अध्याय 04: जीवन बीमा बाज़ार का परिचय

मृत्यु और इसके परिणाम किसी भी परिवार के सामने आने वाला सबसे बड़ा वित्तीय जोखिम है, खासकर भारत में।

स्विस-रे के अनुसार, भारत में 92% सुरक्षा अंतर है, जिसका अर्थ है कि भारत में परिवारों को अपनी सुरक्षा के लिए आवश्यक प्रत्येक 100 रुपये के लिए, उनके पास केवल 8 रुपये की बचत और सुरक्षा है। सरकार द्वारा समर्थित सामाजिक सुरक्षा के अभाव में, विशेष रूप से मध्यम और उच्च मध्यम वर्ग के लिए, यह महत्वपूर्ण है कि एक कुशल पारिस्थितिकी तंत्र पनपे जहां लोग बीमा जैसे वित्तपोषण तंत्र का उपयोग करके महत्वपूर्ण वित्तीय जोखिमों को स्थानांतरित कर सकें।

जीवन बीमा बाज़ार विभिन्न दीर्घकालिक सुरक्षा और बचत उत्पादों के माध्यम से इस जोखिम से बचाने में मदद करने में सबसे आगे है। ये उत्पाद परिवारों को दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने में सक्षम बनाते हैं और दीर्घकालिक वित्तीय योजना भी बनाते हैं।

आइए इस उद्योग की पृष्ठभूमि और इतिहास के बारे में थोड़ा समझें ताकि बेहतर संदर्भ मिल सके कि यह आज कहां खड़ा है।

अब जब आप जान गए हैं कि पिछले कुछ वर्षों में भारतीय बीमा बाज़ार कैसे विकसित हुआ है, तो आइए भारत में उपलब्ध बीमा उत्पादों के प्रकारों पर नज़र डालें।

भारतीय बाज़ार में मुख्यतः दो प्रकार के बीमा उत्पाद उपलब्ध हैं -

जीवन बीमा उत्पाद
ये दीर्घकालिक वित्तीय उत्पाद हैं जो एक विशिष्ट अवधि या आपके पूरे जीवन के लिए बीमा सुरक्षा प्रदान करते हैं। जीवन के लिए जोखिम कवरेज प्रदान करने के अलावा, कुछ जीवन बीमा उत्पाद दीर्घकालिक निवेश लाभ भी प्रदान करते हैं जो आपको वित्तीय लक्ष्य हासिल करने में मदद करते हैं, जैसे कि आपके बच्चे का भविष्य सुरक्षित करना, आपकी सेवानिवृत्ति की योजना बनाना आदि।

गैर-जीवन या सामान्य बीमा उत्पाद
इनमें ऐसे बीमा उत्पाद शामिल हैं जो जीवन के अलावा सब कुछ कवर करते हैं। इस श्रेणी के अंतर्गत उत्पाद कई प्रकार के जोखिमों को कवर करते हैं। उदाहरण के लिए -

• एक मोटर बीमा उत्पाद कार या बाइक को हुए नुकसान को कवर करेगा।
• एक स्वास्थ्य बीमा उत्पाद अस्पताल में भर्ती होने से संबंधित खर्चों को कवर करेगा।
• एक दायित्व बीमा उत्पाद किसी दुर्घटना आदि के कारण होने वाली कानूनी देनदारी को कवर करेगा।
• एक गृह बीमा उत्पाद चोरी, आग आदि के कारण होने वाले नुकसान के खिलाफ आपके घर की सामग्री और संरचना को कवर करेगा।

जीवन बीमा बाजार में आम तौर पर 4 प्रकार के हितधारक होते हैं। वे हैं -

1. बीमा कंपनियाँ
बीमा कंपनियाँ उत्पादक संस्थाएँ हैं जो ग्राहकों, यानी आपको, को बीमा प्रदान करती हैं। वे उत्पाद को डिजाइन करने, उत्पाद की कीमत निर्धारित करने, ग्राहकों के जोखिम का मूल्यांकन करने, नवीनीकरण सहित कवरेज का प्रबंधन करने और दावों का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हैं।

2. बिचौलिए
बिचौलिए बीमा कंपनियों द्वारा डिज़ाइन किए गए बीमा उत्पादों के वितरक हैं। बिचौलिए विभिन्न प्रकार के होते हैं और प्रत्येक बिचौलिए की अलग-अलग भूमिका होती है। कुछ केवल उत्पाद बेचने के लिए जिम्मेदार हैं, जबकि अन्य, जैसे बीमा दलाल, ग्राहक की ओर से खरीदारी से लेकर दावों तक बीमा कंपनियों को सलाह देने और समन्वय करने के लिए जिम्मेदार हैं।

जब बिचौलिये किसी ग्राहक को बीमा पॉलिसी बेचते हैं तो उन्हें कमीशन मिलता है। वे जो कमीशन कमाते हैं वह आम तौर पर एकत्रित प्रीमियम का एक प्रतिशत होता है।

3. पुनर्बीमाकर्ता
बीमा कंपनियाँ ग्राहकों को एक निश्चित स्तर तक बीमा की पेशकश कर सकती हैं। यदि उनके पास स्वयं कवर प्रदान करने की क्षमता नहीं है, तो वे पुनर्बीमाकर्ता की मदद ले सकते हैं।

