या यदि आपकी मृत्यु किसी दुर्घटना के कारण होती है, तो एक्सीडेंटल डेथ बेनेफिट राइडर आपके नामांकित व्यक्ति को अतिरिक्त धनराशि का भुगतान करेगा।

मनी-बैक योजनाओं के साथ उपलब्ध कुछ राइडर्स में शामिल हैं -

• क्रिटिकल इलनेस बेनेफिट राइडर
• एक्सीडेंटल डेथ बेनेफिट राइडर
• एक्सीडेंटल डिसेबिलिटी राइडर
• वेवर ऑफ़ प्रीमियम ऑन क्रिटिकल इलनेस राइडर
• वेवर ऑफ़ प्रीमियम ऑन एक्सीडेंटल डिसेबिलिटी राइडर
• सर्जिकल केयर राइडर
• हॉस्पिटल केयर राइडर

कृपया ध्यान दें: बीमाकर्ता और आपके द्वारा चुनी गई योजना के आधार पर मनी-बैक योजनाओं के साथ अन्य प्रकार के राइडर्स भी उपलब्ध हो सकते हैं। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आपने प्रासंगिक पॉलिसी दस्तावेज़ों की जांच कर ली है ताकि खरीदारी करने से पहले आपको अच्छी तरह से जानकारी हो।

6. प्रीमियम का भुगतान करना
आपके द्वारा खरीदी गई पॉलिसी के प्रकार, आपके द्वारा चुनी गई कवर राशि, आपके द्वारा चुने गए राइडर्स, आपके द्वारा चुने गए प्रीमियम भुगतान विकल्प (सीमित भुगतान या नियमित भुगतान) आदि के आधार पर बीमा कंपनी प्रीमियम राशि की गणना करेगी। सुनिश्चित राशि वाली फ्रंट पॉलिसियों के मामले में ऐसा होता है।

कुछ उत्पाद आपको प्रीमियम राशि चुनने का विकल्प भी दे सकते हैं। इसके बाद सुनिश्चित राशि की गणना तदनुसार की जाएगी।

और फिर, एक बार जब बीमाकर्ता आपके पॉलिसी आवेदन को मंजूरी दे देता है, तो आपको अपनी पॉलिसी को सक्रिय रखने के लिए नियमित रूप से प्रीमियम का भुगतान करना होगा।

7. हर साल पॉलिसी का नवीनीकरण कराना
यदि आप समय पर अपने प्रीमियम का भुगतान नहीं करते हैं या एक भी प्रीमियम भुगतान चूक जाते हैं, तो आपकी पॉलिसी समाप्त होने की संभावना है - जहां आपकी पॉलिसी के तहत सभी लाभ समाप्त हो जाएंगे। इसलिए, सुनिश्चित करें कि आप नियत तारीख से पहले नियमित रूप से अपने प्रीमियम का भुगतान करें।

इसे सुव्यवस्थित करने के लिए आप पॉलिसी खरीद के समय ई-एसआई (इलेक्ट्रॉनिक स्थायी निर्देश) विकल्प चुन सकते हैं। इस विकल्प के साथ, आपका प्रीमियम बीमा कंपनी को सीधे और समय पर स्थानांतरित कर दिया जाएगा।

यदि आप दो साल तक प्रीमियम का भुगतान करने में विफल रहते हैं और पॉलिसी को नवीनीकृत नहीं करते हैं, तो पॉलिसी कम भुगतान वाली पॉलिसी बन जाती है। लाभ कम होने से आपको काफी नुकसान का सामना करना पड़ सकता है।

