अध्याय 03: मनी बैक पॉलिसी के क्या लाभ हैं?

जैसा कि नाम से पता चलता है, एक मनी-बैक योजना आपके पैसे को समय के विशिष्ट अंतराल पर माइलस्टोन-आधारित भुगतान के रूप में वापस कर देती है। यदि आप ऐसे उत्पाद की तलाश में हैं जो बीमा और निवेश दोनों के अवसर प्रदान करता है तो यह आपके लिए बिल्कुल उपयुक्त हो सकता है।

इस लेख में, आइए मनी-बैक योजना द्वारा प्रदान किए जाने वाले कुछ लाभों पर एक नज़र डालें।

माइलस्टोन के लिए गारंटीड^# आवधिक भुगतान
मनी-बैक योजनाएं उत्तरजीविता लाभ प्रदान करती हैं, अर्थात, गारंटीड^# आवधिक भुगतान जो या तो सुनिश्चित राशि या आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले वार्षिक प्रीमियम का एक प्रतिशत है। यह मनी-बैक योजनाओं का सबसे बड़ा लाभ है - वे पॉलिसी अवधि के दौरान तरलता प्रदान कर सकते हैं।

उत्तरजीविता लाभ का भुगतान पॉलिसी के जीवनकाल में विशिष्ट अंतरालों (आम तौर पर हर कुछ वर्षों में) पर किया जाता है। कुछ पॉलिसियाँ आपको पॉलिसी परिपक्व होने पर यह लाभ प्राप्त करने की अनुमति भी देती हैं। मनी-बैक पॉलिसी के तहत आपको मिलने वाला उत्तरजीविता लाभ आपके और आपके परिवार के लिए आय के एक अलग स्रोत के रूप में कार्य कर सकता है। आप इन भुगतानों का उपयोग उन लक्ष्यों को कवर करने के लिए कर सकते हैं जो आपके मन में हैं, उदाहरण के लिए, जिस कार को आप खरीदना चाहते हैं उसकी ईएमआई, आपके बच्चे के लिए एक प्रतिष्ठित संगीत प्रशिक्षण पाठ्यक्रम, सेवानिवृत्ति के बाद के खर्च आदि।

यदि पॉलिसी सक्रिय रहने के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है, तो आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ मिलेगा, यानी एक निश्चित राशि। आपके नामांकित व्यक्ति को भुगतान की जाने वाली राशि में सुनिश्चित राशि के साथ-साथ पॉलिसी के तहत संचित कोई भी बोनस शामिल होगा। साथ ही, यह राशि आपके जीवित रहने के दौरान आपको दिए जाने वाले उत्तरजीविता लाभों से अलग होगी।

आइए कियारा के उदाहरण से इसे बेहतर ढंग से समझते हैं।

मान लीजिए कि कियारा ने 25 साल की अवधि के लिए 50 लाख रुपये का भागीदारी वाली सुनिश्चित राशि फ्रंट मनी-बैक योजना खरीदी है। इस योजना के तहत, कियारा को हर 5 साल में सुनिश्चित राशि का 10% उत्तरजीविता लाभ मिलना है। मान लीजिए कियारा को पॉलिसी के 5वें, 10वें, 15वें और 20वें साल में 5 लाख रुपये मिलते हैं और पॉलिसी के 21वें साल में उसकी मृत्यु हो जाती है। इस मामले में, भुगतान किए गए उत्तरजीविता लाभों के बावजूद, कियारा के नामांकित व्यक्ति को पॉलिसी में अर्जित किसी भी बोनस के साथ 50 लाख रुपये का मृत्यु लाभ मिलेगा।

पॉलिसी अवधि के अंत में देय राशि को परिपक्वता लाभ कहा जाता है। मनी-बैक योजना के तहत देय परिपक्वता लाभ योजनाओं और बीमा कंपनियों के बीच अलग-अलग होगा। कुछ मनी-बैक पॉलिसियों में, इसमें सुनिश्चित राशि और समय के साथ अर्जित बोनस शामिल होते हैं। यह केवल बोनस या आवधिक भुगतान के रूप में उत्तरजीविता लाभ भी हो सकता है - यह आपके द्वारा चुनी गई पॉलिसी पर निर्भर करता है।

आइए फिर से कियारा का उदाहरण लेते हैं। यदि कियारा पूरी पॉलिसी अवधि तक जीवित रहती, तो उसे परिपक्वता लाभ इस प्रकार प्राप्त होता:

• 50 लाख रुपये की बीमा राशि
• उसकी योजना में जमा हुआ बोनस

आपको प्रीमियम के साथ-साथ मनी-बैक योजना के तहत प्राप्त परिपक्वता लाभ पर भी कर लाभ* मिलता है। ये लाभ आयकर अधिनियम, 1961 की विभिन्न धाराओं के तहत प्राप्त किए जा सकते हैं।

आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80सी के अनुसार, आप हर साल भुगतान किए गए प्रीमियम पर 1,50,000 रुपये तक की कर कटौती प्राप्त कर सकते हैं। और पॉलिसी अवधि के अंत में आपको मिलने वाला परिपक्वता लाभ धारा 10(10डी)** के तहत कराधान से पूरी तरह मुक्त है।