पुनर्बीमाकर्ता वित्तीय सेवा कंपनियां हैं जो बीमा कंपनियों को अतिरिक्त क्षमता और सक्षमता प्रदान करती हैं। वे बीमा कंपनियों को उनके सामने आने वाले जोखिम को कम करने में मदद करते हैं। प्रीमियम के बदले में, वे बीमा कंपनी द्वारा बेचे गए बीमा कवरेज पर विशेषज्ञता, डेटा और वित्तीय कवरेज देते हैं।

सरल शब्दों में, एक पुनर्बीमाकर्ता प्रीमियम के बदले में बीमा कंपनी के जोखिम का बीमा करता है।

विदेशी पुनर्बीमाकर्ताओं की एक बड़ी सूची के अलावा, भारत की अपनी शेयर बाजार में सूचीबद्ध सार्वजनिक क्षेत्र की पुनर्बीमा कंपनी है जिसे जनरल इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन कहा जाता है।

4. नियामक
नियामक एक सरकारी इकाई है जो खिलाड़ियों के विकास को विनियमित करने और निगरानी करने और बीमा क्षेत्र के भीतर उनके संचालन के लिए जिम्मेदार है।

भारतीय बीमा और नियामक प्राधिकरण (आईआरडीएआई) भारत में बीमा के लिए नियामक संस्था है। उपभोक्ताओं के हितों की रक्षा करने और क्षेत्र के विकास को सुविधाजनक बनाने के लिए बीमा क्षेत्र को विनियमित करने की उनकी जिम्मेदारी है।

कुछ दिलचस्प आंकड़े जो आपको अच्छी जानकारी देंगे कि उद्योग आज कहां खड़ा है और कहां जा रहा है।

मौजूदा आँकड़े
◆ वैश्विक बीमा कारोबार में भारत वर्तमान में 11वें स्थान पर है।
◆ वित्त वर्ष 2022 तक भारतीय बीमा बाजार $131 बिलियन का है, जिसमें कुल लिखित जीवन बीमा प्रीमियम $81.3 बिलियन है।

विकास का अवसर
◆ 2020 तक, भारत की 68% आबादी युवा है, और इसकी 55% आबादी 20 से 59 वर्ष की आयु (कार्यशील जनसंख्या) के बीच है। इसके 2025 तक 56% तक बढ़ने की उम्मीद है - यह दर्शाता है कि भारत में बीमा योग्य युवा आबादी है।
◆ 2030 तक, भारत में 140 मिलियन मध्यम-आय वाले और 21 मिलियन उच्च-आय वाले घर जुड़ जाएंगे, जिससे मांग बढ़ेगी और भारतीय बीमा व्यवसाय में विस्तार होगा।

मृत्यु दर संरक्षण अंतराल
◆ मृत्यु संरक्षण अंतर लोगों के पास पहले से मौजूद जीवन बीमा कवर और आदर्श रूप से उनके पास क्या होना चाहिए, के बीच अंतर को दर्शाता है।
◆ भारत में, कुल मृत्यु दर सुरक्षा अंतर $16.5 ट्रिलियन (2019 तक) है, कुल सुरक्षा आवश्यकताओं का अनुमानित सुरक्षा अंतर 83% है। यह जीवन बीमाकर्ताओं के लिए एक बड़ा अवसर प्रस्तुत करता है, जिसमें 2020 से 2030 तक प्रति वर्ष $78.2 बिलियन के बढ़े हुए जीवन प्रीमियम अवसर का अनुमान है।

सीएजीआर
◆ सीएजीआर या चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर दो दिए गए वर्षों के बीच राजस्व वृद्धि की औसत दर है।
◆ पिछले दो दशकों में, भारतीय बीमा व्यवसाय 17% की सीएजीआर से बढ़ा है और आने वाले वर्षों में इसके उल्लेखनीय विकास पथ को बनाए रखने की संभावना है।

एफडीआई
◆ एफडीआई या प्रत्यक्ष विदेशी निवेश, यानी, भारतीय बीमा व्यवसाय में विदेशी संस्थाओं द्वारा किया गया निवेश 49% से बढ़कर 74% हो गया (केंद्रीय बजट, फरवरी'21 में घोषित)।
◆ बीमा में यह एफडीआई वृद्धि भारत के बीमा व्यवसाय के विस्तार के लिए आवश्यक पूंजी समर्थन के अतिरिक्त रास्ते खोलकर बीमा पैठ और कवरेज में सुधार में योगदान देगी।

बीमा पैठ
◆ बीमा पैठ इस बात का सूचक है कि किसी देश में बीमा उद्योग कितना विकसित है।
◆ भारत में बीमा प्रवेश वित्त वर्ष 2011 में 4.2% (2019-20 में 3.76% से अधिक) रहा, जिसमें जीवन बीमा प्रवेश 3.2% और गैर-जीवन बीमा प्रवेश 1% था।
◆ आईआरडीएआई ने बीमा पैठ बढ़ाने के लिए कई कदम उठाए हैं, जिसमें बीमाकर्ताओं को वीडियो-आधारित केवाईसी करने की अनुमति देना, कम जोखिम वाले व्यवहार के लिए पुरस्कार देना, मानकीकृत बीमा उत्पाद बनाना आदि शामिल हैं।

यह हमें इस लेख के अंत तक लाता है। हमें उम्मीद है कि अब आप यह स्पष्ट कर चुके होंगे कि भारत में बीमा कैसे शुरू किया गया था, भारत में उपलब्ध बीमा उत्पादों के प्रकार और भारतीय बीमा बाजार में चार मुख्य खिलाड़ी हैं। हम अगले लेख में यह पता लगाएंगे कि भारत में जीवन बीमा पॉलिसियां कैसे काम करती हैं।