8. मनी बैक योजना के तहत देय लाभों को समझना
मनी-बैक योजनाओं के तहत तीन प्रकार के लाभ देय हैं - मृत्यु लाभ, परिपक्वता लाभ और उत्तरजीविता लाभ।
उत्तरजीविता लाभ - पॉलिसी अनुसूची के अनुसार विशिष्ट अंतराल पर भुगतान किया जाता है। परिपक्वता लाभ - पॉलिसी की परिपक्वता पर भुगतान किया जाता है। मृत्यु लाभ - यदि पॉलिसी सक्रिय होने पर पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है तो भुगतान किया जाता है।
आइए विस्तार से समझें कि ये लाभ कैसे काम करते हैं।
ए. उत्तरजीविता लाभ
जब तक सभी प्रीमियम का भुगतान समय पर किया जाता है और आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं, आपको पॉलिसी शेड्यूल के अनुसार वार्षिक प्रीमियम या सुनिश्चित राशि का एक विशिष्ट प्रतिशत वापस मिलेगा। इसे उत्तरजीविता लाभ कहा जाता है।
उदाहरण 1: मान लीजिए कि आप 15 साल के लिए 10 लाख रुपये की मनी-बैक पॉलिसी खरीदते हैं, जहां आपको जीवित रहने के लाभ के रूप में हर 5 साल में सुनिश्चित राशि का 25% मिलेगा। इसका मतलब है कि आपकी पॉलिसी के तहत 2,50,000 रुपये का उत्तरजीविता लाभ देय होगा।
उदाहरण 2: आपका मित्र 10 लाख रुपये की मनी-बैक पॉलिसी खरीदता है और 1 लाख रुपये का वार्षिक प्रीमियम चुकाता है। पॉलिसी के तहत, उसे हर साल जीवित रहने के लाभ के रूप में भुगतान किए गए प्रीमियम का 10% वापस मिलेगा। मतलब, आपके मित्र की पॉलिसी के तहत देय उत्तरजीविता लाभ 10,000 रुपये होगा।
बी. परिपक्वता लाभ
यदि आप पॉलिसी अवधि से अधिक जीवित हैं, तो बीमा कंपनी परिपक्वता लाभ का भुगतान करेगी जिसमें किसी भी अर्जित बोनस के साथ सुनिश्चित राशि, केवल बोनस, या यहां तक कि आवधिक भुगतान के रूप में उत्तरजीविता लाभ भी शामिल हो सकता है। यह पॉलिसी-दर-पॉलिसी भिन्न है।
उदाहरण: आप 30,00,000 रुपये की भागीदारी वाली मनी-बैक पॉलिसी खरीदते हैं। मान लें कि पॉलिसी के तहत देय परिपक्वता लाभ में सुनिश्चित राशि और बोनस शामिल होगा।
इसलिए, निश्चित अंतराल पर, आपको पॉलिसी के तहत निर्दिष्ट उत्तरजीविता लाभ मिलेंगे। फिर, यदि आप पॉलिसी अवधि तक जीवित रहते हैं, तो आपको 30,00,000 रुपये का परिपक्वता लाभ और योजना के तहत अर्जित कोई भी बोनस प्राप्त होगा - और फिर योजना समाप्त हो जाएगी।
सी. मृत्यु लाभ
यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ प्राप्त होगा जिसमें शामिल होगा -

• सुनिश्चित राशि जिसे आप पॉलिसी खरीदते समय चुनते हैं।
• पॉलिसी के तहत जमा हुआ कोई भी बोनस।

कृपया ध्यान दें, आपके नामांकित व्यक्ति को मिलने वाली सुनिश्चित राशि पॉलिसी अवधि के दौरान आपको दिए गए जीवित रहने के लाभों से अलग होगी।

उदाहरण: आप 25 वर्षों के लिए 50,00,000 रुपये की भागीदारी वाली मनी-बैक पॉलिसी खरीदते हैं। उत्तरजीविता लाभ सुनिश्चित राशि का एक प्रतिशत है और आपको 5वें, 10वें और 15वें वर्षों में 30,00,000 रुपये का उत्तरजीविता लाभ पहले ही मिल चुका है। अब, मान लीजिए कि आपकी मृत्यु 18वें वर्ष के दौरान हो गई। इस मामले में, आपको भुगतान किए गए जीवित रहने के लाभों के बावजूद, आपके नामांकित व्यक्ति को 50,00,000 रुपये का मृत्यु लाभ और पॉलिसी के तहत अर्जित कोई भी बोनस मिलेगा - और फिर पॉलिसी समाप्त हो जाएगी।

कृपया ध्यान दें, इनमें से प्रत्येक लाभ के तहत देय राशि बीमाकर्ता से बीमाकर्ता के लिए अलग-अलग होगी। इसलिए, आगे बढ़ने से पहले सुनिश्चित करें कि आप पॉलिसी के शब्दों और ब्रोशर की जांच कर लें।