म्यूचुअल फंड जैसे वित्तीय उपकरण शेयर बाजार की गतिविधियों से सीधे प्रभावित होते हैं। मनी-बैक योजनाओं के मामले में ऐसा नहीं है। वे विशिष्ट अंतराल पर गारंटीड^# रिटर्न का वादा करते हैं - जिससे यह कम जोखिम वाला साधन बन जाता है। इसलिए, बीमाकर्ता द्वारा जो भी वादा किया गया है, उसका भुगतान आपको या आपके नामांकित व्यक्ति को किया जाएगा। मनी-बैक पॉलिसियाँ एक ढाल के रूप में कार्य करती हैं जो आपके निवेश पोर्टफोलियो के जोखिम को कम करती हैं। यदि पॉलिसी अवधि के दौरान आपकी मृत्यु हो जाती है तो यह आपके नामांकित व्यक्ति को मृत्यु लाभ का भुगतान करता है और यदि आपकी मृत्यु नहीं होती है, तो यह आपको परिपक्वता के समय गारंटीड^# रिटर्न प्रदान करता है।

आप मनी-बैक योजना का उपयोग ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में भी कर सकते हैं। आप इसका उपयोग घर खरीदने, अपने बच्चे की शादी आदि के लिए ऋण प्राप्त करने के लिए कर सकते हैं।

उदाहरण के लिए, आप जो नई कार खरीदना चाहते हैं उसके लिए डाउन पेमेंट के लिए ऋण लेना चाहते हैं। आप मनी-बैक पॉलिसी को इसके लिए संपार्श्विक के रूप में उपयोग कर सकते हैं।

उपरोक्त सभी लाभों के अलावा, भागीदारी वाली मनी-बैक योजनाएं बोनस भी प्रदान करती हैं। मनी-बैक पॉलिसी के तहत तीन प्रकार के बोनस देय हैं। आइए इन सभी प्रकार के बोनस के बारे में विस्तार से जानें।

प्रत्यावर्ती बोनस
हर साल अपने प्रदर्शन के आधार पर, बीमा कंपनी एक बोनस की घोषणा करती है, जो आपको आपकी पॉलिसी की सुनिश्चित राशि के प्रतिशत या किसी अर्जित बोनस के रूप में दिया जाता है। इस प्रतिशत को "प्रत्यावर्ती बोनस दर" के रूप में जाना जाता है। घोषित बोनस को हर साल सुनिश्चित राशि में जोड़ा जाता है जिसे या तो मृत्यु लाभ के रूप में या पॉलिसी अवधि के अंत में परिपक्वता लाभ के रूप में भुगतान किया जाता है।

प्रत्यावर्ती बोनस को आगे दो भागों में बांटा गया है -

• सरल प्रत्यावर्ती बोनस
  सुनिश्चित राशि और प्रत्यावर्ती बोनस दर को गुणा करके गणना की जाती है।
• कंपाउंड प्रत्यावर्ती बोनस
  सुनिश्चित राशि और पहले अर्जित बोनस दोनों को प्रत्यावर्ती बोनस दर से गुणा करके गणना की जाती है।

आइए इन दोनों प्रकार के बोनस को एक उदाहरण की सहायता से समझते हैं।

मान लीजिए कि आपने 10 लाख रुपये की कवर राशि के साथ भागीदारी वाली मनी-बैक पॉलिसी ली है। पॉलिसी सुनिश्चित राशि के 5% की दर पर एक सरल प्रत्यावर्ती बोनस प्रदान करती है। इसलिए, यदि सुनिश्चित राशि 10 लाख रुपये है, तो आपको हर साल 50,000 रुपये का बोनस मिलेगा।

अब, मान लीजिए कि आपके मित्र ने भी 10 लाख रुपये की कवर राशि के साथ भागीदारी वाली मनी-बैक पॉलिसी ली है। मान लीजिए कि आपके मित्र की पॉलिसी 5% की दर से कंपाउंड प्रत्यावर्ती बोनस प्रदान करती है। यहां बताया गया है कि बोनस की गणना कैसे की जाएगी -

वर्ष 1 -

• सुनिश्चित राशि 10,00,000 रुपये है
• बोनस 50,000 रुपये होगा (10,00,000 का 5%)

वर्ष 2 -

• सुनिश्चित राशि 10,50,000 रुपये हो जाएगी (10,00,000 + 50,000 बोनस)
• बोनस 52,500 रुपये (10,50,000 का 5%) होगा

वर्ष 3 -

• सुनिश्चित राशि 11,02,500 रुपये हो जाएगी (10,50,000 + 52,500 बोनस)
• बोनस 55,125 रुपये (11,02,500 का 5%) होगा

और इसी तरह…

टर्मिनल बोनस
इसे पर्सिस्टेंसी बोनस के रूप में भी जाना जाता है, यह बोनस या तो आपको पॉलिसी अवधि के अंत में या आपकी मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में आपके नामांकित व्यक्ति को दिया जाता है।

आम तौर पर, बीमाकर्ता मनी-बैक पॉलिसी की अवधि के दौरान प्रीमियम के लगातार भुगतान को स्वीकार करने के लिए टर्मिनल बोनस की पेशकश करते हैं। इस बोनस का भुगतान बीमाकर्ता के विवेक पर किया जाता है, इसलिए यह निश्चित नहीं है कि आपको या आपके नामांकित व्यक्ति को यह बोनस मिलेगा।

नकद बोनस
नकद बोनस बीमा कंपनी द्वारा आपके द्वारा भुगतान किए गए वार्षिक प्रीमियम के प्रतिशत के रूप में घोषित किया जाता है। इसका भुगतान आपको प्रत्येक वर्ष के अंत में नकद में किया जाता है।

मनी-बैक पॉलिसी बीमा और निवेश दोनों ही दुनियाओं में सर्वश्रेष्ठ प्रदान करती है। यदि आप कम जोखिम वाले निवेश उत्पाद की तलाश में हैं जो सुनिश्चित रिटर्न, कर लाभ*, नियमित भुगतान, बोनस देता है और आपके निधन पर आपके प्रियजनों को सुरक्षा भी प्रदान करता है, तो मनी-बैक योजना में निवेश का एक अच्छा विकल्प होगा।