9. पॉलिसी बंद करना
यदि किसी कारण से आप खरीदी गई पॉलिसी को बंद करना चाहते हैं या प्रीमियम का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आप इसे सरेंडर कर सकते हैं। यदि आप अपनी मनी-बैक योजना को सरेंडर करने का निर्णय लेते हैं, तो आपको सरेंडर मूल्य प्राप्त होगा। हालाँकि, इसके लिए बीमा कंपनी आपसे कम से कम दो से तीन साल तक पॉलिसी प्रीमियम का भुगतान करने के लिए कह सकती है।

आइए ऋषभ के उदाहरण से विस्तार से समझें कि मनी-बैक योजना कैसे काम करती है।

30 साल का ऋषभ, 2020 में 50,00,000 रुपये की बीमा राशि के लिए भागीदारी वाली मनी-बैक पॉलिसी खरीदता है। वह 25 साल की अवधि के लिए पॉलिसी खरीदता है - मतलब, उसकी पॉलिसी 2045 में समाप्त हो जाएगी।

इस पॉलिसी के तहत -

• ऋषभ को हर 5 साल में जीवित रहने के लाभ के रूप में सुनिश्चित राशि का 20% मिलेगा।
• यदि वह अवधि पूरी कर लेता है, तो बीमाकर्ता उसे परिपक्वता लाभ के रूप में संचित किसी भी बोनस के साथ सुनिश्चित राशि का भुगतान करेगा।
• और यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान उनकी मृत्यु हो जाती है, तो उनके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ मिलेगा।

आइए देखें कि निम्नलिखित दो परिदृश्यों में पॉलिसी के तहत कितना लाभ दिया जाएगा -

• ऋषभ पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है।
• नीति के सक्रिय रहते हुए ऋषभ की मृत्यु हो गई।

परिदृश्य 1: ऋषभ पॉलिसी अवधि तक जीवित रहता है

यदि ऋषभ अवधि के अंत तक जीवित रहता है, तो उसकी पॉलिसी के तहत उत्तरजीविता और परिपक्वता लाभ का भुगतान कैसे किया जाएगा।

उत्तरजीविता लाभ भुगतान इस प्रकार होगा:
(रिषभ को हर 5 साल में उत्तरजीविता लाभ का भुगतान किया जाएगा।)
देय उत्तरजीविता लाभ = सुनिश्चित राशि का 20%
= 50,00,000 का 20%
= 10,00,000

इसका भुगतान वार्षिक आधार पर निम्नलिखित तरीके से किया जाएगा -

ऋषभ को कुल उत्तरजीविता लाभ मिलेगा: 40,00,000 रुपये (ऋषभ को परिपक्वता लाभ का भुगतान वर्ष 2045 में किया जाएगा।)

ऋषभ को कुल परिपक्वता लाभ मिलेगा: 50,00,000 रुपये + पॉलिसी के तहत संचित कोई भी बोनस।

परिदृश्य 2: पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान ऋषभ का निधन हो गया

मान लीजिए कि ऋषभ की मृत्यु वर्ष 2038 में हो गई। यहां बताया गया है कि पॉलिसी के तहत जीवित रहने और मृत्यु लाभ का भुगतान कैसे किया जाएगा।

उत्तरजीविता लाभ भुगतान इस प्रकार होगा:
(रिषभ को हर 5 साल में उत्तरजीविता लाभ का भुगतान किया जाएगा।)

ऋषभ को कुल उत्तरजीविता लाभ मिलेगा: 30,00,000 रुपये

मृत्यु लाभ भुगतान इस प्रकार होगा:
(मृत्यु लाभ का भुगतान ऋषभ के नामांकित व्यक्ति को 2038 में किया जाएगा - जिस वर्ष ऋषभ का निधन होगा।)

ऋषभ के नामांकित व्यक्ति को कुल मृत्यु लाभ मिलेगा: 50,00,000 रुपये + पॉलिसी के तहत संचित कोई भी बोनस।

यह हमें लेख के अंत तक लाता है। अब जब आप समझ गए हैं कि मनी-बैक पॉलिसी कैसे काम करती है, तो हमें यकीन है कि इसमें निवेश करने से पहले या बाद में आपको किसी भी परेशानी का सामना नहीं करना पड़ेगा।